Регулирование рынка банковских услуг в ЕС

3. Принцип интеграции норм права  ЕС в национальные правовые  системы государств-членов;

4. Принцип юрисдикционной защиты права ЕС Судом Европейских Сообществ.

5. Важной особенностью права  ЕС является комплексность отраслевого  регулирования отдельных видов  общественных отношений, достигаемая  путем приведения норм права  ЕС и норм национального права государств-членов Союза в единую систему на основе общих принципов.

                           Однако, при этом, важно помнить, что сам Союз, прежде всего, является международной организацией, обладающей уникальной организационной структурой и собственной системой права, отличной от системы международного права и национальных правовых систем государств-членов. Правовое регулирование банковской деятельности в том или ином государстве осуществляется в рамках особой отрасли национальной правовой системы - банковского права. Под банковским правом, как правило, понимается комплексная отрасль права того или иного государства, а применительно к ЕС, речь идет об отрасли права Союза, сформировавшейся в процессе правотворческой деятельности государств-членов и органов международной организации (т.е. институтов и органов Союза). Предметом регулирования банковского права является особая группа общественных отношений, возникающих в процессе формирования и деятельности банков и иных кредитных организаций (банковской деятельности).

                          Прежде всего, банковская деятельность заключается в проведении комплекса банковских операций, направленных на осуществления банками следующих основных функций, а именно:

-   мобилизация временно свободных денежных средств и размещение их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;

-   осуществление финансовых расчетов и формирование платежной системы;

-  осуществление функций участника рынка ценных бумаг путем эмиссии и размещения фондовых ценностей;

- предоставление консультационных услуг по финансовым и экономическим вопросам путем сбора, анализа и распространения соответствующей информации;

-    инвестиционная деятельность;

-  осуществление денежной эмиссии (функция присущая только центральным банкам как эмиссионным центрам и органам, проводящим денежно-кредитную политику государства).

                    Между прочим если оценить степень политического взаимодействия в банковской сфере между государствами и наднациональными структурами ЕС, то ситуация выглядит неоднозначной. Контрольно-надзорные функции осуществляются соответствующими институтами на национальном уровне. Вместе с тем у национальных органов отсутствуют или выражены крайне слабо политические стимулы для оказания действенной помощи другим странам в периоды финансовых трудностей.

                    В настоящее время на национальном уровне сформировалось несколько моделей финансового контроля:

1. секторальный – это отдельный надзор за банковской, страховой и деятельностью ценных бумаг,

2. функциональный – это отдельный контроль за пруденциальным регулированием и ведением бизнеса,

3. интегрированный – это единый  надзорный орган.

                    Интеграция банковских услуг в ЕС развивается по пути как расширения, так и углубления, хотя масштабы и скорость этой интеграции неодинаковы для разных сегментов рынка. Что касается глобального уровня, особенно рынка ценных бумаг, дальнейшая интеграция будет зависеть от прогресса в системе взаимных расчетов и клиринга ценных бумаг. На потребительском рынке низкий уровень интеграции выражается в широком разбросе цен за предоставляемые финансовыми институтами услуги и в низком объеме прямых трансграничных сделок.

                    Из этого следует вывод, что по мере интеграции рынков возникают и расширяются партнерские связи между финансовыми учреждениями разных стран, увеличиваются их масштабы, возрастает комплексный характер их деятельности, что отражается на политической готовности государства принимать решения по углублению интеграции.

                     Между тем система регулирования в Европейском Союзе основана на принципе внутреннего (национального) контроля в сочетании с минимальными общеевропейскими стандартами и взаимным признанием органами власти одного государства мер по регулированию рынка другими государствами. Как следствие внедрения этой практики, финансовый институт обладает соответствующими полномочиями и контролируется в своей стране. При этом данный институт может распространять на территории ЕС трансграничные услуги или учреждать филиалы в этих странах без дополнительного контроля со стороны принимающей страны. Принимающая сторона обязана признавать контроль страны, в которой официально учрежден и зарегистрирован поставщик услуг (обоюдное признание) в соответствии с минимальными требованиями пруденциального надзора.

                    На данный момент регулирование осуществляется по двум кросс-секторальным моделям: функциональной и интегрированной.

               Таким образом, для совершенствования надзора и осуществления контроля над Деятельностью банков необходимы следующие условия:

1) разделение в широком плане процесса надзора на три взаимосвязанные составляющие: макроэкономический анализ; мониторинг деятельности в целом; надзор за отдельными банками;

2) нацеленность контроля, прежде всего на максимальное укрепление общественного доверия к банкам, предотвращение массовых банкротств последних;

3)     выявление на наиболее ранних стадиях проблемных банков;

4)     анализ различных этапов жизненного цикла банка;

5) использование не перегруженной документации, позволяющей выявлять первые признаки неплатежеспособности банков;

6) осуществление соответствующих структурных преобразований, модернизации административно-экономического методов регулирования, координации усилий всех подразделений органов надзора.

              В самом общем виде, система надзора за деятельностью на финансовых рынках ЕС на протяжении многих лет имела два разнонаправленных вектора развития:

1. С одной стороны, финансовые системы государств-членов Евросоюза отличались значительным разнообразием и, следовательно, существенно отличались и системы организации надзора за банковской деятельностью, включая состав и характер полномочий надзорных органов;

2. С другой стороны, формирование европейской банковской системы на протяжении последних десятилетий было обусловлено созданием единого европейского рынка капитала с вытекающей отсюда унификацией законодательства стран-участниц ЕС и стремлением создать единые общие правила банковского регулирования и надзора на европейском рынке.

