Потребительское кредитование

- по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.

1. По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

           - банком;

           - торговыми организациями;

           - частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

           - учреждениями небанковского типа – ломбарды, пенсионные фонды и т.д.

           - потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на    предприятиях и в организациях, в которых они работают.

2. По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:

          - краткосрочные – от 1 дня до 1 года;

          - среднесрочные – от 1 года -5 лет;

          - долгосрочные – свыше 5 лет.

2. 1.По обеспечению потребительские кредиты бывают:

          - обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата. Необеспеченные и обеспеченные кредиты в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

2.2.По методу погашения различают:

           - кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

            - кредит с рассрочкой платежа, погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

3. По условиям предоставления различают кредиты:

             - разовый кредит - предоставляется путем разового зачисления всей суммы на расчетный счет заемщика, при погашении кредита полностью или частями лимит на выдачу не восстанавливается.

              - возобновляемый кредит - банковский кредит без фиксированной даты погашения. Банк имеет право раз в году трансформировать возобновляемый кредит в срочный кредит.

3.1.По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

             - ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

            - ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет 3 года, процент – от 10 до 35. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит выдается также в рассрочку. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры – от 15% до 30% и более.

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение.

Следовательно, мы установили, что сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

1.3 Современное состояние рынка потребительского кредитования в России.

Рынок потребительского кредитования переживает этап бурного роста. На нем появляются все более крупные и серьезные игроки, быстро растет конкуренция между банками. Несмотря на это, доходность этого бизнеса остается на высоком уровне, а потенциальный рынок настолько масштабен, что является настоящим лакомым куском для большого бизнеса. Банки работают над созданием кредитных программ, учитывающих интересы и возможности каждого. Уже к началу 2006 года объем потребительских кредитов, выданных населению, превысил 1 трлн. руб. и продолжает расти ускоренными темпами. В процесс кредитования вовлекаются все большее широкие слои населения. Ведь кредит позволяет реализовать прямо сейчас мечты о новой квартире и машине, комфортной домашней обстановке и отдыхе в красивейших уголках мира. Объем кредитов, полученных населением в 2006 году, составил 5,5 % ВВП. К концу 2007 года, по прогнозам специалистов, этот показатель возрастет до 9 %. А к 2009 году может превысить 10% внутреннего валового продукта. Таким образом, объемы займов, полученных россиянами в коммерческих банках, растут очень быстро.

Как отмечают специалисты Управления стратегического планирования Сбербанка России, по итогам 1-го полугодия 2007 г. суммарная задолженность физических лиц выросла на 23,9% и составила 2,56 трлн. руб. Хотя темп прироста кредитования отстает от показателя прошлого года, когда он составил 29,1%, вовлеченность физических лиц в процесс кредитования продолжает увеличиваться.

В совокупных доходах населения, полученных в 1-м полугодии 2007 г., доля месячного прироста кредитов составила 5,4%, что выше аналогичного показателя за прошлый год на 0,9 процентного пункта, а в абсолютном выражении ссудная задолженность населения за последние три месяца увеличивалась на 100 млрд. руб. и более, что значительно выше показателей прошлого года, когда среднемесячный прирост составлял 77,6 млрд. руб. Тем не менее, долговая нагрузка находится все еще на низком уровне по сравнению с развитыми странами, где она в разы выше. Несмотря на то, что у российского рынка огромный потенциал для роста, ожидать резких изменений в динамике выдачи не приходится.

