Проблемы ипотечного кредитования в России на современном этапе

 

Динамика выдачи ипотечных кредитов в России по итогам 2012 года показывает, что восстановление рынка ипотечного кредитования продолжается. По данным Банка России, за ноябрь 2012 года предоставлено 34 050 ипотечных кредитов на общую сумму 42,3 млрд. рублей. Всего за 2013 год выдано 252 072 ипотечных кредита на общую сумму 315,1 млрд. рублей. Объём кредитов, выданных за 2012 год, в 2,5 раза превышает аналогичный показатель 2011 года. В количественном выражении за 2012 год предоставлено в 2,4 раза больше ипотечных кредитов, чем за аналогичный период 2011 года.

Некоторое замедление месячных темпов роста выдачи ипотечных кредитов в октябре-ноябре 2012 года объясняется тем, что в IV квартале 2011 года появились первые признаки восстановления ипотечного рынка. Ноябрьская динамика выдачи ипотечных кредитов говорит о некотором сезонном всплеске выдачи ипотеки в конце 2012 года (рисунок 2.2).

 

Рисунок 2.2 - Динамика объема выдачи ипотечных кредитов

в 2011-2012 гг., помесячно, млрд. руб. (Источник:

Банк России, расчеты АИЖК)

 

По оценкам АИЖК, за 2012 год населению предоставлено 288 - 304 тыс. ипотечных кредитов на 360 - 380 млрд. рублей. [23, с. 11]

На 01.12.2012, средний размер кредита увеличился почти на 7% по сравнению с аналогичным показателем, зафиксированным на конец 2011 года: с 1,17 до 1,25 млн. рублей. Увеличение размера кредита отражает одновременно динамику восстановления доходов населения (по данным Росстата, за январь - ноябрь 2012 года реальные располагаемые доходы на 4,3% превысили уровень соответствующего периода 2011 года) и цен на жилье (по итогам девяти месяцев 2012 года, средняя цена на жилье выросла более чем на 6,8% по отношению к IV кварталу 2011 года).

 

Рисунок 2.3 - Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях и иностранной валюте, накопленным итогом с начала года (2011-2012 гг.)

(Источник: Банк России, расчеты  АИЖК)

 

За 2012 год, накопленным итогом с начала года, средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в рублях составила 13,3% а по кредитам в иностранной валюте - 11,1%.

Месячная динамика средневзвешенных процентных ставок по ипотечным кредитам свидетельствует о существенном снижении ставок по ипотечным кредитам. Ставки по кредитам в рублях, выданным в течение октября 2012 года, понизились на 0,5 п.п. по сравнению с уровнем предыдущего месяца, и составили 12,7%. Таким образом, месячный уровень ставок по кредитам в рублях достиг докризисного уровня: по итогам трех кварталов 2010 года средневзвешенные ставки по кредитам в рублях накопленным итогом с начала года составили 12,7%. По сравнению с аналогичным показателем октября 2011 года месячный уровень ставок снизился на 1,5 п.п. [24, с. 3]

 

Рисунок 2.4 - Ставки по ипотечным кредитам в руб., выданным в течение

месяца (2011-2012 гг.), % (Источник: Банк России, расчеты АИЖК)

 

Еще одним существенным признаком  оздоровления рынка ипотеки стала тенденция к стабилизации доли просроченной задолженности в общем объеме выдачи - с октября 2012 года этот показатель не превышает 4%.

Как ранее прогнозировал Аналитический  центр АИЖК, подобное развитие ситуации стало возможным из-за прироста общего объема ипотечной задолженности на балансах банков - за месяц этот показатель вырос на 1,7%, впервые в истории превысив уровень в 1,1 трлн. рублей. До этого, максимальный уровень накопленной ипотечной задолженности на балансах банков наблюдался по итогам февраля 2011, когда он составил 1,09 трлн. рублей.

 

 

Рисунок 2.5 - Доля просроченной задолженности за 2011-2012 гг.

(Источник: Банк России, расчеты  АИЖК)

 

На 01.12.2012 наибольший объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам зафиксирован в Центральном федеральном округе - 21,9 млрд. рублей (доля просроченной задолженности - 6,4% от общего объёма накопленной ипотечной задолженности). Высокая доля просроченной задолженности в ЦФО объясняется, прежде всего, самой большой среди всех федеральных округов долей кредитов в иностранной валюте в общем объеме накопленной ипотечной задолженности - более 40%.

 

Рисунок 2.6 - Объем задолженности и доля просроченных ипотечных

кредитов в федеральных округах по состоянию на 01.12.2012

 

По данным Банка России за 2012 год объем задолженности по ипотечным кредитам, по которым не было допущено ни одного просроченного платежа, либо срок просрочки не превышает одного месяца, превысил 91%.

По оценкам международных аналитиков, банковская система еще не оправилась от кризиса. В апреле 2012 г. кредитный портфель банков вырос только на 1%, а бремя общей кредиторской задолженности остается тяжелым: по данным агентства S&P, обнародованным 26 мая, общий объем «плохих» активов составляет около 2 трлн. рублей.

Меры господдержки привели к  снижению средних ставок ипотечных  кредитов крупнейшими банками приблизительно до уровня 11-12% годовых. В то же время  устойчивый рост ипотеки сейчас ограничен  как спросом (в связи с высоким  уровнем ставок), так и по-прежнему сложной ситуацией в сфере обеспеченности активов банков пассивами. Также негативное влияние на этот сегмент рынка оказывает неоправданно высокий - на 300-400% выше себестоимости для индикативного московского рынка - уровень цен на недвижимость. По мнению некоторых экспертов, даже при снижении средней стоимости ипотеки до 12% годовых на ее оплату все равно будет уходить более 60% доходов среднестатистической семьи. [18, с. 10]

На основе анализа состояния ипотечного кредитования за 2012 год, несмотря на некоторые негативные моменты, можно сделать вывод о том, что ситуация на этом рынке постепенно восстанавливается, показатели начинают достигать докризисных значений и в скором времени можно ожидать дальнейших улучшений в сфере ипотечного кредитования.

Далее проанализируем ипотечное кредитование на примере ОАО «Сбербанка России».

 

2.3  Анализ ипотечного кредитования на примере «Сбербанка России» (ОАО)

 

Очевидно, что Сбербанк - самый крупный  Российский банк. Именно Сбербанк имеет  наибольшую филиальную сеть по стране. Сбербанк одним из первых начал выдавать ипотечные кредиты. Ипотека в Сбербанке возможна по самым различным программам. Ипотечные кредиты Сбербанк также начал выдавать одним из первых, и даже во время кризиса, Сбербанк не прекращал выдачу ипотечных кредитов.

 

Таблица 2.1 - Ипотечные программы Сбербанка России

Программа кредитования	Краткое описание	Перв. взнос	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте, %	Срок кредита
Приобретение готового жилья	Кредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	От 10%	9,5-14%	8,8-12,1%	До 30 лет
Приобретение строящегося  жилья	Кредит на инвестирование строительства жилья под залог  кредитуемого или иного жилого помещения.	От 10%	9,5-14%	8,8-12,1%	До 30 лет
Строительство жилого дома	Кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.	От 15%	11,05-14%	9,1-12,1%	До 30 лет

 

Получение и обслуживание ипотечного кредита.

Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации  в отделениях ОАО «Сбербанк России»:

- по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;

- по месту нахождения кредитуемого объекта недвижимости;

- по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/ созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»;

- по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Требуемые документы для рассмотрения заявки на ипотечный кредит

- Заполненное заявление-анкета (по форме Банка).

- Паспорт заемщика/созаемщика(ов)/поручителя(ей)/залогодателя(ей) (предъявляется).

- Документы по предоставляемому залогу.

- Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя (для клиентов, не получающих заработную плату (пенсию) на счет, открытый в Банке).

- Документы по кредитуемому жилому дому (могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита).

Специальные условия оформления кредитов.

Программа «Молодая семья»

«Молодая семья» - семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста или неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой родитель не достиг 35-летнего возраста.

Программа «Молодая семья» - это специальные  условия кредитования на приобретение строящегося жилья:

- первоначальный взнос:

- от 10% стоимости жилого помещения - для семьи с ребенком/детьми;

- от 15% стоимости жилого помещения - для семьи без детей;

- возможность воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга или увеличить срок кредитования в случае рождения ребенка (детей) на период не более чем до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет;

- возможность привлечения в качестве созаемщиков следующих лиц:

в количестве не более 6-и  человек:

- супруги - члены Молодой семьи (в обязательном порядке вне зависимости от платежеспособности и возраста одного из них);

- супруги и Родитель (Родители) членов Молодой семьи;

- мать (отец) из неполной семьи и ее (его) Родитель (Родители).

в количестве не более 3-х  человек:

- супруги - члены Молодой семьи (в обязательном порядке вне зависимости от платежеспособности и возраста одного из них) / мать (отец) из неполной семьи;

- иное(ые) физическое(ие) лицо(а), доход которого(ых) учитывается при расчете максимального размера кредита.

Ипотечные программы:

- Приобретение готового жилья.

Предоставляется на приобретение жилья  под залог кредитуемого или иного  жилого помещения.

- Привлекательные процентные ставки.

- Отсутствие комиссий по кредиту.

- Специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России».

- Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки.

- Отсутствие требования обязательного страхования жизни и здоровья заемщика.

- Льготные условия кредитования для молодых семей.

- Возможность оформления кредитной карты ОАО «Сбербанк России» с кредитным лимитом до 200 000 рублей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приобретение строящегося жилья:

Предоставляется на инвестирование строительства  квартиры под залог кредитуемого или иного жилого помещения.

- Привлекательные процентные ставки.

- Отсутствие комиссий по кредиту.

- Специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России».

- Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки.

- Отсутствие требования обязательного страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков).

- Возможность оформления кредитной карты ОАО «Сбербанк России» с кредитным лимитом до 200 000 рублей.

- Льготные условия кредитования для молодых семей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Строительство жилого дома:

Предоставляется на индивидуальное строительство  жилого дома под залог кредитуемого или иного жилого помещения.

- Привлекательные процентные ставки.

- Отсутствие комиссий по кредиту.

- Специальные условия для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России».

- Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки.

- Отсутствие требования обязательного страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков).

- Льготные условия кредитования для молодых семей.

- Возможность оформления кредитной карты ОАО «Сбербанк России» с кредитным лимитом до 200 000 рублей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таким образом, анализирую работу банков именно Сбербанк имеет наибольшую филиальную сеть по стране. Сбербанк одним из первых начал выдавать ипотечные кредиты. Ипотека в Сбербанке возможна по самым различным программам. Ипотечные кредиты Сбербанк также начал выдавать одним из первых, и даже во время кризиса, Сбербанк не прекращал выдачу ипотечных кредитов.

Далее рассмотрим, проблемы развития ипотечного кредитования в России.

3. Проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования

         3.1 Проблемы развития ипотечного кредитования в России

 

До определенного момента развитие ипотечных операций сдерживалось неблагоприятными макроэкономическими условиями: высокими темпами инфляции, нестабильностью  курса рубля, низким уровнем доходов  населения. В последние три года ситуация изменилась: объемы предоставленных кредитов активно растут, число банков - участников рынка постоянно увеличивается, ставки по кредитам продолжают снижаться. Однако вклад ипотечных операций в финансирование покупок жилья в России остается крайне низким.