Регулирование Национальным банком Республики Беларусь деятельности коммерческих банков

Ухудшение ликвидности госбанков  объясняется высокой кредитной  нагрузкой в рамках финансирования госпрограмм на фоне замедлившегося прироста их ресурсной базы, в первую очередь, в национальной валюте.

Частично проблема решалась за счет рекапитализации банков, контролируемых государством, и размещения на их счетах средств органов государственного управления.

Однако начиная со второго  полугодия 2008 г. ситуация с ликвидностью в банковской системе усугубилась  в связи с возникновением сложностей с внешними заимствованиями, ростом девальвационных ожиданий населения, снижением остатков на счетах предприятий  в банках на фоне возрастающей потребности  реального сектора белорусской  экономки в финансировании.

Интенсивное кредитование банками  экономики привело к дальнейшему  и достаточно резкому усилению существовавшего  и ранее несоответствия требований и обязательств банков по срокам, что  способствовало возникновению сложностей с ликвидностью банков.

Резкое обострение ситуации с ликвидностью в банковском секторе  произошло в IV квартале 2008 г. в результате снижения остатков на рублевых счетах населения. Разрыв между активами и  обязательствами банков составлял 7,9% для краткосрочных и 23,1% — для  долгосрочных активов и обязательств. При этом необходимо отметить, что  проблемы с ликвидностью наиболее существенным образом проявились у крупнейших государственных банков, несмотря на значительную финансовую поддержку  со стороны Правительства Республики Беларусь. [20,с. 10]

В начале 2009 года в Республике была проведена девальвация, целью  которой было повышение конкурентоспособности  отечественной продукции, и как  следствие, повышение объёмов экспорта для сбалансирования платёжного баланса страны. После проведения девальвации для того, чтобы не допустить резкого снижения ликвидности  банков по причине массового снятия вкладчиками банков средств в  национальной валюте, Национальный банк с 8 января 2009 года повысил ставку рефинансирования на 2 процентных пункта. Таким образом, ставка рефинансирования составила 14%. Повышение ставки рефинансирования повлекло за собой рост процентов  по депозитам банка. Эта мера сдержала резкое падение ликвидности, но в  то же время привела к удорожанию кредитов.

Несмотря на высокие проценты по кредитам, вследствие роста ставки рефинансирования, потребность нефинансового  сектора в банковских кредитах росла  на фоне снижения обеспеченности предприятий  оборотными средствами, снижения благосостояния домашних хозяйств. В целях снижения нагрузки на рублевую ликвидность постепенно стали снижаться нормативы резервных требований (Приложение Б).  Причём по привлеченным средствам физических лиц в белорусских рублях — до 0 с 01.03.09.

В целях недопущения оттока вкладов населения и в целом  снижения доверия населения к  банкам был принят Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22, в соответствии с которым государство  гарантировало полную сохранность  и возмещение всей суммы денежных средств физических лиц, размещенных  во всех банках и валютах. В этих же целях был увеличен минимальный  размер нормативного капитала для банков, имеющих право на осуществление  банковских операций по привлечению  денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, во вклады (депозиты) и (или) открытию и  ведению банковских счетов таких  физических лиц, – до суммы, эквивалентной 25,0 миллиона евро. [12]

Также в рамках повышения  прозрачности деятельности белорусских  банков расширен доступ заинтересованных лиц к информации о банках, введено  требование о том, что помимо общих  сведений банки обязаны размещать  в сети Интернет информацию о выполнении пруденциальных нормативов, размере  специальных резервов на покрытие возможных  убытков, состоянии системы внутреннего  контроля и системы управления рисками  банка.

Согласно Постановлению  Правления Национального банка  Республики Беларусь от 13 ноября 2008 г. №173 "Об утверждении Инструкции о  порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом" по состоянию на 1 февраля 2009 года в   целях   повышения прозрачности  деятельности банков и обеспечения  права  кредитополучателя  на   получение своевременной,  необходимой  и достоверной  информации  об  условиях кредитования, банк   обязан  до  заключения  кредитного   договора   или дополнительного  соглашения  к  кредитному  договору представить заявителю (кредитополучателю)  в письменной  форме  информацию об условиях  кредитования,  в  том числе и о размере полной процентной ставки. [21]

Постановлением Правления  Национального банка РБ от 14 июля 2009 г. № 105 "О внесении дополнений и изменений в Инструкцию о  порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме  кредита и их возврата от 30 декабря 2003 г. № 226"  вводится запрет на предоставление кредитов в иностранной валюте физическим лицам, за исключением индивидуальных предпринимателей. Затем начальник главного управления банковского надзора Национального банка Беларуси Сергей Дубков заявил о том, что прекращение кредитования в иностранной валюте будет постоянным.

"Полагаем, что это ограничение  будет постоянным", - сказал он. Это связано с валютными рисками,  которые переходят на кредитополучателей. Кроме того, подчеркнул Сергей  Дубков, кредиты в валюте стимулируют  импорт в страну.

В целях приближения пруденциальных требований к банкам, небанковским кредитно-финансовым организациям к  международным стандартам банковского  надзора, ужесточения подходов к  оценке рисков банковской деятельности и достаточности нормативного капитала банков внесен ряд изменений в  Инструкцию о нормативах безопасного  функционирования — основополагающий документ в Республике Беларусь по вопросам пруденцальных нормативов. Так в конце 2008 года было принято решение об увеличении минимального размера нормативного капитала для банков, привлекающих и размещающих средства физических лиц до суммы эквивалентной 25 млн. евро. В начале 2009 года был внесён ряд изменений, связанных с расчётом различных величин: нормативного капитала, ликвидности. В настоящее время работа по данному направлению продолжается.

Регулирование банковской деятельности Национальным банком РБ в условиях мирового финансового кризиса можно  считать успешным, так как, несмотря на рыночную нестабильность в мировой  экономике, банковский сектор Республики Беларусь функционирует относительно стабильно. В то время как объемы прибыли в промышленности, торговле и сельском хозяйстве из-за финансово-экономического кризиса серьезно сократились, банковский сектор Беларуси (во всяком случае, его  лидеры) продемонстрировал обратный процесс. Белорусские банки увеличили чистую прибыль за 2010 год в 1,6 раза до Br1,7 трлн, (как сообщал председатель правления Нацбанка Белfруси Петр Прокопович на пресс-конференции в Минске). По его данным, совокупный уставный фонд белорусских банков за год вырос на 25,8% до Br12 трлн 23,1 млрд. При этом номинальный прирост уставных фондов составил в 2010 году Br2,47 трлн, что в 2,8 раза больше по сравнению с 2009 годом.  Как сообщалось, в декабре 2010 года уставные фонды трех белорусских госбанков - Беларусбанка, Белагропромбанка и Белинвестбанка были увеличены за счет бюджета на Br2,06 трлн. В 2009 году бюджетные средства на увеличение капитала госбанков не направлялись.    П.Прокопович также отметил, что на 1 января 2011 года совокупный нормативный капитал банковской системы составил Br17,6 трлн, увеличившись за год на 31,5%, превысив прогноз НББ (прирост не менее 24-25%). (Приложение В)

 Вывод: Как показывает опыт антикризисной политики во многих странах мира, в условиях системной нестабильности первоочередными задачами центральных банков, министерств финансов, органов финансового надзора и регулирования являются оживление финансовых рынков, сохранение устойчивости банков и небанковских финансовых организаций, поддержка нефинансового сектора экономики. Эти задачи являются относительно краткосрочными и решаются с применением таких инструментов, как государственные гарантии финансовым организациям, поддержка их ликвидности, реструктуризация проблемных активов, изменение требований к капиталу.

Возникновение регулирования  банковской деятельности обусловлено  процессами рыночного развития,  непрерывного колебания спроса и  предложения денег и значительных банковских рисков, что привело к  принятию законов о праве вмешательства  государства в банковскую деятельность.

В настоящий момент в Республике Беларусь применяется целый комплекс методов и инструментов регулирования  коммерческих банков, который включает в себя как административные, так  и экономические методы. Применение данных методов в совокупности является очень эффективным, так как в  рамках рыночной нестабильности, вызванной  мировым финансовым кризисом, невозможно отказаться от административных методов. Большое количество прямых ограничений,  которые направлены на защиту интересов  вкладчиков и кредиторов, свидетельствует  лишь о социальной направленности модели белорусской экономики.

Таким образом, все многообразные  действия Национального банка по регулированию банковской деятельности в государстве нацелены на стабильное и безопасное функционирование как  отдельных банков, так и банковской системы страны в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

 

Как было уже сказано, банки играют очень важную роль в экономике.  Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося  в  нашей стране. 

Доля активов банковской системы в Республике Беларусь низка даже по меркам стран Восточной Европы. В стране при всей недостаточности внутренних долгосрочных накоплений, очень сильно съедаемых инфляцией, они еще и раздроблены по отдельным депозитным счетам юридических и физических лиц по разным банкам.

Вместе с тем, в денежно-кредитной  системе Республики Беларусь имеются  следующие проблемы: кризис неплатежей из-за большой доли низкорентабельных  и убыточных предприятий, замещение  утраченного субъектами хозяйствования оборотного капитала банковскими кредитами  и др.

В настоящее время,  в  связи с нехваткой квалифицированных  кадров и стремительным  ростом количества коммерческих банков, в эту сферу идут мало подготовленные работники,  которые не имеют специального образования.  Это приводит  к неудовлетворительной  работе  банков   и стремлению  их  просто  быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям,  даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране.

Банковская система Беларуси слабо  защищена от ряда банковских рисков и  в силу этого за рубежом размещение средств в белорусских банках расценивается как высокорискованная  операция.

В случае дальнейшего ухудшения  экономических показателей в  стране, ликвидность банковской системы  Республики Беларусь могут ограничивать: возможное ухудшение качества рабочих  активов банков (что может повлечь  разбалансирование платежных календарей), а также снижение возможностей (и  желания) отдельных собственников  поддерживать дочерние структуры в  случае значительного повышения  страховых рисков.

Аферы со средствами населения подрывают  доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста  нестабильности, слабая предсказуемость  государственной экономической  политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Крупнейшие  банки  накапливают  определенный   потенциал  для  финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как "локомотивов" белорусской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.

Вместе с тем, пути выхода из данного положения есть.

Прежде всего, необходимо объединить имеющиеся в стране внутренние накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства в государственных банках долгосрочного кредитования.

Необходимо использовать реальный интерес накопления (на нужды образования, здоровья и медицинского обслуживания, страхования, пенсий, жилищного строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг и др.).

Кроме Банка развития, возможно подключение к этой системе других долгосрочных банков. Наиболее оптимально образовать государственный сегмент банков долгосрочного кредитования. Здесь целесообразно использовать известный из мировой практики макет холдинговой структуры банков, сложившийся во франко-германской модели финансовой системы. Холдинговая структура банков включает инвестиционные компании, промышленные предприятия, компании недвижимости, торгово-коммерческие компании, трастовые компании, пенсионные и страховые фонды и компании, рекламные и консалтинговые фирмы и др., в которых банки имеют долю, входят на правах учредителей непосредственно либо через дочерние банки.