           Как раз стремление к созданию единого рынка капитала зачастую называют одной из основных причин унификации банковского законодательства, проявления тенденции развития системы надзора за финансовыми рынками в сторону создания единых правил надзора за банковской деятельностью, рынком ценных бумаг и деятельностью на рынке страховых услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

                    Итак, можно сказать, что современное развитие экономики обусловило необходимость уточнения определения понятия «рынок банковских услуг». На сегодняшний день под «рынком банковских услуг» подразумевается сфера экономики, где формируется спрос и предложение на продукцию банковской деятельности характеризующейся свободным выбором партнеров и наличием конкуренции.

                     Нам известно, что сфера рынка банковских услуг играет решающую роль в экономическом развитии финансовой системы любого государства, что, в свою очередь, диктует особую заинтересованность государства в регулировании банковской деятельности. Очевидно, что стабильность банковского сектора имеет первостепенное значение для развития государства в силу ключевой роли банковской системы в ведении различных счетов юридических и физических лиц - контрагентов и осуществлении денежных расчетов. При этом незначительная заминка в проведении расчетов приводит к самым негативным последствиям для всей платежной системы и экономики страны в целом.

                     Между тем, особое место в качестве фактора, оказывающего влияние на деятельность банков и банковские системы стран ЕС, занимает процесс интеграции этих стран, в ходе, которого в рамках ЕС формируется единый банковский рынок.

                     Однако в целом, стоит высоко оценить прогресс финансовой интеграции на рассматриваемых фондовых рынках: рынка акций и рынка облигаций.

                     Во-первых, обеспечение 100%-ного доступа на рынок является недостаточным для достижения финансовой интеграции. Свободное перераспределение капиталов в поисках наиболее выгодного финансового инструмента не происходит, несмотря на то, что участники рынка могут работать с любым его продуктом и в любых объёмах. При этом недаром официальное определение финансовой интеграции ЕЦБ не ограничивается только обеспечением всем равноправного доступа, но и включает два других элемента - единые условия работы и единый свод правил. А также рынок облигаций и рынок акций подтверждают этот вывод, а именно: доступ к любым ценным бумагам европейских бирж может иметь каждый благодаря огромному числу брокеров. И это ещё раз доказывает, что финансовая интеграция - многосекторное явление и требует комплексного подхода.

                      Во-вторых, успех развития финансовой интеграции на фондовом рынке зависит от наличия наднациональных структур. При этом кризис показал, как обманчивы, могут быть результаты интеграции рынков бумаг фиксированной доходности: от почти идеального уровня интеграции (согласно подходу «правила единой цены») общеевропейский рынок в считанные недели вернулся к фрагментированному состоянию. Однако проблема требует системного решения.

                       Одним словом на основании изученной в ходе работы литературы целесообразно дать следующее определения понятию «банковская услуга».  
                       Банковская услуга – это совокупность фактических или и юридических действий банка, направленных на удовлетворение потребностей клиента.     Следовательно, рынок банковских услуг – это рынок, в основе которого лежат товарно-денежные отношения по поводу реализации услуг, оказываемых только банками.  
                     Между тем банковский рынок хорошо развивается и растет по всем направлениям. Одним из важнейших факторов этого развития является внимание государства к проблемам банков, усиление государственного контроля над отраслью, соответствующие законодательные инициативы. Словом с другой стороны, госбанки контролируют около 50% всего рынка, действуя при этом не только с помощью рыночных механизмов.

                   Прежде всего, это позволяет госбанкам успешно конкурировать с иностранными банками, активно занимающими российский рынок, но урезает возможности для бизнеса российских частных банков.

                    Так как частные банки на сегодняшний момент – уязвимое звено банковской системы: как иностранные, так и госбанки имеют возможность занимать деньги под значительно меньший процент, что сильно осложняет конкуренцию с ними. Причем только самые крупные частные банки могут удерживать свои позиции, поэтому, активно идут процессы слияния и поглощения. При этом уменьшилось количество банков со 100% долей нерезидентов.     По состоянию на 1 января 2008 года таких банков в России было 62, а по состоянию на 1января 2010 года их уже стало 55.                 
                      Темпы прироста вкладов в иностранные банки увеличились на 26,8%. В результате произошло увеличение их доли на рынке. 
                      В настоящее время, несмотря на все трудности, работа по улучшению функционирования  банковской системы России уже ведется, так как уровень развития банковской системы отражает степень развития всей страны.

 

 

 

 

 

Список использованных источников

1	Словарь Банковско-биржевой лексики на шести языках. Составитель Ю. А. Бобылев. М., 1992.
2	Дардик В.Б., Кондакова Н.В. Банковское дело. - М.: Колос, 2007. - 247с.: ил. - (Учебники и учеб. пособия для студентов высш. учеб. заведений).
3	Ильясов С.М. Устойчивость банковской системы. М., 2001. С. 254.
4	3убченко Л. А. Банки Европы на пути интеграции. Финансист № 49. М., 1996..
5	А.Н. Азрилиян "Большой экономический словарь"
6	О.И. Лаврушин "Банковское дело"