Проблемы и перспективы их развития в Казахстане

• разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг;
• повышение качества банковских продуктов и услуг;

В планах у Казкоммерцбанка новое масштабное предложение для молодежи. Оно адресовано всем потенциальным клиентам от 14 до 25 лет. Для каждой из возрастных групп Казкоммерцбанк представил специальную линейку продуктов и современный способ коммуникации; подходы к привлечению и обслуживанию данного сегмента учитывают его потребности и ожидания.

Задачи, которые ставит перед собой Казкоммерцбанк в рамках данной программы - это стремление повысить финансовую грамотность молодежи, увеличение количества лояльной молодежной аудитории к Казкоммерцбанку, и приобретение большего числа молодых клиентов Казкоммерцбанка.

Продукты Казкоммерцбанка, созданные для молодежного сегмента – это:

молодежные дебетовые  карты;

молодежные кредитные  карты;

потребительский кредит;

кредиты на оплату образования.

Молодежная дебетовая  карта - это возможность молодого клиента, возраст которого от 14 до 18 лет, стать пользователем современных банковских услуг, превратив управление финансами в комфортный, безопасный и даже увлекательный процесс.

Следующий продукт Казкоммерцбанка - молодежная кредитная карта - дает возможность воспользоваться кредитными средствами в любой момент. Такие карты имеют широчайшую сеть приема. Каждый раз, когда задолженность по карте погашена, кредитный лимит восстанавливается, и у владельца карты есть возможность снова пользоваться кредитом. Если задолженность и проценты за кредит погашаются до даты обязательного платежа, то проценты не взимаются. Доступ к информации по карте открыт круглосуточно, в том числе через Интернет и мобильный телефон. Кроме того, снятие наличных и погашение задолженности осуществляется через крупнейшую в Казкоммерцбанке сеть банкоматов. Возобновляемый кредитный лимит карты - от 15000 до 1000000 тенге. Владельцем такой карты может стать любой гражданин Казахстана, которому исполнилось 18 лет.

Образовательный кредит с государственным субсидированием - еще одно предложение от Казкоммерцбанка - доступен молодому гражданину Казахстана в случае, если он достиг 18-летия и поступил или уже учится в ВУЗе на платной основе.

Согласно полученной РБК, рейтинг анкете, у крупнейшего казахстанского банка на 1 января 2011 года числится более 1 миллиона 66 тысяч пластиковых карт.

Казкоммерцбанк является крупнейшим банком страны, занимает ведущее положение среди коммерческих банков Казахстана. Он стремится удовлетворять потребности всех клиентов в широком спектре качественных банковских услуг. Банк предоставляет своим клиентам разнообразные услуги и внедряет новые услуги с использованием пластиковых карт.

Итак, банковская карта Казкоммерцбанка является, прежде всего, банковским продуктом, с каждым годом появляются все новые и разные виды, предоставляющим пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях различных банков и банкоматах.

В 2012 году Казкоммерцбанк продолжает с определенными группами работников и разрабатываются для них специальные карточные продукты и услуги. Казкоммерцбанк выпускает карточки платежных систем Visa Inc., MasterCard Worldwide и является единственным в Казахстане банком,  выпускающим карточки Blue® от American Express, American Express® Gold Card иThe Platinum Card® от American Express, номинированные в тенге, евро и долларах США.

Кроме того, Казкоммерцбанк был первым в Казахстане банком, перешедшим на смарт-карты, комбинирующие магнитную ленту и чип и пока единственный банк, предлагающий клиентам кредитные бонусные карты – GoCard.

Казкоммерцбанк инициировал  и первым полностью завершил процедуру  перехода на самую современную и надежную технологию по обслуживанию платежных карточек в виртуальной (интернет) среде – 3-D Secure (Verified by Visa) и аналогичную ей MasterCard SecureCode. 

Банк располагает разветвленной сетью банкоматов, так, на 31 декабря 2011 года их количество составляло 1301 шт., из них банкоматов с функцией приема денег (кэшины) – 256 шт.. Кроме того, процессинговый центр банка обслуживает 203 интернет-киоска, 12625 POS-терминалов, установленных в предприятиях торговли и сервиса, в том числе более 5 тысяч штук у партнеров Бонусной программы.  

Казкоммерцбанк является ведущим в Казахстане банком на рынке  удаленного банковского обслуживания. На 31 декабря 2011 года число зарегистрированных пользователей финансового портала для физических лиц Homebank.kz превысило отметку 345 000 человек, среди которых не только клиенты Казкоммерцбанка, но также и владельцы платежных карточек АО «Казинвестбанк», АО «Ситибанк Казахстан» и ДБ АО «Сбербанк России». Кроме того, более 10300 компаний являются пользователями аналогичного портала для юридических лиц Onlinebank.kz и 6200 системы «Банк – Клиент».

В 2011 году банк упрочил свои позиции на рынке предоставления расчетно-кассовых услуг физическим лицам. Существенным источником привлечения средств остаются банковские депозиты, которые составляют примерно треть в общем объеме фондирования. За  2010 год объем клиентских депозитов  достиг 1 506,8 млрд. тенге. Таким образом, Казкоммерцбанк является одним из крупнейших банков в Казахстане по объему привлеченных депозитов.

Помимо приема депозитов  и предоставления ссуд и кредитов в тенге и иностранной валюте, банк также предлагает широкий спектр услуг по обслуживанию текущих счетов клиентов, таких как платежи, дебетные и кредитные карточки, инкассация, а также розничный банкинг.

 

Диаграмма 1 - Динамика развития эмиссии карт АО «Казкоммерцбанк» за 2010-2011 годы.

 

3.2 Совершенствование действующих банковских продуктов и услуг АО «Казкоммерцбанк»

 

Казкоммерцбанк является крупнейшим банком Республики Казахстан, который удовлетворяет потребности различных групп населения в большом спектре предоставляемых услуг.

Являясь надежным банком, имеющим безупречную репутацию  и пользующимся доверием у населения, он занимает крупнейшую долю на рынке  вкладов и является одним из основных кредиторов казахстанской экономики. Учитывая быстрые перемены, во вкусах клиентов и имеющейся конкуренции, АО «Казкоммерцбанк» не может останавливаться на тех продуктах и услугах, которые он уже предоставляет.

Так как, потенциальные  и реальные клиенты банка, постоянно ждут новых или усовершенствование старых услуг, а конкуренты в свою очередь приложат немало усилий для того, что бы обеспечить этих клиентов соответствующими новинками.

Так как для банка  привлечение средств населения  во вклады является важнейшим источником формирования пассивов, они служат дополнительными ресурсами для кредитования, то для физических лиц предлагается новый вид депозита.

Предложение заключается  во внедрении к уже имеющимся  банковским продуктам и услугам, которые предоставляются физическим лицам, совершенно нового для банка вида депозита. Открытие такого депозита осуществляется любым клиентом банка с помощью имеющееся основной банковской карты Казкоммерцбанка.

Новый вид вклада может называться "КАЗКОМ-Банкоматный", он прост и удобен.

Открывать и пополнять вклады стало еще проще и удобнее - с помощью такого вклада это можно будет сделать 24 часа в сутки в любом банкомате нашего банка с помощью любой основной банковской карты, выпущенной Казкоммерцбанком.

Для открытия вклада достаточно один раз присоединиться к условиям правил размещения физическими лицами банковских вкладов с использованием банкоматов АО «Казкоммерцбанк», обратившись в любой офис банка.

В любом банкомате Казкоммерцбанка у клиента появляется возможность, используя банковскую карту разместить вклад "КАЗКОМ-Банкоматный" на сумму от 10 000 тенге.

Пополнение вклада легко  и быстро можно осуществить через  банкоматы банка с помощью  любой банковской карты, выпущенной Казкоммерцбанком, а также через систему КАЗКОМ-онлайн или в офисе банка.

Получить вклад и  начисленные проценты можно по окончании  срока на счет банковской карты клиента  банка, с которой был размещен вклад. Рассмотрим более углубленно предлагаемый новый вид вклада.

Вклад "КАЗКОМ-Банкоматный" открывается в валюте Республики Казахстан, а минимальная сумма вклада составляет 10 000 тенге и открывается сроком на 3, 6 и 12 месяцев, процентная ставка зависит от выбранного временного интервала нахождения депозита в банке

Минимальная сумма первоначального  взноса 10 000

Размер дополнительных взносов от 5000

Срок хранения 3, 6, 12 месяцев

Процентная ставка 4,00-6,00% годовых

вклад является пополняемым, прием дополнительных взносов прекращается за 30 дней до окончания срока действия вклада. Минимальная сумма дополнительного  взноса не менее 5000.

