Роль и границы кредита

 

Министерство  образования и науки РФ

Самарский Государственный Экономический  Университет

Кафедра «Теоретической Экономики и Международных  Экономических Отношений »

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине "Деньги Кредит Банки"

на тему "Роль и границы  кредита"

 

 

 

Выполнил: студент 3 курса,

ИТЭ и МЭО, Специальность

«Мировая экономика»

Илюхин Никита Вячеславович

        Научный руководитель Рамзаева Т.В.

 

 

 

 

 

 

 

Самара 2011

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………3

Глава 1. Сущность и роль кредита…………………………………………………5

1. Сущность кредита ……………………………............................................5
2. Роль кредита в условиях рыночной экономики…………………………..8

 

Глава 2. Понятие  границ кредита, их классификация…………………………..11

 

1. Границы кредита……………………………………………………………11
2. Классификация границ кредита……………………………………………13

 

Глава 3. Законы границ кредита………………………………………………….24

 

1. Функции границ кредита……………………………………………..........24
2. Законы границ кредита………………………………………………….....26

 

Заключение………………………………………………………………………...33

Список использованной литературы…………………………………………….34

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Кредит относится  к числу важнейших категорий  экономической  науки. Тема кредита  особо актуальна,  поскольку  кредитные  отношения  в  современных  условиях достигли  наибольшего  развития.  «В  настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении  объемов денежных  капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций».

Говоря об этой теме, нельзя обойти стороной те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика на переходном периоде к реальному рыночному механизму функционирования, что требует  более  радикальных  преобразований  в  денежно-кредитной  сфере.

В настоящее  время назрела необходимость  в полной  мере  использовать  экономические рычаги,  присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны, потому что лишь при оптимальном уровне кредитных вложений, воздействие кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно повлияет на процессы развития экономики, в том числе на замедление темпов воспроизводства.

 Одной из  причин этого может явиться  образование за счет заемных  средств повышенных запасов, в  которые отвлекаются ресурсы. Последние же могли бы быть использованы на производственные и потребительские нужды. Избыточное предоставление кредита ослабляет заинтересованность предприятий в экономном использовании ресурсов, в ускорении процессов производства и реализации продукции.

Если же по различным  причинам потребности хозяйства  в средствах удовлетворяются  за счет кредита не полностью, возникают  немалые трудности в деятельности предприятий, например нехватка средств, для приобретения необходимых материалов, что влечет за собой замедление воспроизводственных процессов.

Целью моей работы является рассмотрение кредита как одной из самых важных экономических категорий. В процессе исследования я поставил перед собой задачи:

• Изучить сущность и принципы кредита
• Рассмотреть роль кредита
• Рассмотреть границы кредита, их классификацию, а так же законы присущие им.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Сущность и роль кредита

1. Сущность кредита

На базе неравномерности  кругооборота и оборота капиталов  естественным становится появление  отношений, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения средств, разрешают относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве. Таким отношением является кредит.

В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо ― верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг). ¹

Кредит становится неизбежным атрибутом товарного  хозяйства. Кредит берут не потому, что заемщик беден, а потому, что  у него в силу объективности кругооборота и оборота капитала в полной мере недостает собственных ресурсов. Как подчеркивалось ранее, их нерационально накапливать про запас, они все время находятся в движении, в обороте.

На практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование  материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.

Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.

Субъектами  кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые  юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.

Кредитор —  это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное  пользование, а заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик — кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются и кредиторами, и заемщиками.

Объектом кредитной  сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику. Кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной формах. Товар становится деньгами только в том случае, если он выделился из общего товарного мира и стал всеобщим эквивалентом. В кредит необязательно предоставлять товар, ставший всеобщим эквивалентом; во временное пользование может быть предоставлен обычный товар, имеющий стоимость и потребительную стоимость.

Платный характер кредита порождает движение кредита  как капитала.

В общем виде сущность кредита можно определить как движение стоимости на началах  возвратности в интересах реализации общественных потребностей.

При рассмотрении сущности кредита, нельзя не коснуться  его принципов.  К основным принципам  кредитования относят срочность и возвратность, целевой характер, материальную обеспеченность, платность.

Срочность и  возвратность означают, что кредит, предоставляемый кредитополучателю, должен быть возвращен в срок, определенный кредитным договором.

Целевой характер кредита, его назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций. ²

Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен осуществить  прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Однако на практике зачастую в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты. Такие кредиты, например, выдаются под будущие затраты по производству продукции, развитию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. Здесь в качестве обеспечения возврата кредитов могут приниматься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов и др.

 

1.2 Роль кредита  в условиях рыночной экономики

Роль кредита  в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию  денежного капитала в ссудный  и выражает отношения между кредиторами  и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.³

Кредит разрешает  противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних  отраслей производства в другие и  закрепленностью производственного  капитала в определенной натуральной  форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Ссудный капитал  перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами.

Кредит способен оказывать активное воздействие  на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.  Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.⁴

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует  банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития.

Без кредитной  поддержки невозможно обеспечить быстрое  и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Если обратиться к статистическим данным о положении  российский банков, то наилучшую динамику среди 50 крупнейших банков по размеру кредитного портфеля продемонстрировал ОАО "Сбербанк России" он так же является самым надежным банком по мнению россиян. На 1 ноября 2011 года кредитный портфель Сбербанка равнялся 7.45 трлн руб. Вторым по динамике кредитного портфеля в октябре стал Банк ВТБ 24, у которого объем кредитного портфеля на 1 ноября составил 1.08 трлн руб. Похожий с ВТБ 24 результат продемонстрировал по итогам ноября ОАО "АЛЬФА-БАНК", у которого кредитный портфель увеличился на 55.9 млрд руб. или на 8%.

Согласно данным ЦБ РФ по состоянию на начало этого года в России насчитывается 584 банка, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты, 117 банков, приобретающих право требования по ипотечным жилищным кредитам, и 167 банков, привлекающих рефинансирование на вторичном рынке ипотечного кредитования. Кроме того, можно отметить, что лишь 5 банков осуществляют перекредитование ранее выданных в других кредитных организациях ипотечных жилищных кредитов. Почти половина (43%) от общего количества банков, предоставляющих жилищные кредиты, располагается в Москве.

Переход России к рыночной экономике, повышение  эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования  и дальнейшего развития кредитных  отношений.

 

 

 

 

 

Глава 2. Понятие  границ кредита, их классификация

2.1 Границы   кредита

Граница кредита - это допустимая  норма выдачи кредита, его предел. Границы предоставляемого кредита определяются кредитным  планом и конкретно выражаются в  лимите кредитования. Задачи коренного улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают на первый план необходимость обоснования и использования экономических методов управления кредитом и банками, ориентированных на соблюдение экономических границ кредита. Это позволит предотвратить неоправданные с точки зрения денежного обращения и народного хозяйства кредитные вложения, их структурные сдвиги, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, что имеет важное значение для повышения эффективности использования материальных и денежных ресурсов.⁵