Понятия кредитной системы и её элементы

В уставном капитале 469 российских банков участвует государство (посредством различных министерств, ведомств, государственных предприятий и организаций). В 23 из них доля государства составляет более 25%, в 3 (Россельхозбанке, Российском банке развития и Внешэкономбанке) государством сформированы все 100% уставного капитала, а Российский экспортно-импортный банк принадлежит государству на 98%.

Российский  банк развития предназначен для льготного  кредитования объектов, включенных в  государственные инвестиционные программы; Российский экспортно-импортный банк - для кредитования экспортно-импортных операций.

Внешэкономбанк  занимается обслуживанием внешнего долга российского правительства  и поэтому занимает особое место  в российской банковской системе. В  ближайшее время его разделят на агентство по управлению внешним  долгом страны и обычный коммерческий банк. На агентство будут возложены некоммерческие функции — планирование, привлечение, погашение и обслуживание внешних займов. А коммерческий банк будет заниматься экспортно-импортными операциями. Агентство сохранит название Внешэкономбанк СССР, а коммерческий банк будет называться Внешэкономбанком РФ.

Россельхозбанк  был образован недавно (в 2001 г.) для  льготного кредитования сельского  хозяйства. В том же году он приступил  к среднесрочному кредитованию предприятий  агропромышленного комплекса, выдав  кредиты сроком до трех лет под процентную ставку, равную 1/2 ставки рефинансирования Центрального банка РФ.

Помимо банков с долей государства, в российской банковской системе есть два банка  с участием Центрального банка РФ (что почти одно и то же) — Сбербанк РФ и Внешторгбанк. В обоих банках ему принадлежит контрольный пакет: его доля в уставном капитале Внешторгбанка — 99,9%, а Сбербанка РФ — 57,7% (при этом прочие акции последнего разделены между 240 тыс. юридических и физических лиц).

Кроме того, существуют пять российских зарубежных банков: Донау-банк АГ (Вена), Ист-Вест Юнайтед банк (Люксембург), Евробанк (Париж), Московский Народный банк Лтд (Лондон), Ост-Вест Хандельсбанк АГ (Франкфурт-на-Майне). Их контрольные пакеты также принадлежат Центральному банку РФ.

Законодательной основой российской банковской системы  на сегодняшний день являются федеральные  законы от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» и от 2 декабря 1990 г. № 395-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 21 марта 2002 г). Согласно этим законам банковская система России включает в себя не только Центральный и коммерческие банки, но и банковские ассоциации.

Банковская  ассоциация — это некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая на добровольных началах, с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной и судебной власти, а также для координации и совершенствования их деятельности.

Ведущая банковская ассоциация общероссийского значения — это Ассоциация российских банков (АРБ). Ее аналогом, например, в США является Национальная ассоциация банков Америки, В настоящее время АРБ объединяет около 75% банков России и их филиалов. Параллельно с АРБ в различных регионах нашей страны действуют независимые от нее региональные банковские ассоциации:  Московский банковский союз;

Ассоциация  коммерческих банков Санкт-Петербурга;

Банковская  ассоциация Татарстана;

Ассоциация  банков Республики Саха (Якутия);

Ассоциация  коммерческих банков Башкортостана и др.

Совокупный  капитал российских банков составляет около 300 млрд. руб. (около 10 млрд дол.). Их совокупные активы (пассивы) — около 2,5 трлн. руб. (немногим более 80 млрд. дол.). Эти суммарные показатели всех российских банков примерно эквивалентны аналогичным показателям одного американского банка.

На данном этапе (2002 г.) минимальный уставный капитал  банка установлен Центральным банком РФ в размере 5 млн. евро (для иностранных  банков — 10 млн. евро), но только у 15% из них он соответствует этому нормативу.

По-прежнему (хотя и не в такой степени, как в 1990-е гг.) наблюдается значительная оторванность банковской системы от реального сектора экономики. В  настоящее время вложения в производство на 85% осуществляют за счет собственных  средств предприятий, лишь 10% приходится на банковские кредиты. В совокупных активах российских банков доля кредитов реальному сектору экономики составляет около 30%, причем доля долгосрочных кредитов - всего 7%.

Такое положение  является неблагоприятным не только для предприятий, но и для самих банков, поскольку без установления прочных связей с реальным сектором экономики их дальнейшее развитие будет весьма затруднительным. Это особенно понятно в сегодняшних условиях, когда доходность различных инструментов денежного рынка значительно уменьшилась: сократилась маржа по конверсионным операциям с иностранной валютой, усилилась неопределенность на рынке корпоративных ценных бумаг, снизились процентные ставки по государственным краткосрочным облигациям (выпуск которых через некоторое время после августовского кризиса 1998 г. в небольшом объеме все же был возобновлен).

Именно на необходимости  усиления связи коммерческих банков с реальным сектором экономики акцентируется  внимание в «Концептуальных основах  развития банковской системы России», одобренных X Съездом АРБ в мае 2000 г.

Этой же проблеме уделяется большое внимание в  правительственном программном  документе «Совместная стратегия  развития банковского сектора Российской Федерации», принятом в октябре 2001 г. Правительством РФ и Центральным банком РФ. В этом документе в целях укрепления российской банковской системы для последующего усиления ее связи с реальным сектором экономики намечено:

• снизить налог на прибыль банков;

• укрепить механизм конкуренции в банковской сфере за счет выхода государства из уставных капиталов многих российских банков;

• создать систему гарантирования вкладов населения с тем, чтобы увеличить банковские пассивы;

• содействовать привлечению иностранного капитала в российскую банковскую систему.

Однако отметим, что некоторые из этих предложенных мер далеко неоднозначны и достаточно спорны. Прежде всего это относится к выходу государства из уставных капиталов российских банков.

Во многих странах  с развитой рыночной экономикой государство  участвует в капиталах коммерческих банков не меньше, чем в России. Например, в Германии или Швейцарии присутствие государства в банковской системе даже более значительно. В этих странах банки с государственным участием имеют определенные привилегии, если на них возлагают специальные функции, требующие дополнительных затрат и усилий либо вызывающие повышенные риски.

Выход государства  из ослабленной российской банковской системы сейчас вряд ли целесообразен. Особенно нежелателен намеченный выход  Центрального банка РФ из уставных капиталов Внешторгбанка (к 1 января 2003 г), Сбербанка РФ и пяти российских зарубежных банков (к 1 января 2005 г.).

В рейтинге российских коммерческих банков  по размеру  их собственных средств и активов  на 01.07.04 Сбербанк РФ занимает первое место(176362959 тыс. руб.), а Внешторгбанк — второе (71230081 тыс. руб.), причем со значительным отрывом от прочих банков, так как уже третий по счету Международный промышленный банк имеет 28060370 тыс.  руб. собственного капитала. Во многом это объясняется именно значительным присутствием Центрального банка РФ в их уставных капиталах (а, следовательно, государственной гарантией надежности этих банков).

Сбербанк РФ аккумулирует 85% рублевых вкладов российского  населения (а в период сразу после  кризиса в августе 1998 г. — все 90%), хотя проценты по вкладам в нем ниже, чем в других банках. Это убедительно доказывает, что после всех банковских кризисов самым главным для вкладчиков является уверенность в надежности банка. Выход Центрального банка РФ из состава акционеров Сбербанка РФ может привести к увеличению и без того значительной доли сбережений населения, сохраняемой дома в иностранной валюте.

Правда, Правительство  РФ совместно с Центральным банком РФ предлагают новый механизм повышения  доверия населения к банкам. Будет создано Агентство Российской Федерации по гарантированию вкладов населения. С 2002 по 2005 г. банки смогут вступать в эту структуру добровольно, а с 2005 г. — в обязательном порядке. Ежеквартально они будут отчислять в Агентство 5%  от суммы привлеченных за этот период (т.е. 2002—2005 гг.) вкладов физических лиц. Однако, несомненно, понадобится определенный временной лаг для появления у населения уверенности в надежности этого Агентства. Кроме того, оно заработает только тогда, когда наберет сумму, равную 5% совокупного объема вкладов физических лиц во всех российских банках.

Существует  также большая вероятность того, что значительная доля уступаемых Центральным  банком РФ акций Сбербанка РФ, Внешторгбанка  и заграничных банков будет скуплена иностранными инвесторами, поскольку на российском рынке реализовать такое количество акций без многократного падения их стоимости будет довольно трудно. ЕБРР уже сегодня заявляет о желании приобрести 20% акций Внешторгбанка, а в Сбербанке заранее отменили ранее установленное 5%-е ограничение на участие иностранцев в его уставном капитале.