расходные операции не допускаются;

выплата процентов и  возврат вклада осуществляется в  конце срока вклада на счет банковской карты, с которой был размещен вклад;

вклад не пролонгируемый;

открыть вклад можно  только в банкоматах Казкоммерцбанка, расположенных на территории РК;

досрочно закрыть вклад  можно в офисе банка или  через систему КАЗКОМ-онлайн;

вклад может быть открыт только резидентом РК;

вклад не открывается  в пользу третьих лиц.

При досрочном расторжении  договора вклада проценты по вкладу выплачиваются из расчета ставки по вкладу "до востребования" в тенге РК, действующей в банке на дату расторжения договора, со дня, следующего за днем зачисления суммы вклада на счет вклада по день расторжения договора.

В случаях, установленных  законодательством РК, с суммы доходов удерживается налог на доходы физических лиц. При досрочном расторжении договора вклада может взиматься комиссионное вознаграждение в соответствии с тарифами банка.

Если валюта вклада и  счета не совпадают, осуществляется конвертация в порядке и по курсу банка для совершения безналичной покупки или продажи иностранной валюты, установленному на дату возврата вклада и начисленных процентов с последующим зачислением на счет клиента.

Если на момент окончания  срока размещения вклада, указанный счет вкладчика закрыт, договор вклада продлевается на условиях вклада "до востребования" в соответствующей валюте и возврат вклада плюс начисленные проценты, осуществляется наличным путем (через кассу банка), либо безналичным путем (на счет вкладчика, открытый в банке и указанный вкладчиком).

Для юридических лиц  с целью расширения спектра банковских услуг и повышения конкурентоспособности  банка АО «Казкоммерцбанк» предлагается начать оказывать факторинговые услуги.

Казкоммерцбанк является крупным банком, имеет большой объем капитала, имеющим широкую филиальную сеть и большое число клиентов-предприятий, что дает ему возможность начать предоставление факторинговых услуг.

Факторинг считается  одним из самых прибыльных видов  банковского бизнеса, хотя и довольно слабо развит в Казахстане. Немногие кредитные организации готовы взять на себя риски, которые появляются при совершении такого рода сделок. Факторинг на казахстанском рынке является молодым, но постепенно приближается к стандартам западного рынка.

В Казахстане же факторинг как финансовый инструмент для бизнеса только начинает развиваться и завоевывать свою долю на рынке финансовых услуг. В России, по данным факторинговой ассоциации, за последние три года рынок рос огромными темпами - ежегодный прирост составлял не менее 50%. Сейчас оборот факторинговых компаний в России в процентном отношении к ВВП равен 2%, по данным экспертов, объем российского рынка факторинга к 2008 году достиг 16,2 млрд. евро. Исходя из сравнимости рынков России и Казахстана, можно предположить, что в Казахстане потенциальный оборот отрасли составляет 1%, или 150 млрд. тенге. В РК существует спрос на факторинг как на инструмент, нацеленный на сокращение дефицита оборотного капитала компаний, особенно сегодня, на фоне консервации банковского кредитования. Хотя незнание предпринимателями этого инструмента и ментальное засилье банковского кредита во многом сдерживают продвижение факторинга. Есть одна особенность, связанная с Казахстаном, - это сравнительно небольшой масштаб рынка покупателей и поставщиков. Все друг друга знают, что облегчает получить данные о надежности того или иного лица. Помимо этого, развитость банковских услуг в Казахстане задавила и оттянула выход на арену факторинга, в отличие от рынка России, где факторинг - развитая и уже выделившаяся отрасль.

В литературе приводятся различные трактовки сути факторинга, но при этом наиболее распространенным является его определение как  комиссионно-посреднической и кредитной  операции.

Основной целью факторингового обслуживания - является инкассирование дебиторских счетов клиентов и получение причитающихся в их пользу платежей.

В факторинговых операциях  участвуют три стороны: фактор (банк); клиент (кредитор, поставщик товара); предприятие - потребитель товара, должник.

Факторинг - это операция, связанная с уступкой поставщиком фактору, подлежащих оплате плательщиком (потребителем) долговых требований и передачей банку права получения платежа по ним. К долговым требованиям относятся платежные документы за товары, работы и услуги, а так же другие долговые обязательства.