Потребительское кредитование

- Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы автокредита с процентами, что подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ (с основного места работы) и дополнительными видами доходов.

Условия оформления автокредита Сбербанка

Условия оформления автокредита в Сбербанке претерпели изменения. С февраля 2011 года предлагаемые Сбербанком условия по автокредиту стали более гибкими и доступными для разных категорий населения. Основные условия автокредитования Сбербанка выглядят так:

Процентные ставки, устанавливаемые физическим лицам по автокредитам Сбербанка, зависят от ряда факторов и имеют градацию, что связано с введением системы индивидуальной оценки заемщика по ряду критериев. Итак, величина процентной ставки по автокредиту для конкретного заемщика впрямую зависит от следующих факторов: 
  - От наличия у заемщика «хорошей» кредитной истории, как в Сбербанке, так и в любом другом банке.

- От работы заемщика на предприятии, которое участвует в «зарплатном» проекта Сбербанка, т.е. если зарплата будущего заемщика перечисляется на зарплатную карту Сбербанка России.

- От работы физического лица на предприятии, прошедшем аккредитацию в Сбербанке.

- От срока, на который оформляется автокредит. Сроки кредитования Сбербанком разделены условно на две категории: до 3-х лет; свыше 3-х до 5-ти лет.

- От размера первоначального взноса заемщика. Чем больше первоначальный взнос собственных средств заемщика, тем ниже будет процентная ставка по кредиту. Так, взносы заемщика разделены на следующие категории: от 15%, от 15% 
до 30%, от 30% до 50%, от 50% и выше.

- От покупки нового или подержанного автомобиля. На приобретение нового автомобиля Сбербанком предлагается более низкая процентная ставка по кредиту. Таким образом, банк как бы стимулирует покупку новых машин. 

Обеспечением по автокредиту Сбербанка России служит залог приобретаемого автомобиля или других транспортных средств. И еще, заемщик обязан страховать передаваемый в залог автомобиль или другие транспортные средства от рисков утраты, угона и ущерба в пользу банка в течение всего срока действия кредитного договора. Стоимость страхования может быть включена в сумму получаемого кредита.
Как и раньше, автокредит в Сбербанке ограничивается по размеру не только максимальной суммой кредита, но и 85% стоимости транспортного средства. 
Среди условий кредитования появились и привлекательные для отдельных граждан новшества, а именно:

- Заемщик имеет возможность привлечь супругу(а) в качестве созаемщика и учесть совокупный доход обоих супругов для определения кредитоспособности.

- При наличии свидетельства об утилизации вышедшего из строя автомобиля, указанная в нем сумма в размере 50 000 рублей может быть зачтена в качестве оплаты первоначального взноса (его части) заемщика.

- В сумму кредита теперь может быть включен размер страховой премии от рисков утраты, угона и ущерба за первый год страхования.

C 2010 года Сбербанк России отменил все тарифы и комиссии: «за выдачу кредита», «за рассмотрение кредитной заявки», «за обслуживание ссудного счета». Теперь ставка по автокредиту является единственным параметром, определяющим для заемщика стоимость заемных средств. Сбербанк России участвует в программе льготного автокредитования, которая в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 28 декабря 2010 года №1171 продлена на 2011 год, для чего в бюджете РФ выделены определенные средства. По программе Сбербанка общие требования к заемщикам и основные принципы кредитования такие же, как и в базовой программе «Автокредит» Сбербанка. 
Ставка Сбербанка по льготному автокредиту пока составляет 5,4—9,0 при ставке рефинансирования 8,25 %. При изменении ставки рефинансирования – ставка по этому кредиту изменится. Возмещение части процентов за счет государственных субсидий производится только по срочным процентам, а те, кто задерживают платежи, в компенсации части процентов может быть отказано. 

А в конце хочется сказать, что принятие решения по оформлению кредита на покупку автомобиля – это очень ответственный шаг и решать его нужно без суеты и спешки, проанализировав предложения нескольких банков или, например, отзывы на Интернет-форумах о том, как люди оформляли автокредит. Удачного вам выбора банка для автокредитования.

2. Кредит на неотложные нужды без обеспечения

Кто и на какие цели может получить кредит на неотложные нужды Сбербанка России

Граждане России, в возрасте от 18 до 75 лет, имеющие постоянный источник дохода на обретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических путевок и другие цели потребительского характера.

