Разновидности пассивных операций

2.3. Внедепозитные операции

К внедепозитным источникам привлечения ресурсов относятся межбанковские кредиты (МБК) и кредиты, полученные от ЦБ РФ.

Свободными  кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении банки, у  которых есть излишек ресурсов. Привлечение  МБК может быть осуществлено самостоятельно, путем прямых переговоров или  через финансовых посредников. В  их качестве могут выступать: сами банки, брокерские конторы, фондовые биржи, финансовые дома, кредитные магазины.

На фондовом рынке распределение кредитных  ресурсов осуществляется посредством  аукциона. Организации и банки, желающие принять участие в проведении аукциона, должны подать в письменной форме или по факсу заявку на участие, в которой указываются: сумма средств, предлагаемая к продаже или купле, срок передачи или привлечения средств; желаемая процентная ставка, особые условия размещения; доверенные лица, которым разрешается представлять интересы сторон и подписывать документы, В результате торгов определяются конкретная сумма кредита, процентная ставка и срок предоставления МБК. При совпадении интересов покупателя и продавца заполняется регистрационное свидетельство об аукционной сделке, которое является основанием для заключения договора об МБК. За оказанное посредничество заемщик уплачивает бирже определенный процент от суммы сделки [18].

Однако коммерческие банки могут предоставлять друг другу ресурсы и без посредничества бирж и аукционов — путем установления прямых договорных отношений.

Центральный банк РФ осуществляет денежно-кредитное  регулирование экономики страны и в зависимости от направления  кредитной политики строит свои отношения  с коммерческими банками. При  этом используются такие инструменты, как изменение уровня учетной  ставки (ставка, по которой ЦБ РФ предоставляет кредиты коммерческим банкам), размера требований по обязательному резервированию части привлеченных банками ресурсов, объемов операций, проводимых на открытом рынке.

В рыночных условиях коммерческие банки должны уделять  серьезное внимание привлечению  ресурсов и для этого:  разрабатывать собственную депозитную политику; особое внимание в процессе осуществления депозитной политики уделять срочным вкладам; диверсифицировать виды вкладов; расширять банковские услуги для привлечения потенциальных вкладчиков; проводить эффективную процентную политику, не снижающую доходность банка и обеспечивающую определенную привлекательность для вкладчиков [19].

Заключение

В рамках курсовой работы были дано общее понятие пассивных операций коммерческих банков, рассмотрены сущность основных видов пассивных операций коммерческих банков. Проведена классификация видов пассивных операций, дана их характеристика.

Коммерческие банки – универсальное  кредитное учреждение, создаваемое  для привлечения и размещения денежных средств на условиях возвратности и платности, а также для осуществления  многих других банковских операций.

Коммерческие банки осуществляют активные и пассивные операции. Без  пассивных операций невозможны активные операции, а без активных операций становятся бессмысленны

Существуют разные принципы классификации  операций банка, прежде всего - в зависимости  от их роли и места в банковской деятельности. С этой точки зрения выделяют пассивные, активные и комиссионно-посреднические операции банка.

Пассивные операции служат для привлечения  в банк временно свободных денежных средств экономических агентов, на базе которых и формируются  ресурсы коммерческого банка. С  помощью пассивных операций банк формирует как собственные, так  и привлеченные (заемные) средства.

Собственный капитал составляет незначительную долю ресурсов банка (15% - 20%), однако играет весьма важную роль в его деятельности, выполняя гарантийную, регулирующую и  оперативную функции. Гарантийная  функция заключается в обеспечении  покрытия убытков, возникающих в  процессе банковской деятельности, и  выполнения обязательств перед клиентами. Регулирующая функция обеспечивает возможность воздействия государственных органов банковского регулирования и надзора на различные параметры банковской деятельности, прежде всего риски, а также передачу регулирующих импульсов через финансовых посредников в другие сектора экономики. Оперативная функция состоит в возможности использования капитала банка в качестве источника финансирования его деятельности. Однако основа ресурсной базы банка - не собственные, а привлеченные ресурсы, составляющие 80-85% всех пассивов. Эта часть ресурсной базы делится на две части: ресурсы, привлекаемые из депозитных и недепозитных источников (заемные средства). Ресурсы, привлекаемые из депозитных источников, формируются по инициативе клиентов с использованием депозитных операций банка. Банк может формировать ресурсы по своей инициативе проводя кредитные и эмиссионные операции. Это недепозитные источники формирования его ресурсной базы.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

1.Пассивные  операции — это операции, посредством  которых формируются банковские  ресурсы.

2.Формирование  собственных ресурсов происходят  по таким основным пассивным  операциям: эмиссия обыкновенных  и привилегированных акций, образующих  уставный капитал акционерных  банков; внесение паев участниками  для образования уставного капитала  паевых банков; образование страховых  фондов и фондов экономического  стимулирования банков и др.

3.Формирование  пассивных операций и увеличение  ресурсов коммерческих банков  гарантируется рядом факторов: устойчивой  их работой, ростом - доверия к  банкам со стороны потенциальных  инвесторов, разнообразием видов  вкладов, расширением банковских  услуг, эффективной процентной  политикой.

Список используемых источников

1. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Под общ. ред. А. Г. Грязновой. — М.: Финансы и статистика, 2004. — 1168 с.
2. Предпринимательское право РФ, под ред. Е. П. Губина, П. Г. Лахно, М.: Норма, 2010.
3. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф.  Г. Г. Коробовой. — М.: Экономист, 2008. — 768 с.
4. Банковское дело: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: КноРус, 2012. — 800 с.
5. http://www.banki.ru/wikibank/ustavnyiy_kapital/
6. Белоглазова Г. Н., Л.П. Кроливецкая. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. М.: Юрайт-Издат, 2011 г. – 432 с.
7. http://www.provsebanki.ru/text/191
8. Банковское дело: Учебник для бакалавров / Е.Ф. Жуков, Ю.А. Соколов, Е.Б. Стародубцева; Под ред. Е.Ф. Жуков. - (Бакалавр. Углубленный курс). М.: Юрайт-Издат, 2012. – 591 с.
9. http://www.thecreditbankcont.ru/resources_commercial_ban/75.html
10. Е. Жуков. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. – 2-е издание. М.: Юнити-Дана, 2010. – 784 с.
11. О. И. Лаврушин. Банковское дело: Учебное пособие. – 5-е изд. —М.: КноРус, 2012. – 352 с.
12. Т.М. Костерина. Банковское дело: Учебник для бакалавров. М.: Юрайт-Издат, 2013. – 336 с.
13. Е. П. Жарковская, И. О. Арендс. Банковское дело: учебное пособие. М.: Омега-Л, 2011. – 304 с.
14. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: Учебник. Под редакцией:   Белоглазова Г. Н. Кроливецкая Л. П.,  2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮРАЙТ, 2012. - 605 с.
15. http://economedu.ru/bankdelo/150-principi-bankovskoi-operacii.html?start=9Ryiu
16. http://www.partad.ru/interaction/archives/INSTR44.htm
17. http://www.pandia.ru/text/77/313/33521.php
18. http://www.bankingfacts.ru/bankins-321-2.html
19. http://userdocs.ru/bank/18720/index.html?page=3

¹ Закон РФ № 208-ФЗ от 26 декабря 1995 г. «Об акционерных обществах»

² Инструкция ЦБ РФ № 128 – И от 10  марта 2006 г. «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями).

³ Положение ЦБ РФ № 112-П. от 24 апреля 2000 г. «О порядке формирования и использования резервного фонда кредитной организации»

⁴ Ст. 45 ГК РФ