Потребительский кредит

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

 ВЫСШЕГО  ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ  ЦЕНТРОСОЮЗА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«ЧЕБОКСАРСКИЙ КООПЕРАТИВНЫЙ ИНСТИТУТ»

 

 

 

 

 

 

Кафедра денежного обращения  и кредита

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине «Деньги, кредит, банки»

На тему: Потребительский кредит

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила студентка

Финансового факультета

Группы ФК-75Д

Курицына О.В.

Научный руководитель

Лисицына И.В.

 

 

 

 

 

 

Чебоксары

2010

Содержание

Введение…………………………………………………………………...3

1.Сущность потребительского кредита……………………………….....5

1.1.История возникновения потребительского кредита………………..8

1.2.Понятие и формы потребительского кредита……………………...12

2.Организация потребительского кредита……………………………..15

2.1.Условия и порядок предоставления кредита………………………15

2.2.Кредитная документация……………………………………………18

2.3.Процедура выдачи и контроль за погашением кредита…………..20

3.Роль и развитие потребительского кредита в современных условиях……………………………………………………………………….…24

3.1. Роль потребительского  кредита в развитии рыночной экономики…………………………………………………………………….…..27

3.2. Направления развития  потребительского кредита……………..…29

Заключение………………………………………………………………32

Список литературы…………………………………...…………………35

Приложения……………………………………………………………...37

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

В последние годы развитие банковского сектора России было крайне неравномерным. Серьезные кризисы в экономике страны приводили к крушению крупнейших кредитных институтов (например, кризис 1998 год). Важной особенностью деятельности российских банков являлось то, что сфера этой деятельности была традиционно в обслуживании крупных корпоративных клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также осуществление операций на финансовых рынках. Поэтому важнейшие функции кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц и малых и средних предприятий были развиты лишь на начальном уровне.

Экономическая реформа, проводимая в  нашей стране, открыла новый этап и задачи в развитие банковского  дела. И современное состояние  экономики страны стимулирует увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам - потребительских кредитов.

Потребительский кредит является одним  из самых распространенных видов  банковских операций в большинстве  развитых стран. Кроме того сфера  действия потребительского кредита  намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В России также наблюдается стремительный  рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:

• во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности;
• во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель);
• в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.

  Объектом исследования потребительский кредит. Предметом исследования - теоретические, методические и прикладные аспекты проблемы истории создания, развития и функционирования потребительского кредита. Цель и задачи исследования: основная цель работы состоит в изучении потребительского кредита. Достижение поставленной цели предопределило необходимость, постановки и решения следующих задач:

1. Изучить потребительский кредит: сущность, понятие и элементы, историю возникновения.
2. Раскрыть организацию потребительского кредита, условия и порядок предоставления кредита, кредитную документацию, процедуру выдачи и контроль за погашением кредита.
3. Рассмотреть роль и развитие потребительского кредита в современных условиях , развитие в рыночной экономике а также направления развития потребительского кредита.

При написании работы использованы труды зарубежных и  отечественных ученых, специалистов в области теории и практики потребительского кредитования, социальной политики государства, законодательные и нормативно-правовые акты по кредитованию, материалы периодических изданий, научных конференций.

Глава 1. Сущность потребительского кредита

По сути потребительский  кредит – это продажа торговыми  предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Кредит на цели:

Главной особенностью товарного кредита  является то, что он выдается на покупку  определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем – клиент денег на руки не получает.

Кредит на нужды:

Кредит на неотложные нужды замечателен  в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме  того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами кредита, с одной  стороны, выступают кредиторы, в  данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

Потребительский кредит существует в  двух формах – прямой потребительский  кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных  карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый – блокированный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта). То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% – зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Рассмотрим подробнее классификацию  по каждому из приведенных признаков.

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

– банком ;

– торговыми организациями;

– частными лицами (так  называемые частные потребительские  ссуды);

– учреждениями небанковского  типа – ломбарды, пенсионные фонды  и т.д.

– потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно  на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:

– краткосрочные –  от 1 дня до 1 года;

– среднесрочные – 1-5 лет;

– долгосрочные – свыше 5 лет.

По обеспечению потребительские  кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

По методу погашения  различают:

– кредит с разовым  погашением (noninstallment). Сюда относятся  текущие счета, открываемые покупателем  на срок 1-1,5 месяца в универмагах  и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

– кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности  по кредиту и процентов осуществляется единовременно[1]. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления различают кредиты разовый и  возобновляемый (револьверный).

По методу взимания процентов  ссуды классифицируют следующим  образом:

– ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

– ссуды с уплатой  процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает  всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продлжить в зависимости от других признаков.

 

1.1. История  возникновения потребительского  кредита

Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности  на территории современного Израиля.

До царя Соломона иудеи  использовали личный кредит, т.е. за долги  отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство  и обратил личную ответственность  в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал  перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого "hypotheke", что означает "залог, заклад".

Первые кредиты в  истории человечества вызывались, как  правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как  только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая.

Кроме того, первые формы  кредитов и процентов имели, конечно  же, натуральный характер (разновидность  бартера). Крестьянин занимал один мешок  зерна, а возвращал полтора или  два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, "брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть ".

Если человек не мог  отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

Основным источником аргументов священников в осуждении  процента была Библия. В Евангелии  от Луки написано: "...взаймы давайте, не ожидая ничего..." (VI, 35). Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги".