Развитие современных форм и методов кредитования

  Овердрафт является способом краткосрочного кредитования укрупненной потребности клиента в средствах при их недостаточности для завершения текущих расчетов. Предоставление кредита в форме овердрафта очень распространено в практике английских банков. При овердрафте применяется такой механизм предоставления займа: если сумма платежа, указанная в платежном документе клиента, превышающую остаток средств на текущем счете, то разница (дебетовое сальдо) автоматически оплачивается банком за счет кредита, но в пределах неиспользованного лимита. Если сумма платежа превышает остаток лимита кредитования, то ссуда банком не предоставляется.

Способ предоставления кредита на основе кредитной линии позволяет удовлетворять временные потребности заемщиков в оборотных средствах.           Для заемщика такой способ получения займа является экономически выгодным, ведь проценты выплачиваются в этом случае не со всего кредитного лимита, а только за ту сумму, которую фактически использовал (одолжил) заемщик на данный момент. Специфическое место среди способов предоставления кредита занимает форфейтинг. Форфейтинг (от англ, forfeiting - отказ от прав) - это банковская операция по приобретению коммерческого обязательства заемщика (покупателя) перед кредитором (продавцом). Операция "форфейтинг" похожа по своему содержанию к операции "факторинг". Однако, в отличие от факторинга, форфейтинг является однократной операцией, связанной с взысканием денежных средств на основе приобретения прав на товары и услуги. Форфейтинг является коммерческим обязательствам, обеспечено простым или переводному векселю (тратой) без права собственника траты или векселя обратиться за возмещением к предыдущему владельца обязательства. Форфейтинг как механизм учета внешнего торгового долга с использованием переводных векселей обеспечивает экспортеру получение кредита от банка-форфейтера.

3.2 Анализ кредитования  малого и среднего бизнеса  в России

В зависимости от масштабов деятельности все предприятия можно разделить на сегмент крупного бизнеса и сегмент малого и среднего бизнеса. Данная классификация необходима, поскольку подходы к обслуживанию этих клиентских групп различны из-за размера их деятельности.

К сожалению, на сегодняшний день критерии разграничения бизнеса слишком усреднены. Но мы можем руководствоваться определением, используемым ОАО «Сбербанк России». В его Стратегии содержится наиболее четкое разделение корпоративных клиентов по значениям годового оборота. Так к сегменту крупного и крупнейшего бизнеса он относит предприятия с годовым оборотом свыше 2,5 млрд. рублей, к сегменту среднего бизнеса ― с оборотом от 150 млн. до 2,5 млрд. рублей, а для малого бизнеса и микро предприятий ― менее 150 млн. рублей [8].

В дальнейшем будем придерживаться такой же классификации.

По итогам 2010 года, суммарный оборот МСБ превысил 19,2 трлн. рублей. Объем выданных кредитов малым и средним предприятиям показал положительную динамику и поднялся до уровня в 2,62 трлн. рублей [3]. По данным Федеральной службы государственной статистики доля произведенной добавленной стоимости предприятиями МСБ (доля в ВВП) составила в 2010 году ― 22,5 %. Число зарегистрированных предприятий МСБ составило 1617,6 тыс., а средняя сумма кредита предприятиям МСБ равнялась 2,9 млн. рублей [9].

В 2011 году суммарный оборот увеличился по отношению к 2010 году на 18,2 % и составил 25,26 трлн. рублей. Портфель кредитов МСБ вырос на 22 % до 3,2 трлн. рублей, По темпам прироста кредитование МСБ вновь оставило позади корпоративное кредитование и розницу (рост портфелей на 10 % и 14 % соответственно) [1]. В 2011 году было зарегистрировано 1 669,439 тыс. предприятий МСБ, которые составили 23 % в общем объеме ВВП. Средняя сумма кредита составляла 3,2 млн. рублей [9]. Спрос на кредиты МСБ увеличивается вслед за снижением ставок по кредитам и ростом оптимизма предпринимателей. По оценке «Эксперта РА», ставка по кредитам МСБ в 2011 году снизилась с 16,7 % до 14,2 % на фоне роста инфляции к концу прошлого года до 8,8 % [5]. По итогам 2012 года портфели кредитов, выданных банками малому МСБ, не только набрали вес, но и улучшили свое качество. Эксперты прогнозируют дальнейшую положительную динамику этого рынка, но считают, что темпы прироста несколько снизятся. В 2011 году было активное наращивание портфелей кредитов малому и среднему бизнесу (МСБ), хотя, по экспертным оценкам, в сравнении с другими сегментами кредитного рынка оно происходило менее динамично. В общем объеме задолженности в банковской системе доля задолженности малых и средних компаний по кредитам за год уменьшилась с 22 % до 20 % и составила 2,9 трлн. рублей, уступив часть рынка кредитованию крупного бизнеса и физических лиц. Федеральной службой государственной статистики [9], в 2011 году проводилось сплошное статистическое наблюдение за деятельностью субъектов малого и среднего бизнеса, по результатам которого ежегодные обороты малого и среднего бизнеса в России составили 30,8 трлн. рублей, а число предприятий МСБ составило 1654,7 млн. рублей. Доля выпуска продукции МСБ составила 27 % ВВП. В 2012 году рынок кредитования сектора МСБ демонстрирует, умеренную положительную динамику ― задолженность прибавила по итогам мая 1,21 %, и ее объем превысил отметку в 4,1 трлн. рублей.

ОАО «Сбербанк России»  по-прежнему остается лидером на рынке кредитования малого и среднего бизнеса. В 2011 году он выдал кредитов МСБ на общую сумму 712,8 млрд. рублей. По сравнению с 2010 годом этот показатель увеличился на 38 %. Однако, доля ОАО «Сбербанк России» в общем объеме выданных кредитов снижается. Причина в значительной активизации других участников рынка, которые существенно нарастили объемы выдачи, как за счет собственных средств, так и за счет целевых ресурсов «Российского банка развития» (табл.3).

Таблица 3.

Банки по объему выданных кредитов МСБ в России за 2012 год

По данным таблицы 3 к концу 2011 года уровень в 100 млрд. рублей преодолевали только два банка ― ОАО «Сбербанк России» и ОАО «Уралсиб», но в 2012 году таких кредитных организаций оказалось уже четыре. Из десятки лидеров наиболее заметно выросли объемы у ОАО «Промсвязьбанк» и у Банка «Возрождение» (ОАО). Так ОАО «Промсвязьбанк», выдал кредитов МСБ в 2012 году чуть более чем на 367,8 млрд. рублей, что на 376,18 % или на 290,6 млрд. рублей больше, чем в 2011 году и занял второе место. ОАО «Уралсиб», у которого темп прироста выдаваемых кредитов МСБ составил 18,68 % (42,8 млрд. рублей), занял третье место рейтинга.

          Объем выданных кредитов Банка «Возрождение» (ОАО) в 2012 году ― 160,5 млрд. рублей, что соответствует четвертому месту. За минувший год данный банк показал весьма неплохой прирост выдаваемых кредитов, который составил более 66 млрд. рублей, или +70 % к 2011 году.