В настоящее время все отчетливее становится видна тенденция смещения спроса на кредиты в регионы. Доля кредитов, выданных головными офисами кредитных организаций и филиалами, расположенными в Москве, в общем объеме выданных кредитов на территории РФ снизилась с начала текущего года на 0,8 процентного пункта и составила на 1 июля 2007г. 31,3%. Однако рост кредитования в регионах ограничен значительным разрывом в среднедушевых доходах между Москвой и регионами.
В мае текущего года денежные доходы в Москве почти в 3 раза превысили аналогичный показатель по России в целом. По мере сокращения разрыва в доходах можно ожидать увеличения темпов роста кредитования населения за счет регионов, однако этот процесс будет носить достаточно плавный характер. Количество россиян, пользующихся потребительскими кредитами, могло бы значительно возрасти, если они были более доступными для жителей регионов. Более четверти населения России хотя бы раз в жизни брали кредит на покупку чего-либо. Москве, чтобы получить кредит, достаточно предоставить только паспорт, а на Дальнем Востоке «с человека потребуют кучу справок. С точки зрения насыщенности рынка банковских услуг в сфере потребительского кредитования наблюдаются негативные пропорции, которые ощущаются в большей мере по степени удаленности от Москвы. Вместе с тем, банковские услуги становятся все более востребованными: в 2005 году общая сумма потребительских кредитов по сравнению с 2004 годом выросла на 91%, в 2006 году - еще на 75%, а в 2007 году рост более чем на 70%. Потребительское кредитование особенно популярно у семей с невысоким уровнем дохода. Поэтому потребительское кредитование имеет большое социальное, и даже политическое, значение.

В настоящее время можно смело утверждать, что западная экономическая модель «жизнь в кредит» все более тесно входит в нашу жизнь. Данные статистики, исследований и опросов показывают, что покупательская способность россиян значительно возросла, в том числе благодаря возможностям кредитования. Хотя надо отметить, что россияне, традиционно, более осторожно подходят к финансовым вопросам. Несмотря на высокую процентную ставку и активное обсуждение раскрытия банками эффективной ставки, беззалоговые кредиты продолжают набирать обороты. По итогам первого полугодия 2007г. банками было выдано таких кредитов на сумму 583 млрд. руб.

Потребительский кредит получает такое широкое распространение в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. Объективным условием, необходимым для широкого распространения потребительского кредитования, является нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку, например, автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь - иногда весьма продолжительный - срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).[1] Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

2. Анализ объемов потребительского кредитования в СБ РФ

2.1 Виды потребительского кредитования СБ РФ

В настоящее время СБ РФ предоставляет следующие виды потребительского кредитования:

1. Автокредит.

Программы автокредитов Сбербанка России

С 2011 года Сбербанк России предлагает следующие программы автокредитования:
     - Базовая программа - «АВТОКРЕДИТ» - на покупку новых или подержанных автомобилей иностранного или российского производства.

      - Специальные программы автокредитования, которые подразделяются на две разновидности

       а) Автокредит с государственным субсидированием - на покупку новых легковых автомобилей, произведенных только на территории РФ, в соответствии с Перечнем машин, которые утверждены Министерством промышленности и торговли РФ. 

       б) Партнерские программы автокредитования населения – это совместные со Сбербанком кредитные программы, в которых участвует 11 ведущих автопроизводителей.

На какие автомашины Сбербанк может дать кредит?

Сегодня Сбербанк кардинально поменял принципы автокредитования, и теперь работает с клиентами по новым, привлекательным условиям кредитования и готов предоставить всем желающим автокредит на покупку:

1. Новых или подержанных автомобилей (других транспортных средств). Возраст транспортных средств на момент заключения кредитного договора не должен превышать: 5 лет — для отечественных транспортных средств и китайских марок; 
   10 лет — для транспортных средств иных марок;
2. Иностранных или отечественных производителей.

Требования Сбербанка к физическим лицам при выдаче автокредита.

Чтобы оформить автокредит в Сбербанке, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка к заемщику по данному виду кредита, а именно:

- Быть в возрасте от 21 года, и погасить кредит до 75 лет.

- Быть Гражданином Российской Федерации. 

- Иметь постоянную или временную прописку на территории получения кредита Сбербанка России. 

- Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке или в любом другом банке России.

- Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев и общий стаж работы не менее 1 года (за последние 5 лет).