Потребительский кредит

Кредитная документация - это составляемые клиентом и банком документы, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения клиента в банк и до погашения ссуды.

К кредитным документам, составляемым клиентом, относятся: кредитная  заявка; технико-экономическое обоснование; заявление на получение ссуды; срочные  обязательства; договор о залоге (гарантийные письма, страховые полисы); сведения о заложенном имуществе.

К документам, носящим  двусторонний характер, относится кредитный  договор. К документам, составляемым банком относятся: заключение на кредитную заявку клиента; ведомость выполнения клиентом условий договора, в том числе погашения ссуды и уплаты процентов; кредитное дело клиента.

Требования к кредитной  заявке достаточно просты, но определены. В международной практике к ним  относят обозначение назначения ссуды и раскрытие совокупности факторов, определяющих степень риска данной ссуды.

Назначение ссуды должно быть сформулировано конкретно, например так:

• на производственные нужды (формирование производственных запасов; осуществление производственных затрат; на осуществление конкретных затрат);
• на торгово-посреднические нужды (приобретение и реализацию товаров; формирование сезонных запасов товаров);
• на временные нужды (на выплату заработной платы; для погашения платежей в бюджет).

Для оценки риска сделки банку важно также иметь представление  о таких характеристиках  ссуды, как вид, срок, порядок выдачи и погашения, способ обеспечения возвратности, а также кредитоспособность клиента (уровень его основных финансовых показателей, объемы реализации, прибыли, собственных средств), его организационно-правовая форма, характер взаимоотношений с банком (наличие расчетного чета в данном или другом банке, ссудной задолженности). Полнота освещения указанных пунктов в кредитной заявке зависит как от объема и срока ссуды, так и от степени информированности банка о клиенте.

В отличие от кредитной  заявки заявление на получение ссуды  оформляется клиентом после принятия банком положительного решения по запрашиваемому кредиту.

Заявление - это юридический  документ, содержащий просьбу клиента  предоставить ему кредит в определенной сумме и на определенный срок. Для банка заявление служит мемориальным ордером, оформляющим предоставление ссуды со ссудного счета клиента. заявление подшивается в документы дня.

Заключение на кредитную  заявку представляет собой типовой  бланк, заполняемый кредитным работником на основании изучения просьбы клиента. В нем содержаться положения и показатели, характеризующие оценку банком юридического статуса и финансового положения заемщика. В числе общих положений указываются: организационно-правовая форма клиента; наименование банка, где открыт его расчетный счет; наличие задолженности по ссудам, в том числе выданным другими банками.

Финансовое состояние  клиента выражается в показателях  его кредитоспособности: уровни коэффициента покрытия, коэффициента ликвидности, коэффициента обеспеченности собственными средствами; объемы реализации, прибыли, активов, просроченных платежей. В своем заключении кредитный работник дает также оценку управления и состояния учета, отмечает соответствие целевой направленности ссуды приоритетам кредитной политики банка, предлагает целесообразные для данного случая способы обеспечения возвратности кредита. Завершается документ проектом решения: выдать ссуду или отказать в выдаче ссуды

2.3. Процедура  выдачи и контроль за погашением кредита

Позитивная оценка субъекта и объекта, качества обеспечения  кредита, заключение кредитного договора, определившего экономические и  юридические параметры, дают основу для выдачи кредита. Кредит выдается с помощью соответствующего письменного распоряжения работника банка. Исходя из принятого в банке уровня компетенции им может быть президент, его заместитель, начальник кредитного управления, начальник кредитного отдела и даже один из кредитных инспекторов банка. Распоряжение о выдаче кредита поступает в отдел, который ведет расчетные и кредитные операции по счетам клиентов, в нем (если речь идет о физических лицах) указываются ф.и.о. клиента, сумма, счет, по которому следует выдать кредит.

Распоряжение устанавливает  направление кредита. Оно зависит от конкретной ситуации и пожелания клиента. Выдача кредита по направлению может быть трех видов:

1) ссуда зачисляется  на расчетный счет клиента;

2) ссуда, минуя расчетный  счет, предоставляется на оплату  различных платежных документов  по товарным и нетоварным операциям;

3) ссуда поступает  в погашение других, ранее выданных  кредитов.

Во всех этих случаях  дебетуется ссудный счет и кредитуется  либо расчетный счет данного клиента (первый случай), либо счета других предприятий, организаций, бюджетных и прочих учреждений (второй случай), либо другой ссудный счет, задолженность по которому подлежит погашению в установленные сроки (третий случай).

IIo объему выдача кредита также может различаться. Здесь возможны также три варианта:

1) ссуда в полной  сумме поступает на расчетный  счет, откуда происходит ее постепенное  расходование;

2) свое право на  получение всего объема кредита  клиент реализует постепенно, по мере возникновения потребности в дополнительных денежных ресурсах;

3) клиент может отказаться  от получения объема кредита,  ранее зафиксированного в кредитном  соглашении.

