Потребительское кредитование в комерческом банке

       Анализируя, формы кредита как проявление кредитных отношений, заметим, что среди современных экономистов нет однозначного мнения по вопросу о содержании, сути форм кредита и их количестве. Одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

     Таким образом, представления различных заинтересованных лиц в отношении определения потребительского кредита и его форм существенным образом не совпадают. Это обстоятельство констатирует, что на сегодняшний день вопрос об определении понятия потребительского кредита в России остается дискуссионным.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Виды банковского потребительского кредитования.

Потребительский кредит дает возможность совершить покупку товаров в тот период, когда накопления сбережений для их приобретения еще не завершены, а у отдельных категорий населения и не были начаты, по причине относительно низкого уровня доходов.

Наиболее распространенная классификация кредитов:

1) по формам: (коммерческие, банковские, потребительские, государственные, ипотечные, международные).

2) по срокам: (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные).

3) по видам обеспечения: (обеспеченный, необеспеченный).

Приведенная классификация базируется на бессистемных квалификационных признаках. Поэтому она не совсем правильна. Классификация кредитов должна быть научно обоснованной, представляющая собой распределение кредита на конкретные группы по определенным признакам для достижения поставленной цели. К классификационным признакам следует отнести:

- Сферу распространения кредита;

- Цель предоставления кредита;

- Обеспечение кредита.

1. По сфере распространения кредиты  бывают:

- Международные (предоставляется  зарубежными банками, кредитными  организациями, фондами, правительствами  иностранных государств).

- Внутренние (предоставляется отечественными  банками).

2. По целевому признаку кредиты  бывают:

- Финансовые (прямая выдача денег  заемщику на условиях кредитного  договора);

- Коммерческие (предоставление поставщиком (продавцом) продукции покупателю  отсрочки или рассрочки платежа  за отправленный товар, который  регулируется банком).

3. По обеспечению:

- Кредиты необеспеченные (бланковые);

- Обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

В основном потребительские кредиты имеют следующую классификацию:

1. По направления использования (объектам кредитования):

- Кредиты на неотложные нужды;

- Автокредиты;

- Кредиты на строительство и  приобретение жилья;

- Кредиты на платные услуги (медицина, туризм, образование);

- Кредиты на покупку товаров.

2. По субъектам кредитной сделки:

- Банковские потребительские кредиты;

- Кредиты, предоставляемые населению  торговыми организациями;

- Потребительские ссуды кредитных  учреждений небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных фондов);

- Потребительские ссуды, предоставляемые  заемщикам непосредственно на  предприятиях и в организациях, в которых они работают.

3. По срокам кредитования:

- До востребования;

- Срочные:

- Краткосрочные (до 1 года);

- Среднесрочные (от 1 до 3 – 5 лет);

- Долгосрочные (свыше 5 лет).

4. В зависимости от порядка  предоставления:

- Кредиты, выданные наличными деньгами;

- Кредиты, выданные безналичным  путем.

5. По способу предоставления:

- Одной суммой, т.е. в разовом  порядке;

- В форме открытия кредитной  линии (возобновляемой, не возобновляемой);

- Путем кредитования расчетного  счета клиента (овердрафт).

6. По методу погашения:

- Погашаемые единовременно (на  определенную дату, обычно в конце  срока договора);

- С рассрочкой платежа (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).

7. По методу взимания процентов:

- С удержанием процентов в  момент предоставления ссуды;

- С уплатой процентов в момент  погашения кредита;

- С уплатой процентов равными  взносами на протяжении всего  срока пользования.

8. По размерам кредиты бывают:

- Мелкие (менее 1% собственных средств  банка);

- Средние (от 1 до 5% собственных средств  банка;

- Крупные (более 5% собственных средств  банка).

9. По степени риска:

- стандартные (без рисковые);

- нестандартные (умеренный уровень  риска);

- сомнительные (средний уровень  риска);

- проблемные (высокий уровень риска);

- безнадежные (практически безвозвратные).

       Таким образом, кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте, различным предприятиям и организациям, банкам и физическим лицам на всевозможные цели.

       Группа кредитов, предоставляемых на собственно потребительские нужды, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что является важнейшим стимулом производства. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, и ведут к значительному стимулированию финансово-банковской сферы. С другой стороны, увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получать материальные блага, товары без предварительного накопления средств.

       Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму как прямого, так и косвенного банковского кредита.

       Прямой банковский кредит – заключается кредитный договор между банком и заемщиком (пользователем ссуды).

       Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

       Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и пр.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики и пр.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования).

      В целом преимущества потребительского кредитования таковы:

- возможность оперативного решения  возникших проблем (оплата медицинских  услуг, оплата обучения и т.п.),

- приобретение предметов домашнего  обихода без длительного периода  накопления средств.

       Постоянный рост цен на недвижимость в последние годы также привел к тому, что многие клиенты обращаются в банк за получением кредита, так как темпы роста цен на квартиры подчас выше, чем уровень процентных ставок по ипотечному кредитованию.

     Основные виды банковского потребительского кредитования.

1. Потребительский кредит на  неотложные нужды.

Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальными заемщиками довольно-таки широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом. Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленные банком средства. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Вероятность предоставления кредита, его размер, а также период кредитования существенно увеличиваются в случае предоставления заемщиком соответствующего обеспечения своих обязательств по погашению кредита. В большинстве банков, кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам на срок до пяти лет в любой валюте (рубли, евро или доллары США). Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного "чистого" дохода заемщика, а кредитная ставка около 20% (для рублевых кредитов). Кроме того, при выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата. Выдача кредита на неотложные нужды может производиться не только в безналичной форме, но и наличными через кассу банка. Кредитуемые средства по желанию заемщика предоставляются ему единовременно или частями. Погашение кредита на неотложные нужды чаще всего производится по аннуитетной схеме, т. е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредиту погашаются вместе с очередной частью кредита.

 

2. Потребительский единовременный  кредит – это вид универсального  потребительского кредита. Как кредит  на неотложные нужды, данный вид  кредита может быть предоставлен  практически любому дееспособному  гражданину, но в пределах установленного  банком размера, рассчитываемого  на основе оценки платежеспособности  заемщика.

Обычно единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного "чистого" дохода заемщика. Кредитная ставка около 20%. Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно. Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости, поскольку для погашения данного вида кредита отводится не более полутора-двух лет. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, но в этом случае банк чаще всего удерживает с заемщика дополнительную комиссию.

 

3. Потребительский кредит на  недвижимость – это распространенный  целевой потребительский кредит  на приобретение недвижимости. Принципиальное  отличие такого кредита от  ипотечного заключается в том, что он не требует от заемщика  передачи в залог кредитуемой  квартиры или дома. Конечно же, это не исключает необходимости  предоставления заемщиком обеспечения  своих обязательств по погашению  кредита – например, в форме  поручительства третьих лиц либо "под" уже имеющуюся в распоряжении  заемщика недвижимость.

Кредит на недвижимость – это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Более того, в зависимости от личных обстоятельств для покупки жилого помещения заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом (в частности, кредитом на неотложные нужды), однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования, по-видимому, следует, руководствуясь критерием выгодности, т. е. исходя из конкретных условий предоставления кредита. Необходимо отдельно упомянуть порядок определения максимального размера кредита на недвижимость. В соответствии с существующей практикой максимальный размер такого кредита рассчитывается из учета платежеспособности потенциального заемщика, но не может превышать 70- 90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения. Так что потенциальный заемщик должен быть готов к оплате первого взноса за квартиру или жилой дом в размере от 10 до 30% от его общей стоимости. Кроме того, необходимо документально подтвердить факт оплаты перед банком, причем невыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозможным. Еще одной отличительной особенностью потребительского кредита на недвижимость является более продолжительный срок предоставления по сравнению с другими видами кредитов. В настоящее время он может колебаться от 15 до 27 лет, в зависимости от размеров суммы предоставляемых кредитных средств. Кредит на недвижимость предоставляется в любой валюте, но только единовременно и в безналичной форме. При чем, при выдаче кредитных средств с заемщика обычно взимается единовременная плата в размере 3-5% от суммы кредита. Кредитные средства зачисляются на текущий счет заемщика и далее перечисляются на счет организации или физического лица – продавца жилого помещения. Погашение кредита на недвижимость может производиться аннуитетными ежемесячными или ежеквартальными платежами либо по индивидуальной схеме. Например, допускается вариант, в соответствии с которым размер ежемесячно погашаемой части кредита остается неизменным на протяжении всего периода погашения, тогда как размер платежей в счет погашения процентов за пользование кредитом, которые рассчитываются по остатку невозвращенных банку кредитных средств, постепенно сокращается. По просьбе заемщика и при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком до двух лет, которая, тем не менее, не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов. Досрочное погашение части кредита на недвижимость допускается по согласованию с банком.