Потребительский кредит

Среди направлений и  рекомендаций возможного улучшения  рынка потребительского кредитования можно назвать:

• совершенствование практики управления кредитными рисками;
• повышение эффективности взыскания задолженности по ипотечным кредитам;
• обязательное информирование заемщиков сотрудниками банка о последствиях просрочки платежа;

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Антонов Н. Г. Денежное обращение, кредит и банки / Н. Г. Антонов, М. А. Пессель . - М. : ФИНСТАТИНФОРМ ,2006. - 272 с.

2. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность. - Санкт – Петербург: Питер, 2006. - 345с.

3. Банковское дело / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: ФиС, 2006. -344 с.

4. Банковское дело / Под ред. проф. В.И.Колесникова, проф. Л.Л. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2007. - 312 с.

5. Галицкая, С.В. Деньги.Кредит. Финансы./ С. В. Галицкая. –М.: Экзамен, 2007. – 237 с.

6. Деньги. Кредит. Банки:  учебник для вузов / Г.Е.Алпатов,  Ю.В.Базулин, А.С.Барышников и др.; ред. В.В.Иванов, Б.И.Соколов. – М.: Проспект, 2007. – 624 с.

7. Деньги. Кредит. Банки:  учебник для вузов/ ред. Г.Н.Белоглазова.  – М.: ЮРАЙТ, 2008. – 620 с.

8. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов/  Е.Ф.Жуков, Н.М.Зеленкова, Л.М.Максимова и др.; ред. Е.Ф. Жуков. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. 600 с.

9. Деньги. Кредит. Банки : учебник для экономических вузов / Е. Ф. Жуков, [и др.], ред. Е. Ф. Жуков . - М. : ЮНИТИ ,2006. - 623 с.

10. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов/ред. О.И.Лаврушин. – М.: КноРус, 2009. – 559 с.

11. Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. – 2007. - №3. – с.18.

12. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. - 2008. - № 7. - С. 20-22.

13. Крупнов Ю.С. "Банковский потребительский кредит". // Бизнес и Банки. - 2006.- 42-43. - с.5-8.

14. Крупнов Ю.С. "О природе банковского потребительского кредита". // Бизнес и Банки. - 2007. - 8. - с.1-3.

15. Колпакова Г. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит : учебное пособие для вузов / Г. М. Колпакова . - Изд. 3-е, перераб. и доп . - М. : Финансы и статистика , 2006. - 543 с.

16. Леонтьев, В.Е. Финансы. Деньги. Кредит и банки: учебное пособие для вузов/ В.Е.Леонтьев, Н.П.Радковская. – СПб.: С.-Петербург ин –т внешнеэкон. связей, экономики и права, 2009. -382 с.

17. Сперанский А. К вопросу о регулировании потребительского кредитования // Бухгалтерия и банки. – 2007. - №8. – с.28.

18. Свиридов, О.Ю. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для вузов/ О.Ю.Свиридов. – Ростов н/Д:МарТ, 2008. – 477 с.

19. Титова, Н.Е. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для вузов/Н.Е.Титова, Ю.П.Кожаев. – М.:Владос, 2008. -368 с.

20. Финансы. Денежное обращение. Кредит : учебник для экономических специальностей вузов / Л. А. Дробозина, [и др.], ред. Л. А. Дробозина . - М. : ЮНИТИ ,2007. - 477 с.

21. Финансы. Денежное обращение. Кредит : учебник для вузов / Г. Б. Поляк, [и др.], ред. Г. Б. Поляк . - 2-е изд. . - М. : ЮНИТИ-ДАНА , 2008. - 512 с.

22. Финансы, денежное  обращение и кредит: учебник/ В.К.Сенчагов, (и др.); отв. ред. В.К.Сенчагов, А.И.Архипов. – М.:Проспект, 2007. -719 с.

23. Челноков, В.А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для вузов/ В.А.Челноков. - М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2008. -248 с.

24. Щегорцов, В.А. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов/  В.А.Щегорцов, В.А.Таран. –М.:Юнити-Дана, 2006, -366 с.

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

 

ДОГОВОР №  _______

о предоставлении кредита

г. Новокузнецк

___________ года

, именуемый в дальнейшем  «Банк», в лице ________________________________________________, действующего на основании __________________, с одной стороны, _______________________________, именуемый(ая) в дальнейшем «Клиент», с другой стороны, а также ___________________________________ именуемый(ые) в дальнейшем «Поручитель»(и), с третьей стороны, заключили договор о нижеследующем:

1.  ПРЕДМЕТ  ДОГОВОРА

1.1. Банк предоставляет Клиенту кредит при наличии свободных ресурсов в Банке на потребительские цели на срок по ______________ года включительно, в сумме ____________ ( _____________________)  рублей.

