Проблемы и перспективы развития кредитной системы России

Консолидация банковской отрасли в РФ является централизованно проводимой политикой Банка России, который выдвинул еще одну причину для объединения банков – повышение требований к минимальному размеру капитала коммерческих банков. Необходимая величина собственных средств (капитала) банка с 01.01.2011 г. установлена в сумме не менее 90 млн, а с 01.01.2013 г. – не менее 180 млн. руб. Банки, не достигшие указанного размера капитала на эти даты, обязаны перерегистрироваться в небанковские кредитные организации, иначе они потеряют лицензию ЦБ РФ. [16, с.234]

Разработанный список причин не является исчерпывающим, так как процесс объединения протекает в динамично меняющейся рыночной среде, но он отражает наиболее характерные условия консолидации российских банков.

Помимо этого существуют и частные мотивы, которые позволяют более глубоко и детально проанализировать цели слияния отдельных банков. В связи с этим мотивы банковских слияний и поглощений разделяют на внешние и внутренние. (Приложение 7)

Внутренние мотивы отражают желание банков к слиянию, обусловленное развитием кредитной организации как самостоятельной экономической единицы. Внешние мотивы отражают необходимость развития кредитной организации через слияние, обусловленную сущностью банка как субъекта экономической и банковской системы. [7, с.117]

Необходимо отметить, что, несмотря на накопленный опыт в области методологии и классификации слияний и поглощений, множество банковских слияний последних лет привело к убыткам. В связи с чем не вызывает сомнений важность точного и результативного анализа финансовой эффективности данного процесса.

Итак, в сложившейся ситуации именно государство может взять на себя роль арбитра и стимулировать консолидационные процессы в банковском секторе, а также содействовать появлению необходимой инфраструктуры, изменять законодательство и предоставлять дополнительное финансирование. Программа действий по консолидации должна быть детально прописана, чтобы была цельная и ясная картина действий и ожидаемых последствий, а также понимание сроков и схем возврата выделенных государством средств финансовой поддержки. [11, с.51]

С целью решения проблемы малой доступности банковских услуг для большинства населения в регионах России в настоящее время Банком России в соответствии с поручением Президента РФ ведется работа по совершенствованию нормативно-правовой базы. Создание крупного и стабильного банка на базе инфраструктуры ФГУП «Почта России» наиболее эффективно решает проблему расширения банковской сети, естественным образом снижает риски и повышает уровень ликвидности банковской системы в целом. Объединение почты и банка будет иметь не только высокий социально-экономический, но и синергетический эффект. Использование инфраструктуры почтовой связи для оказания финансовых и банковских услуг физическим лицам станет важным шагом в дальнейшем становлении национальной платежной системы и модернизации банковской системы России. [14, с.279]

Тем не менее, главными проблемами кредитной системы России, препятствующими ее развитию в современных условиях остаются: низкая капитализация банковской системы, высокая себестоимость банковских услуг, малая доступность для большинства населения и предприятий и неблагоприятные условия для долгосрочного кредитования экономики. Действующие в настоящий момент надзорные функции усложнены дополнительными сведениями о собственниках банков, требованиями к репутации должностных лиц, к составу и порядку утверждения основных документов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе выполнения работы было выяснено, что по своей структуре кредитная система подразделяется на две больших подсистемы: банковскую систему и парабанковский сектор. Банковская система включает в себя эмиссионные банки и коммерческие банки. К учреждениям парабанковского сектора относятся специализированные кредитно-финансовые институты и нефинансовые институты, основу которых составляют почтово-сберегательные отделения.  Такая структура кредитной системы характерна для большинства развитых стран мира. Кредитная система Российской Федерации, в целом, сформирована по образу систем стран с развитой экономикой.

Центральное место в современной кредитно-банковской системе по праву принадлежит коммерческим банкам, предоставляющим своим клиентам полный комплекс финансового обслуживания, объемы, качество и скорость которого постоянно совершенствуются и возрастают благодаря внедрению и применению современных технологий.

Одна из важнейших тенденций последних лет в развитии кредитных систем промышленно развитых стран состоит в быстром стирании различий между отдельными типами банков, между банковскими и небанковскими кредитными организациями.

Банки все активнее оказывают услуги консультационного характера по банковским, правовым, финансовым проблемам; принимают участие в подготовке экономических программ, обсуждении законопроектов; благодаря высококвалифицированному персоналу проводят обучение и подготовку специалистов в области финансов.

Стирание барьеров между банками и парабанками прослеживается через проникновение на банковские рынки специализированных кредитно-финансовых институтов, таких как торгово-промышленные корпорации, страховые, трастовые компании, пенсионные фонды, почтово-сберегательные отделения и др.

Конкуренция в банковской сфере неизбежно приводит к тому, что могущественные крупные банки поглощают менее сильных конкурентов. Происходит слияние банков, которое неизбежно ведет к сокращению их количества. А в связи с сокращением количества банков увеличивается объем операций, которые они проводят.

Также активизируется процесс объединения банков и компаний из других сфер бизнеса (страховых, пенсионных, консалтинговых и др.) Наличие на обслуживание в банке групп клиентов, занимающихся различной деятельностью, диктует потребность участия в иных сферах финансового бизнеса. Кроме того, замкнутая система продаж и обслуживания всех финансовых потоков клиентов способна генерировать дополнительные доходы и контролировать издержки.

Если говорить о перспективных направлениях развития, то следует назвать наращивание капитала российских банков, продолжение консолидации банковского сектора, сокращение доли банков с государственным участием и развитие здоровой конкуренции в банковском секторе, повышение качества и эффективности бизнес-процессов, связанных с оказанием банковских услуг и управлением рисками, укрепление рыночной дисциплины и совершенствование банковского регулирование и надзора.

Все эти вопросы тесно взаимосвязаны, их решение позволит добиться выхода российской кредитной системы на качественно новый уровень.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:

1.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Текст]: Федеральный закон от 10.07.2002. N 86-ФЗ (ред. от 07.02.2013) // Правовая справочно-информационная система “Консультант Плюс”.

2.О Банках и Банковской деятельности [Текст]: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 15.11.2012) // URL: http://www.cbr.ru

3.Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки [Текст]: Учебник для вузов / Г.Н. Белоглазова. – М.: Высшее образование, 2011. – 620с.

4.Бабич, А.М. Государственные и муниципальные финансы [Текст]: Учебник для вузов / Под ред.: А.М. Бабич, Л.И. Павловой - М.: ЮНИТИ, 2012. - 366 с

5.Бобин, С.С. Развитие банковской системы в России [Текст]: Учебник для вузов / С.С. Бобин - М.: ЮНИТИ, 2013. - 459 с

6.Банки и банковское дело [Текст]: Учебник для вузов. 2-ое издание / А.И. Балабанов, О.В. Гончарук, А.Н. Крамарев, С.В. Мурашова, О.Е. Пирогова. – Спб.: Питер, 2011. – 448с.

7.Владимирова, М.П. Деньги, кредит, банки [Текст]: Учебник для вузов / М. П. Владимирова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : КНОРУС, 2012. – 360 с.

8.Галицкая, С. В. Деньги, кредит, финансы [Текст]: Учебник для вузов. 2-ое издание / С. В. Галицкая. – М.: Эксмо, 2013. – 591 с.

9.Климович, В. П. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учебное пособие / В. П. Климович. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2011. – 247 с.

10.Мещеряков, Г.Ю. Почтовый банк как крупнейший оператор российской платежной системы [Текст]: Учебник для вузов. 2-ое издание / Г.Ю. Мещряков. - Банковское дело. – 2013. - №9. – с 78-79

11.Нешитой, А.С. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учебное пособие / А.С. Нешитой. - М.: Издательство, 2010. – 592с.

12.Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебное пособие / А. С. Селищев. – СПб.: Питер, 2012. – 216 с.

13.Соколова, О.В. Финансы, деньги, кредит [Текст]: учебное пособие / О.В. Соколова. - М.: Юристъ, 2011. – 784с.

14.Тютюнник, А. В. Банковское дело [Текст]: учебное пособие / А. В. Тютюнник, А. В. Турбанов. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 325 с.

15. Финансы, денежное обращение, кредит [Текст]: Учебник для вузов / С.С. Артемьева, В.В. Митрохин, В.И. Чугунов и др. – М.: Академический Проект, Фонд «Мир», 2013. - 469с.

16.Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: Учебник для вузов / Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Издательство ЮРАЙТ, 2011. – 714с.

17.Юровицкий, В.С. Денежное обращение в эпоху перемен [Текст]: Учебник для вузов / В.С. Юровицкий – М. : ГроссМедиа Ферлаг, 2013. - 396 с.

18. Яковенко, С.Н., Лисюк, Е.Ю. Финансовый аспект консолидации интересов современного российского банковского бизнеса [Текст]: Учебник для вузов / С.Н. Яковенко, Е.Ю. Лисюк. - Финансы и кредит. – 2012. - № 48. – с.15-25

19. Банковская система России. Центробанк и коммерческие банки, 2012. URL: http://www.zanimaem.ru

20. Показатели деятельности кредитных организаций с 2005 по 2014гг. URL: http://www.cbr.ru