Понятие договора банковского вклада

 

Заключение

Договор выступает важнейшим  средством индивидуального правового  регулирования имущественных и  неимущественных отношений. Он ведет  к установлению юридической связи  между участниками.

Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Возврат вкладов граждан  обеспечивается путем:

а) обязательного страхования вкладов граждан за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках);

б) введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков -- в случаях, установленных законодательством;

в) добровольного страхования  вкладов (ст. 39 Закона о банках);

г) использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329--381 ГК РФ).

Вкладчики - граждане РФ вправе предъявить к Российской Федерации, субъектам РФ, а также муниципальным  образованиям иски о привлечении  их к субсидиарной ответственности  по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям. Акционерами (пайщиками) банка, размер участия которых в уставном капитале банка должен учитываться при определении размера доли государства (муниципальных образований) в капитале банка, должны быть не только соответствующие государственные органы (фонд государственного или муниципального имущества, Минфин России и т.п.), но и государственные (муниципальные) предприятия и организации.

Федеральными законами может быть предусмотрен особый порядок  формирования уставных капиталов кредитных организаций за счет средств федерального или муниципального бюджетов (бюджетов субъектов РФ), другого государственного или муниципального имущества, не распределенного среди государственных и муниципальных предприятий (ст. 11 Закона о банках). Например, федеральными законами может быть предусмотрена возможность создания банков, в которых 100% их акций (долей участия) принадлежит государству (муниципальным образованиям). Держателями акций (паев) таких банков будут соответствующие государственные органы (государственные и муниципальные имущественные фонды, Минфин России и т.п.). На сегодняшний день такая возможность предусмотрена только при создании муниципальных банков.

Способы обеспечения  банком возврата вкладов юридических  лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.

Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может  быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.

В случае утраты обеспечения  или ухудшения его условий  вкладчик вправе в одностороннем  порядке потребовать расторжения  договора банковского вклада (ст. 310 ГК РФ). Возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК РФ (ставка рефинансирования), за весь период фактического пользования средствами вкладчика, а также возмещения причиненных ему убытков.

В условиях финансового кризиса активно обсуждается проблема гарантированности банковских вкладов, разрабатываются соответствующие проекты. Представляется, что в ходе этих обсуждений важно соблюдать несколько правил. Первое из них состоит в том, что государство в принципе не может гарантировать все вклады, поскольку для этого не существует денежных средств. Если учесть, что соотношение собственных и привлеченных средств банков равно 1: 100, то даже с учетом резервов формируемые гарантии являются декларацией.

Назначение государственных гарантий имеет двойное содержание: с одной стороны, оно преследует цель обеспечения интересов вкладчиков, а с другой - должно обеспечить распределение и дробление вклада. С этой целью во многих западных странах устанавливается определенный минимальный размер вклада, который гарантируется гражданину в одной кредитной организации. Очевидно, это правильный путь, которым надлежит воспользоваться. Одной из главных проблем в практике российских и зарубежных банков является неясность правовой природы некоторых банковских сделок, что порождает проблемы при рассмотрении конкретных банковских споров в судах.

 

 

 

Список используемых источников:

1. Конституция Российской Федерации - М.- 1993 г.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. - М.: “Проспект”, 2010. - 416с.
3. Федеральный закон РФ от 19 июля 2001 г. №82-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
4. Федеральный закон РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».- 23.12.2003 г.-№177-ФЗ.
5. Федеральный закон РФ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц признанных банкротами банков, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ».- 29.07.2004 г.- №96-ФЗ.
6. Указ Президента РФ «Об очередном этапе предварительной компенсации вкладов отдельных категорий граждан РФ в Сберегательном Банке РФ, обесценившихся в 1992-1995 годах».-2.12.1997 г.-№1269
7. Закон Российской Федерации от 9 октября 2001 г. «О валютном регулировании и валютном контроле» // Ведомости Съезда на депутатов и Верховного Совета РСФСР. 2001. № 45. Статья 2542.
8. Постановление Правительства РФ «О выплате в 2007 году отдельным категориям граждан РФ предварительной компенсации (компенсации) по вкладам в Сберегательном Банке РФ».- 6.04.2007 г.- №201. Консультант Плюс.
9. Приказ ФНС «Об утверждении форм уведомления об открытии (закрытии) счетов (вкладов) и о наличии счетов в банках за пределами территории РФ.-10.08.2006 г.- №САЭ- 3- 09/518.-//Минюст РФ от 6.09.2006 г.
10. Актуальные проблемы гражданского права \ Под.ред. М.И.Брагинского. М.: Статус 2005 г. С-165.
11. Агарков М. М. Основы банкового права. М 2005г. С- 77.
12. Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы. - М.: Юриспруденция, 2006 г. С- 208.
13. Аудиторские ведомости. №1. январь 2004 г. С-25.
14. Басуния Т. Эволюция коммерческих банков в Российской федерации // Банковское дело. -2006.-№7. С-36.
15. Безбах В.В., Пугинский В.К.. Основы российского гражданского права: Учебное пособие. М.,2005 года. С-222.
16. Брашинский М.И.., Витрянский В.В. Договорное право. Кн.1-3.М.: Статус,2005 год. С-302-320.
17. Гончаров А.А.Гражданское право. М. 2005 год. С-258.
18. Гражданский кодекс Российской Федерации. С постатейным приложением материалов практики Конституционного суда РФ, Верховного суда РФ, Высшего Арбитражного суда РФ.\Сост. Д.В.Мурзин. М.,2006 год. С-129.
19. Гражданское право: Практикум-под. Ред. Н.Д. Егорова, А.П. Сергеева, М.,2000 г. С-245.
20. Гражданское право: Словарь- справочник. М., 2004 г. С-125.
21. Гражданское право: Учебник: В 3т.Т.1 \ Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2002 г. С-325-344.
22. Гражданское право: Учебник: В 3т.Т.2 \ Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2005 г. С-114.
23. Гражданское право: Учебник: В 2т.Т.2 \ Отв. ред. Е.А. Суханов. М.: Изд-во БЕК, 2005 г. С-254.
24. Гуев А.Н. Гражданское право 2 часть. В.2.т.2-М.: ИНФРА - М. 2004 год. С-454.
25. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право: Учебное пособие. М.: Форум--Инфра-М, 2006 г. С- 82;
26. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика Монография. М.: НИМП, 2005 г. С-654;
27. Мардалиев Р.Т. Гражданское право.- СПб.: Питер, 2006 год. С-256. (краткий курс).
28. Мейер Д. И. Русское гражданское право. Ч. 1. М.: Статут, 2006 год. С- 179-180.
29. Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристь, 2005 год. С- 99;
30. Пещанская И. В. «Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие». Издательство: Инфра - М 2001г. С- 112;
31. Сендюкаева Н.Х. Гражданское право: Учебник для вузов. М.,2004 г. С-224.
32. Суханов ЕЛ. Обязательства с участием банков, предусмотренные второй частью Гражданского кодекса РФ 2006 г. // Правовое регулирование банковской деятельности. М.: Юринфор,2006 г. С- 87.

¹ Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика Монография. М.: НИМП, 2004. С.248.

² Гуев А.Н. Гражданское право 2 часть В.3.т.2.-М.: ИНФРА-М-2004 год, С-454.

³ Гражданское право: Учебник: В 3т.Т.1 \ Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2005 год, С-254.

⁴ Гражданское право: Учебник: В 2т.Т.1 \ Отв.ред. Е.А. Суханов. М.: Изд-во БЕК, 2005 г. С- 124 .

⁵ Гражданское право: Учебник: В 2т.Т.1 \ Отв.ред. Е.А. Суханов. М.: Изд-во БЕК, 2005 г. С- 324 .

⁶ Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика Монография. М.: НИМП, 2004. С-.256.

⁷ Смоленский М. Б. Гражданское право: учебник \ Ростов н\д.: Деникс,2005 год. С-342 .

⁸ Сендюкова Н.Х. Гражданское право: Учебник для вузов. М. 2006 год. С- 365.

⁹ Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) (автор гл. 47 -- М.Г. Масевич). М.,2006 год, С- 484.

¹⁰ Агарков М.М. Основы банкового нрава. - М.: БЕК, 2005 год,. С- 76-77.

¹¹ Гражданское право: Учебник В. 3 т Т.1 \Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого., М.: 2006 год. С-564.

¹² Гражданское право: Учебник В. 3 т Т.2 \Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого., М.: 2006 год С- 543.

¹³ Брашинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн.1-3. М.: Статус, 2005 год. С-66.

¹⁴ Смоленский М. Б. Гражданское право: учебник \ Ростов над.: Деникс,2005 год. С- 342.

¹⁵ Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М. М. Юристъ, 2005 год. С-233.

¹⁶ Актуальные проблемы гражданского права: сборник статей вып № 8/ Под.ред. О.Ю. Шилохвостова-М.: Норма, 2004 г. С-448.