Развитие систем электронных денег и их инфраструктуры в России

Вполне прогнозируемо, что в ближайшее время электронные средства расчетов могут полностью вытеснить с рынка традиционные наличные средства и банковские карты, поскольку электронная наличность и соответствующие сервисы предлагают более удобные (быстрые, мобильные, функциональные) способы оплаты за товары и услуги (и при покупке, и при продаже).

В целом, в настоящее время наблюдается постепенное сокращение использования традиционных форм платежей - пятая часть покупателей заявляет, что они намерены полностью отказаться от оплаты своих счетов обычными деньгами в пользу электронных.

Вместе с тем при повсеместном использовании электронных денег возрастает вероятность различных угроз и конфликтных ситуаций.

Следует принимать в расчет хакеров и не реагировать на фальшивые письма и фишинговые сайты, не верить созданию так называемых «волшебных кошельков» и других пирамид. С ростом популярности электронных денег растет и мошенничество в этой сфере, а так как с каждым годом электронные деньги все больше распространяются по стране, за ними вслед создаются обманные призы и подарки, придумывается несуществующая работа, применяется шантаж через социальные сети для выманивания денег и многое другое.

В части электронного денежного обращения классические банки уже сейчас сталкиваются с прямой конкуренцией со стороны существующих провайдеров электронных услуг, не являющихся банками.

 

ГЛАВА 3 Опыт и проблемы использования электронных денег российскими предприятиями

 

 

3.1. Преимущества и недостатки электронных денег

 

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано, и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

• превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
• высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
• очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.;
• не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;
• проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
• момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
• при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
• электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
• идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
• идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);
• безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами [4, стр. 11-12.]

Недостатки:

• отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;
• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
• отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т.д.;
• невозможность прямой передачи части денег от одного плательщика другому;
• средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
• теоретически заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
• безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п.) не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
• теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты [4, стр. 13-15.]

 

3.2. Перспективы развития и пути решения проблем использования электронных денег

 

Сегодня основные перспективы развития систем электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы.

Продукты в области электронных денег предназначены для использования в качестве общего многоцелевого платежного средства и предназначены для выполнения малых встречных розничных платежей, предлагая замену монетам и банкнотам. Они должны дополняют традиционные инструменты розничных платежей как чеки, кредитные и расчетные карты. Большинство программ работает с пополняемыми картами, позволяющими периодически пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону или через интернет. Во всех случаях установлены относительно низкие лимиты максимальной стоимости, хранящейся на карте. Практически во всех программах отсутствует возможность перевода стоимости из одного кошелька в другой без участия эмитента. В тоже время в некоторых странах электронные деньги объединены с другими функциональными возможностями: кредитной или расчетной картой, удостоверением личности держателя, в нескольких странах карточные программы адаптированы к сетевым платежам [7, стр. 52]

По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

Даже говорится, что по подсчетам компаний ABA/Dove, уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.

В то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы. Вместе с этим значительно сократится использование «бумажных» платежей - 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.

Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс, сможет удерживать их в течение длительного времени.

В своих попытках отрегулировать российский рынок электронных денег Центробанк ссылается на опыт развитых стран. В ЕС, например, установлен особый порядок регулирования электронных платежных систем, где минимальный размер капитала для работы на рынке определен в 350 тыс. евро.

Также в скором времени Центральный банк намеревается ввести электронные деньги в правое пространство России и сделать их платежным средством, обязательным к приему всеми российскими структурами включая даже государственные органы.

Однако то, что теперь электронные деньги будут иметь более ясное определение, проблему не решит - по мнению Центробанка, эмитировать электронные деньги должны только банки. В итоге платежным системам, которые не желают оставаться лишь обслуживающей инфраструктурой придется либо самим становиться банками, либо покупать собственный банк. А это стоит порядка 5 млн. евро. То есть плата за работу на российском рынке окажется более чем в 10 раз выше, чем в Евросоюзе. В Центробанке считают, будто в России операторов электронных кошельков развелось слишком много - целых 17, а надо не более десятка. Поэтому плата за «входной билет» на рынок в размере 5 млн. евро регулятором считается вполне оправданной.

Вариант, по которому Банк России может разрешить эмиссию и небанковским кредитным организациям, полностью не отметается. Именно этот вариант более всего устраивает российские платежные системы, ведь требования к собственному капиталу небанковских кредитных организаций на порядок ниже, что куда более соответствует уровню ЕС.

Как получится в итоге - неизвестно, но одно можно сказать точно: идея привязки электронных денег к определённым институтам вполне удобна и результативна.

Электронным деньгам в России необходимо придать четкий правовой статус, позволяющий обеспечить бесперебойную оплату российскими гражданами всех видов товаров и услуг по всему миру. Сейчас в Комитете по финансовым рынкам Госдумы готовится законопроект «О регулировании оборота электронных денег на территории Российской Федерации». Согласно этому закону, планируется определить регулятора эмитентов электронных денег и выдвинуть список требований к эмитентам по их отчетности, капиталу и т.д.

Необходимо также четко прописать нормы регулирования. Они должны отвечать нескольким требованиям. Нужно обеспечить абсолютную безопасность хранения электронных денег и расчетов, а также «максимальную прозрачность данного способа оплаты во избежание отмывания доходов и использования различных серых схем». Взаимодействие между платежными системами и государственными регуляторами целесообразно строить так, чтобы накладываемые законодательством ограничения не сводили на нет удобство электронных денег для пользователей и эффективность бизнеса электронных платежных систем», т.е. недозавуировали значение этого инструмента как общедоступной финансовой услуги. И, наконец, любые законы и нормы окажутся бесполезными, если в стране не будет инфраструктурной готовности поставщиков товаров и услуг к приему электронных денег, т.е. к учету, обработке трансакций и выставлению счетов.

Еще недавно, в 2011 году, в сфере интернет-банкинга в стадии разработки находился такой вопрос, как дистанционное открытие депозитов. Сейчас данная услуга доступна. И было бы неплохо также осуществить либерализацию законодательства в части валютного контроля по операциям нерезидентов, что позволило бы расширить для них перечень предлагаемых услуг. Окончательного решения еще не принято, но рабочие группы в Госдуме и профильных министерствах, а также члены ассоциации «Электронные деньги» активно работают над систематизацией информации, которая поможет в подготовке законодательных норм [3, стр. 29-32]

Также ребром стоит вопрос о конкурировании кредитных организаций и платежных систем в сфере электронных платежей. Со временем компромисс, несомненно, будет найден. Банкам и платежным системам нужно искать области взаимовыгодного сотрудничества.

Пока окончательного консенсуса по данному вопросу не достигнуто, ясно одно - основная роль в решении этих и многих других вопросов, связанных со сферой электронных расчетов, принадлежит законодательной власти. А участники рынка делают все возможное, чтобы помочь законодателям обратиться к российскому и международному опыту в обсуждаемых областях.

 

Заключение

 

 

Итак, мы узнали, что электронные деньги - электронный заместитель наличных денег, а именно, монет и банкнот, который хранится на электронном устройстве, и который позволяет осуществлять безналичные платежи небольших размеров через мобильную и интернет связь в разнообразных сферах деятельности непосредственно при осуществлении сделок - в пунктах продаж и торговли.

Ими можно осуществлять микроплатежи, с помощью платежных систем осуществляется перевод денег, покупка товаров в России и за границей. Существуют фиатные и нефиатные электронные деньги, также они классифицируются по типу носителя: на базе сетей и на базе смарт-карт. Пополнение интернет-кошельков ведется через терминалы, банковские карты, банковские отделения, мобильные телефоны и другими способами

Появились они совсем недавно, всего 20 лет назад и имеют такие плюсы их использования, как: легкость и удобство в использовании. (cовершая покупки в интернете, достаточно ввести номер кошелька и пройти легкую процедуру покупки, что очень облегчает процесс покупки. Вы не стоите в очереди, не тратите время на поездку и так далее); относительная безопасность (на вашем электронном кошельке лежат деньги и вы их точно не потеряете и у вас не вытащат кошелек); возможная анонимность (ваш электронный кошелек с деньгами анонимен, поэтому вы можете совершать покупки не опасаясь, что кто-то узнает о вашем приобретении); срок использования (у электронного кошелька нет срока использования. Не надо задумываться как с банковской картой о сроке ее истечения и перевыпуске); бесплатное хранение (вы не платите комиссию за обслуживание, то есть храните на нем деньги совершенно бесплатно); некоторые вещи можно приобрести только посредством электронных денег: это может быть доменное имя, или, например, хостинг.

Несмотря на это электронные деньги ещё не сумели завоевать большую аудиторию, чем привычные всем наличные из-за небезопасности использования, негарантийности, неполной распространенности этого вида денег из-за отсутствия современных технологий во многих местах. Но для разрешения этих проблем предпринимают различные меры:

Разрабатываются и принимаются законы о регулировании и статусе электронных денег; Центральный банк намеревается ввести электронные деньги в правое пространство России и сделать их платежным средством, обязательным к приему всеми российскими структурами включая даже государственные органы; Банк России может разрешить эмиссию и небанковским кредитным организациям.

В России самыми популярными платежными системами являются «WebMoney», «Яндекс.Деньги» и «QIWI».

По прогнозам в перспективах развития охватывание электронными деньгами все большей аудитории, вполне возможное вытеснение наличных денег, увеличение объемов рынка платежных систем.

 

Список используемой литературы

 

 

1. ФЗ от 27.06.2011 N 162-ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст.4, п.9
2. ФЗ от 25.12.2012 N 267-ФЗ «О национальной платежной системе», ст.3
3. Ершов А.П. «Электронные деньги» в поисках своей ниши. -М: Банковское дело, №7, с. 29-32, 2007 г.
4. Иванов О.М. История развития электронных денег.- М: Банковское дело, №1, с. 11-15, 2006 г.
5. Олейникова И. Н. Финансы, денежное обращение и кредит. - М: 2009 г.
6. Кирьянов М. Электронные деньги: на пороге нового законодательства. -М: Банковское дело, №1, с.81-84, 2010 г.
7. Кочергин Д. А. Электронные деньги. - М: 2011 г., с.52
8. Криворучко С.В. Цифровое золото. -М: Банковское дело, №10, с. 34-36, 2011 г.
9. Прямые инвестиции №1 (93) 2010 «Электронный кошелек», с. 83
10. Рябов В.О. Электронные деньги в России. Проблемы использования и регулирования. -М: Креативная экономика, №9(45), с. 31-37, 2010 г.
11. Финансы. 4-е издание. Учебник с грифом Минобрнауки РФ / Под ред. д.э.н. Князева В.Г., д.э.н. Слепова В.А. - М.: МАГИСТР, 2012, 35 п.л.
12. Халина Н.В.«Электронные деньги» в России: восприятие современных способов платежей». - М: доклад 12.09.2012 г.
13. http://www.e-moneynews.ru