Платежная система и безналичные расчеты: понятие, принципы построения и тенденции развития

 Источник  [4, стр. 58].

 

За январь — октябрь 2010 г. через  систему BISS проведено около 50 млн. платежей на сумму 812,97 трлн. руб.

Среднедневной оборот в системе  BISS составил 235,8 тыс. платежей на сумму 3,83 трлн. руб. Для сравнения: за аналогичный период 2009 г. в день в среднем было проведено 217,9 тыс. платежей на 4,44 трлн. руб.

Аннулированные платежи из-за недостатка средств на корреспондентских счетах банков отсутствовали.

Средний размер платежа в системе составил 16,3 млн. руб.

Параметр доступности АС МБР  для банков по состоянию на 1 ноября 2010 г. составил 99,64% дневного фонда рабочего времени при нормативном значении не ниже 99,5%.

Динамика изменения среднедневного оборота по количеству проведенных платежей за пять лет показана на рисунке (2.1.1).

Следует отметить, что проведенная  в 2006 г. модернизация центрального вычислительного  комплекса позволила повысить надежность АС МБР, перевести все межбанковские  платежи на обработку в систему BISS и обеспечить производительность, достаточную для обработки ожидаемого объема межбанковских платежей до 2013 г.

 

 Рисунок 2.1.1 – Среднедневное количество электронных платежных документов, обработанных в BISS.

 

На основе реализации банками  Программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006—2010 гг. и проектов по выплате заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек продолжалось развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам, которая включает в себя:

● платежные системы на основе использования банковских пластиковых  карт;

● системы расчетов с использованием электронных денег и других средств  платежа;

● системы дистанционного банковского  обслуживания;

● единое расчетное и информационное пространство;

● совокупность банковских и иных институтов, правил и процедур, программно-технических средств для проведения расчетов по операциям физических лиц.

● системы расчетов с использованием электронных денег и других средств  платежа;

● системы дистанционного банковского обслуживания;

● единое расчетное и информационное пространство;

● совокупность банковских и иных институтов, правил и процедур, программно-технических средств для проведения расчетов по операциям физических лиц.

Хотя за последние 5 лет банками проделана значительная работа в области развития систем безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карт, по-прежнему доминирующее положение в расчетах по розничным платежам занимают наличные денежные средства.

С целью увеличения доли безналичных расчетов, предоставления населению современных удобных способов безналичной оплаты за товары и услуги и расширения программно-технической инфраструктуры Национальным банком совместно с Советом Министров была разработана Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006—2010 гг.

На 1 октября 2010 г. эмиссия банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь достигла 8,8 млн. штук. При  этом на долю платежной системы VISA приходилось 43%, “БелКарт” — 33%, MasterCard — 24% от общего количества карточек в обращении.

По сравнению с данными на 1 июля 2006 г. эмиссия увеличилась в 2,5 раза (рисунок 2.1.2), при этом по карточкам “БелКарт” — в 8,2, по карточкам VISA — в 2,8, по карточкам MasterCard — в 1,3 раза.

 

Рисунок 2.1.2 – Эмиссия банковских карт.

 

На 1 октября 2010 г. установлено 2927 банкоматов (рост по сравнению с 1 июля 2006 г. в 2,1 раза), количество инфокиосков за этот период увеличилось в 5,7 раза и достигло 3405 штук (рисунок 2.1.3).

 

Рисунок 2.1.3 – количество банкоматов и инфокиосков.

 

Следует отметить, что 16 462 организации торговли и сервиса (рост по сравнению с 1 июля 2006 г. в 3,6 раза) оснащены 26 747 платежными терминалами (рост в 4,9 раза) (рисунок 2.1.4).

 

Рисунок 2.1.4 – Количество платежных  терминалов, установленных в  организациях торговли и сервиса.

 

Последние пять лет развития системы  безналичных расчетов с использованием карточек характеризуются превышением  темпов роста количества платежных терминалов, установленных в организациях торговли (сервиса), над темпами роста эмиссии карточек.

Как следствие, доля безналичных операций в общем объеме операций с использованием карточек на 1 октября 2010 г. достигла 49% по количеству операций и 13% по сумме операций. На 1 июля 2006 г. эти показатели составляли 26 и 4,6% соответственно (рисунок 2.1.5).

 

  Рисунок 2.1.5 – Количество операций совершенных с использованием банковских пластиковых карт.

 

Согласно данным Национального  статистического комитета Республики Беларусь розничный товарооборот, полученный посредством расчетов населения с использованием карточек, на 1 июля 2010 г. достиг 7,3%, а доля платежей с использованием карточек за услуги, оказанные населению юридическими лицами, — 9,6%.

