Развитие банковской системы

Выстраивая отношения  с банками, где в той или  иной форме присутствует государственное  участие, логично исходить из основного  постулата — их функционирования в рыночных условиях и на рыночных принципах. Исходя из этого необходимо осознать и оценить те привилегии, которые дает им такой статус, понять, чего взамен хочет от них государство и как снизить негативные последствия этих привилегий на конкурентные начала в банковском секторе экономики.

Возможно выделение двух основных оценочных показателей в отношении кредитных организаций с государственным участием.

Главная цель деятельности кредитных организаций на современном  этапе — обеспечение функций  банковской системы для экономики  всем спектром банковских услуг, необходимых для структурного развития современной экономики, адекватной мировым экономическим процессам.

Для этих целей банки  с государственным участием на современном  этапе должны восполнить недостающие  российской экономике услуги и направления:

– обеспечение потребительского кредитования, в том числе механизмов ипотеки;

– инвестиционная деятельность в направлениях переоснащения имеющихся  производств и создания новых  предприятий отраслей, обеспечивающих большую структурную дифференциацию экономики;

– инвестиционное обеспечение агропромышленного комплекса;

– интеграция российской банковской системы в механизмы  международного финансового посредничества.

Слабость российской банковской системы заключается  не в том, что в ней чрезмерно  представлен государственный капитал, а в том, что государство, сохранив за собой право быть участником банковского рынка, в должной степени не овладело рыночными механизмами — искусством управлять его деятельностью, не обеспечило развитие конкуренции между денежно-кредитными институтами, не стимулировало развитие других форм собственности, в том числе кооперативной, играющей значительную роль в развитии региональной экономики. И не поддержало в должной степени доверия граждан и инвесторов к национальной банковской системе.

Одним из важнейших путей к обеспечению конкурентоспособности национальной экономики является формирование современной, эффективной финансово–банковской системы.

Банковская система  занимает двойственное положение в  рыночной экономике. С одной стороны, как составная часть, элемент национальной экономики она развивается с известной степенью автономности, наряду с этим, она отражает и все существенные процессы, происходящие в экономике. Устойчивая и конкурентоспособная банковская система способствует эффективному экономическому росту государства. И наоборот, слабая банковская система, отражая недостатки неэффективной экономики, тормозит ее дальнейшее развитие. Банковские системы являются самоорганизующимися и открытыми. Самоорганизация в таких системах дополняется организацией со стороны государства. Определение эффективного соотношения внутреннего и внешнего регулирования является важнейшей задачей органов государственного управления и задает особенности национальным банковским системам. Поэтому создание конкурентоспособной банковской системы является одной из чрезвычайно сложных и важных задач рыночных реформ на постсоветском пространстве.

Само понятие `конкурентоспособность`, к какому бы субъекту экономики оно  ни применялось, означает его потенциальную  или реальную возможность, умение выдержать конкуренцию. Фундаментальная экономическая теория рассматривает конкуренцию как силу, которая способствует идеальному решению проблемы экономической эффективности.

Необходимо проводить  различие между конкурентоспособностью конкретного коммерческого банка и конкурентоспособностью национальной банковской системы. Под конкурентоспособностью банка понимается присущая ему возможность оказывать разнообразные высококачественные услуги с наименьшими затратами. Однако не всякая конкуренция эффективна для экономического роста. Эффективной следует считать только конкуренцию, основанную на снижении издержек и повышении качества услуг за счет технических, организационных и управленческих новаций. `Конкуренция – отмечает известный ученый Майкл Портер, – главный фактор, который определяет, станет компания успешной, либо потерпит крах. Именно в ходе конкуренции становится ясно, насколько инновации компании, выработка общей корпоративной культуры или реализация выбранной стратегии способствует ее эффективности .

Конкуренция стимулирует  деятельность субъектов рыночных отношений. Через конкуренцию банки как  бы контролируют друг друга. Их борьба за потребителя приводит к снижению ставок и тарифов, уменьшению издержек, улучшению качества и разнообразию оказываемых услуг, усилению научно–технического прогресса.

В то же время конкуренция  имеет и негативные стороны. Она  обостряет противоречия экономических  интересов, чрезвычайно усиливает  экономическую дифференциацию в  обществе, обусловливает рост непроизводительных издержек, нередко становится стимулом к созданию монополий.

Вместе с тем, конкуренция  и монополизм – это не две различные  экономические силы, взаимно отрицающие друг друга, а две стороны одного и того же рыночного взаимодействия. Без вмешательства государства, как конкуренция, так и монополия могут превратиться в разрушительную силу для экономики. Для обуздания конкуренции, с одной стороны, и ограничения монополизма, с другой, для удержания их на уровне нормального стимулятора экономики государство в своей законодательной деятельности должно определять `правила игры` на финансовом рынке. В подобном законодательстве должны быть зафиксированы права и обязанности участников рынка, установлены принципы их деятельности и гарантии безопасности.