Условия предоставления кредита на неотложные нужды Сбербанка.                          Кредиты предоставляются  в рублях или в иностранной валюте. Процентная ставка по кредитам: - в рублях - 19% годовых, - в валюте - 12% годовых.

Срок рассмотрения документов на выдачу кредита не более 12 рабочих дней с момента представления заемщиком полного пакета документов. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности Заемщика и предоставленного обеспечения.  Срок кредита - до 5 лет. Кредиты предоставляются как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на:

- счет по вкладу "до востребования"; - счет банковской карты.

Примечание: Кредиты в иностранной валюте предоставляются только безналичным путем.

Документы, предоставляемые в Сбербанк России для получения кредита

- Заявление;

- Паспорта или заменяющие документы Заемщика, его Поручителей, Залогодателя;

- Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика, его Поручителей за последние 6 месяцев;

- Анкеты Заемщика и его Поручителей;

- При получении кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента - водительское удостоверение Заемщика или справка из психоневрологического диспансера.

Обеспечение возврата кредита на неотложные нужды

- Поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;

- Поручительства юридических лиц - платежеспособных предприятий и организаций - работодателей Заемщика, являющихся клиентами банка;

- Залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством, Сбербанком России и др.);

Порядок погашения кредита Сбербанка России

Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности. Погашение кредита осуществляется путем внесения наличных денежных средств или безналично. Вы можете оставить поручение о перечислении со счета вклада "до востребования" или счета банковской карты АС СБЕРКАРТ. Банк выполнит Ваше поручение бесплатно.

3.      Доверительный кредит

Срок кредитования: Минимальный срок кредита — 3 месяца, максимальный срок кредита 5 лет. Процентная ставка: По кредитам в рублях — 20% годовых. По кредитам в долларах США, евро — 13,5% годовых.

Тарифы и комиссии: Заемщик уплачивает Банку единовременные платежи в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам. Тариф уплачивается в дату выдачи кредита путем списания со счета вклада, который будет использован для расчетов по кредиту.

Сумма кредита:

2

Минимальная сумма кредита: - Рубли - 15 000; - Доллары США – 450; - Евро – 300

Максимальная сумма кредита: - Рубли - 500 000; - Доллары США - 15 500; - Евро - 11 000

 Дополнительное условие:

Если Сбербанк России ОАО принимает решение о предоставлении кредита в сумме 100 000 рублей и более, клиент получает право на оформление кредитной карты с лимитом 20 000 рублей.

Обеспечение кредита: Без обеспечения.

Документы для получения кредита:

- копия заполненных страниц паспорта Клиента;

- заявление - анкета;

иные документы:

- копия документа, подтверждающего, что Клиент освобожден от призыва на срочную военную службу (для мужчин в возрасте до 27 лет);

- оригинал документа, подтверждающего финансовое состояние Клиента (или, в случае предоставления индивидуальным предпринимателем оригинала налоговой декларации - копия налоговой декларации);

- копия или оригинал документа, подтверждающего трудовую деятельность Клиента;

- копия свидетельства о временной регистрации Клиента по месту пребывания.

4. Корпоративный кредит

Срок кредитования: Не более 3 лет включительно.

Процентная ставка:

По кредитам в рублях:

- на срок до 1,5 лет включительно - 16% годовых;

- на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно - 16,5% годовых.

По кредитам в долларах США, евро:

- на срок до 1,5 лет включительно - 10,5% годовых;

- на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно - 11% годовых.

Тарифы и комиссии:

Заемщик уплачивает Банку единовременные платежи в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.

Сумма кредита:

Максимальная сумма кредита устанавливается без учета платежеспособности Заемщика и не может превышать:

- для участников/акционеров предприятия (организации), владеющих менее, чем 5% долей/акций в уставном капитале предприятия (организации), а также для работников предприятия (организации) - 500 тыс. рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);

- для участников/акционеров предприятия (организации), владеющих более, чем 5% долей/акций в уставном капитале предприятия (организации), а также для руководящего состава предприятия (организации) - 3,0 млн. рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте).

Обеспечение кредита  (является обязательным условием):

- Поручительство предприятия;

- Поручительство физического лица - супруга(и) Заемщика (если Заемщик состоит в браке).

Документы для получения кредита:

Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк:

- заявление - анкету (на бланке Банка);

- документ, удостоверяющий личность Заемщика (предъявляется): для граждан Российской Федерации - паспорт; для иностранных граждан и лиц без гражданства - документ, удостоверяющий личность Заемщика и документ, подтверждающий право проживания Заемщика на территории Российской Федерации в соответствии со ст. 10 Федерального закона.

Выдача кредита:

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

- зачисления на счет Заемщика по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции;

- зачисления на счет банковской карты Заемщика;

- зачисления на текущий счет Заемщика;

- зачисления на специальный счет Заемщика/специальный счет Заемщика по обслуживанию кредита.

Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

5 Образовательный кредит

Цель: Оплата обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения начального, среднего, высшего или дополнительного профессионального образования, зарегистрированного на территории Российской Федерации.

Где можно получить:

- по месту постоянной регистрации учащегося,

- по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика/любого из Созаемщиков, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и Заемщиком/Созаемщиком,

- по месту нахождения Образовательного учреждения.

Кто может получить:

Гражданин РФ в возрасте от 14 лет, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом/учащимся образовательного учреждения. Заемщиком по кредиту может быть учащийся в возрасте от 18 лет, имеющий постоянный источник дохода. Созаемщиками — учащийся в возрасте от 14 лет и его представители, при условии, что срок возврата кредита по договору:
- при дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет;

- при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика/Созаемщиков.

Минимальная сумма: Москва - 45 000 рублей. Другие регионы от 15 000 до 45 000 рублей

Максимальная сумма. Зависит от платежеспособности Заемщика/Созаемщиков, предоставленного обеспечения и не может превышать 90% стоимости обучения (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения).

Срок.

До 11 лет, включая срок обучения, на который предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет.

Процентная ставка:

12% годовых

Обеспечение кредита (является обязательным условием):

В качестве обеспечения возврата кредита Банк принимает:

- поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

- залог недвижимости, транспортных средств и иного имущества (не принимается как единственное обеспечение);

- иные виды обеспечения.

Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

Страхование.  Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Срок рассмотрения заявки. Не более 10 рабочих дней.

Отсрочка платежей

Только по выплате основного долга на время обучения, академического отпуска (до 1 года), воинской службы (на срок службы).

Обеспечение кредита (является обязательным условием):

В качестве обеспечения возврата кредита Банк принимает:

- поручительства граждан Р Ф, имеющих постоянный источник дохода;

- залог недвижимости, транспортных средств и иного имущества (не принимается как единственное обеспечение);

- иные виды обеспечения.

Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

Документы для получения кредита:

- заявление-анкету (на бланке банка);

- паспорт Заемщика/Созаемщиков, его Поручителя или Залогодателя(ей) (предъявляются);

- документы, подтверждающие величину доходов Заемщика/Созаемщиков и его Поручителя(ей);

- договор о подготовке специалиста и копию3 лицензии Образовательного учреждения на право ведения образовательной деятельности.

При необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы, отражающие финансовое положение Заемщика/Созаемщиков и его поручителя(ей).

Выдача кредита: Заемные средства предоставляются как единовременно, так и частями в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита или его части на счет Заемщика/Титульного созаемщика по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции / текущий счет / счет банковской карты, с последующим перечислением на основании его поручения по банковскому вкладу (счету) денежных средств, включающих в себя собственные средства, на счет Образовательного учреждения (копии поручений должны быть помещены в кредитное дело).

2.2 Сравнение программ потребительского кредитования Сбербанка и ВТБ  24.

На сегодняшний день потребительский кредит является одним из популярных видов кредитования. Потребительский кредит – это кредит, благодаря которому можно приобрести товар или услугу и оплачивать за нее в течение определенного периода времени, в зависимости, выбранной Вами программы. Этот вид кредитования рассчитан на любые цели: на ремонт, путешествие, покупку бытовой техники, мебели и многое другое. Одна из особенностей этого кредита в том, что его могут получить только физические лица. Для получения потребительского кредита необходимо, чтобы физическое лицо был потребителем.  Другими словами, заемщик может приобрести товар  или услугу в целях только личного использования. Потребительским кредитованием не является приобретенный товар для оборудования гостиницы, ресторана или кафе, так как лицо не считается физическим лицом и поэтому он не может быть потребителем.

