Развитие рынка потребительского кредитования в РФ

Министерство образования и науки

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение  высшего профессионального образования

Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского

 

 

 

 

Курсовая работа

По дисциплине «Организация кредитной работы»

на тему:  «Развитие рынка потребительского кредитования в РФ»

 

 

 

 

 

 

                                                        Выполнил:

                                                                        студент гр.13СПО11

                                                            Боровик В.А.

                                                                              Приняла: Шашкина М.Е.

                                                                                    

 

 

Н. Новгород  2013г.

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………….3

   Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

             1.1 Понятие и роль потребительского кредита….….…………………….5

           1.2 Классификация потребительского кредита………………………….....7

           1.3 Нормативно-правовая база процесса кредитования…………….........10

            1.4 Зарубежный опыт потребительского кредитования на примере Франции……………………………………………………………………………..15

    Глава 2. Анализ современного состояния рынка потребительского кредитования на примере ОАО «Сбербанк России»

           2.1. Краткая характеристика ОАО «Сбербанк России»…………………..18

           2.2 Организация работы по кредитам физическим лицам…………..…...21

          2.3. Программы потребительского кредитования   ОАО Сбербанк РФ...25

    Глава 3. Проблемы и пути совершенствования потребительского кредитования

            3.1. Проблемы развития потребительского кредитования в РФ…………31

            3.2. Совершенствование потребительского кредитования ОАО «Сбербанк России»…………………………………………………………………34

    Заключение……………………………………………………………………….40

    Используемая литература…………………………………………………..……42

 

Введение

В настоящее время одним из самых динамично развивающихся рынков в России является рынок потребительского кредитования. Это говорит о том, что российская экономика становится по-настоящему рыночной.

Развитие потребительского кредитования отражает положительные сдвиги, имеющие место в национальной экономике России.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций, а также неотъемлемой частью розничного рынка, покупателями на котором являются физические и юридические лица, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Кроме того, сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров  длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.

Сфера потребительского кредитования, пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики. Особенно важен потребительский кредит для России, где уровень жизни относительно низок, а кредитные возможности банковской системы нуждаются в дополнительных капиталах.

Поиск оптимальных форм кредитования физических лиц должен осуществляться как специалистами банков, так и учеными. Такие формы должны стимулировать вовлечение в процесс потребительского кредита все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи.

Актуальность темы заключается в том, что потребительское кредитование является формой обслуживания населения, оно стимулирует спрос населения на товары, способствуя увеличению их производства и реализации.

Объектом исследования является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, связанная с реализацией тех или иных видов потребительского кредита.

Предмет исследования - потребительское кредитование, реализуемое российскими коммерческими банками в процессе деятельности на рынке банковских услуг.

Цель работы – проведение анализа развития потребительского кредита в современной России, изучения проблем и определения перспектив.

Данная цель предполагает решение ряда задач:

1.Раскрыть историю и  сущность потребительского кредита.

2.Дать классификацию  потребительского кредита.

3.Обобщить нормативно-правовое  обеспечение потребительского кредита.

4.Выделить особенности  и проанализировать динамику  ключевых показателей потребительского  кредитования в РФ.

5.Отразить основные положения  и специфику потребительского  кредитования в РФ.

6.Обобщить проблемы и  выделить перспективы развития  потребительского кредитования  в РФ.

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1. Понятие, сущность и роль потребительского кредита.

Современное развитие рынка, так называемого потребительского кредитования, набрало настолько широкие обороты, что в настоящее время трудно найти человека, которому не было бы известно о возможности приобрести какой-либо "товар в кредит".  Следствием бурного развития потребительского кредита стало возросшее число просроченных долгов горожан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование цивилизованного рынка услуг по возврату долгов частных лиц[3,с.151].

Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.)[5,с.157]. Основной целью потребительского кредита является способствование более полному удовлетворению потребительских нужд населения посредством приобретения товаров и услуг в рассрочку.

  В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банки. При получении потребительского кредита еще имеется посредник – торговая фирма, продающая товары в кредит. Субъектами кредита выступают кредиторы (коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия).

“Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”[6,с.455].

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

- развитием системы безналичных  расчётов. На основе развития  кредитов и банков создаются  возможности производства платежей  без участия наличных денег  путём перевода денежных средств  со счёта должника на счёт  кредитора;

- увеличением скорости  обращения денег. С помощью кредита  свободные денежные капиталы  и сбережения помещаются их  владельцами в банки, а последние  путём предоставления ссуд пускают  их в оборот. Оборот денег ускоряется  также тем, что покупка товаров  в кредит исключает необходимость  предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться  немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная  система сводят до минимума  резерв денег как покупательного  и платёжного средств у каждого  отдельного физического и юридического  лица.

 

 

 

 

 

2. Классификация потребительского кредита

Классификация кредитов диктуется конкретными экономическими условиями страны и ее системой законодательства. Кредиты бывают банковскими, ростовщическими, коммерческими и государственными, а также потребительскими, ипотечными, международными, бланковыми, ломбардными, вексельными и инвестиционными. В наши дни популярен потребительский кредит.

Важнейшими признаками потребительского кредитования как одного из видов предпринимательской деятельности считают экономическую самостоятельность, независимость субъектов; кроме того, риски и стремление максимизировать доход, инновационный характер деятельности и, конечно, ответственность [15].

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

По субъектам кредитной сделки

- банковские потребительские кредиты; -  кредиты, предоставляемые  населению торговыми организациями; - потребительские кредиты  кредитных учреждений небанковского  типа (ломбарды, пункты проката, кассы  взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные  фонды и т.д.); - личные или частные  потребительские кредиты, предоставляемые  частными лицами; - потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно  на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

 

 

По направлениям использования	- на неотложные нужды; - под залог ценных бумаг; - строительство и приобретение  жилья; - капитальный ремонт индивидуальных  жилых домов, их газификацию и  присоединение к сетям водопровода  и канализации.
По срокам кредитования	- краткосрочные (сроком до года); - среднесрочные (сроком от 1 года до 5 лет); - долгосрочные (сроком свыше 5 лет).
По способу предоставления	- целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение  жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного  пользования и пр.); - нецелевые (на неотложные  нужды).
По обеспечению	- необеспеченные (бланковые); - обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).
По методу погашения	- разовое погашение (текущие  счета, открываемые покупателем  на срок 1-1,5 месяца в универмагах  и других предприятиях розничной  торговли, а также кредиты в  виде отсрочки платежа); - рассрочка платежа (равномерно  погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).
По характеру кругооборота средств	- разовые; - возобновляемые.

 

Таблица 1.1. Классификация потребительского кредитования

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков [7, с.283].

Следует отметить, что в настоящее время Министерство финансов РФ ведет работу над законопроектом о потребительском кредитовании. Законопроект направлен прежде всего на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

1. право на достоверную и полную информацию об условиях кредитования;
2. право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);
3. право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;