Сбербанк РФ является самым крупным российским банком; его филиальная сеть включает 250 филиалов и более 1500 отделений; в  нем обслуживают 25% российских предприятий. Немногим ему уступает и Внешторгбанк. Ситуация, при которой контрольные пакеты этих банков оказались бы за границей и именно там принимались бы решения о том, кому выдать кредит, а кому — нет, была бы крайне неблагоприятной для России.

Не хотелось бы потерять и зарубежные российские банки. Наличие российских банков за границей не только облегчает российским фирмам оплату экспортно-импортных операций, но и способствует возврату валютной выручки в нашу страну. Эти банки — бесценное наследство, полученное Россией от СССР. Создавать их заново было бы крайне трудно в силу отнюдь не либерального отношения к нерезидентам банковского законодательства зарубежных развитых стран.

Неоднозначно  воспринимается также совместное решение  Правительства РФ и Центрального банка РФ полностью снять ограничения на участие иностранного капитала в российской банковской системе (ранее доля иностранного капитала не должна была превышать 13%, а затем 25% совокупного капитала российских банков).

С одной стороны, иностранный капитал может привнести  в банковскую систему России современные банковские технологии и новые финансовые продукты, а главное — увеличить ее капитализацию. С другой стороны, наша банковская система может повторить печальный опыт стран Центральной и Восточной Европы, в которых банки потеряли национальную независимость и полностью попади под контроль западных банков.

Добиваясь увеличения капитализации российской банковской системы любыми способами, нельзя забывать, что эта мера может не слишком  приблизить российские банки к реальному  сектору экономики, поскольку основная причина их слабых связей заключается не только и не столько в низкой капитализации банков, сколько в тяжелом положении значительной части российских производственных предприятий, Благополучные предприятия реального сектора и сегодня кредитуются банками вполне охотно. Но выдавать кредиты предприятиям, которые заведомо не в состоянии их вернуть, банки не могут и не должны.

ТАБЛИЦА 1. Данные об объемах предоставленных кредитов в 2004 году по РФ.1  (млн. руб.)

 

	01.01	01.02	01.03	01.04	01.05	01.06	01.07	01.08
Кредиты, предоставленные  в рублях, - всего	1 927 262	1 946 947	2 014 564	2 126 173	2 233 648	2 273 901	2 353 973	2 450 873
в том числе:
физическим лицам	246 177	253 294	267 056	291 259	316 749	336 880	363 686	386 780
предприятиям и организациям	1 542 042	1 544 223	1 595 046	1 666 180	1 745 743	1 764 707	1 842 473	1 895 929
из них по срокам  погашения:
до 30 дней	300 816	297 928	312 606	297 009	301 149	290 421	317 117		262 098
от 31 до 90 дней	109 591	108 515	116 908	128 371	153 322	160 181	130 513		172 614
от 91  до 180 дней	169 777	172 624	168 332	205 542	203 599	195 909	217 479		232 514
от 181 дня до  года	500 285	510 560	530 723	544 211	576 838	588 734	623 934		633 805
от 1 года до 3 лет	353 661	343 174	357 950	377 342	393 547	407 986	423 642		456 363
свыше 3 лет	82 137	82 752	78 581	83 335	85 802	89 316	97 137		103 679
банкам	112 687	123 964	126 993	141 361	148 285	147 637	122 716		142 548
Кредиты, предоставленные  в иностранной валюте, - всего	982 943	979 994	972 519	1 029 214	1 111 920	1 136 480	1 149 261		1 168 968
в том числе:
физическим лицам	53 501	53 015	55 314	59 422	66 426	71 786	75 572		77 908
предприятиям и организациям	757 901	738 703	741 619	763 810	790 430	795 859	804 216		822 865
из них по срокам погашения:
до 30 дней	42 681	35 733	31 372	31 867	35 105	34 256	38 414		23 188
от 31 до 90 дней	38 164	34 533	31 589	32 729	37 393	38 107	33 498		35 237
от 91  до 180 дней	63 403	64 584	56 949	60 356	61 321	64 813	54 114		63 950
от 181 дня до 1 года	165 055	161 652	167 398	174 930	178 780	183 338	210 213		215 260
от 1 года до 3 лет	300 654	294 932	300 259	306 248	314 716	305 305	290 014		301 255
свыше 3 лет	137 361	137 225	143 098	146 676	149 189	156 261	163 483		170 268
банкам	83 187	102 149	88 847	120 028	145 004	158 366	160 225		153 633