После подробного изучения  различных программ в предыдущей главе и разные виды потребительского кредитования  Сбербанка, сравним их с программами не менее известного нам банка ВТБ 24.

Сбербанк предоставляет потребительский кредит на неотложные нужды гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет и на момент погашения  не более 75лет. Кредит выдается на срок до 5 лет с обеспечением и до 1,5 лет (18 месяцев) без обеспечения. Сбербанк предоставляет кредит минимум 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте, а территориальные банки Сбербанка РФ – от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно). Кредиты в сумме до 45000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте могут предоставляться территориальными банками СБ РФ без обеспечения, кроме кредитов, которые предоставляет Банк по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка.

По условиям Банка кредит, превышающий сумму 45000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте должно быть наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. Для этого Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита. Также Заемщик должен застраховать передаваемое в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения в пользу Банка на срок действия кредитного договора. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется исходя из его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию).

Процентные ставки годовых  по обеспеченным кредитам  до 1,5 лет:  в рублях  – 15%, в долларах США, евро -  15,5%; от 1,5 лет до 3 лет: в рублях – 16% годовых, в долларах США, евро - 16,5%, от 3 до 5 лет: в рублях – 17% годовых, в долларах США, евро - 17,5%.

По кредитам без обеспечения процентные ставки составляют 17% годовых в рублях, 17,5% годовых в долларах США, евро.

Потребительский кредит в ВТБ 24 предоставляется заемщикам в возрасте от 18 до 60 лет с обеспечением и без обеспечения. Для получения кредита необходимо предоставить Банку анкету – заявление, копию паспорта, копию второго документа на выбор: водительское удостоверение; военный билет; карточку ПФ РФ (Пенсионного фонда Российской Федерации), справка о доходах по форме 2-НДФЛ и другие, которых потребует Банк.

Кредит с обеспечением можно взять в рублях, долларах США или евро до 100 тысяч долларов (евро) или до 3 миллионов рублей на срок от 6 месяцев до 7 лет. Для получения этого вида кредита заемщику нужно будет найти поручителя, который может быть как физическое лицо, так и юридическое. После подачи заявки Банку, клиент получает ответ в течение 5 дней. В случае положительного ответа от Банка, кредит можно оформить в любом отделении ВТБ 24.

Процентные ставки годовых по потребительскому кредиту с обеспечением на срок от 6 до12 месяцев в руб.  составляют 14%, а в долларах США или в евро - 11%; от 1 до 2 лет: в рублях -16% ,  а в долларах США или в евро -12%; от 2 до 5 лет: в руб.-18%, а в долларах США или в евро-13%; от 5  до 7 лет: в руб.-22%, а в долларах США или в евро – 15%.

Для получения кредита этого вида кредита не требуются поручители. Нужно подать заявку и в течение 2 дней банк сообщит клиенту о своем решении.

Минимальная сумма по потребительскому кредиту без обеспечения 30 000рублей или 1000 долларов США / евро, а максимальная  - 750 000 рублей или 25 000 долларов США / евро. Выдается на срок от 6 месяцев до 5 лет.

Процентные ставки годовых по этой программе в рублях, долларах США и евро на срок от 6 до 12 месяцев составляют: в рублях – 16%, в долларах США или в евро – 12%; от 1 до 2 лет: в рублях – 18%,  в долларах США или в евро -13%; от 2 до 5 лет: в рублях – 22%, в долларах США или в евро – 15%.

Обе кредитные программы можно погасить ежемесячно равными суммами или аннуитетными  платежами.

За досрочное погашение кредита проценты не взимаются. Но минимальная сумма досрочного погашения должна составлять: 200 долларов США / евро или 6 000 рублей. Штрафные санкции: неустойка в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.

В рамках корпоративной программы потребительского кредитования сотрудникам предприятий - клиентов Банка предлагаются кредиты без обеспечения и с обеспечением на сумму от 15 000 до 3 000 000 в рублях или эквивалент в иностранной валюте. Максимальная сумма кредита определяется индивидуально для каждого клиента, исходя из оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. А обеспечением возврата кредита может являться поручительство одного или нескольких физических лиц или же поручительство компании, где работает заемщик.

