Проблемы ипотечного кредитования в России на современном этапе

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение 
высшего профессионального образования

«Челябинский  государственный университет»

(ФГБОУ ВПО  «ЧелГУ»)

 

ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине «Деньги. Кредит. Банки»

 

 

 

 

Проблемы ипотечного кредитования в России на современном  этапе

 

 

Направление 080100 «Экономика»

 

 

Научный руководитель:	_______________
Курсовую работу выполнил: Студентка группы ЭЭВ-301	________________В.С.Архипкина

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Челябинск

2013

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                     

1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования                                      3                                                                  

1.1Сущность, понятие, функции ипотеки                                              6                                                             

1.2 Классификация ипотечных кредитов                                                11

1.3 Нормативно-законодательное обеспечение ипотечного

кредитования                                                                                             15

2. Ипотечное кредитование в России  на современном этапе                        21            

   2.1 Рынок ипотечного кредитования в период кризиса                         21

   2.2 Рынок ипотечного кредитования в период посткризисного восстановления                                                                                     27

   2.3  Анализ ипотечного кредитования на примере «Сбербанка России» (ОАО)                                                                                                     32

3. Проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования    41

         3.1 Проблемы развития ипотечного кредитования в России                 41

         3.2 Перспективы развития ипотечного кредитования в России. Прогноз развития на 2013-2014 гг.                                                                                   46

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                   50                                                              

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ                                         53

        

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Жилье в рыночной экономике - это  наиболее представительный индикатор  роста, отражающий динамику развития различных  секторов экономики и уверенность  населения в своем будущем  и в будущем страны в целом.

Однако жилищная сфера остается одной из наиболее проблемных областей российской экономики. Согласно имеющимся оценкам, потребность в жилье составляет 1,5 млрд. кв. м. По официальным данным 30 млн. семей (61%) нуждаются в жилье, более 5 млн. российских семей признаны крайне нуждающимися и стоят в очереди на улучшение жилищных условий - это более 9% общего количества семей. По уровню обеспеченности населения жильем (без учета качества и комфортности жилого фонда) Россия заметно отстает от развитых стран: в среднем на одного россиянина приходится 20,7 кв. м жилой площади. Для сравнения: в Германии - 50, Великобритании - 62, в США - 70 кв. м [15, с. 8].

Основная часть населения нашей  страны оказалась не в состоянии  улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений и возможности их накопления. Из-за низкого уровня жизни всего 1,2% населения приобретают жилье на собственные и заемные деньги и только 0,3% семей получают его за счет бюджета [17, с. 47].

Ипотечное кредитование - реальная возможность  изменения сложившейся в нашей стране ситуации. Суть ипотечного кредитования - предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья.

Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. По мнению социологов, очень важно, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

Анализ ситуации, сложившейся в  области жилищной политики, сложный характер жилищных проблем требуют придания системе ипотечного кредитования статуса президентской программы. Поэтому ипотечное кредитование является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики.

Актуальность проблемы использования ипотечного кредитования с целью улучшения жилищной проблемы населения страны обосновала выбор темы курсовой работы.

Целью данной курсовой работы является изучение ипотечного кредитования на современном этапе, анализ перспективы  его развития.

Объект исследования - рынок ипотечного кредитования в России.

Предмет исследования - отношения  между кредитором и заемщиком  в процессе ипотечного кредитования.

В соответствии с поставленной целью  определены следующие задачи:

1. изучить теоретические аспекты вопроса: сущность, понятие, функции ипотеки;

2. рассмотреть классификацию ипотечных  кредитов;

3. изучить нормативно-законодательное  обеспечение ипотечного кредитования;

4. проанализировать состояние рынка  ипотечного кредитования в России  в период кризиса;

5. проанализировать состояние рынка  ипотечного кредитования в России  в посткризисный период;

6. рассмотреть систему ипотечного  кредитования на примере ОАО  «Сбербанк России»;

7. выделить существующие на сегодняшний  день проблемы ипотечного кредитования  и найти пути их решения;

8. изучить прогнозы развития  рынка ипотечного кредитования  в России

Методическая основа исследования: нормативно-правовые акты, статистические данные аналитического центра АИЖК, ЦБРФ, периодическая литература, интернет - материалы. В работе использованы труды таких авторов, как Головина О.Л., Довдиенко И.В., Дубовик И.В., Жданов В.П., Зельднер А.Г., Волкова А. П. и др.

