Понятия кредитной системы и её элементы

В данной  таблице приведены данные о  предоставленных кредитах кредитными  организациями РФ. Из таблицы видно, что кредиты с каждым месяцем значительно учеличиваются. Кредитов для предприятий и организаций значительно больше, чем для физических лиц, это говорит о нормальном функционировании экономики. Меньше всего долгосрочных, больше всего среднесрочных кредитов. Также кредитов предоставленных в рублях почти в два раза больше чем в иностранной валюте. Все это положительно сказывается на  состоянии денежно – кредитного рынка РФ. Приведем ещё  одну таблицу, данные которой помогут наиболее полно представить ситуацию на денежно-кредитном рынке страны. ТАБЛИЦА 2. Группировка действующих кредитных организаций  по величине зарегистрированного уставного капитала* в 2004 году.2    До 3 млн. руб. От 3 до 10 млн. руб. От 10 до 30 млн. руб. От 30 до 60 млн. руб. От 60 до 150 млн. руб. От 150 до 300 млн. руб. От 300 млн. руб. и выше Всего Коли-  чество Уд. вес  (%) Коли-  чество Уд. вес  (%) Коли-  чество Уд. вес  (%) Коли-  чество Уд. вес  (%) Коли-  чество Уд. вес  (%) Коли-  чество Уд. вес  (%) Коли-  чество Уд. вес  (%) Коли-  чество 01.01 86 6,5 157 11,8 267 20,1 240 18,1 205 15,4 166 12,5 208 15,7 1329 01.02 85 6,4 151 11,4 268 20,2 239 18,0 204 15,3 171 12,9 212 15,9 1330 01.03 84 6,3 150 11,3 262 19,7 237 17,8 204 15,3 177 13,3 216 16,2 1330 01.04 82 6,2 150 11,3 258 19,4 232 17,4 210 15,8 176 13,2 222 16,7 1330 01.05 82 6,2 148 11,1 253 19,0 233 17,5 212 16,0 179 13,5 222 16,7 1329 01.06 82 6,2 143 10,8 251 18,9 233 17,6 212 16,0 182 13,7 224 16,9 1327 01.07 82 6,2 142 10,7 246 18,6 230 17,3 215 16,2 185 14,0 226 17,0 1326 01.08 81 6,1 140 10,6 240 18,2 230 17,4 214 16,2 189 14,3 228 17,2 1322 01.09 80 6,1 140 10,6 235 17,8 233 17,7 216 16,4 185 14,0 229 17,4 1318 01.10 79 6,0 136 10,4 236 18,0 231 17,6 214 16,3 188 14,3 230 17,5 1314   * Уставный капитал, величина которого оплачена участниками, внесена в устав кредитной организации и учтена в КГР после регистрации устава в Уполномоченном регистрирующем органе. В Таблице 2 преведены данные группировки действующих кредитных организаций по величине уставного капитала. Например на начало 2004 года  в РФ было 82 кредитных организаций с уставным капиталом до 3 млн.руб. и 258 с уставным капиталом от 10 млн.руб. до 30 млн.руб. Также, например, можно выделить тенденцию роста кредитных организаций с уставным капиталом от 60  до 150 млн.руб., от 150 до 300 млн.руб., от300 млн. руб. и выше, и по прогнозам ЦБ РФ будет расти и до 2010 года, как минимум на 1 кредитную организацию в год, это при том ,что общее число кредитных организаций будет сокращаться. А число кредитных цчереждений с уставным капиталом от 3млн.руб. , от 3 до 10 млн. руб., от10 до 30 млн. руб. снижается, и по прогнозам ЦБ РФ будут снижаться до 2010 года. В последнее  время российские аналитики обсуждают вопрос понижения процентных ставок. Это можно назвать актуальной и стоющей рассмотрения проблемой денежно-кредитной политики РФ. Низкие процентные ставки делают кредит более доступным  источником частного финансирвания  или  корпоративных инвестиций.  