Потребительское кредитование

Министерство образования и науки Российской Федерации

Филиал ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский государственный

инженерно-экономический университет»  в г. Череповце

Кафедра: «Финансы и кредит» (ФиК)

Курсовая работа

По дисциплине:  «Деньги. Кредит. Банки.»

Тема: Потребительское кредитование.

                                                                                          Студентки 3 курса

                                                                                           Группы ФКС- 09

                                                                                           Старорусской С.В.

                                               Череповец

                                                     2011

                                                 Содержание

  Введение  _____________________________________________________ 3

1. Потребительское кредитование

1.1 История возникновение потребительского кредита. _________________ 5

1.2. Сущность  и виды потребительского кредита. _____________________ 7

1.3. Современное состояние рынка потребительского кредитования в России

__________________________________________________________________________  10

2. Анализ объемов потребительского кредитования в СБ РФ

2.1 Виды потребительского кредитования СБ РФ _____________________________  13

2.2   Сравнение программ потребительского    кредитования Сбербанка и ВТБ  24. ______________________________________________________________________________   21

2.3 Потребительский кредит Сбербанка России - плюсы и минусы  _________  24

  Заключение  ____________________________________________________ 27

Список литературы ______________________________________________ 29

          Введение

Важное место в системе кредитования занимает потребительский кредит. Всё и все в нашем мире живут «в кредит» кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. Потребительский кредит стал играть слишком важную роль в нашей сегодняшней жизни, он даёт нам: возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны; гибкость - делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент нет нужной суммой наличных. Безопасность - во время покупки или путешествия, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами. Кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии). Единственное о чём не стоит забывать так это о своей работе, ведь без неё нельзя получить потребительский кредит. Ещё потребуется своя «кредитная история», (а то на слово теперь не верят), описывающая то, как возвращаются долги и оплачиваются счета, т.е. честность и привычку своевременно возвращать долги.

Также необходимо отметить, что потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть. Иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами; как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом; люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки. Потребительские кредиты, конечно, удобны. Они есть во всех странах мира и неизменно популярны. Изучение российского рынка потребительского кредитования является актуальной проблемой, так как современное общество не мыслит без него цивилизованной экономики, но у нас в стране, несмотря на очевидный рост доходов населения, финансовая грамотность и осведомленность россиян об основных финансовых игроках и предлагаемых ими услугах крайне низка. Среднестатистический россиянин скорее готов тратить деньги, чем их копить, потому что главным образом все доходы идут на текущее потребление. Поэтому отдельные виды финансовых услуг и продуктов развиваются непропорционально: высокие показатели роста потребительского кредитования (им пользуются 20% населения), низкие показатели ипотеки (1%) и банковских депозитов (5%). Твердо знают, что такое ипотека 43% жителей России, еще 32 % что-то о ней слышали и почти пятая часть населения совершенно не знает, что это такое. Но жизнь не стоит на месте, общество развивается, рыночные отношения диктуют новые правила. И теперь сложилась такая ситуация, когда каждый здравомыслящий человек должен разобраться, наконец, с такой экономической категорией как потребительское кредитование и начать пользоваться благами, которые оно предос­тавляет, потому что это удобно.

Целью данной работы является оценка развития рынка потребительского кредитования в России. Для достижения этой цели потребовалось решить ряд конкретных задач:

- определить потребительский кредит и его сущность;

- рассмотреть историю возникновения и классификацию потребительских кредитов;

- провести анализ рынка потребительского кредитования;

- разобрать общую ситуацию на рынке;

- сравнить и проанализировать потребительские программы Сбербанка и ВТБ 24, сделать вывод;

- рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать виды потребительского кредитования СБ РФ, также выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России;

 - определить положительные и отрицательные черты потребительского кредитования, в частности Сбербанка РФ.

- Сделать выводы по проделанной работе.

1. Потребительское кредитование

1.1 История возникновение потребительского кредита.

Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер. Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь. Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: «...взаймы давайте, не ожидая ничего...». Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося») и уголовная ответственность за него. Но займы «по нужде» не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные. Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых «плохих» заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги. В практике российских банков XIX - начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При этом личный кредит - это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита.

В настоящее время рынок кредитования в России развивается достаточно динамично. Способствует этому как развитие рынка предложения, так и повышение спроса. Банки готовы предоставить потенциальным заемщикам множество вариантов кредитных продуктов с  разными условиями, и, практически для каждого желающего взять кредит можно найти подходящий вариант. И население постепенно приходит к пониманию того, что кредит - это удобно. Как показывает практика, потребительский кредит это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день – на него приходится порядка 80% всех запросов. Это вызвано несколькими причинами. Во-первых, он не целевой, то есть человек может взять его на любые цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах. И, в-третьих, для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов. По этим причинам люди, оформляющие заем на приобретения автомобиля, в том числе нередко останавливаются именно на потребительском кредите. Раньше мы не представляли себе, что можно прийти в магазин без денег и тут же с помощью банковского экспресс-кредита приобрести облюбованный холодильник или телевизор. Теперь потребительские кредиты практически на любые цели можно получить без каких-либо проблем. Только приходи, манят рекламные плакаты, «кредит за 15 минут, без залога и поручителя». За последние два года кредиты для населения при покупке тех или иных товаров стали привычными и доступными. Можно даже не ходить в банк - кредит оформят, в течение 20 - 30 минут в самом магазине. Так, для оформления экспресс-кредита в торговом центре у покупателя должны быть с собой паспорт РФ и второй документ, удостоверяющий личность, к примеру, водительское удостоверение, заграничный паспорт, ИНН. Выбрав понравившийся товар, покупатель направляется к представителю банка, находящемуся в магазине, и представляет все документы для оформления ссуды. Пока кредитный специалист делает копии документов, покупатель заполняет анкету, в которой подробно указывает свои личные данные, информацию о месте работы, о семейном положении, данные о доходах и расходах. Анкеты у разных организаций могут отличаться по содержанию, но главная их цель одна – выяснить, сможет ли заемщик отдать кредит. Как только анкета заполнена, сотрудник банка заносит данные в специальную программу, которая позволяет определить степень платежеспособности покупателя и возможность предоставления ему запрашиваемого кредита. Данные обрабатываются обычно в течение считанных минут, и в случае положительного решения заключается договор. Вначале экспресс-кредиты выдавались в рамках разовых акций, проходивших в отдельных магазинах, но сегодня «кредит для лентяя» – уже неотъемлемая часть ассортимента любого более или менее крупного продавца бытовой техники.

1.2 Сущность  и виды потребительского кредита.

Что же такое потребительский кредит? В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению. По сути, потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Кредит на цели. Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем – клиент денег на руки не получает.

Кредит на нужды. Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользова­ния.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

Потребительский кредит существует в двух формах – прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями). Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый – блокиро­ванный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта. То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% – зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например:

- по объекту кредитования, субъектам кредитования;

- по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения;