Регулирование Национальным банком Республики Беларусь деятельности коммерческих банков

Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проводятся через коммерческие банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. А коммерческие банки в свою очередь опосредствует воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики. Количественная и качественная стороны роли кредита неразрывны. Следовательно, качественная сторона в конечном счёте выражается в каких-то количественных показателях (денежная масса, безналичный денежный оборот, курс валюты и другое).

Надёжность банковской системы имеет важное значение для акционеров, вкладчиков и органов государственного регулирования банковской системы, так как банковское банкротство оказывает более неблагоприятное воздействие на экономику, чем банкротство других типов предприятий и организаций. Убытки банков снижают общее доверие к кредитной системе государства, что отражается и на других секторах экономики. В то же время различные экономические потрясения, в свою очередь сказываются на банковской системе.

Этими факторами обусловлена необходимость  регулирования деятельности коммерческих банков. Достаточно остро стоит такая  необходимость в нашей стране, так как наряду с экономическими факторами высоко роль социальных факторов (необходимость защиты интересов вкладчиков, например) в силу социальной направленности белорусской экономики.

Т.о., специфика деятельности коммерческих банков как хранителей общественных сбережений и создателей денег в обращении и то влияние, которое они оказывают на экономику страны обусловливают предъявление законодателями ряда дополнительных, по сравнению с другими субъектами, требований к этим организациям и усиливает роль и значение органа, осуществляющего надзор за их деятельностью. Цели, преследуемые при этом государством, можно сформулировать следующим образом:

1. поддержание стабильности и доверия к финансовой системе посредством обеспечения платежеспособности и финансовой устойчивости её институтов (предотвращение т.о. системного риска, т.е. риска того, что банкротство одного или нескольких институтов могло бы привести к кризису всей финансовой системы);
2. защита инвесторов, заёмщиков и других  пользователей финансовой системы от ущерба, возникающего в  результате банкротства, мошенничества или других злоупотреблений со стороны финансовых организаций (предотвращение индивидуального риска);
3. обеспечение бесперебойного, эффективного, надежного и результативного функционирования системы кредитно-финансовых организаций (стимулирование эффективности системы).

Безусловно все три цели взаимосвязаны друг с другом. Например, действия надзорных органов, направленные на обеспечение платежеспособности и ликвидности финансовых институтов, оказывают влияние на предотвращение банкротств и, следовательно, возникновение убытков для индивидуальных клиентов. Эти обстоятельства приводят к необходимости более тщательно продумывать политику регулирования деятельности всех институтов финансового рынка. [4, с.26]

С точки зрения теории банковского  дела регулирование деятельности банков как основных финансовых посредников  на рынке в широком смысле предполагает регулирование банковской деятельности на макроуровне. Это означает, что регулируется банковская деятельность не применительно к отдельному банку, а к банковской системе в целом, включая центральный банк. При широком подходе к регулированию банковской деятельности центральный банк страны рассматривается наряду с коммерческими банками как объект, деятельность которого также подлежит регулированию. Однако на практике чаще всего используется узкий подход к регулированию банковской деятельности, при котором центральный банк представляется как регулирующий орган относительно национальной банковской системы. В этом смысле под банковским регулированием понимают систему мер, с помощью которых государство посредством регулирующего органа обеспечивает стабильное, безопасное функционирование банков, предотвращая дестабилизирующие тенденции в банковском секторе. [6, с. 357]

Главная цель банковского  регулирования состоит при этом в обеспечении безопасного и  надёжного функционирования банковской системы и защиты на этой основе интересов её вкладчиков (кредиторов).

Инструменты и методы этого воздействия разнообразны. При регулировании банковской деятельности  Национальный банк использует следующие инструменты [5, с. 119]:

- инструменты прямого  (административного) регулирования  и контроля;

- косвенные (экономические)  инструменты.

Выбор тех или иных методов  регулирования зависит от конкретной экономической ситуации в стране. Административное регулирование может  использоваться, например,  в условиях кризиса финансовой системы, когда  административные инструменты остаются единственным способом контроля со стороны  Национального банка или при  недостаточном развитии финансовых рынков. Данные инструменты не учитывают  экономические интересы субъектов  регулирования и проявляются  через использование лимитов (прямых ограничений) или запретов, устанавливаемых центральным банком в отношении количественных и качественных показателей деятельности коммерческих банков. Административные инструменты реализуются в форме инструкций, распоряжений, директив и предполагают ограничение деятельности кредитно-банковских институтов. К административным методам регулирования относят:

- квотирование отдельных  видов пассивных и активных  операций;

- введение лимитов на  выдачу различных видов кредитов  и на привлечение кредитных  ресурсов;

- ограничение на открытие  филиалов и подразделений коммерческих  банков;

- лицензирование банковской  деятельности;

- определение видов обеспечения  кредитов;

- регулирование условий  выпуска ценных бумаг;

- установление индикативных  параметров деятельности коммерческих  банков;

- государственная регистрация.

Экономические инструменты  регулирования, предполагают воздействие  на поведение коммерческих банков путем  использования экономических интересов: изменяя объемы резервных денег  или их цену, спрос на кредит и  эффект мультипликации в экономике. Однако косвенные инструменты будут  эффективными при условии стабильного  состояния экономики, формирования развитых рыночных отношений во всех секторах.

По мнению некоторых авторов  в Республике Беларусь административные методы регулирования коммерческих банков продолжают занимать одно из ведущих  мест. Основными из них являются: установление индикативных параметров для коммерческих банков, регулирование  процентных ставок.

В настоящее время в Республике Беларусь применение административных и экономических методов регулирования в сочетании является оптимальным. В условиях нестабильности экономики Республики Беларусь, вследствие влияния мирового финансового кризиса, необходим постоянный контроль над банковской системой со стороны Национального банка. Разработанный аппарат административных методов позволит при возникновении экстренных ситуаций оперативно и точно воздействовать на банковскую систему в целях ее стабилизации. Однако не следует забывать об экономических методах, которые также применяются Национальным банком.

Вывод: банки в современном экономическом сообществе являются одними из наиболее активных финансовых посредников, которые связывают различные сферы экономики, обеспечивая перераспределение денежных ресурсов и способствуя социально-экономическому развитию общества. Аккумулируя временно свободные денежные средства предприятий и населения, банки осуществляют их размещение в тех секторах экономики, которые, с одной стороны, могут принести наибольшую прибыль, а с другой – являются общественно значимыми для развития национальных экономических систем. При этом должно выполняться требование своевременности расчётов по обязательствам возврата заимствованных денежных средств. Кроме того, банки являются ведущими операторами в организации денежного оборота страны, обеспечивая стабильность платёжно-расчётного механизма.

Вместе с тем динамическое развитие банковского сектора приводит к концентрации рисков и возможности возникновения кризисных ситуаций в экономике. При этом следует учитывать, что проблемы, возникающие в отдельно взятом банке, могут оказать воздействие на всю банковскую систему, а значит, привести к системному кризису экономики страны. В этих условиях проблемы финансовой устойчивости банковского сектора выходят на первый план. От того насколько стабильна и эффективна деятельность банковской системы, зависит социально-экономическое развитие мирового сообщества в целом и его составляющих – национальных экономик. Этими факторами и обусловлена необходимость регулирования деятельности коммерческих банков, как основных каналов передачи регулирующих импульсов от центрального банка к субъектам хозяйствования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Особенности регулирования деятельности коммерческих банков в Республике Беларусь

 

2.1 Регулирование  деятельности коммерческих банков

 

Поддержание устойчивого  финансового состояния банков, предотвращение системных банковских кризисов, стабильность функционирования банковской системы  являются важнейшими задачами государственной  политики РБ в области регулирования  финансового сектора.

Это связано не только с  тем, что проблемы банков оказывают  серьёзное дестабилизирующее влияние  на экономику и способствуют росту социальной напряжённости, но также и с тем, что ухудшение финансового состояния банков, банковские кризисы существенно снижают эффективность денежно-кредитной политики и макроэкономического регулирования в целом.

Устойчивость банковской системы можно охарактеризовать как состояние, в котором отсутствуют  системные проблемы с ликвидностью и платёжеспособностью банков, большинство  из них выполняют установленные  пруденциальные нормативы и другие надзорные требования,  обеспечивается плавная и предсказуемая динамика процентных ставок денежного рынка, бесперебойность расчётов в экономике, а также эффективное управление рисками в банковском секторе, т.е. своевременная и достоверная оценка рисков, связанных с деятельностью банков.

Механизм поддержания  устойчивости банковской системы, т.е. набор инструментов, используемых государством для обеспечения стабильного  финансового состояния банков, бесперебойного функционирования банковской системы, включает в себя следующие основные элементы:

- общеэкономическая, денежно-кредитная, налогово-бюджетная политика вносит свой вклад в создание общеэкономических условий, способствующих эффективной деятельности банковской системы, предупреждению системной нестабильности в банковском секторе;

- банковский надзор и регулирование деятельности банков направлены на поддержание устойчивого финансового состояния коммерческих банков, сглаживание резких колебаний в деятельности денежно-кредитных рынков;

- антикризисная политика — принятие мер, направленных на содействие скорейшей и наименее затратной локализации системной нестабильности в банковском секторе, минимизацию и устранение ее последствий для экономики при одновременном обеспечении защиты интересов инвесторов, кредиторов и вкладчиков банков. [7, с. 14]

В настоящее время Банковский кодекс РБ концентрирует все функции  по регулированию и надзору за деятельностью коммерческих банков в руках Национального Банка. При этом главными целями Национального  банка в области регулирования  деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и  надзора за ней являются поддержание  стабильности банковской системы Республики Беларусь и защита интересов вкладчиков и иных кредиторов.

Регулирующее воздействие на коммерческие банки обычно подразделяется на пруденциальное регулирование деятельности кредитных организаций и на банковский надзор за деятельностью кредитных организаций.

Пруденциальное (банковское) регулирование предполагает законодательное установление обязательных нормативов деятельности коммерческих банков (норма обязательных резервов, ставка рефинансирования, минимальный размер уставного фонда, максимальный размер маржи и т.п.)

Банковский надзор — осуществление проверок соответствия банков законодательно установленным нормативным требованиям и применение мер воздействия.

Согласно законодательству РБ, функции  надзора предполагают установление нормативных требований к банкам при невмешательстве в их оперативную  деятельность. Контрольные функции  включают в себя осуществления контроля за соблюдением законодательства и правильностью осуществления банковских операций. Функции государственного регулирования деятельности банков включают в себя помимо изложенного установление правил осуществления банковских операции, порядка ведения бухгалтерского учета и составления отчетности, установление норм обязательного резервирования, осуществление рефинансирования банков и операций на открытом рынке в целях выполнения государственной денежно- кредитной политики. [8, с. 35]

Однако данные понятия часто  смешивают как в теории, так  и в практике и используют их как  взаимозамещающие. Таким образом, данный аспект понятийного аппарата остаётся по-прежнему дискуссионным.

Согласно ст. 18 БК государственное  регулирование деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций осуществляется посредством: