Понятие формы обеспечения возвратности банковского кредита

Признаком современной системы  кредитования предприятий служит переход  именно к таким формам, которые  в большей степени гарантируют  возврат банковского кредита. Сложившаяся  в настоящее время система  учитывает кредитоспособность клиента, снижающую риск несвоевременного возврата кредита. Залог, как мы выяснили, является одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности банковского  кредита. Центральное место в  правовом содержании залогового механизма  принадлежит определению права  собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом

Так же не мало важной формой обеспечения  возвратности кредита являются также  гарантии и поручительства. В этом случае имущественную ответственность  несет за заемщика, как правило, третье лицо. Применительно к юридическим  лицам поручительство в отличие  от гарантии оформляется письменным договором между банком и поручителем. В соответствии с ним последний обязуется гасить кредитору задолженность заемщика в течение определенного времени.

Таким образом, кредиторы имеют  в своем распоряжении самые различные  способы обеспечения возврата ведаемого  банковского кредита.

Какой способ следует применить  на практике, зависит от самых разнообразных  факторов, в том числе от: правовой обеспеченности возможности применения конкретных форм; наличия предшествующего  опыта у кредитора в этой области; возможности привлечения квалифицированных  юристов, специализирующихся на определенных формах обеспечения; реальных возможностей кредитора и заемщика и др.

Все законные способы обеспечения  хороши, если они ведут к достижению конечной цели - погашению должником  основной суммы банковского кредита  с процентами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

1. Банки и небанковские кредитные  организации и их операции: Учебник/  Под ред. Е.Ф. Жукова, М.: Вузовский учебник, 2004 г., 491 с.

2. Банковское дело: Учебник/ Под  ред. Проф. Г.Г. Коробовой, – М.: Экономистъ, 2006 г. 766 с.

3. Банковское дело: Учебник / Под  ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой, М.: Финансы и статистика, 2003 г. 592 с.

4. Банковское дело: Экспресс-курс: Учебное  пособие / Под ред. О.И. Лаврушина, М.: КНОРУС, 2009 г. 352 с.

5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под  ред. Г.Н. Белоглазовой, М.:

Высшее  образование, 2009 г. 392 с.

6.  «Деньги. Кредит. Банки»- учебно-наглядное пособие,- Под общей редакцией В.П. Валейко – Кишинев: ULIM, 2001 г., 334 с.

7.  Лаврушин О.И. «Банковское дело», - М.: Финансы и статистика, 2001 г. – 672 с.

8.  Лаврушин, О.И. «Деньги, кредит, банки»: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп.. — М.: Финансы и статистика, 2000 г. — 464 с.

9.  Ольшанный А.И. «Банковское кредитование»,- М.: Русская Деловая Литература, 1998 г. – 352 с.

10.  «Основы банковской деятельности (Банковское дело)» - Под ред. Тагирбекова К.Р. -М., Инфра-М, 2003 г., 718 с.

11.  Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. «Современный экономический словарь», — 5-е изд., перераб. и доп.. — М.: ИНФРА-М, 2006 г. — 495 с.

12.  Тавасиев А.М. «Банковское дело: управление и технологии»- Учеб. пособие для студентов вузов. – М.: Юнити-Дана, 2001. – 863с.

 

ещено на Allbest.ru

 

 

Приложение 1

Договор о банковской гарантии

г.Бишкек «___»_______20__г.

______________________________________________________ в лице

(наименование  банка гаранта)

________________________________________________ именуемый

(наименование  должности, Ф.И.О.)

в дальнейшем «Гарант», и ______(наименование банка  – кредитора)

в лице _________ именуемый в дальнейшем

(наименование  должности, Ф.И.О.)

«Кредитор», с другой стороны, заключили настоящий  Договор о нижеследующем:

1. ___________________________________ принимает на себя

(наименование  банка – гаранта)

солидарную  ответственность с должником  за выполнение последним

обязательства по кредитному договору с ______________________

(наименование  банка - кредитора)

от «___» __________20__г. №______

2. В случае  невозвращения должником ссуды  в указанный в кредитном договоре  срок Гарант обязуется не позднее  5 дней после наступления срока  погашения кредита дать поручение  Расчетно-кассовому центру на  списание суммы задолженности  (включая проценты по кредиту)  со своего корреспондентского  счета №___________ и перечисление  средств на корреспондентский  счет Кредитора.