2.  СРОК ДЕЙСТВИЯ  ДОГОВОРА

2.1. Настоящий договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

3.   ЦЕНА  ДОГОВОРА.  

3.1. За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку ____ % (_________________) годовых.

3.1.1. Банк имеет право в одностороннем порядке в течение срока договора изменять процентную ставку за пользование кредитом, направив Клиенту письмо с уведомлением не менее чем за 30 календарных дней.

3.1.2. В случае несогласия с изменением процентной ставки по данному договору Клиент обязан в течение срока предупреждения, установленного в настоящей статье, погасить кредит и проценты по нему, исчисленные за все время фактического пользования кредитом. По истечении срока, установленного в п.3.1.1, новая процентная ставка считается принятой и действует со дня, следующего за днем окончания срока предупреждения.

3.2. Проценты начисляются до даты возврата кредита и/или части кредита, установленной  в п.1.1, п.4.3. и п.6.3. настоящего договора, на остаток задолженности по состоянию на начало операционного дня. Начисление процентов производится ежемесячно. При начислении процентов в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней в месяце.

4.  ПОРЯДОК  РАСЧЕТОВ

4.1.   Банк предоставляет  Клиенту кредит на условиях, предусмотренных  настоящим договором, путем зачисления  суммы кредита на счет Клиента  в Банке, либо другими способами  исполнения обязательств, предусмотренными  действующим законодательством.

 

4.2.   Платежи по  погашению кредита и процентов  производятся путем перечисления  со счета Клиента в Банке,  наличными через кассу Банка,  либо другими способами исполнения  обязательств, предусмотренными действующим  законодательством ежемесячно в срок, не позднее 20 числа, начиная с месяца, следующего за месяцем в котором был предоставлен кредит.

 

3. Клиент погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных аннуитетный платежей в виде равного единого ежемесячного платежа, включающего суммы в погашение основного долга и процентов, за пользование кредитом , начисленных за предыдущий месяц,  в размере не менее _________ (_____________) рублей, не позднее 20 числа каждого месяца.

 

 

Средства по указанным платежам Банк направляет в первую очередь на погашение  процентов, оставшуюся часть на погашение кредита.

При полном погашении  кредита, проценты, начисленные за последний  календарный месяц и предыдущий календарный  месяц погашаются одновременно с кредитом не позднее срока, указанного в п. 1.1. настоящего договора.

 

 

 

4.4.  После осуществления Клиентом частичного досрочного возврата кредита, при наличии его письменного заявления , с согласия Банка может производиться перерасчет равного ежемесячного платежа, исходя из нового остатка ссудной задолженности, путем направления Клиенту письменного уведомления о произведенном перерасчете.

4.5. В случае образования просроченной задолженности по возврату полученного Клиентом кредита и/или процентов за пользование им суммы, выплачиваемые Клиентом в погашение указанной задолженности, направляются первоначально на погашение кредита, процентов за пользование кредитом, штрафов за просрочку возврата кредита и процентов по нему, расходов, связанных с взысканием или по решению Банка в ином порядке.   

5.  ОБЕСПЕЧЕНИЕ  КРЕДИТА

5.1. Кредит, предоставленный по настоящему договору, обеспечивает(ют): ________________________________________________________________.

5.2. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом своего обязательства по настоящему договору, Поручитель(и) отвечает(ют) перед кредитором в том же объеме, что и Клиент, а именно: за погашение кредита, процентов за пользование кредитом, процентов за просрочку платежа, возмещение убытков, уплаты штрафа.

5.3. Ответственность Поручителя(ей) и Клиента является солидарной.

4. Поручитель(-и) обязан(-ы) осуществлять контроль за исполнением Клиентом своих обязательств перед Банком по своевременному погашению процентов и/или кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом своих обязательств по данному договору, Поручитель(-и) обязуется (-ются) погасить сумму просроченной задолженности по указанному договору в течении 3 рабочих дней с момента образования задолженности, в противном случае Банк реализует свое право на безакцептное списание со счета Поручителя(-ей), открытого в ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк».

5. Поручительство вступает  в силу с момента подписания настоящего договора и прекращает свое действие по истечении трех лет со дня наступления срока исполнения обязательства Клиента по возврату кредита.

