Потребительское кредитование в комерческом банке

      Срок предоставления данного вида кредита может составлять от 3 до 20 лет в зависимости от своего целевого назначения. Кредитные средства предоставляются наличными, а также безналично в любой валюте.

      Однако следует иметь в виду, что на принятие решения о предоставлении данного вида кредита банкам требуется не несколько дней, а несколько недель. Это обусловлено необходимостью проверки большего числа документов, представленных заемщиком (созаемщиками).

      При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная плата – в размере фиксированной суммы либо в размере 3-5% от суммы кредита.

Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом.

 

10. Пенсионный кредит – это  многоцелевой потребительский кредит, который предоставляется только  гражданам, достигнувшим пенсионного  возраста. Обязательным условием  является то, чтобы заемщик продолжал  работать.

Данный вид кредита предоставляется на сравнительно небольшой срок (обычно до трех лет). Предоставление пенсионного кредита производится единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

      Процентная ставка по данному виду кредиту, как правило, не превышает 20%.

Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом. Отметим, что в некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, 70 лет).

      В современном мире уже никого не удивишь покупкой в кредит автомобиля или квартиры. При приобретении таких дорогостоящих вещей – кредит чаще всего остается единственным вариантом, ведь накопить такую сумму денег возможно только через долгие годы строгой экономии.

 

11.Кредит на ремонт квартир  или дома еще не так распространен. Хотя стоимость хорошего, качественного  ремонта, сделанного с помощью  наемных работников, зачастую приравнивается  к стоимости нового автомобиля. Многие предпочитают делать ремонт, не спеша, буквально по комнате  в год, своими силами, остальное  время, откладывая недостающие средства. А что если ремонт необходимо  сделать именно сейчас, быстро?

Это нецелевое кредитование и взяв деньги у банка, потом вам не придется отчитываться, на что именно вы их потратили. Срок такого кредитования обычно ограничен пятью годами, а максимальная сумма кредита в разных банках может быть различной: от 50 тысяч рублей и до 3 миллионов (при наличии поручителя). Безусловно, вам потребуется стандартный набор документов, таких как паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки. После заполнения заявки, банк рассмотрит ваше заявление, исходя из суммы ваших доходов, рассчитает сумму кредита, и буквально через неделю вы можете получить средства наличными или на свой расчетный счет. Некоторые банки даже предлагают такой вариант, как заполнение заявки на получение кредита по интернету.

      Если же максимальная сумма нецелевого кредита на потребительские нужды кажется, вам недостаточной или вы затеяли не просто ремонт, а перепланировку коттеджа, например, то тогда вам нужно брать целевой кредит, который берется именно на ремонт дома или квартиры. В этом случае вам потребуются дополнительные документы и затраты: придется застраховать свою жизнь, оценить недвижимость, оплатить услуги нотариуса и комиссию за предоставление кредита. Но зато процентная ставка по целевому кредиту будет несколько ниже: не 12-18%, а 10-17% годовых.

 

 

Глава 2. Особенности оказания услуг на рынке потребительского кредитования

2.1. Организация процесса потребительского  кредитования в коммерческом  банке.

Любой процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Это в полной мере относится ко всем организациям, предоставляющим потребительские кредиты. Поэтому при предоставлении ссуд одним из ключевых условий потребительского кредитования, уже в исходном пункте процесса потребительского кредитования, неизбежным этапом процесса кредитования, является изучение факторов, которые могут повлечь за собой непогашение.

Среди других составляющих процесса потребительского кредитования, прежде всего, необходимо назвать предоставление потенциальным заемщиком банку пакета документов. Для получения кредита Заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

- справку с места работы;

- документы, подтверждающие  доходы по вкладам в банках;

- другие документы, подтверждающие  доходы клиента 

На основании вышеуказанных документов проводится первичный анализ клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов, а также с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы, платежей.

По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных Заемщиком и его Поручителем, определяется сумма доходов и расходов, анализируется возможность Заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение долга и процентов, а Поручителя – осуществлять их в случае неплатежа основного Заемщика. Для этого:

- определяется сумма ежемесячного  платежа основного долга и  процентов;

- рассматривается коэффициент  кредитоспособности клиента, определяемый  как отношение суммы ежемесячных  выплат основного долга и процентов  по нему к сумме среднемесячного  чистого дохода клиента формула

 

Ккс = МПС/Д Ккс < = 0,24       

 

где МПС – сумма месячного платежа по кредиту; Д – сумма месячного дохода.

Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредитам. Величина коэффициента – не более 0,24.

- рассчитывается коэффициент, определяющий долю расходов клиента, включая расходы по выплате  кредита, в его доходах. Формула 1.2:

 

Кдр = (МПС+МР)/Д Кдр < = 0,50      

 

где МР – сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту.

Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных расходов и расходов по погашению кредита на бюджет клиента. Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.

Методик оценки кредитоспособности клиентов несколько: скоринговые модели, методика определения платежеспособности, андерайтинг. Банки применяют каждую из моделей для разных видов кредитования и корректируют ее в индивидуальном порядке. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.

По мнению специалистов, весь процесс потребительского кредитования должен быть организован таким образом, чтобы обезопасить кредитора от вероятности невозврата предоставляемого кредита.

Однако, обеспечить полное достижение этой цели еще никому не удалось. Опасное состояние рынка потребительского кредитования к концу 2013 года отметил ЦБ РФ. Его беспокоит не просто рост потребительского кредитования в целом, а рост беззалогового потребительского кредитования. ЦБ РФ считает, что из-за чрезвычайного роста задолженности населения по сравнению с ростом доходов потребительское кредитование может стать угрозой финансовой стабильности.

ОАО Сбербанк, с целью увеличения безопасности кредитования в 2008 году открыл у себя «кредитную фабрику» - единый автоматизированный центр обработки данных заемщиков. Система полностью анализирует финансовое состояние заемщика - изучает его заработок, кредитную историю, наличие поручителей, залога и другие факторы. Решения о предоставлении кредита или об отказе в большинстве случаев принимаются автоматически без участия человека - кредитные менеджеры подключаются только в самых сложных случаях.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2. Особенности потребительского кредита.

        Предоставляется в рублях или иностранной валюте, и только гражданам России.

       Кредиты могут предоставляться как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

       К потребительским кредитам относятся кредиты, предоставляемые населению:

- в том числе кредиты на  приобретение товаров длительного  пользования;

- ипотечные кредиты;

- кредиты на неотложные нужды;

- на образование;

- на оказание услуг;

- на прочие потребности, имеющие  целью их удовлетворение посредством  необходимого дополнительного финансирования.

        Необходимость кредитов вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

       Играет важную роль в социально-экономической жизни страны:

- развитие потребительского кредита  способствует расширению покупательского  спроса на услуги, товары длительного  пользования, ускоряя их реализацию  и увеличивая доходную часть  федерального бюджета;

- государство имеет возможность  определять реальную социальную  политику (повышение культурно-образовательного  уровня населения, помощь молодым  семьям, материальная поддержка  переселенцам, беженцам и др.)

       Значительную роль в реализации потребительского кредита играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и продавцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.

       Кредитная организация должна осуществлять кредитование населения при соблюдении важнейших принципов. Принципы кредитования – это основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику. Такими принципами кредитованию являются:

- Срочность;

- Возвратность;

- Платность;

- Дифференцированность;

- Обеспеченность.

- Целевой характер кредита.

       Рассмотрим значение вышеуказанных принципов кредитования:

Срочность кредитования означает, что наряду с условием возвратности банк должен определять и закреплять в кредитных договорах с заемщиками конкретные сроки погашения выданных кредитов. Он должен устанавливаться с учетом характера, сроков проведения кредитуемых мероприятий и формирования реальных источников погашения кредита. Сроки кредитования могут определяться как конкретной датой, так и наступлением определенных событий (кредиты с открытым сроком).

       Принцип возвратности кредита заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) и с процентами. В случае не возврата кредита в срок заемщику начисляются пени (штрафные санкции), размер которых устанавливается в кредитном договоре.

       Платность кредитования означает, что за предоставление кредита банк взимает с заемщика определенную плату, которая обеспечивает возмещение его затрат по привлеченным ресурсам, на содержание самого банка и формирование банковской прибыли. Плата за кредит взимается в форме процента. Размер процентной ставки устанавливается по соглашению сторон и дифференцируется в зависимости от кредитного риска каждой кредитной сделки.

       Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки индивидуально подходят к вопросу о выдаче кредита каждому своему клиенту, дифференцируя условия данной операции в зависимости от его кредитоспособности, кредитной истории и других обстоятельств. Ссуда должна предоставляться только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которыми понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

     Обеспеченность кредита означает, что на случай непредвиденных обстоятельств, ухудшения финансового состояния заемщика банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита, к которым относятся: залог имущества, поручительства третьих лиц и банковская гарантия. Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом ими между собой кредитном договоре. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств.

        Целевой характер кредита используется для большинства кредитных отношений. Он выражает необходимость целевого использования средств кредитора. В кредитном договоре оговаривается конкретная цель использования полученной ссуды. С помощью такого условия кредитор не только контролирует соблюдение кредитного договора, но также и получает уверенность в возвращении ссуды и процентов. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафных санкций.

       Выдача кредита в зависимости от типа клиента может быть осуществлена в следующем порядке: