Регулирование рынка банковских услуг в ЕС

2) предоставление услуг.

                  Итак, первой составной частью продукта банка является создание платежных средств услуг, проявляет себя на уровне экономики в целом. Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. При этом товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. А покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. И при этом в рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Так как без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может, не состоятся. При этом банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления, материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

                Второй составной частью продукта банка являются предоставляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом, а именно:

Критерии классификации				Тип предоставляемых услуг
В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности				Специфические услуги Неспецифические услуги
В зависимости от субъектов получения услуг				Юридические лица Физические лица
В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка				Активные операции Пассивные операции
В зависимости от оплаты за предоставление				Платные услуги Бесплатные услуги
В зависимости от связи с движением материального продукта				Услуги, связанные с движением материального продукта Чистые услуги

                    Банковские услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия.

                   Тем не менее, к специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

во-первых,  депозитные операции,

во-вторых, кредитные операции,

в-третьих, расчетные операции.

                    Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди помещали свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность денежных средств стала перерастать в сохранность от обесценения. Прежде всего, люди стали помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения, инфляции. При этом за помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент.

                     Кредитная операция является основной операцией банка. Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением. И это действительно так: в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция, однако, не является основной. Между тем в силу экономического кризиса, инфляции и, следовательно, более высокого риска коммерческие банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

                          Расчетные операции, это операции, которые производит сам банк, и могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товароматериальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. При расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением, бюджетом. Однако при производстве расчетов банки используют различное современное оборудование, обеспечивающее быструю связь и техническую обработку документации поступающей в банк.

                        Итак, рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями.

                       Следовательно, важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей Форме, как прием от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк просто собирает деньги - он превращает "неработающие", неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие своей производственной и финансовой деятельности. Так или иначе, банковские операции, обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.

                      Можно отметить, что характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий - это преимущественно движение капиталов в денежной форме.

                      Свойство банковских услуг состоит именно в том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и "осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депозитам. При этом размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

           Таким образом, можно сделать вывод, что свойства банковских услуг характеризуются, в основном, следующими факторами:

а) не могут быть произведены услуги про запас,

б) носят производительный характер,

в) объектом банковских услуг выступает капитал,

г) охватывают активные и пассивные операции,

д) не являются монополией только банка,

е) могут относиться к небанковским операциям.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Необходимость регулирования рынка

                    Ускорение финансовой интеграции, ее качественное изменение, стало особенно проявляться после проведения двух ключевых финансово-экономических реформ, а именно:

1) введения в оборот единой общеевропейской валюты евро;

2) введения электронной системы платежей, т.е. применение электронных денег.

                    При этом убедительный рост объемов электронных платежей и увеличение числа вовлеченных участников, безусловно, не может не поставить на передний план такие вопросы, как: правила игры платежных систем, взаимоотношения участников рынка электронных платежей, правовая сущность электронных денег, правовой режим, гарантии и конфиденциальность. Иными словами, требуется разработка правового регулирования рынка электронных денег это Европейский союз, Центробанки которого начали наблюдать за развитием электронных денег с момента их появления в 1993 г. Результатом этих наблюдений стало решение о необходимости постоянного мониторинга за стабильно растущим рынком электронных платежей.

                              Между тем дальнейшая работа Центробанков ЕС привела к появлению Директивы 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре за институтами, занимающимися этой деятельностью», в первой же статье которой даются дефиниции «сферы применения», «учреждения в сфере электронных денег», «электронных денег».

                          Согласно Директиве 2000/46/EC электронные деньги представляют собой денежную стоимость, которая является требованием к эмитенту, хранится на электронном устройстве, эмитируется при получении денежных средств в стоимостном размере не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость, принимается как средство платежа предприятиями иными, чем эмитент.

                         При этом государства - участники ЕС должны предпринимать соответствующие меры, направленные на ограничение рыночных рисков «учреждений в сфере электронных денег».

                         Однако для анализа развития финансовой интеграции на основе «правила единой цены» и коммуникативного подхода используются статистические данные ЕЦБ, а также аналитический аппарат математической статистики - дисперсионный анализ, анализ корреляции, и пр. По итогам проведённого анализа формулируются ключевые условия успеха финансовой интеграции банковского рынка, которые строго укладываются в официальное определение финансовой интеграции, принятое ЕЦБ.     

                           Итак, во-первых, необходима единая платформа, которая предоставляет доступ всем участникам рынка ко всем рыночным предложениям, а также позволяет совершать операции купли-продажи. На межбанковском рынке ЕС такую роль выполняет система TARGET2.

                           TARGET переводится от английского Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System - межбанковская платёжная система, позволяющая в режиме реального времени осуществлять международные расчёты внутри Европейского союза.

                         Причем первая версия системы, введённая 1 января 1999 года, включала 16 национальных платёжных систем и платёжный механизм Европейского центрального банка. C 2007 года введена новая версия системы TARGET2., обеспечивая работу рынка в режиме реального времени. Создание подобной системы в банковской системе указанного таможенного союза, позволила бы быстро добиться значительного уровня финансовой интеграции и получить от этого крупный экономический эффект. Ведь пока гражданин одной страны не может оперативно подать заявку и получить кредит в банке из другого государства, спрос на розничные банковские продукты будет оставаться раздробленным. Так как альтернативное решение вопроса возможно через развитие кредитных брокеров и банков прямого обслуживания. Однако принято считать, что эти кредитные институты могут выступать лишь переходным этапом и со временем должны быть заменены единой платформой-аналогом TARGET2 для успешного развития финансовой интеграции.

                          Во-вторых, финансовая интеграция банковского рынка нереализуема без законодательной гармонизации деятельности, связанной с предоставлением розничных банковских продуктов. Прежде всего, на сегодняшний день есть положительный опыт SEPA Единая зона платежей в евро (англ. Single Euro Payments Area) - единая зона, в которой полностью ликвидированы различия между внутренними и международными платежами в евро. Первые связанные с SEPA изменения вступили в силу 28 января 2008 года, когда, например, работа с кредитными картами регулируется единой директивой. Поэтому обеспечение единой правовой инфраструктурой - задача крайне важная, но второстепенная по отношению к обеспечению всех участников рынка единым доступом.

                        В-третьих, финансовая интеграция в банковском секторе требует определённой стандартизации продуктов: по пакету документов, набору комиссий, возможных опций, и пр. Вследствие этого подобные стандарты можно разработать как на принципах добровольной системы, так и на принципах административного закрепления.

                         Однако разные условия работы на биржах приводят к их недостаточной прозрачности. При этом сохраняющиеся предпочтения инвесторов в отношении национальных фондовых активов сдерживают рост оборота трансграничных (показатели коммуникаций) и приводят к отклонениям в стоимости идентичных финансовых инструментов.

                        В случае ЕС инструментами ее решения могут выступать, например, во-первых, как создание гаранта последней инстанции на государственные облигации стран-участниц еврозоны, так на базе ЕЦБ, МВФ или другого значимого института; во-вторых, как внедрение нового инструмента фиксированной доходности, на примере, облигации еврозоны в существенных объёмах, который станет самой надёжной инвестицией и новым бенч-марком и будет котироваться на всех биржах, а бумаги государственных займов будут обеспечиваться во многом именно этим новым инструментом.

                       Европейский Союз в нынешнем виде - это международная организация особого типа, обладающая рядом уникальных особенностей, ярко выделяющих ЕС на фоне всех существующих в современном мире международных организаций.

                        Следовательно, уникальность Европейского Союза состоит в формировании на его территории единого правового пространства, основывающегося на реализации общих принципов права, к числу которых относятся следующие принципы:

1. Принцип верховенства права ЕС по отношению к праву государств-членов;

2. Принцип прямого действия норм  права ЕС, регулирующих различные  виды общественных отношений  в государствах-участниках Союза;