5.6. Поручитель(и) принимает(ют) на себя обязательство отвечать за исполнение условий настоящего договора Клиентом, а также любым иным должником в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти Клиента.

6.  ПРАВА  И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН.

                     

6.1. Клиент обязуется использовать предоставленный кредит, соблюдая основные принципы кредитования: срочности, возвратности, платности, обеспеченности.

6.2. Не передавать информацию о предмете и условиях данного договора третьим лицам (информация является конфиденциальной).

6.3.  Банк  вправе приостановить выдачу  кредита Клиенту на неопределенный  срок, направив Клиенту соответствующее  уведомление (в произвольной письменной  форме) 

6.4. Банк имеет право потребовать досрочного, немедленного погашения кредита, процентов по нему, неустоек, штрафов и/или досрочного одностороннего расторжения договора в случаях:

• несвоевременности любого платежа по кредиту;
• уклонения Клиента от банковского контроля, не предоставлении информации о своем финансовом положении по запросу Банка;
• несогласия Клиента с установленной процентной ставкой при ее повышении на следующие периоды;
• если выданный кредит окажется по различным причинам не обеспеченным либо недостаточно обеспеченным.
5. В случае возникновения просроченной задолженности по данному договору Банк имеет право на безакцептное списание со счета Клиента, открытого в ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк», всей суммы задолженности и причитающихся штрафов.
6. При заключении настоящего договора Клиент и Поручитель (и) обязуются предоставить Банку дополнительные соглашения к договорам банковских счетов на безакцептное списание задолженности по договору расчетными документами ОАО АБ «Кузнецкбизнесбанк».
7. Банк имеет право списать в безакцептном порядке начисленные суммы со счетов Клиента и Поручителя (ей), удовлетворить свои требования: по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом, штрафов за просрочку возврата кредита и процентов по нему, по возмещению издержек и иных расходов, связанных с взысканием.

7. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН.

7.1.  При неисполнении (ненадлежащим исполнении) сторонами  своих обязательств, виновная сторона  несет ответственность в соответствии  с условиями настоящего договора  и действующим законодательством.

7.2.  В случае несвоевременной  уплаты процентов за кредит  Клиент уплачивает Банку штраф  в размере двойной процентной  ставки,  установленной п. 3.1 настоящего  договора от суммы задолженности  по процентам за весь период  просрочки.

3. При нарушении сроков возврата кредита Клиент уплачивает Банку штраф в размере процентной ставки, установленной в п. 3.1 настоящего договора от непогашенной суммы за весь период пользования этими средствами от обусловленных настоящим договором сроков гашения по дату его фактического возврата.

                                                                                     

8.   ИНЫЕ  УСЛОВИЯ.

 

1. При нарушении сроков  платежа 50% всех денежных средств, поступающих на счета, открытые  Клиентом и Поручителем(-ями) в Банке резервируются Банком и направляются на погашение существующей перед Банком задолженности Клиента. При этом Банк вправе карту Клиента и Поручителя(-ей) поместить  в «Черный список».

В этом случае, для решения  вопроса о проведении операций по карте в дальнейшем, Клиент и Поручитель(и) обязан(-ы) явиться в Банк. 

Клиенту и  Поручителю(-ям) понятен смысл данного  пункта и он согласен с удержанием 50% от любых поступлений денежных средств.

2. Клиент и Поручитель(и)  обязует(ют)-ся в течении 10-ти календарных дней сообщать о любых изменениях в документе, удостоверяющем личность, смене места работы, а также об изменениях адреса фактического проживания.

В случае отсутствия в  Банке указанных сведений, вся  корреспонденция Клиенту/Поручителю(ям) направляется по адресу, указанному в разделе 9 настоящего договора и считается доставленной.      

3. В настоящий договор могут быть внесены изменения или дополнения с согласия всех сторон путем подписания дополнительных соглашений, за исключением п.3.1.1. настоящего договора.
4. Клиент может досрочно расторгнуть настоящий договор, предварительно погасив задолженность и уплатив проценты по кредиту за фактический срок пользования данным кредитом.
5. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются действующим законодательством.
6. Договор составлен в ______ экземплярах каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу, один экземпляр остается у Клиента, один - в Банке, и по одному экземпляру  у каждого из Поручителей.
7. Клиент и Поручитель(и) с условиями предоставления кредита физическим лицам на потребительские цели  и тарифами Банка ознакомлены.
8. Расчет полной стоимости кредита доведен до сведения Клиента в процессе заключения настоящего договора и  является его неотъемлемой частью (Приложение № 1).