Высокая цена заёмного капитала сама по себе является фактором ускорения темпов инфляции. Российским предприятиям требуется масштабное дорогостоящее обновление основных средств. Стоимость капитала напрямую влияет на цену производимого товара. Конечно, нельзя утверждать, что снижение цены российского  капитала с 18% до 8% годовых позволит избежать адекватной девальвации. Соответствующая  зависимость требует обширных статистических исследований. Однако по крайней мере в краткосрочной перспективе 2004 года положительный эффект от снижения стоимости капитала очевиден. Снижение цены капитала может натолкнуться на противодействие коммерческих банков, не желающих передела рынка частных вкладов. Банкиры согласятся на снижение ставок до 4-6% годовых, если их об этом “попросят”, например, при вступлении в систему страхования вкладов. главное, чтобы снижение было скоординированным, чтобы первые кто снизит ставки, не понесли потерь в пользу последних. Административных  рычагов у БР в рамках системы страхования вкладов более чем достаточно. Например, банкам с наибольшими ставками можно просто выдать предписание о временном запрете привлечения новых вкладов, как это было сделано с Содбизнесбанком. Достаточным будет сохранение за коммерческими банками конкурентного поля в размере 1-2% от рыночной доли Сбербанка. Сбербанк, разумеется, должен быть лидером понижения процентных ставок. Также руководители частных банков будут горячими сторонникам  ужесточения кредитной политики и снижения процентной ставки, если за это их станут рефинансировать. В развитии финансового  сектора экономики для российских властей приоритетными направлениями  являются  снижение налогов, развитие банковского сектора, повышение  конкурентоспособности российской промышленности. Сохранение высокой нормы ставки Фонда обязательного резервирования (ФОР) явственно выбивается из этого направления. Как можно говорить о реальной конкурентоспособности российских банков, если наш ФОР отнимает у банков ¼ банковской маржи, тогда как западные банки этого квази налога не  “платят”. Руководство БР справедливо указывает на  то, что  снижение ФОРа увеличит денежную массу. Однако те 300 млрд руб., которые  сейчас находятся в ФОРе, существенно  меньше прироста денежной массы за 2003 год. Ограничить рост денежной массы лучше за счет связывания спекулятивных капиталов, особенно иностранных, активно стремящихся на  российский рынок акций и недвижимости. Новый закон о валютном регулировании и контроле дает БР соответствующие возможности.  Снижение цены капитала увеличит количество приемлемых проектов, хотя ключевым по-прежнему будет продолжение институциональных реформ в сфере корпоративного управления. Высокий уровень процентных ставок отражает высокий риск российского бизнеса. Однако премию за этот риск следует получать предпринимателям, а коммерческие банки и их вкладчики должны инвестировать средства с минимальными рисками и под минимальные ставки.3

