Понятие безналичных расчетов, перспектива развития в РФ

В Российской Федерации клиринговое  учреждение создается на основе любой  формы собственности, предусмотренной  законодательством Российской Федерации, и осуществляет свою деятельность на коммерческой основе.

 

1.2.Перспективы развития безналичных  расчетов  в  РФ.

Безналичные расчеты являются завершающей  стадией выполнения хозяйственных  договоров, представляют одну из форм хозяйственной самостоятельности  хозрасчетных предприятий. Предприятия  материально заинтересованы в нормальном и бесперебойном ходе реализации произведенной продукции, неотъемлемой составной частью которой являются безналичные расчеты.

Важной особенностью современной  системы безналичных расчетов является автоматизация процессов прохождения  документов на разных стадиях обработки. Почти полностью исключена ручная работа при составлении расчетно-денежных документов. Автоматизирован учет и  контроль поступающих для дальнейшей обработки, документов. Автоматизирован и процесс проводки платежей по счетам как внутри учреждений банков, так и между ними.

Полная автоматизация системы  безналичных расчетов имеет колоссальное значение для упорядочения банковского  документооборота, сокращения сроков платежей, сможет гарантировать от незаконного доступа к расчетно-денежным документам. Несмотря на установление унифицированных сроков обработки  и прохождения финансовых документов в банках, введение штрафов за необоснованные задержки расчетов, состояние расчетов от этого не улучшается. По- прежнему у клиента, как и раньше, нет  возможности точно определить когда  его средства поступили в банк, а когда на его расчетный счет.

Необходимо полное техническое  переоснащение банков на базе персональных компьютеров, скорейшее внедрение  локальных сетей по обработке  счетов, осуществление электронных  расчетов между клиентами банков, между банками и РКЦ, а также  с различными регионами России. Банки  активно овладевая передовой  технологией, стремятся перенять международный  опыт расчетов. Общемировая  же тенденция  в этой области - вытеснение из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков. Широкое применение электронных  денежных расчетов, дальнейшая автоматизация  и компьютеризация банковской деятельности является главными предпосылками для  успешного внедрения и развития межбанковского клиринга.

Клиринг представляет собой систему  регулярных безналичных расчетов, основанную на зачетах взаимных требований и  обязательств юридических и физических лиц за товары (услуги) и ценные бумаги. Концепция платежей при клиринге позволяет значительно  уменьшить  баланс платежей и общую сумму  обращающихся платежных средств, расширяет  сферу безналичного оборота, облегчает  управление им. Посредством клиринга упрощаются, удешевляются и ускоряются расчеты, сохраняется  имеющаяся  денежная  (кассовая) наличность и  за счет этого повышается уровень  прибыльности и ликвидности участников расчетов. Клиринг  в банковской сфере может проводиться как внутри страны, так и между странами.

Клиринговое учреждение – это организация, являющаяся юридическим лицом по законодательству Российской Федерации, заявившая себя в качестве центра взаимных расчетов, которому на основании  лицензии, выданной ЦБ РФ, предоставлено  право осуществлять расчетные (клиринговые) операции, а также ограниченное количество банковских  операций, поддерживающих выполнение клиринга.

Также необходимо рассмотреть перспективы  развития безналичных расчетов, в  частности некоторых форм. Рассмотрим следующие формы расчетов: аккредитивная  форма, расчеты с помощью пластиковых  карточек.

Аккредитивы.  В период кризиса  очень важны надежность и быстрота проведения платежей. Однако не каждый российский банк в состоянии следовать  этим принципам. В условиях кризиса  система расчетов здорово буксует  из-за недоверия банков друг к другу. Это отражается на всех видах безналичных  расчетов.  В сегодняшних условиях, когда участники сделок не доверяют друг другу, расчеты с помощью  аккредитива являются выходом из тупика. С одной стороны, аккредитив  контролирует выполнение договора поставки товаров, а с другой – гарантирует  платежи при выполнении всех условий  поставки. Однако для масштабного  внедрения аккредитива необходима система кредитных линий между  банками. Чтобы аккредитивные операции получили распространение в России, необходимо создание соответствующей  инфраструктуры. Ее способны создать  наиболее мощные банковские расчетные  центры (МРЦ), обладающие современными электронными технологиями обработки  финансовых документов и разветвленной  системой корсчетов.

Расчеты с помощью аккредитива  позволяют предприятиям увеличивать  скорость платежей, так как в работу включается сеть банков-корреспондентов, работающих в системе банка-эмитента и обслуживающих выставленные аккредитивы. При наличии высокой степени  защиты электронного формата документов проведение расчетных операций подобного типа сможет хотя бы частично решить проблему платежей между предприятиями.

 Стратегия развития платежной  системы определяет, что одним  из направлений деятельности  банков является работа по  созданию условий для внедрения  расчетов платежными картами.  В целях повышения устойчивости  этой системы осуществляется  работа по анализу методик  расчета, применяемых систем управления  рисками и систем формирования  страховых депозитов для исключения  возможности не проведения операций  держателя карты в случае неплатежеспособности  банка-эмитента. Также разработан  комплекс дополнительных экономических  требований для расчетных операций  в банках подобных систем.

Расчеты с помощью пластиковых  карточек.  Развитие электронной  техники позволило широко использовать безналичные расчеты в форме  пластиковых карточек, содержащих зашифрованную  информацию, позволяющую их владельцам осуществлять платежи и получать наличные деньги. Это значительно  облегчает взаиморасчеты и освобождает  человека от необходимости носить с  собой крупные суммы денег. До недавнего времени в России большими денежными средствами обладали только юридические лица, и банки были не заинтересованы в работе с частными вкладчиками. Но времена меняются, теперь деньги есть у многих, и банки  резко переориентировали направление  своей деятельности. Самыми простыми в изготовлении и использовании  являются пластиковые карточки, а  как разновидность их – магнитная  карта. Это наиболее распространенные кредитные карточки. Банк гарантирует  открытие кредита владельцу карточки. Держатель карточки ежемесячно получает сообщение из компании, выдавшей карту. Там подводятся итоги расходов предыдущего  месяца. Оплата долга должны быть произведена  до конца месяца, в котором получено сообщение. С владельцев ежегодно взимается  взнос за карточку, некоторые виды карт являются бесплатными. Некоторые  магнитные карты используются как  «дебетные карты». Они применяются по типу кредитных. Разница в том, что во время покупки плата взимается непосредственно со счета владельца в его банке.

Сейчас процесс развития в нашей  стране пластиковых денег идет все  более стремительными темпами. Но есть и проблемы. Во-первых, рядовому потребителю  чисто психологически приятнее иметь  туго набитый бумажник, а не пластиковую  карточку. Во-вторых, - и это очень  важно – предоставить гарантии своей  будущей платежеспособности клиентам достаточно сложно. Именно поэтому  большинство карточек в России работает как дебетные и по ним нельзя получить в кредит.

С учетом всего сказанного можно  предположить, что пластиковые карточки являются самой перспективной формой безналичных расчетов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Характеристика деятельности ОАО Банк-АВБ

АВТОВАЗБАНК – Первый банк Поволжья, создан в Тольятти в 1988 году. Генеральная  лицензия № 23 выдана Госбанком СССР, перерегистрирована под № 23 в ЦБ РФ 15.08.08г.

Банк включен в Систему страхования  вкладов, имеет международные рейтинги и является одним из крупнейших универсальных  региональных банков ПФО. АВТОВАЗБАНК  сегодня – это банк с традициями, опытом и репутацией надежного кредитного учреждения, позиционирует себя как  региональный и инвестирует основную долю ресурсов в региональное развитие. АВТОВАЗБАНК – универсальный  финансовый институт, имеет лицензии на совершение всех видов операций, работает по всем направлениям бизнеса. Региональная сеть представлена в Поволжском регионе, в городах Тольятти, Самара, Сызрань, Ульяновск, Димитровград, а  также в Москве, Воронеже, Чебоксарах, Новочебоксарске, Оренбурге, Набережных Челнах. За рубежом работает международный  филиал в Республике Кипр.

В 2006 году АВТОВАЗБАНК стал лауреатом  Национальной банковской премии в номинации  «Лучший региональный банк» в  Приволжском федеральном округе, а Прокопенко В.В. получила награду  в номинации «За эффективное  управление банком».  В 2007 году АВБ  стал победителем в номинации  «За активное участие в реализации приоритетных национальных проектов: финансирование ипотеки». 12 декабря 2007 года на торжественной церемонии  вручения Национальной банковской премии бронзового льва получила президент  АВТОВАЗБАНКа Елена Петровна Казымова.

В сфере корпоративного бизнеса  АВТОВАЗБАНК обслуживает промышленные и строительные компании, предприятия  малого и среднего бизнеса. Стратегически  важным считает развитие ритейла  в регионах присутствия. По объемам  привлеченных средств во вклады АВТОВАЗБАНК  является одним из лидеров на рынке  региона. С 2004 года участник Государственной  Системы страхования вкладов.

В кредитном портфеле банка стабильно  растет доля кредитов, выданных частным  лицам. Особый акцент делается на выдачу кредитных карт, автомобильных и  ипотечных кредитов на строительство  и покупку жилья по «СТРОЙПРОГРАММЕ: метры  гарантированы».

С 1994 года АВТОВАЗБАНК развивает  проект в сотрудничестве с региональной платежной системой «Национальные  кредитные карточки» (NCC). С 1995 года банк эмитирует международные карточки VISA. С 2008 года АВТОВАЗБАНК эмитирует  карты международной платежной  системы MasterCard Worldwide. Все банкоматы  АВТОВАЗБАНКа во всех регионах присутствия  обслуживают карточки NCC, VISA, MasterCard, Union Card и  China Union Pay.

 Банк как активный участник  отечественного фондового рынка,  выступает не только инвестором, но и агентом, обеспечивая клиентам  оперативный доступ на большинство  сегментов российского рынка  ценных бумаг. 

 В комплексе дополнительных  банковских услуг населению продажа  монет драгоценных металлов, специализированные  пункты обмена валюты, точки для  оформления переводов, сейф-хранилища. 

 Для удобства клиентов в  банке создана единая справочная  телефонная служба, в офисах работают  менеджеры-консультанты. Отдельное  внимание банк уделяет пакетной  продаже услуг и работе с  VIP-клиентами. 

Факт рождения АВТОВАЗБАНКа дал  старт созданию сети коммерческих финансовых институтов в Поволжском регионе. И  сегодня АВТОВАЗБАНК стремится  быть первым, каждый день подтверждать первенство не только по дате рождения, но и результатами работы.

За 20-лет деятельности банка состоялось 11 эмиссий акций.  Акционерами  банка являются более 18 тысяч физических и юридических лиц. Основными  бенефициарами Банка являются Председатель Совета директоров Таран Н.В., заместитель  Председателя Совета директоров Прокопенко В.В., Президент Казымова Е.П., владеющие 96,87 % уставного капитала Банка.

2008 год – юбилейный для банка,  стал годом регионального развития. Банк укрепил позиции, прежде  всего в Самаре, и продолжает  движение на новые территории. В 2008 году открыты точки обслуживания  клиентов в Ульяновске, Сызрани,  Новочебоксарске, Оренбурге, Воронеже. Планируется практически удвоить  сеть, увеличив долю АВБ на  региональных рынках банковских  услуг. 

16 ноября 2008 года первому коммерческому  банку Поволжья исполнилось 20 лет. Это значимая дата не  только для Банка АВБ, но  и для всей банковской системы  в целом. АВТОВАЗБАНК на своем  опыте доказал, что при грамотно  выстроенной стратегии даже в  непростых реалиях российской  экономики можно успешно развиваться.

АВТОВАЗБАНК уделяет большое внимание обслуживанию частных лиц, ставя  во главу своей работы следующие  принципы:

- высокое качество обслуживания 

- широкий спектр предлагаемых  продуктов и услуг 

- профессиональные консультации  по возникающим вопросам.

2.1. Банковские услуги для частных  лиц

1.Вклады. Наиболее актуальные предложения  по получению дохода и сохранению  свободных денежных средств в  любой из валют: рубль РФ, доллар  США, евро.

Банковский вклад является самым  понятным, доступным и надёжным инструментом для сохранения и накопления денежных средств.

Следуя пожеланиям клиентов, ОАО  Банк АВБ разработал новую линейку  вкладов, состоящую из трёх семейств:

«АВБ – застрахованный» 

«АВБ – первый» 

«АВБ – средиземноморский»

Каждый клиент, в зависимости  от своих целей и собственных  задач, сможет найти предложение  по размещению свободных денежных средств  «под себя».

В настоящее время доступны вклады из семейств «АВБ – застрахованный»  и «АВБ – первый»

2. Переводы. Быстрое и безопасное  перечисление денежных средств  в нужном направлении по системам: Western Union, Анелик, Contact и АВБ-транзит. Скорость осуществления перевода Western Union, Contact – несколько минут, «Анелик» – от 3 до 24 часов.

3.Пластиковые карты. Необходимость  и удобство, обличенное в пластик,  от платёжных систем NCC/UC, Visa и  MasterCard. АВТОВАЗБАНК – это один из крупнейших банков Поволжья, предоставляющий широкий спектр услуг с применением технологии пластиковых карт, как для юридических, так и для физических лиц. Пластиковые карты Тольяти используются всеми юридическими и физическими лицами.