Особое внимание уделяется развитию внутренней системы безналичных расчетов “БелКарт”.

В результате реализации Программы  мер по развитию внутренней системы  “БелКарт” до 2011 г. на 1 октября 2010 г. банки эмитировали 2,9 млн. карточек. В IV квартале 2010 г. в рамках “зарплатных” проектов для бюджетных организаций банкам необходимо было эмитировать 0,5 млн. карточек “БелКарт”.

Доля безналичных операций с  использованием карточек “Бел-Карт”  в общем объеме операций с использованием данного платежного инструмента  на 01.10.2010 достигла 44% по количеству операций и 10,5% по сумме, то есть держатели карточек международных платежных систем в отличие от держателей карточек “БелКарт” охотнее совершают безналичные операции с их использованием.

Наблюдательному совету системы “БелКарт” и банкам необходимо принять меры по улучшению показателей работы системы и стимулированию роста безналичных расчетов за товары (услуги) с использованием карт данной системы.

Работу банка трудно сегодня  представить без использования  новейших информационных технологий. Банки первыми подхватывают все новое, поскольку от внедрения технологий зависит престиж, сокращение издержек, возможность расширения клиентской базы и предоставления клиентам широчайшего спектра услуг. Это отличная возможность не только сохранить, но и упрочить свои рыночные позиции.

Поэтому, используя передовые информационные технологии, банки за прошедшие годы совершенствовали стратегию продаж банковских продуктов, расширяли географию  их предоставления путем дистанционного обслуживания клиентов, в том числе посредством SMS-банкинга, интернет-банкинга и т. д.

На начало 2010 г. 15 банков республики предоставляли своим клиентам возможность  использования систем Дистанционного банковского обслуживания (ДБО) для  проведения безналичных расчетов за различные услуги и товары, погашения кредитов, перевода средств с карт-счета на карт-счет, перевода (отзыва) депозитов, покупки электронных денег. С использованием систем ДБО в 2009 г. проведено 25,4 млн. операций на сумму 291,2 млрд. руб. В среднем сумма одной операции составила 11 430 руб.

Из систем ДБО наиболее широкое  применение  имеет система “Клиент  — банк”, используемая в основном для бслуживания юридических  лиц. Для проведения банковских операций с участием

физических лиц банками реализованы  следующие системы:

● системы интернет-банкинга (в 2009 г. проведено 2,4 млн. операций на сумму 115 млрд. руб., реализованы в 11 банках, наиболее активные участники — “Приорбанк”  ОАО, ОАО “Бел-агропромбанк”, ОАО  “БПС-Банк”);

● системы SMS-банкинга (проведено 10,1 млн. операций на сумму 69,5 млрд. руб., реализованы  в 7 банках, наиболее активные участники  — ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО  “Белагропромбанк”, ОАО “БПС-Банк”);

● системы мобильного банкинга (проведено 241 тыс. операций на сумму 4 млрд. руб., реализованы в 6 банках, наиболее активные участники — ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО “Белвнешэкономбанк” и ОАО “Банк Москва—Минск”;

● система USSD3 -банкинга (“Приорбанк”  ОАО провел 2 тыс. операций на сумму 96 млн. руб.).

 

 

2.2 Анализ безналичных расчетов В РБ на примере данных БПС-Банка

 

Привлечение средств населения

В области традиционного сегмента розничного бизнеса – депозитных услуг Банком совершенствовались  механизмы  привлечения  средств  населения  с предоставлением  возможности  выбора  эффективных  форм  сбережений, соответствующих  клиентским  требованиям  по  надежности,  доходности, ликвидности. Банк  предлагал  клиентам  широкий  спектр  услуг  по депозитным  операциям  с использованием  различных  инструментов,  включая вклады,  банковские пластиковые карточки, ценные бумаги, выпущенные Банком.

 

Рисунок 2.2.1 – Структура привлеченных средств физических лиц.

 

Депозитная  линейка  в  2010г .  состояла  из  10  видов  вкладов,  в  том числе  6  –  в белорусских  рублях, 4 – в иностранных валютах (USD, EUR, RUB), отличающихся сроками привлечения,  условиями хранения  и возврата  средств,  начислением и выплатой  доходов и иными качественными опциями.  Для увеличения  рублевой составляющей  в общем объеме  срочных  депозитов в начале  2010  года  введен новый депозит в белорусских рублях.

 

 Рисунок 2.2.2 – Средства депозитов  юридических лиц по скрокам привлечения на 01.01.2011.

 

Рисунок 2.2.3 – Средства населения по видам валют на 01.01.2011.

 

Принятые в отчетном  году меры по формированию устойчивой депозитной базы  позволили увеличить долю срочных вкладов населения с длительными сроками привлечения  (год и выше) на 16,3 п.п.  до  85,2%.Реализуя свою депозитную политику, Банк большое внимание уделял привлечению средств  населения  в  рамках  проектов  по  заработной  плате.  Услуги  по  выплате заработной  платы  с  использованием  банковских  пластиковых  карточек оказываются  более  чем  12  тысячам  предприятий  и  индивидуальным предпринимателям.  Среднедневные  остатки  на  карт  -  счетах  за  отчетный  год возросли на 27%  и составили на начало 2011  года более BYR 367 млрд. Банк Занимает активную позицию в реализации социальных программ. Гражданам пенсионного  возраста  предлагается  депозит  и  карт  -  счет  до  востребования «Пенсионный», используемые для зачисления и выплат пенсий и других средств по государственному  социальному страхованию.  Работающим  пенсионерам,  кроме повышенного размера процентного дохода  по  карт  – счету «Пенсионный», предоставлена возможность получать с данных счетов заработную плату, а также осуществлять дополнительные взносы и платежи. За 2010 год количество открытых Банком  пенсионных  счетов  увеличилось  на  21%  и  составило  более  30  тысяч,  соответственно, сумма остатка на них увеличилась на 54%. Руководствуясь принципом соблюдения оптимальной диверсификации ресурсной базы  и  формируя  у  граждан  склонность  к  альтернативным  инструментам сбережений,  Банк  продолжал  наращивание  операций  с  ценными  бумагами.  По состоянию на 01.01.2011 реализовано облигаций (в USD и BYR) на общую сумму в эквиваленте BYR 77,6 млрд., сберегательных сертификатов на BYR 514,4 млн.Репутация современного надежного Банка позволила увеличить средства на счетах частных  клиентов за отчетный  год на 45,85% до BYR 2,1 трлн. [5].

 

Банковские карты и другие розничные  услуги

 

Одним  из  динамично  развивающихся  направлений  розничного  бизнеса  Банка является развитие системы  безналичных расчетов, основанных на использовании банковских пластиковых  карточек. Банк  является  членом  международных  платежных  систем  «MasterСard International», «Visa  International» и национальной  платежной системы «БелКарт».

Рыночная доля Банка на 1 января 2011  года:

- по эмиссии карт – 13,8%  (2 место);

- по  количеству установленных банкоматов – 16%  (2 место);

- по  количеству, установленных ПСТ – 6,7%  (4 место);

- по  количеству установленных платежных терминалов ПТС – 6%  (5 место).

Банк  является  одним  из  лидеров  на  рынке  услуг  по  пластиковым  картам  в Республике  Беларусь,  эмитировано  свыше  1,2  миллиона  карт,  установлено  498 банкоматов,    255    платежно - справочных  терминалов  (ПСТ),  подключено  1793 платежных терминала в предприятиях торговли и сервиса  (ПТС), в том числе за отчетный  год эмитировано свыше 208 тыс. карт, установлено 50 банкоматов, 60 ПСТ, подключено 646 платежных терминалов.

 

Рисунок 2.2.4 – Динамика эмиссии  карт и инфраструктуры их обслуживания.

 

В  2010  году  Банк  развивал  каналы  дистанционного банковского обслуживания (ДБО):

- внедрена  услуга  «Интернет-эквайринг»,  позволяющая держателям  карточек производить оплату за товары и услуги в сети Интернет;

- реализована возможность приобретения авиабилетов через сайт  компании «Белавиа» с оплатой по банковским пластиковым  карточкам;

- внедрена  услуга  автоматического  пополнения лицевых счетов  мобильных телефонов сети МТС;

- предоставлена возможность исполнения  платежей  с карт  -  счета в системе «Интернет  -  банкинг»  в  пользу  юридических  лиц,  с  которыми  у  Банка  не установлены договорные отношения на прием платежей от физических лиц;

- реализована возможность приема  платежей  по  карточкам системы Visa   International, эмитированным любым другим банком,   в банкоматах и инфокиосках Банка. Развитие  услуг  по  пластиковым  карточкам  позволило  в  2010  году  по  данному направлению увеличить комиссионные доходы Банка по сравнению с 2009 годом - 31,7%. За отчетный  год доля комиссионных доходов по услугам с пластиковыми карточками в общей сумме комиссионных доходов составила – 56,4%.

 

 

2.3 Тенденции развития безналичных  расчетов в странах ЕС

 

В последние годы в европейских  странах наблюдается быстрый  процесс дематериализации денежного  обращения, который характеризуется  увеличением доли безналичных расчетов. Этот процесс развивается под воздействием различных факторов, главные из которых рассматриваются в данном обзоре.