При несвоевременном  выставлении такого платежного поручения  Гарант уплачивает в пользу Кредитора _________________ процентов за каждый день задержки перечисления.

3. Действие  настоящего Договора прекращается  после полного погашения кредита,  а также в случае, если Кредитор  в течение трех месяцев со  дня наступления срока погашения  кредита, предусмотренного кредитным  договором, не предъявит иска  к Гаранту.

4. Все споры  по настоящему Договору рассматриваются  в установленном законом порядке.

5. Юридические  адреса и подписи сторон:

Гарант: _____________________________________________________ _____________________________________________________________

Кредитор _____________________________________________________ _____________________________________________________________

 

Приложение 2

Договор поручительства

г.Бишкек «___»__________20__г.

________________________________________________________

(наименование  поручителя)

именуемый в  дальнейшем «Поручитель», в лице ______

(наименование  должности

____________________ действующего на основании Устава,

руководителя, его фамилия, имя и отчество)

с одной стороны, и Банк _______________

именуемый в  дальнейшем «Кредитор», в лице _____________

(должность,  фамилия,

______________________ действующего па основании Устава,

имя и отчество руководителя банка)

с другой стороны, заключили настоящий Договор  о следующем:

1. Поручитель  обязуется перед Кредитором отвечать  за исполнение обязательств па  возврату ссуды, выданной Кредитором ______________

__________________________________________________

(наименование  заемщика)

на _____________________________________

(назначение  ссуды)

в сумме ___________________ (________) лей на срок до «___»__________20__г., а также причитающихся процентов  за пользование ею в установленный  срок в размере _________ % годовых, а  при неуплате в этот срок в размере ______ % годовых, предусмотренных

кредитным договором  от «___»__________20__г. № _________ между Кредитором и Заемщиком в общей сумме _____________ лей.

2. Поручитель  несет солидарную ответственность  с Заемщиком перед Кредитором  за исполнение обязательств по  кредитному договору, заключенному  между Кредитором и Заемщиком.

3. Ответственность  Поручителя по настоящему Договору  ограничивается указанной выше  суммой кредита и начисленными  по ней процентами, предусмотренными  кредитным договором между Кредитором  и Заемщиком.

4. Поручитель  обязан по первому требованию  Кредитора представить документы,  необходимые Кредитору для контроля  за платежеспособностью Поручителя.

5. Поручитель  предоставляет Кредитору право  при не возврате Заемщиком  кредита и процентов по ней  о срок, указанный в кредитном  договоре, погасить задолженность  по кредиту с причитающимися  процентами за ее пользование  в размере, предусмотренном кредитным  договором, путем безакцептного  или бесспорного списания (далее  по тексту безакцептное) Банком  платежным требованием-поручением, инкассовым поручением суммы  долга со счета Поручителя  №_____________ в  (наименование банка Поручителя и банковские реквизиты) При недостаточности денежных средств, перечисленные со счета Поручителя я погашение долга, Кредитор вправе и установленном порядке обратить взыскание на другое имущество и ценности Поручителя.

6. Поручитель  поручает балку, обслуживающему  его, исполнить предъявленное  Кредитором требование на безакцептное  списание средств с расчетного  счета Поручителя.

7. При исполнении  Поручителем обязательств по  возврату кредита, начисленных  процентов за пользование ею, предусмотренных кредитным договором,  Кредитор обязуется переуступить  ему свои права требования  к Заемщику и передать документы,  обосновывающие эти права в  объеме исполненного Поручителем  обязательства.

8. Настоящий  Договор вступает в силу с  момента его подписания. Действие  настоящего Договора прекращается  после погашения Заемщиком или  Поручителем указанной ссуды  и процентов по ней. Изменения  кредитного договора между Банком  и Заемщиком, влекущие увеличение  ответственности или иные неблагоприятные  по следствия для Поручителя, не прекращают действие настоящего  Договора. В этом случае стороны  оформляют дополнительное соглашение  к Договору поручительства.

9. Поручитель  не вправе без согласия Кредитора  односторонне отказаться от принятых  на себя обязательств по настоящему  Договору или изменить его  условия.

Любая договоренность между Поручителем и Заемщиком  в отношении настоящего Договора не затрагивает обязательств Поручителя перед Кредитором по настоящему Договору.

10. Споры,  вытекающие из настоящего Договора, разрешаются в соответствии с  действующим законодательством  судом или арбитражным судом.

11. Настоящий  Договор является неотъемлемой  частью кредитного договора от  «____» ______________20__г. № ___________ составлен  в 3-х идентичных экземплярах,  имеющих одинаковую юридическую силу и хранящихся по одному экземпляру у Поручителя, Кредитора и балка Поручителя.

В случае пролонгации  срока действия кредитного договора стороны продлевают действие Договора поручительства дополнительным соглашением.

12. Адреса  сторон и их банковские реквизиты:

Кредитора: __________________________________________

Поручителя: _________________________________________

При изменении  адресов или банковских реквизитов стороны обязуются в 3-х дневный  срок информировать друг друга об их изменении.

 

Кредитор

________________________________

М. П.

Поручитель

________________________________

Приложение 3

Договор залога

недвижимого имущества

(закладная)

г. Бишкек «___»_______20__г.

(наименование  банка – залогодержателя)

в лице ________________________________________________

(должность,  Ф.И.О.)

действующий на основании __________________

именуемый в  дальнейшем «Кредитор», с одной стороны, и _______________

_________________, именуемый  в дальнейшем

(наименование  заемщика)

«Залогодатель»  в лице __________________________

(должность,  Ф.И.О.)

действующий на основании ______________ с другой стороны, заключили настоящий Договор  о нижеследующем:

1. В обеспечение  соответствующего исполнения кредитного  договора №______ от «___» ___________20__г.  Кредитор приобретает залоговое  право на принадлежащие залогодателю  на праве собственности следующее  имущество ____________________________

_____________________________________________________________

(предприятие,  строение, здания, сооружение или  иной объект,

_____________________________________________________________

непосредственно связанный с землей, его балансовая стоимость)

вместе с  соответствующим земельным участком, размером __________

кв. м., находящемся ____________________________________________

(местонахождение)

Право собственности  на земельный участок (или право  пользования)

подтверждается _______________________________________________

(наименование  документа: государственный акт

_____________________________________________________________

или иной документ, подтверждающий право собственности  на земельный участок

_____________________________________________________________

или право  пользования им, его дата и номер)

2. Заложенное  имущество оценивается в сумме  ___________________ лей, из них стоимость  недвижимости составляет ___________________ лей, стоимость земельного участка  ___________________лей.

В случае уменьшения стоимости заложенного имущества  вследствие его физического и  морального износа либо иных причин Залогодатель обязан передать Кредитору дополнительное право залога на имущество, эквивалентное  стоимости утраченного от первоначально  внесенного в залог.

Основанием  для выполнения данной обязанности  является акт экспертной оценки заложенного  имущества.

3. Заложенное  имущество остается в пользовании,  владении и распоряжении Залогодателя, который может осуществлять свои  права исключительно в соответствии  с его назначением. Продажа, дарение или отчуждение в иной форме заложенного имущества без согласия Кредитора запрещается до полного погашения залогодателем кредита и процентов по ней.

Залогодатель  обязан принимать все необходимые  меры для сохранения предмета залога.

Кредитор  имеет право проверить осуществление  Залогодателем данной обязанности  документально и в натуре, залогодатель обязан оказывать ему в этом содействие.

4. Страхование  заложенного имущества осуществляется  Залогодателем за его счет  до заключения Договора залога.

5. В случае  не возврата Залогодателем долга  в установленный кредитным договором  срок, а также при досрочном  взыскании кредита по основаниям, установленным этим Договором,  Кредитор вправе удовлетворить  свои требования из стоимости  заложенного имущества путем  его реализации в установленном  законом порядке.

При неисполнении кредитного обязательства, обеспеченного  ипотекой предприятия; банк – кредитор в праве принять необходимые  меры по оздоровлению финансового положения  предприятия (указать какие), включая  назначение представителей в руководящие  органы предприятия. Если эти меры не дадут надлежащих результатов, Залогодержатель  вправе обратить взыскание на предприятие  путем его продажи с аукциона как единого комплекса.