Развитие систем электронных денег и их инфраструктуры в России

 

 

Красноярский филиал

Образовательного учреждения профсоюзов 
высшего профессионального образования  
«АКАДЕМИЯ ТРУДА И СОЦИАЛЬНЫХ ОТНОШЕНИЙ»

Курсовая работа

по Деньги, кредит, банки  за 2 курс 

(Наименование  дисциплины)

на тему Развитие систем электронных денег и их инфраструктуры в России

(Полное наименование  темы)

студента(ки) Лавровской Натальи Вадимовны 

(Фамилия  Имя Отчество студента)

заочной формы обучения, группа  ЗБУс-243 

(Номер группы)

профиль подготовки  Бухгалтерский учет, анализ и аудит 

(Наименование  профиля подготовки)

Дата предоставления работы: «  »    2014  г.

Оценка:  

Дата проверки: «  »    2014  г.

Преподаватель:    ( )

(Подпись преподавателя) (Расшифровка по  

содержание

 

 

 

 

Введение

 

 

Неотъемлемой частью хозяйственной жизни человеческого общества на определенной ступени исторического развития становятся деньги. Наиболее характерны они для общества, вступившего в этап рыночных отношений. Деньги в таком обществе необходимы для расчетов за произведенную продукцию, оказываемые услуги. При этом расчеты могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Их эволюция от простой, примитивной формы (наличной) к более целесообразной (безналичной) прошла многовековой путь.

Денежные расчеты с использованием безналичных расчетов гораздо более выгодны со всех точек зрения. Они значительно ускоряют процесс оплаты, упрощают его, способствуют снижению издержек обращения. Безналичная форма расчетов, бесспорно, более выгодна, чем наличная форма, но для ее внедрения необходим определенный уровень развития техники, образования, культуры и многое другое.

Актуальность данной темы обеспечила определенный интерес ученых-экономистов. Современное состояние электронных платежных систем хорошо изложены в периодических изданиях. Исследованию теоретических основ электронной платежной системы, ее развитию, места и роли в финансовой системе посвящены труды таких ученых, как Афонина С. В., Волховская А., Генкин А.С., Глушенков А., Грибов А., Любезный В., Дрыганов В., Морозова М., Дмитрьев С., Захарченко В., Сенченко Н., Бузин А. и другие.

Целью курсовой работы является раскрытие понятия об электронных деньгах, анализ современного рынка электронных денег в России и прогнозирование сценариев его развития.

Исходя из цели, задачами являются:

• изучение теоретических основ существования электронных денег;
• характеристика его положительных и отрицательных сторон;
• просмотр истории развития электронных денег;
• оценка российской системы электронных денег;
• раскрытие перспектив рынка в России.

При написании курсовой работы использовались такие методы, как анализ и синтез, которые относятся к общенаучным методам. Был проведен анализ учебной литературы, обработаны периодические издания, подведены итоги проделанной работы. 

ГЛАВА 1 Сущность электронных денег

 

 

1. Понятие электронных денег

 

С развитием кредитного обращения появляются электронные деньги. Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

• фиксируются и хранятся на электронном носителе.
• выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
• принимаются как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Тем не менее вопрос о самостоятельном выделении электронных денег в отдельный вид остается дискуссионным, как и их определение, роль в платежной системе и функции.

В современных денежных системах электронные деньги представляют собой неразменные деньги, имеют кредитную основу, выполняют функции средства платежа, обращения, накопления, обладают гарантированностью. Основой выпуска в обращение электронных денег являются наличные и безналичные деньги. Электронные деньги выступают как денежные обязательства эмитента при обслуживании безналичного оборота как требования к нему. Их можно рассматривать как элемент денежного агрегата . Автоматическое ведение банковских счетов (зачисление и списание средств, переводы со счета на счет, начисление процентов, контроль за состоянием расчетов) осуществляется электронными способами (электронными трансфертами). Инструменты электронного доступа к счетам постоянно развиваются, тем не менее деньги все также представлены в виде записей по счетам [6, стр. 81-84.].

Свойства электронных денег базируются как на традиционных денежных свойствах (ликвидность, портативность, универсальность, делимость, удобство), так и на относительно новых (безопасность, анонимность, долговечность). Однако не все они в процессе применения отвечают требованиям высокой ликвидности и стабильной покупательной способности, в связи, с чем эмиссия и использование в обороте требуют особого порядка регулирования и контроля. Инструментами электронного доступа являются платежные карты, электронные чеки, дистанционный банкинг [11].

 

 

2.  История развития электронных денег в России

 

На сегодняшний день, электронная валюта занимает довольно важную роль в развитии экономики и множество пользователей, ежедневно осуществляют транзакции, не отходя от компьютера.

История возникновения электронных денег началась с 1997 года, тогда на западе начали появляться первые платежные системы.

Россия не отставала от западных стран, по развитию и в том же году занялась разработкой собственной системы [5]

Выпущена в России первая платежная система, была в 1998 году, которая называлась PayCash. После этого, создавались различные системы, благодаря которым были поставлены различные даты, первых оплат сотовой связи, первых обменов валют и т.д. Немного позже в том же 1998 году, в свет вышла популярнейшая платежная система Webmoney.

Управление кошельками осуществлялась, так же как и сегодня, при помощи клиентского приложения или веб интерфейса на официальном сайте.

20 ноября 1998 года, была зафиксирована первая в  истории Webmoney транзакция, хотя и  официальным выходом данного  проекта, считается только 24 ноября. Первым клиентам и интернет  магазинам, использующим Webmoney, раздавались WM, в различных количествах [12].