Экономически первый вариант направления кредита  может оказаться для клиента  менее предпочтительным по сравнению со вторым, поскольку получение полной суммы валюты кредита и лишь последующее ее постепенное расходование удорожает кредитную поддержку банка. За каждый день полученного кредита нужно платить ссудный процент; отсчет платы за кредит происходит не с момента разрешения кредита, а с первого дня отражения полученной ссуды на ссудном счете. Длительное оседание денежных средств, полученных с помощью кредита на расчетном счете, приводит к увеличению платы за кредит, поэтому данного явления следует избегать.

Отказ клиента от получения  кредита при прочих равных условиях может обернуться уже для банка  потенциальными убытками. Банк не может  допускать по вине клиента простоя  своих ресурсов, ведь значительная их часть в свою очередь привлечена на платной основе. В этом случае банк вправе требовать компенсацию этих убытков, упущенной выгоды от размещения кредита другим заемщикам. Получение данной компенсации можно зафиксировать в кредитном договоре в качестве специальной кредитной оговорки.

В целом размер кредита, поступающего в распоряжение клиента, зависит от многих обстоятельств. Размер кредита установливается кредитным соглашением. Сумма, зафиксированная в этом соглашении, является максимальной суммой, на которую в обычном порядке может рассчитывать клиент. Данная сумма по существу является лимитом кредитования. Ее называют и по-другому: кредитная линия контрольная цифра. В целом лимиты кредитования (кредитные линии), исходя из отечественной и зарубежной банковской практики, можно классифицировать следующим образом.

Погашение долга заемщик может  производить путем внесения наличных денег, перечислениями со своего текущего счета по вкладу, из заработной платы, пенсий, стипендий, путем перевода денег  через предприятия связи. Начало погашения кредита устанавливается со следующего месяца после выдачи кредита. По долгосрочным кредитам проценты выплачиваются каждый месяц с моменты выдачи кредита, а основной долг - с  момента освоения кредита.

При предоставлении кредитов на недвижимость устанавливаются, как правило, следующие сроки освоения кредита: при строительстве жилого дома, садового домика - 2 года; гаража - 1 год; при ремонте квартиры, дома - 6 месяцев; при покупке жилых домов, квартир, садовых домиков, гаражей - 1 месяц. Конкретные сроки освоения кредитов указываются в кредитных договорах, по истечении которых заемщик представляет отчет об израсходовании средств с предъявлением документов, подтверждающих их целевое использование (документы, подтверждающие право собственности на дом, квартиру, садовый домик, гараж, справки о произведенных работах, счета-фактуры, квитанции и др.).

По кредитам на финансирование недвижимости возврат основного долга производится по графику, согласованному с кредитополучателем. Проценты могут выплачиваться ежемесячно или при каждом платеже по основному долгу.

При расчете процентов при первом взносе в расчет принимается фактическое количество дней с момента выдачи кредита до первого погашения. Впоследствии количество дней берется равное 30.

Проценты рассчитываются от переходящей задолженности по кредиту, т.е. с учетом уже погашенного основного долга.

При непоступлении средств  в сроки, оговоренные в кредитном  договоре, принимаются меры по погашению  долга. Как правило, посылаются напоминания  по почте, телефону, телеграфу, обращения  за содействием по месту работы. При непогашении заемщиком просроченной задолженности, как правило, в сроки более трех месяцев банк вправе расторгнуть договор и обратить взыскание на имущество, вклады, ценные бумаги, как заемщика, так и его поручителей.

Банк в течении срока  кредитования обязан следить за целевым использованием кредита путем документальных проверок, истребовании отчетов об использовании средств, путем проверок на местах.

Проверки целевого использования  кредита на месте осуществляются в соответствии с ежеквартально  составляемым планом с таким расчетом, чтобы проверкой был охвачен каждый заемщик, как правило, не менее одного раза в течение двух лет со дня получения кредита. Проверки осуществляются кредитными работниками с привлечением в случае необходимости других специалистов: юристов, инженеров-строителей, экспертов и др.

При установлении фактов нецелевого использования средств  банк предъявляет кредит к досрочному взысканию и в случае отказа заемщика удовлетворить предъявленные ему  требования, обращается к поручителю, а при его отказе - в суд.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Роль и  развитие потребительского кредита  в современных условиях

3.1. Роль потребительского  кредита в развитии рыночной экономики

“Особое развитие потребительский  кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся”.

Кредит в экономике  страны, выполняет определённые функции:

• стимулирует эффективность труда;
• расширяет рынок сбыта товаров;
• ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
• является мощным орудием централизации капитала;
• ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
• обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег; с обращением товаров.

 Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

1. развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;
2. увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
3. заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег.

  Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

“Кредит, преодолевая  границы обращения полноценных  наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства”.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность  труда. Получая заработную плату, недостаточную  для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов  длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.