Небольшие и средние  банки лучше работают в этом секторе: активнее наращивают объемы кредитования, при этом сохраняя высокое качество портфеля ― доля просроченной задолженности по кредитам у этих банков снизилась с января 2012 года на 1 п.п. до 4,3 %, при этом сам портфель вырос на 44 % [2]. Во многом такие показатели объясняются тем, что небольшие банки имеют возможность применять индивидуальный подход: более тщательно анализировать риски при кредитовании сектора МСБ и устанавливать прочные связи с хорошими заемщиками. По итогам 2012 года темп прироста портфелей кредитов МСБ в ТОП-30 банков составил только 9,5 %, в то время как остальные кредитные организации показали прирост в 37 %. В результате доля ТОП-30 за прошлый год снизилась на 5 п.п. до 60 % гг.  Ключевым драйвером роста рынка в ближайшие два года станут новые продукты банков, основанные на адаптации розничных технологий к сегменту МСБ, и консультирование заемщиков. Это дает крупным банкам все шансы вернуть ранее утраченные позиции. Именно лидеры рынка сегодня активно развивают направление небольших ссуд малому бизнесу (до 3 млн. руб.) на основе скоринговых систем. Примером может служить программа уже предлагаемая Сбербанком ― «кредитная фабрика». Отличительной чертой подобной системы кредитования является ― небольшой объем займа, поточное принятие решений о кредитовании (иногда за счет скоринговых моделей), принципиальное обособление фронт-офиса и бэк-офиса, практика без залоговых кредитов. Внедрение подобных технологий позволит выдавать кредиты предпринимателям за 3 дня. Банки начали расширять возможности дополнительного обслуживания клиентов малого и среднего бизнеса, об этом говорит и динамика числа офисов и сотрудников, ориентированных на работу с МСБ. За 2011 год число структурных подразделений, где возможна выдача кредитов по специальным программам кредитования МСБ, в целом по рынку выросло на 14 %, основную долю прироста дали банки ТОП-30. Численность персонала, занятого кредитованием МСБ, выросла за тот же период времени на 21 % [6]. Несмотря на стремление банков расширить продуктовую линейку и ускорить процедуру предоставления кредита, рост рынка МСБ не будет носить взрывного характера: у банков нет ни большого запаса капитала, ни избыточной ликвидности. По оценкам экспертов, темп прироста кредитного портфеля МСБ в 2012 году будет выше, чем в предыдущем, но не более 22 %, а в 2013 может составить 19,1 % .                                 

Исходя из проведенного исследования МСБ, можно сделать  вывод, что число предприятий  с каждым годом будет расти. Об этом свидетельствует увеличение доли малых и средних предприятий в объеме ВВП. Следовательно, совокупный объем выданных кредитов МСБ и дальше будет повышаться, как за счет прироста новых предприятий, так и благодаря увеличению с каждым годом сумм выдаваемых кредитов.

Сегодня банки активно  борются за сектор МСБ. Они разрабатывают новые программы кредитования, снижают уровень предъявляемых требований к заемщикам, ускоряют процесс принятия решений о выдаче кредита, а крупные банки стали практиковать беззалоговое  кредитование. Поэтому вполне вероятно, что уже в следующем году кредитование малых и средних предприятий сократит разрыв с другими сегментами бизнеса.

3.3Перспективы развития кредитования в России

По прогнозам за 2013-й  задолженность населения перед  банками увеличится на 25 -27%, а в последующие годы темпы снизятся до 15-20% в год. При этом главным мотором рынка станет дальнейшая популяризация ипотеки и автокредитования.

По данным за 2012 й, в  России в среднем на одного жителя приходилось около 54 тыс. рублей долга, тогда как его годовой доход почти в 5 раз больше 274 тыс. рублей. Между тем в США доход гражданина меньше его задолженности по кредитам 39 тыс. против 41 тыс. долларов. Схожая ситуация в странах еврозоны. Если американцы и европейцы как то выдерживают столь существенную нагрузку, то неужели россияне не способны справиться с нагрузкой, хотя бы в 2 раза боль ше нынешней? Заметим, что возможный новый виток мирового кризиса и связанная с ним девальвация рубля не являются угрозой благополучию заемщиков.

После шока 2008 года спрос  на валютные кредиты резко упал. Как результат, в общем объеме накопленной задолженности на них  приходятся мизерные 3% (237 млрд. из 7,7 трлн. рублей). Для сравнения, накануне потрятования: когда человек занимает в банке сравнительно небольшие суммы без при вязки к конкретному товару это либо кредиты наличными, либо лимиты по кредиткам. По данным НБКИ, 76% всех выданных в 2012 году кредитов займы на сумму до 100 тыс. рублей. Вот этой «мелочью» и увлекаются миллионы россиян, многие из которых страдают от глубокой безграмотности или безответственности. Они по настоящему закредитованы: берут новые ссуды, чтобы погасить старые, постоянно что-то приобретают в долг, хотя могли бы вовсе обойтись без покупки. По оценкам, подобной «кредитоманией» страдают 45 млн. человек. Однако эксперт призывает не преувеличивать опасность. Дело в том, что сей недуг наблюдается в основном в нижней части массового сегмента заемщиков, кредиты которых, как правило, не превышают 50-80 тыс. рублей.Кредиты сейчас берут не только для совершения покупок, но также на отдых за границей, на строительство и ремонт, покупку и установку пластиковых окон здесь.