Широкую популярность система получила за счёт положительных отзывов клиентов, у которых складывалось мнение, что в процессе транзакций, посредника как будто и нет, а деньги обмениваются непосредственно между сторонами.

После этого, Webmoney прозвали муравейником, впоследствии этого, мы наблюдаем логотип муравья, и по сегодняшний день.

В 1999 году, компания Webmoney, активно расширялась и уверенно шла вперед своих конкурентов.

Во-первых, система начала сотрудничать с Western Union, что обеспечило возможность переводов за границу, а так же вывод средств в любой точке земного шара. Во-вторых, была введена система аттестации, благодаря которой был повышен уровень безопасности и некоторые пользователи могли использовать более расширенный функционал.

На протяжении всего остального времени, компания постоянно расширяла предоставляемый перечень услуг и территориально увеличивала свой охват.

В 2002 году, был заключён договор между поисковой системой Яндекс и платежной системой PayCash, о создании сервиса Яндекс Деньги. Изначально ЯД, был создан с целью оплаты услуг поисковой системы, например размещение рекламы, в дальнейшем, были заключены множество договоров, о прикреплении ЯД к популярным интернет – магазинам, с целью продажи товаров по более низким ценам.

В том же году, была выпущена система RUpay, которая разрабатывалась представителями нескольких стран и строилась на базе соединения нескольких платежных систем. Главным отличием данного сервиса являлось отсутствие подтверждения личности, т.е. каждый человек, мог совершить обмен, отправку и т.д., денежных средств, не предъявляя документов.

На 2005 год, выпало сразу несколько новостей, для пользователей платежных систем. В Webmoney появилась новая валюта WMY, которая отражала Узбекские деньги. Помимо этого, у каждого пользователя теперь появился показатель деловой активности. Для пользователей Яндекс Деньги, появилась новая возможность управления кошельком, используя веб интерфейс [10, стр. 31-37]

С 2007 по наши дни, все платежные системы усовершенствовались, стали более безопасными, удобными и набрали многомиллионные клиентские базы.

В 2007 году компанией Webmoney введены WMG, которые ассоциировались с золотом.

В 2008 были выпущены РБК Деньги и QIWI. РБК деньги, были созданы как один из сервисов РБК банка, который обеспечивал бы своим клиентам, удобный сервис. QIWI со слов разработчиков, создавался как проект, напрямую связанный с сотовыми компаниями, и был востребован для осуществления мелких переводов.

2010 и 2011 год, стали некими  соперниками, в показателях использования  платежных систем. По количеству  транзакций, 2010 год был впереди, но  вот по сумме всех транзакций, 2011 год превосходил. Наблюдая направление  показателей, можно предположить, что  средняя сумма транзакций увеличилась, совершенно верно, если быть точным, то на 18% и достигла 156 рублей.

На сегодняшний день лидерами платежных систем, являются Webmoney, Яндекс Деньги и QIWI, которые продолжают развиваться и увеличивают количество пользователей [8, стр. 34-36].

 

3.  Виды электронных денег

 

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based).

В настоящее время в сети Интернет распространены различные сетевые платежные системы.

1. Яндекс.Деньги. В середине 2002 г. компания Paycash заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс. Деньги. Основные возможности платежной системы Яндекс. Деньги:

• электронные переводы между счетами пользователей;
• покупать, продавать и обменивать электронные валюты:
• оплачивать услуги;
• принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами;
• переводить денежные средства на кредитную или дебетовую карту.

Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим способом система Яндекс.Деньги удерживает 3% суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).

2. Webmoney Transfer - платежная система, появившаяся 25 ноября 1998 г., — наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система. Пользователем системы может стать любой человек. Средством расчета в системе служат титульные знаки под названием WebMoney, или сокращенно WM. Все WM хранятся в так называемых электронных кошельках. Наиболее распространены кошельки четырех типов:

• WMZ — долларовые кошельки;
• WMR — рублевые кошельки;
• WME — кошельки для хранения евро;
• WMU — кошельки для хранения украинской гривны.

Платежная система WebMoney Transfer позволяет:

• осуществлять финансовые операции и оплачивать товары и услуги;
• производить обмен титульных знаков WebMoney на другие электронные валюты по выгодному курсу;
• производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька;

3. WM — это глобальная информационная система трансфера имущественных прав, открытая для свободного использования всеми желающими. С помощью WebMoney Transfer можно совершать мгновенные транзакции, связанные с передачей имущественных прав на любые online-товары и услуги, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные инструменты.

Существует несколько способов пополнения WM-кошелька:

• банковским переводом (в том числе через Сбербанк РФ);
• почтовым переводом;
• при помощи системы Western Union;
• путем обмена рублей или валюты на WM в уполномоченном банке или обменном пункте;
• путем получения WM от кого-либо из участников системы в обмен на услуги, товары или в обмен на наличные деньги;
• с использованием предоплаченной WM-карты;
• через систему E-Gold.

4. RUpay - платежная система, функционирующая с 7 октября 2002 г., представляет собой интегратор платежных систем.

Основные возможности платежной системы RUpay:

• осуществление электронных переводов между счетами пользователей;
• покупать, продавать и обменивать электронные валюты с минимальной комиссией;
• совершать платежи в другие электронные платежные системы: WebMoney, PayPal, E-gold и др.;
• принимать платежи на своем сайте более чем 20 способами;
• получать средства со счета системы в ближайшем банкомате;
• управлять своим счетом с любого компьютера, подключенного к Интернету'.