В этой связи проблема конкурентоспособности национальной банковской системы должна, на наш  взгляд, рассматриваться через призму вопросов экономической безопасности, государственного суверенитета, перспектив социально–экономического и политического  развития страны.

В настоящее время  на территории бывшего СССР реализуются  два сценария развития национальных моделей банковской системы. Первый сценарий основан на принципе поддержки  государством национального капитала, второй – на использовании потенциала активного участия иностранного капитала в функционировании национальной банковской системы.

После обретения независимости, в начале 90-х годов, бывшие советские  республики встали перед необходимостью реформирования своих финансово–кредитных  систем для решения принципиально новых задач перехода национальных экономик к рыночным отношениям. Демонтаж унаследованной банковской системы и формирование новой был довольно долгим и сложным процессом. Большинство стран СНГ достигли сегодня значительного прогресса в этом направлении по сравнению с тем уровнем, на котором они находились в начале 90-х годов. При наличии примерно одинаковых стартовых условий, темпы и глубина проводимых банковских реформ в постсоветских странах были различными. Эти различия скорости были обусловлены особенностями макроэкономической ситуации, неодинаковым экономическим потенциалом стран, а также различиями в политике, направленной на формирование благоприятной правовой среды, на создание адекватных и стабильных правил игры для участников финансового рынка.

Процесс реформирования банковского сектора в постсоветских  странах, при наличии определенных национальных особенностей, можно разделить, на наш взгляд, на три этапа, которые  условно можно определить как  подготовительный, адаптационный и  собственно этап формирования новой банковской системы.

Одной из главных задач  проводимой центральными банками политики стало приведение национальных банковских систем в соответствии с международными требованиями. Принимаемые меры были призваны обеспечить сохранность средств инвесторов, скорость, надежность и безопасность внешних и внутренних банковских расчетов.

Важнейшим фактором, определяющим эффективность и перспективы  развития национальных банковских систем, является готовность и способность  органов государственной власти поддерживать и ускорять темпы реформирования, обеспечивать взаимовыгодное партнерство государства и частных коммерческих банков, создать действенный механизм гармонизации национальных (государственных) и частных интересов для решения общенациональных задач. В соответствии с методологическим принципом системности, цели подсистемы должны задаваться интересами надсистемы, т.е. интересами функционирования и развития национальной экономики в целом. При этом если интерес подсистемы доминирует над системным, в нашем случае национальным (государственным) интересом, то погибает не только система, но и ее подсистема со всеми своими реализованными и нереализованными целями и интересами. Задача гармонизации очень важна и, к сожалению, ее решению не уделяется должного внимания.

II.2 Совершенствование банковской системы России

Можно выделить два основных направления, по которым должно происходить  качественное совершенствование банковской сферы и ее деятельности. 
Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это связано с тем, что банки должны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который в свою очередь невозможен без существенного повышения инвестиционной активности. Подобная их роль предопределена реальным состоянием различных финансовых институтов в России. Ни пенсионные и страховые фонды, ни финансовые инвестиционные компании не могут пока иметь достаточно весомого значения в подъеме инвестиционной активности: первые не набрали необходимой финансовой мощи, деятельность вторых затруднена тем, что не развит рынок ценных бумаг, особенно вторичный. Только крупные банки, имеющие традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в различных регионах страны, способны сегодня удовлетворять инвестиционные потребности производственных структур через долгосрочные кредиты. Учитывая, что в условиях высокой инфляции желание банков сохранить инвестиционную   направленность   деятельности   наталкивается   на   ее экономическую   невыгодность,   государство   должно   подкрепить   его соответствующими стимулами. Арсенал их известен: прежде всего это снижение размера резервных требований для таких банков и освобождение от налогообложения доходов банков, получаемых от долгосрочных кредитов. Создание условий для активизации инвестиционной деятельности отвечает государственным интересам России, поэтому общественность вправе ждать здесь от высших органов власти решительных действий. 
 
Второе направление совершенствования  банковской деятельности - расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам, то есть диверсификация банковской деятельности в самом широком смысле. Необходимость совершенствования банковской деятельности в этом направлении связана с тем, что в рыночной экономической системе потребности хозяйствующих субъектов в финансовых услугах постоянно развиваются. Безусловно, диверсификация банковской деятельности станет настоятельной потребностью в самом недалеком будущем. Следует отметить, что уже и сейчас наиболее дальновидные банки готовятся к тому, чтобы необходимость широкой диверсификации банковской деятельности не застала их в врасплох и начинают активно разрабатывать новые банковские продукты. Сравнивая ассортимент банковских услуг, которые сегодня предлагаются клиентам российскими банками, с тем, который характерен для банков в странах с развитой рыночной экономикой, где по разным оценкам клиенты получают от нескольких сотен до нескольких тысяч услуг, можно представить сколь масштабную работу предстоит развертывать банкам по совершенствованию их деятельности по мере становления развитого рынка. 
Кризисные процессы в сегодняшней российской экономике существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов. 
 
Заключение. 
Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики.  
Банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступают посредниками в перераспределении капиталов, существенным образом повышают общую эффективность производства, оказывают содействие росту производительности общественной работы.  
Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.  
Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для сложной у России и других странах СНГ новой хозяйственной системы. Происходит переход от административно управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамической, гибкой, основанной на частной и коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.  
Теперь идет поиск и становления оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание стойкой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и в тот же время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России.  
Построение такого банковского механизма возможно лишь путем восстановления утраченных рациональных принципов функционирования кредитных учреждений, принятых в цивилизованном миру и финансовых структурах, которые опираются на многовековой опыт рыночных.  
Современные кредитно-банковские системы имеют сложнейшую многозвенную структуру. Если как основной параметр классификации принять характер оказываемых услуг, то можно определить три основных элемента современной кредитно-банковской системы. 
Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Новая банковская система развивалась сложно и противоречиво. Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Первый уровень охватывает учреждения Центрального Банка Российской Федерации, который осуществляет выпуск денег в обращение (эмиссию). Основными его задачами являются обеспечения стабильности рубля как национальной валюты, а также надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень охватывает разные коммерческие банки, задача которых – обслуживание клиентов, предоставление им разнообразных услуг с помощью осуществления кредитных, расчетных, депозитных, кассовых, валютных и других операций. 
Развитие банков исторически неразрывно связано с развитием товарного производства и сферы обращения. Делая денежные расчеты, кредитуя предприятия, выступая посредником в перераспределении капитала, банки существенным образом влияют на деловую активность и общую эффективность экономики. 
Банковская система занимает двойственное положение в рыночной экономике. С одной стороны, как составная часть, элемент национальной экономики она развивается с известной степенью автономности, наряду с этим, она отражает и все существенные процессы, происходящие в экономике. Определение эффективного соотношения внутреннего и внешнего регулирования является важнейшей задачей органов государственного управления и задает особенности национальным банковским системам. Поэтому создание конкурентоспособной банковской системы является одной из чрезвычайно сложных и важных задач рыночных реформ на постсоветском пространстве.  
Применение банковского законодательства на практике непоследовательно и чрезмерно бюрократизировано. Надзор за банковской деятельностью со стороны Центрального банка остается низкоэффективным, а правительство задерживает проведение основных банковских реформ.

 

Список использованной литературы

1. Бюджетный кодекс РФ (БК РФ) от 31.0798г. №145-Ф3, статья 215.1.
2. Закон СССР «О кооперации в СССР» от 26 мая 1988г.
3. Закон РФ ''О банках и банковской деятельности'' №395-1 от 2.12.96г.

4.        Костина, Р.В. Финансы и кредит: учебник/ Р.В. Костина, Т.Н. Гупалова, Н.Ф. Зарук, С.В. Пиварчук-М.: КолосС, 2011.-472с.

5.        Мочалова, Л.А. Финансы. Денежное обращение уч. пособие/ Л.А. Мочалова, А.В. Касьянова, Э.И. Рау- М.: КноРус, 2012.- 384 с.

6.        Никитина, Н.В.Деньги, кредит, банки: учебник/ Н.В. Никитина, С.С. Старикова- М.:Флинта, НОУ ВПО МПСИ, 2012.-368с.

7.        Подольский Владимир.Финансы, денежное обращение и кредит: учебник/ Владимир Подольский-М.: Аудит, Юнити,2010.-432 с.

8.        Поляк, Г.Б. Финансы. Денежное обращение: учебник/ Г.Б. Поляк-М.: Юнити-Дана, 20.-7012 с.

9.         Проданова, М.А Деньги, кредит, банки.: уч. пособие/  Н.А.          Проданова- М.: Феникс, 2009.- 336 с.

10.        Терентьева, М.И.Финансы и кредит: уч. пособие/ М.И. Терентьева-М.: Феникс, 2010.-320 с.

11.        Чараева, М.В. Деньги, кредит, банки: уч. пособие/ М.В. Чараева- М.: Феникс, Март, 2010.- 336 с.

12.        Черняк, В.З. Финансовый анализ: учебник/ В.З. Черняк-М.: Эзамен, 2011.-416 с.

13.       Щеглова, Н.Г. Финансы и кредит: учебник/ Н.Г. Щеглова, В.И. Хабаров- М.: Московская Финансово-Промышленная Академия, 2013.- 512с.

 

 

 

 

 

Приложение. Структура банковской системы