Правовая природа и принципы банковского кредитования

Обязанности кредитора. На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. В договоре должны быть установлены размер и условия выдачи средств. Эти условия являются существенными и при их отсутствии в договоре выраженное банком намерение кредитовать клиента не возлагает на банк юридических обязательств. В литературе обязанность кредитора предоставить денежные средства рассматривается как предварительное обязательство заключить в дальнейшем договор займа. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок ( п.1 ст. 821 ГК РФ ). Отказ кредитора, произведенный по данным причинам является правомерным и, следовательно, кредитор, доказавший их наличие, не несет ответственности перед бу дующим заемщиком. Если же отказ или уклонение кредитора от выдачи кредита имели место без наличия данных причин, то кредитор несет перед заемщиком ответственность за неисполнение обязательств. Кредитор также обязан открыть ссудный счет заемщику (если это предусмотрено договором) и своевременно выдать ему деньги.

Обязанности заемщика. П. 2 ст. 821 ГК РФ предусматривает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Следовательно, заемщик не всегда обязан принимать сумму кредита. С момента получения денежных сумм заемщик обязан соблюдать принципы банковского кредитования, уплачивать проценты за пользование кредитом в установленные сроки, предоставлять банку необходимую для контроля за использованием кредита отчетность, использовать кредит по назначению (если он целевой). Заемщику запрещается продавать активы или выдавать их в качестве обеспечения по ссудам другим кредиторам.

Надо заметить, что в договоре кредитования затрагиваются интересы еще двух субъектов. Первым из них является участник обеспечения исполнения обязательств, если таковым не является сам заемщик. Речь идет о гаранте, поручителе, страховщике, третьем лице — залогодателе. Это лицо заинтересовано прежде всего, чтобы обязательства были исполнены, а в случае их неисполнения он сам получает права и обязанности. Ответственность поручителя перед кредитором должника зависит от содержания договора поручительства, так как возможно установление договором субсидиарной ответственности. Если в договоре или специальных нормативных актах нет указания на то, что заемщик и поручитель являются солидарными должниками, то в силу ст.323 ГК РФ кредитор имеет право предъявить требования к заемщику и поручителю совместно или к любому из них как в полном объеме, так и в части. Только полностью исполненное или возмещенное обязательство погашает требования кредитора. Если же установлена субсидиарная ответственность, то в силу ст. 399 ГК РФ кредитор должен сначала предъявить требования должнику. Срок поручительства должен быть определен в договоре, но он не может быть меньше, чем срок исполнения основного обязательства. Если же данный срок не установлен, то в силу ст.367 ГК РФ требования к поручителю кредитор может предъявить только в течение 1-2 лет.

Вторым субъектом является обладатель прав. Дело в том, что банковское кредитование, в отличие от иных видов кредитования, осуществляется не столько за счет банка, сколько за счет привлеченных денежных средств. Можно утверждать, что по поводу этих средств существуют дополнительные обязательства у банка и права у его вкладчиков. Очень важна и актуальна на сегодняшний день проблема защиты интересов вкладчиков, на которых не лежит риск неблагоприятных последствий кредитной политики банков. У вкладчиков и банков есть свои риски и сложность заключается в том, что эти риски должны находиться в сбалансированном состоянии.

Необходимо назвать еще одного сложного субъекта, который при кредитовании имеет свои интересы, но не имеет четко определенного статуса. Речь идет о банковской системе РФ в целом. Она образуется всеми банками и их объединениями и является носителем интереса стабильности осуществления кредитования, определенной равномерности и стандартизации этой деятельности. Этот интерес воплощается в сущности резервных требований, обеспечивающих наряду с интересами вкладчиков надежность банковской системы.

С субъектами кредитного договора нередко возникают определенные сложности. В частности может встать вопрос о возможности замены кредитора в порядке уступки права требования. Кредитор в данном договоре может быть заменен только в том случае, если новый кредитор тоже является банком или иной кредитной организацией. В иных же случаях при уступке права требования можно говорить о выходе за пределы специальной компетенции банков и нарушении принципов кредитования. Замена же должника возможна по правилам перевода долга с согласия кредитора. По общим правилам к кредитному договору также возможно применение таких институтов, как новация, отступное, прощение долга и прочее. Например, в порядке новации кредитный договор может быть заменен правоотношением по векселю между теми же сторонами. Правда ЦБ РФ установил, что в случае использования векселя для замены кредитного обязательства он будет проявлять повышенный контроль.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Особенности обеспечения кредита

 

Осуществление банковского кредитования на постоянной основе предполагает включение в число вопросов, решаемых при предоставлении кредита, и вопроса о надлежащих способах обеспечения исполнения обязательств. Это вполне объяснимо. Ведь если банк регулярно выдает кредиты, то он должен предусмотреть и случаи невозврата части выданных им кредитов в силу определенных причин. Поэтому необходимо заранее определить, каким образом будут обеспечены интересы банка и его вкладчиков на случай неполучения банком назад суммы выданного кредита.

В принципе, банк может воспользоваться любыми известными российскому гражданскому праву способами обеспечения исполнения обязательств, либо установить в договоре новые, не противоречащие закону средства защиты своих интересов.

Ст.329 ГК РФ говорит нам о том, что исполнение обязательств может обеспечиваться залогом, неустойкой, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В зависимости от правовой природы можно все правовые институты, используемые на случай невозврата кредита, разделить на три группы:

1) традиционные способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные главой 23 ГК РФ (чаще всего используют неустойку, залог, поручительство, банковскую гарантию )

2) различные договоры страхования, которые, не являясь напрямую способами обеспечения исполнения обязательств, создают правовые гарантии удовлетворения интересов банка в случае невозврата кредита

3) некоторые нестандартные способы обеспечения интересов банка и его вкладчиков, позволяющие путем комбинации отдельных приемов прекращения и погашения долгов сохранить возможность обращения взыскания на имущество должника (прекращение обязательства путем отступного или прощения долга, путем новации).

В данной работе я не буду подробно останавливаться на каждом виде обеспечения, а попытаюсь выделить наиболее интересные моменты.

В частности, использование залога в банковском кредитовании имеет ряд особенностей. При залоге необходимо учитывать, что банкам запрещено заниматься некоторыми видами деятельности, в частности, торговлей. У банков нет возможности ни хранить имущество, особенно громоздкое, переданное в заклад, ни контролировать.

Так же на залогодержателе при получении соответствующих денежных средств лежит обязанность удовлетворить требования тех контрагентов залогодателя, чьи требования пользуются преимуществом (выплата алиментов, вознаграждения за труд и так далее — ст. 419; 420 ГПК)10.

Существует определенная специфика и при использовании в банковском кредитовании такого способа обеспечения обязательств как банковская гарантия. В кредитовании использование гарантии происходит по несколько иным правилам, чем те, которые установлены в ГК РФ. С одной стороны можно утверждать, что все ранее принятые нормы должны быть приведены в соответствие с ГК РФ. Но с другой стороны, ГК РФ установив предельную свободу договору, практически создал условия для того, чтобы отдельные ограничения права перешли из подзаконных нормативных актов в типовые формы договоров. Прежде всего, речь идет о наиболее распространенных случаях использования гарантии в кредитных правоотношениях. Проблема состоит в том, что в соответствии с Правилами кредитования материальных запасов и производственных затрат от 30.10.1987 г., которые не отменены ЦБ РФ, используются стандартные бланковые гарантии, предусматривающие бесспорное списание с гаранта соответствующих сумм. Но ГК РФ предусматривает, что бесспорное списание денежных сумм может вводиться только законом. Но как только гарант подписывает указанную форму, данное положение из нормативного превращается в договорное и ничто не мешает банку-кредитору применить указанное правило. Такая же ситуация возникает и при межбанковском кредитовании, осуществляемом в форме кредитных аукционов ЦБ РФ. Это кредитование регулируется Временным положением от 15.02.1994 г., п.2.12. которого говорит, что обязательным условием заключения кредитного договора является закрепление в нем права ЦБ РФ на бесспорное списание денежных средств с корреспондентского счета банка-заемщика.

Большое распространение сейчас в качестве способов обеспечения получает страхование финансовых рисков банка, связанных с неисполнением обязательств его клиентом. Банк может заключить договор страхования финансового риска по отдельному кредитному договору, либо по группе кредитных договоров ("портфельное" страхование). В договоре страхования, по которому страховщик обязуется возместить банку сумму невозвращенного кредита, а так же неполученные проценты, совмещаются сразу два вида страхования: страхование финансового риска, то есть неполученных процентов и страхование имущества, то есть суммы выданных и невозвращенных банку средств.11

Предел ответственности страховщика определяется суммой, устанавливаемой соглашением сторон, но не превышающей суммы выдаваемого кредита с процентами за его использование. Размер страховой премии зависит от степени риска, суммы кредита v величины процентной ставки, срока пользования кредитом и вида обеспечения кредитного обязательства. Страховым случаем, при наступлении которого страховщик обязан выплатить страховую сумму, признается невозврат заемщиком кредитных средств по истечении строго определенного договором страхования срока. После наступления страхового случая страховщик обязан выплатить причитающееся страхователю страховое возмещение в установленный договором срок. За просрочку страховой выплаты страховщик выплачивает банку штраф в размере 1% за каждый день просрочки2, если договором не предусмотрено иное.

Страховая компания может отказаться от выплаты страхового возмещения при наличии:

1) умышленных действий банка, направленных на наступление страхового случая

2) совершения работником банка преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем

3) сообщения банком страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования и так далее.

В соответствии с законом (ст. 965 ГК РФ) к страховой компании, выплатившей банку страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной ею суммы право требования к заемщику.

Существует и иной вид страховой деятельности: страхование ответственности за неисполнение обязательств. Объектом такого страхования является ответственность заемщика перед банком-кредитором за своевременный и полный возврат кредита. При данном виде страхования невозврат кредитных средств не всегда влечет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение. Невозвращение застрахованного кредита может произойти по следующим причинам:

1) Форс-мажорные обстоятельства (п.1 ст. 202 ГК РФ). Форс-мажорные обстоятельства исключают имущественную ответственность страхователя, следовательно, ответственности страховщика не возникает. Если же невозврат кредита произошел вследствие случая, то страховая компания должна выплатить страховое возмещение.

2) Умышленные действия страхователя, направленные на наступление страхового случая (п.а ч.1 ст.21 ФЗ "О страховании") всегда являются основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

3) Неосторожные действия страхователя, повлекшие невозврат кредита в срок. Если они выражены в направлении кредитных средств не по назначению, то страховое возмещение обычно не выплачивается. Иные неосторожные действия страхователя, повлекшие невозврат кредита, обычно не являются основанием для отказа в страховой выплате. 

4) Вина партнера, получившего заемные средства. В этом случае страховое возмещение всегда выплачивается, а к страховщику переходит в пределах выплаченной им суммы право требования к заемщику (ст.965 ГК РФ).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

5. Ответственность  по кредитному договору

 

Формами гражданско-правовой ответственности за нарушение кредитного договора является неустойка и возмещение убытков.

Неустойка здесь носит исключительно договорный характер. Клиент за нарушение срока возврата полученного кредита обязан уплатить банку повышенные проценты. Повышенные проценты начисляются банком на сумму задолженности по кредитному договору после истечения срока возврата кредита. Повышенные проценты можно рассматривать как:

1) неустойку за нарушение срока возврата кредита. Тогда при их взыскании необходимо применять сокращенный 6-месячный срок исковой давности

2) сложный правовой институт и считать, что они состоят из обычных процентов, которые являются вознаграждением банку за пользование его денежными средствами, и неустойки за нарушение сроков возврата кредита в части, превышающей обычные проценты. В данном случае применяется обычный 3-летний срок исковой давности, а для неустойки — сокращенный.

3) вознаграждение за предоставление клиенту заемных денежных средств, которые он обязан уплатить после истечения срока возврата кредита. К этим отношениям применим 3-летний срок исковой давности.

Стороны в договоре могут определять правовую природу повышенных процентов, если же они этого не сделали, то применяется второй вариант. Во многих кредитных договорах стороны указывают, что клиент при нарушении срока возврата кредита обязан уплатить банку не повышенные проценты, а пеню за просрочку платежа. В этом случае проценты за пользование кредитом начисляются и уплачиваются в обычном порядке.

Повышенные проценты в части, превышающей обычные, так же как и обычные проценты, должны начисляться за каждый день просрочки возврата кредита. Взыскание процентов за пользование банковским кредитом должно осуществляться по день практического возврата кредита.