Заключение.

Итак, по результатам  проведенной работы, можно сделать  вывод, что:

Кредитная система  Российской Федерации окончательно сформировалась и постепенно отходит от августовского кризиса 1998 года.

Банковская  и кредитная системы зависимы между собой. Развитие одной не может  быть без развития другой, а значит: от уровня развитости банковской системы  зависит уровень развитости коммерческой системы.

Банковская  система РФ является двухуровневой: на первом уровне располагается Центральный  Банк (Банк России), а на втором –  широкая сеть коммерческих банков и  кредитных учреждений.

Двухуровневая банковская система Российской Федерации имеет как несомненные достоинства, так и недостатки.

К достоинствам можно отнести то, что:

- Банк России  обладает реальными рычагами  координации и регулирования  деятельности банков и кредитных  организаций;

- банковская  система предполагает многообразие  банковских учреждений, свободу  в проведении кредитной и процентной политики.

Недостатками  являются:

-  ограничение  свободы деятельности банков  и кредитных учреждений;

-  ошибки  в политике Банка России будут  иметь огромную цену для банковской  системы и экономики в целом.

В России слабо  развиты небанковские кредитные учреждения, вследствие этого существует так называемая монополия коммерческих банков на кредиты.

Что касается коммерческих банков, то в их действиях прослеживаются определенные особенности:

• банки заинтересованы в кредитовании, а значит, они будут стремиться улучшать как методологическую, так и нормативную базы, для того, чтобы получать от кредитования еще больше выгоды;
• коммерческие банки предпочитают выдавать краткосрочные кредиты, а не долгосрочные, ввиду нестабильности экономической ситуации в стране и из-за краткосрочной базы привлеченных ресурсов;
• в области малого предпринимательства кредитование развивается наиболее быстрыми темпами, так как кредиты в сфере МП являются более чем востребованными;
• наблюдается тенденция к понижению процентных ставок по кредитам, вследствие увеличения предложения кредитов со стороны банков;
• важнейшим приоритетом кредитной политики является дальнейшее развитие операций кредитования населения.

Следует отметить, что помимо банковских кредитов, в  России  развивается  коммерческое кредитование, которое также является звеном кредитной системы.

Кредитоспособность  российских банков в 2004 г. и далее  будет определяться несколькими  важными факторами. Создание жизнеспособной системы страхования частных  вкладов должно способствовать укреплению пока еще недостаточного доверия населения к банкам. От усилий нового руководства регулирующих ведомств по реализации существующих и новых норм будет во многом зависеть успешность сдерживания рискованных банковских операций, в частности практики кредитования связанных сторон. Способность правительства поддерживать взятые темпы реформирования экономики и обеспечить рост деловой активности за пределами экспортно-ориентированных добывающих отраслей является ключевым фактором повышения платежеспособности корпоративных клиентов и расширения клиентской базы банков за счет представителей среднего бизнеса. Наконец, ликвидация существенного разрыва между Сбербанком и остальными российскими банками остается важной, хотя и трудновыполнимой, задачей.

 Несмотря на успешное оздоровление сектора и некоторый прорыв, осуществленный после кризиса 1998 г., российским банкам предстоит еще многое сделать для того, чтобы достичь высоких международных стандартов банковской практики или хотя бы уровня стран Центральной и Восточной Европы. В большой степени успех будет зависеть от желания правительства, равно как и самого финансового сектора, настойчиво продвигать банковскую реформу и поддерживать развитие диверсифицированных частных банков, независимых от финансово-промышленных групп.

 Развитию  российской кредитно-банковской системы мешают слабая нормативно-правовая база и традиционная склонность россиян хранить сбережения за пределами своей страны. Кроме того, российские банки не без оснований опасаются предоставлять кредиты предприятиям с непроверенной платежеспособностью, в то время как российские вкладчики слабо доверяют банкам, что вполне можно понять в свете печального опыта 1990-х годов.

Из проведенного анализа можно сделать вывод, что очевидна высокая конкурентоспособность Сбербанка России на рынке потребительских кредитов населения. Высокая доступность по обеспечению кредита, приемлемость их размеров, гибкие действующие процентные ставки, приемлемые сроки погашения ссуд обеспечивают постоянный, достаточно высокий спрос на данную услугу.

Однако нельзя не отметить, что особое положение Сбербанка дает ему возможность отстаивать свои интересы на рынке и устанавливать выгодные для себя  условия — особенно, когда речь идет о привлечении вкладов населения. Российские вкладчики — как корпоративные, так и частные — воспринимают Сбербанк как государственный сберегательный банк и считают, что их вклады в этом банке обеспечиваются государственной гарантией. Ведущие позиции Сбербанка на рынке дают ему возможность диктовать свои условия в любом сегменте. В последние годы Сбербанк активно расширял свое присутствие в определенных сферах банковских услуг, причем особенно заметно — в области корпоративного кредитования, где, пользуясь своей мощной ресурсной базой, он имел возможность предлагать более низкие ставки кредитования, чем другие банки.

Выжидательно-наступательный стиль работы Сбербанка создает  элемент нестабильности в российском банковском секторе. Кроме того, Сбербанк подвержен риску государственного влияния на процесс принятия кредитных решений — речь может идти о целевом финансировании отдельных секторов экономики или о предоставлении льготных ссуд для поддержки развития экономики. Правительство страны и руководство Сбербанка  отрицают возможность директивного кредитования, однако опыт других стран с сопоставимым уровнем развития показывает, насколько трудно правительству отказаться от соблазна влиять на кредитную политику государственных банков. Если говорить о Сбербанке, то подобная практика может привести к недооценке кредитного риска банковским сектором в целом и неготовности повышать премию за риск.

Также нельзя не отметить и тот факт, что развитие российской кредитно-банковской системы  следует своеобразной и довольно изменчивой логике, которая зависит  от действий конкретных лиц, политических веяний и противостояния различных интересов, что отпугивает потенциальных кредиторов банков. За 12 лет своего существования Банк России ни разу не попытался предотвратить банкротство финансовых учреждений во время периодических банковских кризисов. Действующее банковское законодательство ограничивает право Банка России осуществлять превентивное вмешательство в деятельность частных банков. Он может вмешиваться лишь тогда, когда налицо острая проблема — например, резкое снижение ликвидности или собственных средств банка. Поэтому, в то время как, например, Сбербанк,  может рассчитывать на усилия российских властей по поддержанию их финансовой устойчивости, частные банки лишены такой поддержки.

Тем неменее эта внушающая оптимизм картина несколько тускнеет, как только мы обратимся к анализу основных недостатков российской банковской системы. К ним относятся распространенная практика кредитования банками связанных организаций в составе финансово-промышленных групп (ФПГ), значительная концентрация бизнеса на отдельных клиентах, закрепившееся господство государственного Сбербанка, неэффективность регулирования и недостаточная открытость структуры собственности банков. После кризиса 1998 г. российская банковская система была вынуждена  восстанавливаться практически заново. Компетентность новых менеджеров и балансы банков, наращенные после кризиса, еще не прошли проверку в условиях спада деловой активности. Реформа судебно-правовой системы продвигается, однако непоследовательность в ее реализации и коррупция не позволяют добиться реальных улучшений; в этих условиях вызывает сомнения способность банков защищать свои интересы на правовой основе. В стране остается много небольших банков с высокорискованным бизнесом. Расширению посреднических услуг банковского сектора, необходимому для эффективного накопления и реинвестирования капитала, по-прежнему мешает слабость отрасли, и российские банки продолжают нести значительные кредитные риски, хотя после 1999 г. в этой области достигнут несомненный прогресс.

В результате проведенного анализа, в общем, можно заключить следующее, что при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре и нестабильности на финансовом рынке широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранить потенциальных клиентов и оставаться рентабельными, находиться в поиске оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов и новых методов обслуживания клиентов.

Устойчивость  кредитной системы Российской Федерации  и рост ее качественных показателей является приоритетными целями для нашего государства, так как без четко отлаженного механизма кредитования невозможно устойчивое развитие экономики страны.

 

                                           Список литературы:

 

 

1. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000;

2. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник / Под ред. проф. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ-ДИАНА, 2ое изд., 2001;

3. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник/Под ред. В.К. Сенчакова, А.И. Архипова. М - 2002;

4. Финансы, налоги и кредит. Учебник/Под ред. А.М. Емельянова, И.Д. Мацкуляка, Б.Е. Пенькова. М.: Изд-во РАГС, 2001.

5. Коваленко А.П., Колбачев Е.Б. и др. Финансы и кредит. – Ростов н/Д: Феникс, 2003.

6. www.cbr.ru

7. Деловой Еженедельник  Компания

¹ www.cbr.ru

² www.cbr.ru

³ Сергей Ануреев (кандидат экономических наук доцент Финансовой аадемии при правительстве РФ), “Иммунитет к развитию”, Еженедельник “Компания” №16-17(312-313) 26.04.04, ежемесечное приложение “Банки” №4(65) стр.74