В работе использовались такие приемы как анализ, синтез, метод абстракции и др.

Курсовая работа изложена на страницах машинописного текста, состоит из введения, основной части – трех глав, заключения, списка использованных источников и приложения.

В  первой главе изучены теоретические  аспекты ипотечного кредитования, его сущность, понятие.                                                                                     

Во второй главе рассмотрены вопросы иипотечного кредитование в России на современном этапе.              

В  третьей главе были проанализированы проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические аспекты ипотечного кредитования

1.1 Сущность, понятие, функции ипотеки

 

Ипотека - это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед  кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная по ипотечной программе, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения.

Слово «ипотека» греческого происхождения. Впервые оно было употреблено  в законодательстве Солона (VI в. до н. э.).

В 594 г. до н.э. один из легендарных «семи мудрецов» древности Солон предложил ставить на имении должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью, гласящей, что эта земля служит обеспечением прав кредитора на определенную сумму. Такой столб получил название ипотека (от греч. hуроtеkа - подставка, подпорка). На нем отмечались все долги собственника земли. Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности. Другими словами, для приобретения права собственности на землю или другую недвижимость при ипотеке недостаточно было одного соглашения между продавцом и покупателем. Требовалось условие, при котором третьи лица могли убедиться в существовании такого права, а именно - наличие специальной доступной информации об этом праве. [9, с. 21]

Современное понятие ипотеки возникло не сразу. Его появление было вызвано  экономическими потребностями общества, развитием его товарно-денежных отношений. С течением времени оно постоянно совершенствовалось, отражая особенности времени и конкретной страны.

Понятие «ипотека» основывается на древнеримских принципах залога, являясь его более совершенной формой. Со временем менялись лишь условия предоставления, объемы и цели ипотечного кредита, надежность его обеспечения.

На сегодняшний день ипотека - залог  недвижимого имущества при получении  ссуды в кредитном учреждении, дающий право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества.

Ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного  объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим  земельным участком или правом пользования им. [25]

Ипотечное кредитование, с одной  стороны, способствует решению ряда социальных и экономических проблем  стороны, и, прежде всего, проблемы обеспечения  жильем, с другой - снижению инфляции, оттягивая на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий.

Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными  банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества. При этом одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. [2, ст. 1]

Залогодателем может быть сам должник  по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена  ипотека, остается у залогодателя в  его владении и пользовании.

Предметом ипотеки может быть следующее  имущество [2, ст. 5]:

- земельные участки, находящиеся в частной собственности;

- предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Субъектами рынка ипотечных кредитов выступают:

1. система финансово-правового регулирования, которая определяет концепцию развития кредитования и формирует законодательную базу, создает необходимые условия для организаций целостной системы ипотечного кредитования, включающей в себя ипотечные кредитные учреждения, страховые и пенсионные фонды (как источники средств), рынок закладных и других, связанных с ними финансовых инструментов;

2. заемщики (залогодатели) - физические и юридические лица, получившие ипотечный кредит. Заемщики добровольно предоставляют уже имеющиеся у них в собственности и (или) приобретаемое на средства кредита жилье в залог;

- кредиторы - банки (кредитные организации), а также иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты;

- инвесторы - это физические и юридические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К ним относятся инвестиционные фонды, страховые компании, паевые инвестиционные фонды;

- компании, которые определяют инфраструктуру ипотечного рынка (продавцы жилья, оценщики, риэлтерские фирмы, органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ними, судебные органы, нотариальные конторы, страховые компании) [10, с. 497].

Ипотека в России выполняет следующие  функции:

- является экономическим инструментом привлечения финансовых средств в сферу материального производства;

- обеспечивает возврат заемных средств;

-стимулирует оборот недвижимого имущества, когда иные способы экономически нецелесообразны или юридически невозможны;

-формирует рынок закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.

Система ипотечного кредитования включает два направления:

1. непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим субъектам и населению;

2. продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке (ипотечных обязательств), которая обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования.