Понятие формы обеспечения возвратности банковского кредита

Источники возврата банковского кредита  принято подразделять на первичные  и вторичные (дополнительные). Первичным  источником является доход заемщика, т.е. для юридических лиц –  это выручка в наличной или  безналичной форме, а для физических лиц – это заработная плата  или другие поступления. Погашение  банковского кредита за счет дохода заемщика регулируется кредитным договором.                                                                       Выбрав источники погашения банковского кредита, каждый банк, как правило, использует свои инструменты воздействия на должников, причем рассматривает их можно сказать, как свою коммерческую тайну. Систему обеспечения возвратности кредита формируют с таким расчетом, чтобы она работала постоянно, а не только после того, как наступил срок возврата кредита. Средства, избираемые для защиты интересов банка по возврату кредита, целесообразно подразделить на три группы и использовать их в порядке значимости.

 

 

 

 

 

Глава 2. Общие положения по кредитованию физических лиц

2.1. Порядок предоставления кредита

Для получения кредита заемщик  предоставляет банку следующие  документы:

·  заявление (приложение № 1);

·  паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

·  справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);

·  декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

·  анкеты (приложение № 2);

·  паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

·  страховой медицинский полис и свидетельство пенсионного страхования (документы необязательные, но необходимые для более быстрого принятия банком решения о возможности предоставления кредита);

·  другие документы при необходимости.

При использовании в качестве обеспечения  возврата кредита залога имущества  заемщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости

-  документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

-  страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

-  документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

-  поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

-  постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

-  разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

-  справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

-  копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

-  выписку из домовой книги (для квартиры);

-  документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

-  характеристику жилого помещения;

-  справку о прописке;

-  нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта  недвижимости соответствующие документы  предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита;

б) при залоге транспортных средств:

-  технический паспорт;

-  страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

Перечень страховых компаний, в  которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме  ценных бумаг), устанавливается НБКР;

в) при залоге ценных бумаг:

- ценные бумаги;

- выписку из реестра акционеров банка.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное  рассмотрение.

2.2. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита. Оценка платежеспособности заемщика

При обращении клиента в коммерческий банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Срок рассмотрения вопроса о  предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы, но не превышает от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале  учета заявлений; на заявлении проставляются  дата регистрации и регистрационный  номер. С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка "копия верна" за подписью инспектора.       На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.                                      При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения банка, предоставлявшие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.

Акционерный коммерческий банк направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.                       Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.     Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.                                                                             По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств  и другого имущества кредитующее  подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости  этого имущества специалиста  банка по вопросам недвижимости или  дочернее предприятие. По результатам  оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое  передается в кредитующее подразделение.

Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом  ценных бумаг банка. По результатам  оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с  места работы о доходах и размере  удержаний, а также данных анкеты.

Справка должна содержать следующую  информацию:

-  полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

-  продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

-  настоящая должность заемщика (кем работает);

-  среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

-  среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется за подписями  руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3.  Понятие формы обеспечения возвратности банковского кредита

3.1 Формы обеспечения возвратности банковского кредита

Банковское законодательство Кыргызской Республики предусматривает, что выдача кредита банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. К таким формам относят: залог на имущество, недвижимость, права собственности, ценные бумаги, физического или юридического лица.     Поэтому экономическую основу возврата кредита составляет кругооборот и оборот фондов участников воспроизводственного процесса, а также законы функционирования кредита. Однако наличие объективной экономической основы возврата кредита не означает автоматизм этого процесса. Только целенаправленное управление движением ссуженной стоимости позволяет обеспечить ее сохранность, эквивалентность отдаваемой взаймы и возвращаемой стоимости. Так как при взятии банковских кредитов в операции участвует два субъекта — кредитор и заемщик, механизм организации возвратности кредита учитывает место каждого их них в осуществлении этого процесса. Кредитор, предоставляя кредит, выступает организатором кредитного процесса, защищая свои интересы. Исходя из объективной экономической основы, кредитор выбирает такие сферы вложения заемных средств, количественные параметры ссуды, методы ее погашения, условия кредитной сделки, при которых создавались бы предпосылки для своевременного и полного возврата отданной взаймы стоимости. Однако обратное движение указанной стоимости зависит от кредитоспособности заемщика, использующего ее в своем обороте, от общей экономической конъюнктуры денежного рынка.

Форма обеспечения возвратности банковского  кредита - это конкретный источник погашения  имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организация контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.                                               Если механизм погашения банковского кредита за счет выручки и его закрепление в кредитных договорах являются основной предпосылкой возврата кредита, то определение форм обеспечения возврата банковского кредита представляет собой гарантию этого возврата. Такая гарантия нужна при высокой степени риска просрочки платежа кредита.                                     Таким образом, в банковской практике источники погашения кредита подразделяются на первичные и вторичные. Первичным источником является все доходы, физического лица. К ним относятся традиционные способы обеспечения возврата кредита. В свою очередь традиционные способы подразделяются на следующие формы:

– залог; 

– поручительство;

– банковская гарантия;

– удержание имущества должника и т.д.

Зарубежные банкиры считают  своим «золотым» правилом при  рассмотрении возможности заключения кредитной сделки ориентироваться  прежде всего на первичный источник. Реальной гарантией возврата кредита  является лишь финансовая устойчивость кредитора.                                                                                   Во всех случаях возникает необходимость иметь дополнительные гарантии возврата банковского кредита, что требует изыскания вторичных источников. К их числу относятся: залог имущества и прав, уступка требований и прав, гарантии и поручительства, страхование и т.д. Использование вторичных источников погашения банковского кредита является трудоемким и длительным процессом. К ним относиться нетрадиционные способы обеспечения возвратности кредита. Нетрадиционные способы обеспечения подразделяются на следующие формы:

– страхование ответственности  за непогашение кредита;

– вексель;

– аккредитив;

– чек;

– продажа долгов с дисконтом;

– лизинг;

– факторинг;

– форфейтинг.

Поэтому кредитная операция предполагает возникновение обязательства кредитора  вернуть соответствующий кредит. Конкретная практика показывает, что  наличие обязательства еще не означает гарантии и своевременного возврата. Возникновение инфляционных процессов в экономике может  вызывать обесценение суммы предоставленного кредита, а ухудшение финансового  состояния заемщика — нарушение  сроков возврата кредита. Поэтому международный  опыт деятельности банков выработал  механизм организации возврата кредита, включающий:

а) порядок погашения конкретной ссуды за счет выручки;

б) юридическое закрепление ее порядка  погашения в кредитном договоре;

в) использование разнообразных  форм обеспечения полноты и своевременности  обратного движения ссуженной стоимости.

 

 

Эффективность существующих форм обеспечения  возврата банковского кредита зависит  от действенности правового механизма, грамотности правового и экономического содержания соответствующих документов, соблюдения норм деловой этики гарантов платежных обязательств. Создание системы  гарантий для кредитора (банка) своевременного возврата кредита приобретает в Кыргызстане особую актуальность в связи с неустойчивостью финансового состояния многих кредиторов, недостаточным опытом работы в рыночных условиях бизнесменов, банкиров, юристов. Рассмотрим более подробно каждую форму обеспечения возвратности банковского кредита

Таблица 1. Формы обеспечения возвратности кредита

Форма обеспечения возвратности кредита	Количество баллов	Максимальная сумма кредита в % к обеспечению
1	2	3
1. Ипотека	3	60-80
2. Залог вкладов,	находящихся в банке,	который предоставил
кредит.	3	100
3. Поручительство (гарантии)	2	В зависимости от степени кредитоспособности поручителя (гаранта) до 100
4. Залог ценных бумаг	2	Ценные бумаги, приносящие твердый  процент 70-80, акции 50-60

 

3.2 Банковская гарантия и поручительство

Банковская гарантия, поручительство являются наиболее действенными способами  обеспечения исполнения кредитных  обязательств.                                        Их практическая привлекательность связана с тем, что исполнения обязательства должником обеспечивается обязательством других лиц перед кредитором, которые гарантируют своим имуществом исполнение должником своих обязательств.                                                                                           Общий обеспечительный принцип позволяет объединить банковскую гарантию и поручительство в особую группу [3]:                                                                    - поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части;                                            - в силу банковской гарантии банк (гарант) дает по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по предоставлении последним письменного требования к уплате ;                                                                                                     Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником (принципалом) своего обязательства перед кредитором (бенефициантом). В качестве гаранта могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой банк (гарант) даёт письменное обязательство уплатить кредитору оговоренную денежную сумму. Принадлежащее кредитору (бенефициару) по банковской гарантии право требования к гаранту не может быть передано другому лицу (если это конечно не предусмотрено в договоре), а ответственность гаранта ограничивается суммой, оговоренной в гарантии, независимо от реальной задолженности принципала по основному обязательству (если другое не предусмотрено в договоре). За получение гарантии должник обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение.