Потребительское кредитование в комерческом банке

       Подводя итог, следует отметить, что согласно основным показателям макростатистики потребительское кредитование в России восстанавливается. Ипотечное и жилищное кредитование сократилось в результате экономического кризиса в меньшей мере, чем другие виды кредитования физических лиц, и по объемам задолженности превосходит докризисные показатели. Темпы выдачи жилищных кредитов постепенно увеличиваются, но пока составляют только 45% от докризисного стремительного роста жилищного кредитования. Ставки по кредитам, размеры первоначального взноса, дополнительные комиссии и сборы – все параметры банковских продуктов для населения демонстрируют рост "привлекательности" по сравнению с предыдущим годом, но в целом еще не так хороши, как были до кризиса.

       В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом.

 

Заключение

       Анализ состояния потребительского кредитования в России показал, что в настоящее время в России сохраняются высокие темпы роста потребительского кредитования, а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов. Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность. Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы.

       Кредитные организации активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования.

       Повышение эффективности кредитных операций – это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.

       Приоритетной задачей для банковского сектора сейчас является минимизация рисков при выдаче кредитов. Каждый банк решает эту проблему по-своему: некоторые развивают менее рискованные залоговые кредиты, кто-то в качестве обязательного условия выставляет поручительство физического лица, другие работают с надежными сегментами, например с зарплатными клиентами.

              Следует отметить, что согласно основным показателям макростатистики потребительское кредитование в России восстанавливается. Ипотечное и жилищное кредитование сократилось в результате экономического кризиса в меньшей мере, чем другие виды кредитования физических лиц, и по объемам задолженности превосходит докризисные показатели. Темпы выдачи жилищных кредитов постепенно увеличиваются, но пока составляют только 45% от докризисного стремительного роста жилищного кредитования. Ставки по кредитам, размеры первоначального взноса, дополнительные комиссии и сборы – все параметры банковских продуктов для населения демонстрируют рост "привлекательности" по сравнению с предыдущим годом, но в целом еще не так хороши, как были до кризиса. Основным итогом прошедших двух лет стала настороженность банков по отношению к потенциальным заемщикам.

       Главными проблемами потребительского кредитования, которые решаются в настоящее время, являются большой процент невозврата кредитов и "скрытые" комиссии, увеличивающие размер кредита.

       На сегодняшний день в развитии потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

       К положительным можно отнести:

- получение банками стабильно  высокой прибыли;

- увеличение объема продаж торговыми  организациями и автосалонами;

- увеличение покупательской платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как  для банков, так и для торговых  организаций;

       К отрицательным:

- повышенные риски невозвратности  денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за  товар, который покупает клиент.

       Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

       Также можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов и других негативных тенденций.

       В настоящее время национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды. Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банковского бизнеса. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом.

       В общем, подводя итог, можно сказать, что мы находимся в середине большого пути с огромным полем деятельности и перспективой превращения Российского потребительского бизнеса в индустрию с миллиардными оборотами.

       Поэтому, одной из первостепенных задач – донести до российской общественности, до деловых кругов то, что современные услуги по взысканию задолженности – это цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже давно востребованный во всём мире и его основная задача – укреплять его престиж на Российском рынке, повышая взаимное доверие клиентов.

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012).

2. Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 – 1 (ред. от 14.03.2013) "О Банках  и банковской деятельности".

3. Положение № 54-П от 31.08.1998 г. (ред. от 27.01.2001) "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями  денежных средств и их возврата (погашения)".

4. Положение от 26.03.04. г. № 254 – П (ред. от 24.12.2012) "О порядке формирования  кредитными организациями резерва  на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной  к ней задолженности".

5. Инструкция ЦБР от 03.12.2012г. № 139 – И "Об обязательных нормативах  банков" (Зарегистрировано в Минюсте  России 13.12.2012 N 26104).

6. ФЗ №2872-1 "О залоге" от 29.05.92 г. (ред. от 06.12.2011)

7. ФЗ "О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской  Федерации" от 23.12.2003 года № 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011).

8. ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимого  имущества)" № 102-ФЗ от 16.07.1998 (ред. от 06.12.2011).

9. ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О кредитных историях".

10. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под  ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова  Г. Н. – М.:Высшее образование, 2009, 135 с.

11. Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка  кредитоспособности. – М.: КНОРУС, 2009. – 264 с.

12. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие [Текст] / О.И. Лаврушин. – 3-ие изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009.

13. Банковское дело под ред. Коробовой  Г.Г._Учебник_2008.-390с.

14. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки  и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2011.- с.135

15. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности  заемщиков // Деньги и кредит. – 2009, №10.

16. Максутов, Ю. Кредитные риски: угрозы  и пути их нейтрализации // Аналитический  банковский журнал. – 2009. – № 10. –  с. 46.

17. Непомнящих А.В., "Вопросы совершенствования  банковского потребительского кредитования  в РФ" // Банковские услуги. – 2009, № 6.

18. Батракова Л.Г. Экономический  анализ деятельности коммерческого  банка Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2009.

19. Рыкова И.Н. Рынок потребительских  кредитов: российский и зарубежный  опыт.//Финансы и кредит.- 2010.-№36.-С.2-11.

20. Информация о социально-экономическом  положении России. – М.: Федеральная  служба государственной статистики. – 2010 г.

21. Рыкова И.Н. Влияние потребительского  кредитования на кредитный потенциал  коммерческих банков.//Финансы и  кредит.- 2011.-№25.-С.2-6.