Проблемы ипотечного кредитования в России на современном этапе

Постоянный ипотечный кредит предусматривает  выплату кредита на аннуитетной  основе, т. е. равными регулярными  платежами, состоящими из процентного  платежа и платежа по основной сумме кредита, и позволяющими погасить кредит по истечении установленного срока (такой кредит называют самоамортизирующимся).

Ипотечные кредиты с переменными  выплатами предусматривают разную периодичность погашения основного  долга и процентов, а также  другие дополнительные условия

Кредиты с «шаровым» платежом предполагают единовременный итоговый «шаровой» платеж по кредиту. Подразделяются на кредиты с замораживанием процентных выплат и выплат по основной сумме долга до истечения срока кредита и кредиты с выплатой только процентов.

«Пружинный» кредит (с фиксированным платежом основной суммы) предусматривает осуществление равновеликих периодических платежей в счет погашения основной суммы, а также процентных выплат на непогашенный остаток, соответственно с каждым периодом суммарный платеж снижается.

Кредиты с участием обычно применяют при финансировании доходной недвижимости. Данный кредит близок к самоамортизирующемуся, но предполагает, что кредитор, регулярно получая основной долг и проценты по нему, участвует и в доходах от объекта.

Кредит с участием в приросте стоимости предполагает, что кредитор будет иметь долю в возросшей стоимости недвижимости и др.

В настоящее время уже  заложена законодательная база для функционирования системы ипотечного кредитования. Ипотека и ипотечное кредитование нашли свое отражение в нормативно-правовых актах РФ. Это связано с тем, что государство, упорядочивая наиболее важные сферы жизнедеятельности, не могло не регламентировать вопросы ипотеки. Законы, появляющиеся в настоящее время, позволяют ипотечному кредитованию получать все большую скорость развития, поскольку они регулируют все спорные и недостаточно ясные положения ипотечного кредитования.

Экономический кризис оказал существенное влияние на платежеспособность заемщиков  по ипотечным кредитам, что имело  следствием увеличение доли просроченных ипотечных кредитов. Чтобы смягчить сложившиеся негативные тенденции, в том числе избежать балансовых убытков, банки стали предлагать заемщикам программы реструктуризации ипотечных кредитов, включая конвертацию валютных кредитов в рублевые.

Оставшиеся участники ипотечного рынка в целом стали более  консервативно подходить к оценке платежеспособности заемщика, объявив  обязательным условием получения кредита, наличие официально подтвержденного  дохода (справка 2-НДФЛ), и повысили требования к первоначальному взносу до 30%.

Анализирую работу банков, именно Сбербанк имеет наибольшую филиальную сеть по стране. Сбербанк одним из первых начал выдавать ипотечные кредиты. Ипотека в Сбербанке возможна по самым различным программам. Ипотечные кредиты Сбербанк также начал выдавать одним из первых, и даже во время кризиса, Сбербанк не прекращал выдачу ипотечных кредитов.

Рынок ипотечного кредитования в РФ развивается достаточно быстрыми темпами, но при этом сталкивается с рядом трудностей. Проблемы ипотеки в России можно условно разделить на несколько групп: высокая стоимость жилищных кредитов и низкая платёжеспособность населения, проблемы в банковском секторе, недостаточная государственная поддержка и малое количество социальных программ.

Для успешного и гармоничного развития ипотечного рынка необходимо наличие свободных активных банковских средств и их адекватная стоимость, достойный уровень зарплат у населения, предложения на рынке недвижимости и честная и прозрачная цена на квадратный метр. Только комплексное решение всех этих факторов способно привести рынок ипотеки к демократичному виду. 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): ФЗ РФ от 30 ноября 1994 г., №51-ФЗ // «Консультант плюс».

2. Федеральный закон №102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции от 17.07.2009 N 166-ФЗ) // «Консультант плюс».

3. Федеральный закон №152-ФЗ от 11 ноября 2003 года «Об ипотечных ценных бумагах» // «Консультант плюс».

4. Постановление Правительства РФ от 17.12.2010 №1050 «О федеральной целевой программе "Жилище" на 2011-2015 годы»// «Консультант плюс».

5. «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года» (утверждена распоряжением Правительства РФ №1201-р от 19.06.2010 года) // «Консультант плюс».

6. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2011

7. Геращенко Е. Ипотека стала государственной. - Инфокс, 2011

8. Горемыкин В.А. Ипотечное кредитование: Учебник. М.: МГИУ, 2012

9. Довдиенко И.В. Ипотека: Учебно-практическое пособие. - М.: РДЛ, 2011.

10. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. - М.: Омега-Л, 2012

 11. Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: Учебник. - М.: Един, 2011.

12. Косарева Н.Б. Развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации - М.: Дело, 2010.

13. Лаврушин О.И. и др. Банковское дело: Учебник. - М.: КНОРУС, 2012

14. Лоссан А. Квартиры из «пузырей». - Компания - №604.

15. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. - 2-е изд. - СПб.: Питер, 2011

16. Черемных К. Ипотека: замыслы и реальность. - АСН-инфо, 04.06.2011

17. Лаврентьев С. Ипотека восстанавливается. - РБК-daily, 31.05.2011

18. Россия в цифрах. 2010: Крат. стат. сб. / Росстат - M., Р76, 2011

19. Мурычев А. Проблемы и перспективы развития ипотеки в России // Банковское дело. - 9/2012.

20. Пашов Д.О законодательном обеспечении доступного жилья в России // Законодательство и экономика. - 6/2012

 21. Лукьянов А.В. Анализ рынка ипотечного кредитования // Деньги и кредит - 8/2011

22. Развитие рынка ипотечного кредитования //Отчет аналитического центра АИЖК. - Выпуск №12 - 2011.

23. Развитие рынка ипотечного кредитования //Отчет аналитического центра АИЖК. - Выпуск №3 - 2012.

24. Рынок ипотечного кредитования и социально-экономические показатели в России (2009-2012 гг.)// Исследование аналитического центра компании ООО «Русипотека» - Москва 2012

25. Русипотека: кредитование и секьюритизация // Аналитический обзор компании ООО «Русипотека» - №1 - 2011.

     26. «Деньги и кредит» журнал, № 7/2011Москва, статья Грачев И. Д. «Проблемы просроченных ипотечных кредитов»

          27. Сведения об ипотечных жилищных кредитах// ЦБРФ - апрель 2011

        28. «Теория и практика ипотечного кредитования» В. М. Оселедец, Т. А. Владимирова, Сибирский институт финансов и банковского дела. Новосибирск, 2012

          29. www.russianipoteka.ru

30. www.rusipoteka.ru

31. www.ipocredit.ru

32. www.cbr.ru

33. www.finmarket.ru

34. www.sbrf.ru