Понятие договора банковского вклада

Содержание

Введение…..…………………..…………………………………………………3

1. Договор банковского вклада: понятие, правовая природа......…….............6

1.1. Понятие договора  банковского вклада……………………………............6

1.2. Правовая природа договора банковского  вклада………………………..10

2. Формы и виды договора банковского вклада……………………………...19

2.1. Стороны договора банковского  вклада………………….……….............19

2.2. Форма договора банковского вклада………………………….….............25

2.3. Содержание договора и виды  банковских вкладов…………...................30

3. Порядок начисления процентов на вклад и их выплаты……….................36

Заключение……………………………………………………………...............39

Список используемых источников………………………….…..……………..42

Введение

По договору банковского  вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которые осуществляют данные банковские операции в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.

Договор банковского  вклада как форму привлечения  денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

Для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств вкладчика под коммерческие операции, а для вкладчика - в получении процента на свой капитал. Тем не менее, ГК не считает депозит простой разновидностью займа, а потому не предусматривает непосредственное применение к банковскому вкладу норм главы 42 ГК.

В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте (ст.36 Закон  о банках). Вкладчик может передать её наличными деньгами либо в безналичной форме. Предмет исследования - договор банковского вклада. взаимосвязь друг с другом.

В данной работе поставлена цель изучения правовой основы договора банковского вклада и его договорной конструкции, их взаимосвязь друг с  другом.

Выбранная тема в настоящее  время очень актуальна, т.к. банковский договор, наряду с договором займа, является самым массовым - ежедневно  в России совершаются сотни банковских вкладов направленные на вклады вкладчиков. Актуальность данной темы подтверждает и то, что отдельные виды договора банковского вклада являются весьма перспективным для современных вкладчиков.

Цель данной курсовой работы: раскрыть понятие договора банковского вклада, изучить его  предмет, форму и содержание, дать краткую характеристику отдельных видов договора банковского вклада.

Исходя из цели, мы ставим перед собой следующие задачи:

-раскрыть общие положения  договора банковского вклада: дать  понятие договора, исследовать его  существенные условия, раскрыть  содержание;

-проанализировать отдельные виды договора.

Несмотря на то, что  договор банковского вклада достаточно исследован в юридических трудах многих авторов, но на наш взгляд наиболее чётко проглядывается выбранная  тематика в литературе следующих  авторов: Ефимовой Л.Г., Белов В.А., Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Новоселов Л.А., Олейник О. М. и другие (российских и зарубежных ведущих авторов в области банковского права). С помощью трудов вышеуказанных авторов, нам наиболее полно удалось раскрыть понятие договора, изучить его предмет, форму и содержание, установить сходства и разграничения между отдельными видами. Раскрывая исследуемый материал, мы опирались на ряд действующих нормативных актов Российской Федерации: Гражданский Кодекс РФ, Конституция РФ, ФЗ РФ от 19 июля 2001г.,№ 82-ФЗ «О внесении изменений и дополнений» и многие другие. Эти нормативные акты оказали юридическую поддержку и обоснованность данной работе.

При исследовании данной курсовой работы были использованы следующие  методы: сравнительно- сопоставительный; формально- логический; анализ. С помощью этих методов нам наиболее полно удалось раскрыть выбранную тему. Данная тема состоит из трёх глав.

Одной из главных проблем  в практике российских и зарубежных банков является неясность правовой природы некоторых банковских сделок, что порождает проблемы при рассмотрении конкретных банковских споров в судах.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Договор банковского вклада: понятие, правовая природа

1.1. Понятие договора  банковского вклада.

На практике и в  нормативных актах ЦБ РФ договор  банковского вклада нередко называется депозитным договором. Например, в Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, № 61, утвержденных Банком России 18 июня 1997 г., все вклады граждан названы депозитами.

Термин «депозит» происходит от латинского слова «depositum», что  означает «поклажа», «хранение». В современной  банковской практике термин «депозит»  нередко имеет более широкое  значение, чем просто синоним денежного  вклада. Например, в настоящее время  депозитные операции иностранных банков охватывают различные по своей правовой природе сделки

переданные клиентом, которые, при отсутствии прямого  указания в договоре, остаются собственностью клиента (договор регулярного хранения);

открытый иррегулярный депозит. Клиент передает банку некоторую сумму денег или другое взаимозаменяемое имущество, в частности ценные бумаги на предъявителя, а банк обязуется вернуть не переданное имущество, а аналогичное на ту же сумму. Относительно правовой природы денежного открытого депозита в швейцарской доктрине имеются разные точки зрения. Его рассматривают как иррегулярное хранение или заем.

Правоотношения по договору банковского вклада (депозита) претерпели ряд серьезных изменений в  процессе становления и развития кредитных организаций. На заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежат возврату¹. Таким образом, здесь термин «депозит» отвечал своему содержанию. За услуги хранителю уплачивали вознаграждение. Клиенты сохраняли при этом за собой право собственности на внесенные ими суммы и могли их получить во всякое время. Банки же не могли распоряжаться вкладом, принятым на хранение. Г.П. Неболсин пишет: «Каждый российский и иностранный подданный может вносить в банк золотую и серебряную монету, равно как золото и серебро в слитках, суммою не менее 150 руб. серебром, для хранения в продолжение определенного времени, по прошествии его они должны быть востребованы вкладчиком.

Депозиты на хранение постепенно превратились во вклады для  пользования. Природа договора банковского  вклада осталась такой же и по действующему законодательству.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Приведенное определение  показывает, что речь идет именно о денежном вкладе. Этот договор является реальным и считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Если, несмотря на подписание договора, сумма вклада не была передана банку, последний не обязан возвращать вкладчику сумму, поскольку такой договор следует считать несостоявшимся.

Пункт 2 ст. 834 ГК РФ признает договор банковского вклада, в  котором вкладчиком является гражданин, публичным договором. Отсюда вытекают последствия, предусмотренные ст. 426 ГК РФ.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях:

а) согласно учредительным  документам и лицензии банк имеет  право на осуществление сберегательных операций;

б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Банком России;

в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения  по причинам экономического или иного  характера.

Договор банковского  вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным не является, поэтому ограничения, предусмотренные ст. 426 ГК РФ, не применяются.

В зависимости от установленного договором порядка возврата вкладов (депозитов) они подразделяются на два  вида: вклады до востребования и срочные. Статья 837 ГК РФ рассматривает в качестве самостоятельного вида вклады, внесенные на иных условиях их возврата. Однако банковская практика традиционно относит их к срочным вкладам. В этом смысле под срочными следует понимать любые вклады, по условиям которых клиент не может требовать возврата внесенных им средств ранее наступления определенных в договоре обстоятельств.

Разновидностью вкладов  до востребования являются номерные вклады, предусмотренные Инструкцией  Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения».

Договор о номерном вкладе заключается в общем порядке. Особенностью таких вкладов является специальный порядок распоряжения ими. Приказ банку (ордер) о совершении по вкладу приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо имени содержит только номер его вклада.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2. Правовая природа  договора банковского вклада

Правовая природа договора банковского вклада вызывает много споров. Некоторые юристы считают, что этот договор следует считать разновидностью договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором займодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк. При этом в качестве вкладчиков могут выступать субъекты гражданского права.

Представляется, что для  такого вывода вряд ли есть достаточные  основания, поскольку по договору займа  одна сторона передает другой деньги в собственность. В договоре же банковского  вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой полномочия распоряжения. Для банка эти деньги образуют режим привлеченных средств, которые он (банк) обязан по первому требованию вернуть клиенту².

Кроме того, нужно иметь  в виду классификацию договоров, закрепленную во внутренней структуре второй части ГК РФ. Договоры, правовой целью которых является передача имущества в собственность, сосредоточены в гл. 30 - 33 ГК РФ. Договор же банковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг, что в общих чертах должно предрешать вопрос о его правовой природе³.

На практике и в  нормативных актах ЦБ РФ договор  банковского вклада нередко называется депозитным договором. Например, в Правилах ведения бухгалтерского учета в  кредитных организациях, расположенных  на территории Российской Федерации, № 61, утвержденных Банком России 18 июня 1997 г., все вклады граждан названы депозитами.

Термин «депозит» происходит от латинского слова «depositum», что  означает «поклажа», «хранение». В современной  банковской практике термин «депозит» нередко имеет более широкое значение, чем просто синоним денежного вклада. Например, в настоящее время депозитные операции иностранных банков охватывают различные по своей правовой природе сделки:

- переданные клиентом, которые, при отсутствии прямого указания в договоре, остаются собственностью клиента (договор регулярного хранения);

- открытый иррегулярный депозит. Клиент передает банку некоторую сумму денег или другое взаимозаменяемое имущество, в частности ценные бумаги на предъявителя, а банк обязуется вернуть не переданное имущество, а аналогичное на ту же сумму. Относительно правовой природы денежного открытого депозита в швейцарской доктрине имеются разные точки зрения.

В связи с тем, что  одной стороной рассматриваемого договора является вкладчик, действующий как потребитель, в юридической литературе обсуждался вопрос о возможности распространения на данный договор действия Закона «О защите прав потребителя».

В настоящее время  судебная практика рассматривает отношения  гражданина-вкладчика и банка как отношения между потребителем и исполнителем услуг⁴.

 Такая практика  приобрела устойчивый характер  лишь после принятия Пленумом  Верховного Суда РФ постановления  № 7 от 29 сентября 1994 г. (в ред. от 10 октября 2001 г. №11) «О практике  рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», в п. 2 которого среди отношений, регулируемых Законом «О защите прав потребителей», были названы отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг. Хотя договор банковского вклада при этом не был прямо упомянут, суды без особых сомнений стали относить его к таким договорам. Эта позиция получила законодательное подтверждение после введения в действие части второй ГК РФ, где в ст. 779 к действиям во исполнение договора банковского вклада законодатель прямо применил термин «услуги».