Проблемы и перспективы развития кредитной системы России

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование и деятельность.

Современная кредитная система – это совокупность самых разных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев или ярусов.

Актуальность настоящей работы обусловлена тем, что кредитная система в современной экономике это один из основных элементов рыночного перераспределения финансовых ресурсов, важный инструмент государственного регулирования, обеспечения здорового безинфляционного климата, стимулирующего рост инвестиций и производства внутри страны, а также твердые позиции на внешнем рынке. Опосредствуя весь механизм общественного воспроизводства, кредитная система служит мощным фактором централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике страны.

Объектом исследования данной курсовой работы является кредитная система и ее составляющие.

Предметом исследования  курсовой работы является кредитная система России.

Цель данной курсовой работы состоит в том, чтобы на основе изучения теоретических аспектов кредитной системы охарактеризовать современное состояние кредитной системы РФ.

В рамках достижения поставленной цели были определены следующие задачи:

1. Раскрытие  сущности и определение структуры  кредитной системы;

2. Изучение  банковской системы и ее элементов;

3. Исследование  различных специализированных финансово-кредитных  институтов и их функционирование;

4. Анализ  исторических аспектов развития  кредитной системы в России;

5. Изучение  особенностей и проблем, а также  путей совершенствования кредитной  системы РФ.

При проведении анализа и обобщения практического и теоретического материала применялись методы сопоставления, статистический метод.

Работа имеет традиционную структуру и включает в себя введение, основную часть, состоящую из 3 глав, заключение и список использованной литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические аспекты  кредитной системы РФ

1.1. Понятие, сущность и  структура кредитной системы

В современной  российской и зарубежной научной экономической литературе очень часто встречается термин «кредитная система». Однако ученые при раскрытии сущности данной категории вкладывают в это понятие разный смысл.

Западная школа, как правило, игнорирует кредитную теорию, включая кредитную систему в финансовую. В связи с этим происходит некая путаница в трактовке «кредитной системы». Такие зарубежные ученые, как А. Пигу, Дж. Тобин, Р. Голдсмит, Дж. Зисман, А. Гершенкрон и др., проводят анализ кредитной системы в рамках «компаративного исследования финансовых систем», так как финансовая система и конкретные финансовые инструменты, по их мнению, отражают сложившееся в обществе распределение прав собственности как отдельных финансовых контрактов.

Наши же отечественные ученые до сих пор нередко трактуют кредитную систему в рамках марксистской традиции, связывая зарождение кредита исключительно с «появлением функции денег как средства платежа». Подобный подход отражается в трудах Е. Ф. Жукова, Л. А. Дробозиной и О. В. Можайского «Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала». [19]

Кредитная система - 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональный аспект); 2) совокупность кредитно-финансовых организаций, аккумулирующих свободные средства и предоставляющих их в ссуды (институциональный аспект). [14, с.241]

В самом широком смысле национальную кредитную систему можно рассматривать как сложившуюся в стране совокупность кредитных организаций и правовых норм, регулирующих их деятельность и устанавливающих порядок взаимосвязи с другими хозяйствующими субъектами. [3, c.238]

Ряд исследователей, к которым можно отнести О. Лаврушина, И. Мамонову, Л. Красивину, В. Захарова, И. Левчук, характеризуют термин «кредитная система» в единстве определенной совокупности элементов, объединяющих различные категории и понятия – природу, роль, функции кредита и процента по кредиту; совокупность форм кредита и методов кредитования; систему кредитных институтов; кредитную политику. Согласно данной характеристике, кредитную систему можно представить в виде следующей схемы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1 - Схема кредитной системы

Опираясь на представленную схему кредитной системы, ученые выделяют фундаментальный базовый блок, в который входит кредит, как специфическое отношение между кредитором и заемщиком, границы и законы кредита. Базовый блок признается определяющим действие всех других элементов. В то же время реализовать на практике специфические свойства кредита усилиями одной стороны невозможно. Только соблюдение законов и правил кредита двумя сторонами способно реализовать его сущность и назначение. Это означает, что не всякий экономический субъект может стать частью кредитной системы. Таким образом, авторами различных направлений в той или иной степени подчеркивается, что кредитная система – это функционально-институциональная система, включающая ряд составляющих, которые в свою очередь могут рассматриваться как ее элементы.

Традиционно структуру кредитной системы рассматривают через институциональный аспект, в соответствии с которым выделяют два ее основных звена или две большие подсистемы:

• банковскую систему, являющуюся ключевым элементом кредитной системы;
• учреждения парабанковского сектора, выполняющие вспомогательную роль в предоставлении кредитно-финансовых услуг. [10, c.78]

Банковская система представлена центральным банком и его территориальными подразделениями, а также коммерческими банками. Парабанковская система представлена специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами. Общая структура кредитной системы представлена в Приложении 1.

Итак, кредитная система, как и любая другая отрасль народного хозяйства, нуждается в соответствующей организации звеньев, иерархичности структуры составляющих ее элементов: выделении центрального управляющего звена и низовых (функциональных) органов. В целях координации деятельности последних управляющий орган должен осуществлять надзор за функционированием кредитных учреждений, анализировать их деятельность и через имеющиеся рычаги воздействия направлять ее в нужное русло, с тем, чтобы обеспечить бесперебойность и надежность функционирования кредитной системы, эффективность кредитно-расчетного обслуживания хозяйственного оборота, не допустить необоснованного расширения или сокращения объема кредитных операций.

 

1.2. Исторические аспекты  развития кредитной системы РФ

Созданию современной кредитной системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития страны. При формировании кредитной системы в настоящее время невозможно не учитывать опыт прошлого и, в частности, опыт царской России.

История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. Крупнейшими банковскими организациями в России XIX в. были Государственный банк и коммерческие банки. Кредитованием средней и мелкой торговли, в основном, занимались общества взаимного кредита и городские банки. Крестьянский и Дворянский поземельные банки были учреждениями, осуществляющими ипотечное кредитование, они выдавали долгосрочные кредиты и их основными клиентами были помещики и разбогатевшие крестьяне. Помимо банков в России существовали сберегательные кассы, которые вкладывали полученные от клиентов средства в государственные ценные бумаги. Широкой популярностью среди населения пользовались ломбарды, чья деятельность позволяла гражданам взять нужную сумму денег в короткий срок под залог драгоценностей. Эта деятельность носила характер ростовщичества, и кредитование под залог ценных вещей имело высокие процентные ставки.

К 1914г. в России действовало 115 фондовых бирж. [5, с.84] Таким образом, кредитную систему России до 1917г. можно охарактеризовать как трехъярусную, состоящую из трех звеньев.

В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок  был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно–мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2 - Кредитная система России до 1917 г.

Ситуация начала меняться в 1917 г., когда после революции была проведена национализация коммерческих банков. Бывшие коммерческие банки были слиты с Госбанком в единый общегосударственный банк, а такие кредитные организации, как ипотечные банки, небольшие городские общественные банки, были закрыты. Большевики запретили проводить операции с ценными бумагами. Кредитная кооперация, представленная Московским народным банком, стала кооперативным отделом Центрального управления общегосударственного банка. Национализация банков привела к государственной монополии на банковское дело, а весь денежный оборот страны сосредоточился в общегосударственном банке. Фактически подобная банковская система была мертворожденной, так как она регулировалась административно-командными методами, а не рыночными механизмами. [4, с.125]

Некоторые послабления в банковской системе были связаны с началом НЭПа. Вместе с возвращением частной торговли и мелких предприятий начала возрождаться кредитная система. В качестве Центрального банка выступал Госбанк, появились акционерные, кооперативные, сельскохозяйственные банки, сберегательные кассы, организации кредитной кооперации. Структура кредитной системы на этом этапе выглядела следующим образом:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3 - Кредитная система России в начале 30-х годов

Структура кредитной системы была представлена тремя ярусами и выражала новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена главным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию. (Приложение 2)

Реорганизация кредитной системы началась в 1930 г., после чего в стране остался, по сути, только один уровень, который включал в себя наравне с Госбанком еще Строительный банк и Внешнеторговый банк. Этот период в истории России связан с процессами проведения форсированной индустриализации и насильственной коллективизации, и созданная кредитная система стала, в первую очередь, отражением политических, а не экономических процессов. Кредитная система соответствовала политическим амбициям руководства страны и была лишена экономической основы. [3, с.193]

Понятие «кредитная система» стало сливаться с понятием «банковская система», которая стала ограниченной частью, встроенной в административно-командную систему государства. Банковская система напрямую подчинялась правительству и министерству финансов. Трехъярусная кредитная система, некогда существовавшая в России, была теперь представлена всего лишь тремя крупными банками и системой сберегательный касс, в деятельности которых не было экономической основы и экономических рычагов. Система страхования также была выведена за рамки банковской системы, что не могло не сказаться на ее развитии и эффективности.

В результате такой реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству. Второй банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроме сельского хозяйства. Внешнеторговый банк занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.