После получения добра от Банка предоставляет каждому заемщику бесплатно карту Visa Electron Instant Issue, с помощью которых можно удобно погашать кредит в отделениях и банкоматах ВТБ 24.

Таким образом, СБ РФ предоставляет потребительский кредит гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет и на момент погашения  не более 75 лет, а банк ВТБ 24 выдает потребительский кредит заемщикам в возрасте от 18 до 60 лет с обеспечением и без обеспечения. Также, если внимательно рассмотреть процентные ставки годовых по потребительскому кредиту двух данных банков, то видно, что у СБ РФ процентные ставки на среднесрочные и долгосрочные кредиты несколько ниже, чем у ВТБ 24.

2.3 Потребительский кредит Сбербанка России - плюсы и минусы

Так, как мы уже определили, что программы по потребительским кредитам более упрощены и выгоднее, более длительный возраст у заемщиков в Сбербанке, чем в ВТБ 24, рассмотрим еще плюсы и  минусы, достоинства и недостатки потребительских кредитов Сбербанка России.

Потребительский кредит – сегодня самый популярный вид кредитования. Причин и ситуаций, побуждающих людей обращаться за ссудой существует великое множество, и на каждую из них найдется свой банк с наиболее подходящими заемщику условиями. Говоря же о программе потребительского кредитования Сбербанка, прежде всего, необходимо отметить, что ее условия подходят далеко не всем. В двух словах: Сбербанк не любит спешки, зарплаты «в конвертах» и попыток выдать желаемое за действительные факты. Но, если вы найдете с ним «общий язык», то можете рассчитывать на одни из самых выгодных условий получения кредита.

Преимущества потребительского кредита Сбербанка 

А теперь рассмотрим подробнее положительные и отрицательные стороны потребительского кредита Сбербанка, кому он подходит, что предлагает банк клиентам, и что требует взамен.  Итак, в числе плюсов данного вида ссуды: 

+ Низкий размер процентной ставки. Безусловно, это самый важный момент, заставляющий людей обращаться за кредитом именно в Сбербанк. Предлагаемые процентные ставки колеблются на сегодняшний момент в пределах 17-19% годовых в рублях (для сравнения – в некоторых банках эта величина достигает 25% и выше). Конкретный размер % определяется в зависимости от срока и наличия обеспечения кредита. 

+ Дифференцированная схема погашения кредита. Под этой сложной терминологией скрывается выгодная для заемщика схема платежей, когда вся сумма кредита изначально делится на равные части, исходя из количества месяцев, на которое выдается ссуда. Ежемесячно клиент уплачивает рассчитанную часть основного долга и проценты, начисленные на остаток кредита. Таким образом, сумма платежа с каждым разом становится меньше (за счет уменьшения остатка задолженности, а соответственно и процентов). Некоторые банки практикуют аннуитет, при котором первое время выплачиваются в основном проценты и только маленькая доля самого кредита. Некоторые – начисляют проценты сразу на всю сумму долга и на весь срок, а затем просто делят на равные части. По сравнению с дифференцированной схемой, аннуитет клиенту обходится намного дороже. 

+ Возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного). Сбербанк не ставит ограничений на суммы ежемесячных платежей. Главное, чтобы был внесен рассчитанный ежемесячный минимум, а все, что сверх него – это уже по желанию заемщика. Комиссия за превышение не взимается, а досрочное погашение даже приветствуется. Суммы, превышающие необходимый размер платежа, идут в счет погашения основного долга по кредиту (другими словами, в счет досрочного погашения). Но здесь необходимо помнить, что, даже имея большой задел (т.е. большую переплату по кредиту), Вы не освобождаетесь от ежемесячной уплаты процентов. 

+ Контроль погашения кредита со стороны кредитного инспектора. Все ссуды, оформленные конкретным кредитным инспектором Сбербанка, закрепляются за ним до окончания срока действия договоров. Ежемесячно 10-го числа заемщиков «выносят на просрочку». Инспектор программным путем каждый раз проверяет эти списки. При обнаружении в них своих клиентов, он обязан будет связаться с ними и напомнить об уплате. Это позволяет заемщикам избежать больших размеров пеней или даже штрафов в случае простой забывчивости или возникновении каких-либо проблем при перечислении платежа. Кроме того, такой контроль позволяет заемщику не испортить кредитную историю, т.к. 5 просроченных дней, как правило, считаются «технической» просрочкой.

+ Отсутствие комиссий. С апреля 2010 года Сбербанк России больше не взимает комиссию за выдачу кредита, что экономит деньги заемщика и делает расчет платежей гораздо удобнее. 

Недостатки потребительского кредита Сбербанка

Это плюсы, но, рассматривая потребительский кредит Сбербанка, нельзя обойтись и без «ложки дегтя». Среди минусов можно отметить: 

(-) Принимаются к рассмотрению только официальные доходы заемщика 
Если Ваш доход частично или полностью не является «белым», и официальной его части недостаточно для погашения кредита, то сколь велика ни была бы Ваша зарплата, в кредите Сбербанк Вам откажет 100%. 

(-) Солидный пакет документов. Сбербанк не относится к тем банкам, где для оформления требуется всего «2 документа». Здесь потребуется и паспорт, и копия трудовой книжки, и справка о зарплате (причем по форме банка), и справки из других банков (при наличии у Вас там кредитов), и, возможно, документы на квартиру или какие-либо другие документы в зависимости от ситуации. От Ваших поручителей может понадобиться не меньше бумаг. 

(-) Необходимость предоставления обеспечения кредита. Без обеспечения выдаются ссуды только на незначительные суммы (в пределах 35-45 тыс. руб.). Во всех остальных случаях понадобится поручительство третьего лица (но не более двух). 

(-) Тщательная проверка документов. Все предоставленные заемщиком документы, а также указанная и, особенно, не указанная им в анкете информация, проходят тщательную проверку в службе безопасности. В кредите может быть отказано без объяснения причин, среди которых могут оказаться даже неоплаченные телефонные или коммунальные счета на крупную сумму. 

(-) Минимальный размер кредита. Сбербанк не приветствует маленькие кредиты, и ссуду, скажем, в размере 5000 руб. на празднование дня рождения, Вам не оформят. Для этого лучше воспользоваться, например, кредитной картой другого банка. Минимальный размер кредита в Сбербанке составляет от 15 до 45 тыс. руб. в зависимости от региона. 
 

Таковы достоинства и недостатки потребительского кредита Сбербанка. Если Вас не пугает ни один из его минусов, и Вы удовлетворяете всем предъявляемым требованиям, то подобная сделка окажется для Вас достаточно выгодной.

                                     Заключение

Подводя итоги данной работы, на основании всего вышеизложенного, можно сказать, что:

Потребительский кредит – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. Субъектами потребительского  кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы. Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров. Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и  в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск  невозврата ссуженной стоимости  и процентов по ней заемщиком.  Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. Сегодня это очень перспективный рынок, и на нем ожидается бум. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.

Многие банки стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным "игроком" на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

Для лучшей обеспеченности кредитной политики и в связи с работой по совершенствованию процессов кредитования Сбербанк России в августе 2008 года заключил договоры с ОАО “Национальное бюро кредитных историй”, ООО “Эквифакс Кредит Сервисиз” (недавно переименованное бюро кредитных историй ООО “Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз”) и ЗАО “Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс”. В соответствии с подписанными договорами Сбербанк России получает доступ к информации о более чем 40 млн. кредитных историй, что позволит оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным продуктам, сделает потребительские кредиты более доступными для клиентов Сбербанка, повысит качество кредитного портфеля банка.

Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной  защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы явля­ется защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных созна­тельным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по дого­вору потребительского кредита. Эффективное хо­зяйственное законодательство в таких случаях опе­ративно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадав­шей стороны.Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в  скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

                          Список литературы  

1.       Деньги, кредит, банки: учебник / А. Г. Куликов. - М.: КНОРУС, 2009.- 656 с.

2.       Банковское дело: учебник /О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра  экон. наук, проф. О.И. Лаврушина.- 4-е изд.,  стер. - М.:  КНОРУС, 2006.

3.       Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2003.

4.       Деньги, кредит, банки: учебник / / Под ред. доктора эк. Наук проф. О.И. Лаврушина, – 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2001.

5.       Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт, 2004г.

6.       Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ Под. ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М.: Юрайт-М, 2001г.

2

[1]