Перспективы развития рынка межбанковских кредитов

Межбанковский кредит классифицируется также в зависимости от валюты сделки (российские рубли, иностранные валюты); в зависимости от наличия или отсутствия лимита ссудной задолженности; размера кредита. К крупным кредитам в России относятся ссуды, размер которых превышает 5% капитала банка – кредитора.

Межбанковский кредит можно классифицировать в зависимости от рисков, принимаемых на себя кредитором. Кредитный риск по каждой конкретной сделке определяется банком – кредитором самостоятельно и влияет на сумму, срок, процентную ставку по предоставляемому кредиту. Максимально допустимый риск по кредитам, выданным одному заемщику, установленный нормативными документами Банками России, не должен превышать 25% собственных средств банка – кредитора, а совокупная величина крупных кредитов с учетом забалансовых требований не должна превышать размер капитала кредитора более чем в восемь раз.

Помимо традиционных срочных межбанковских кредитов и депозитов широкое распространение имеют такие виды межбанковского кредита, как:

• бронирование средств по корреспондентскому счету
• овердрафт

 Бронирование (или снижаемый остаток) средств  на корреспондентском счете банка  оформляется отдельным договором  на определенный срок с начислением  процентов.

При заключении договора на открытие корреспондентского счета часто предусматривается возможность работы по корреспондентскому счету в режиме овердрафта, т.е. осуществление платежей сверх остатка на корреспондентском счете в пределах определенного лимита, размер которого зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском счете, срока документооборота, объема оборота по корреспондентскому счету.

 

1.3. Функции  межбанковского кредитного рынка

 

• Межбанковский кредитный рынок (далее МКР) является поставщиком средств для активных операций банка на других секторах финансового рынка 
• МКР является инструментом текущей ликвидности банка
• МКР является дополнительным источником дохода за счет разницы между ценами привлечения и размещения кредита, и за счет дифференциации ставок по кредитам разной срочности
• Межбанковские кредиты – наиболее оперативно реагируют на изменение конъюнктуры рынка
• МКР является одним из наиболее стабильных видов деятельности банка. Дает возможность банкам заработать кредитную историю, зарекомендовать себя положительной стороны, найти надежных   клиентов и партнеров

 
1.4. Оформление  межбанковского кредита.

 

При получении межбанковского кредита заемщик предоставляет в кредитный отдел следующие документы:

• письмо-заявление с указанием суммы
• требования в кредитных ресурсах
• цель использования
• срок возврата
• нотариально заверенный устав
• учредительный договор
• свидетельство о регистрации
• документ с образцами подписей и оттиска печати
• баланс за год и на дату предоставления заявки на кредит
• расчет экономических нормативов
• расшифровку по отдельным статьям баланса
• документы, подтверждающие наличие обеспечения возврата кредита
• гарантии других кредитных организаций с приложением их баланса
• свидетельство о праве собственности на недвижимость

 

Обязательным документом по кредитному договору и соглашению выступают срочное обязательство. Этим обязательством оформляются получение каждой суммы кредита в рамках генерального соглашения (кредитного договора). Сделка считается заключенной в момент получения стороной направившей оферту ответа другой стороны (акцепта), причем ответ стороны о согласии заключить сделку на условия отличных от предложенных другой стороной не является акцептом. Такой ответ является отказом от акцепта и в то же время новой офертой. При предоставлении межбанковского кредита кредитор по требованию заемщика передает ему по факсу копию платежного поручения с отметкой об исполнении. В свою очередь заемщик передает срочное обязательство, а также обязуется передать по факсу в день возврата средств копию платежного поручения, согласно которому были возвращены кредит и сумма начисленных процентов. Срочное обязательство является одновременно подтверждением заключения сделки.

После получения кредита банк-заемщик регулярно предоставляет банку-кредитору свою отчетность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных Центральным Банком РФ. Аналитические службы банка-кредитора постоянно отслеживают финансовое состояние банков, с которыми идет сотрудничество на рынке межбанковских кредитов, а также устанавливаемые для каждого банка размеры кредита в зависимости от степени надежности заемщика.

В течение действия соглашения стороны каждый месяц предоставляют друг другу балансы и экономические нормативы. При рассмотрении предложения на получение межбанковского кредита кредитор вправе требовать от заемщика баланс на последнею отчетную дату, подписанный и скрепленный печатью. Стороны обязуются сохранять строгую конфиденциальность информации относительно сделок и признают юридическую силу документов передаваемых в электронном виде наравне с оригиналом. При наличии временно свободных денежных ресурсов, либо в потребности приобретения кредитных средств дилеры сторон по системам связи направляют предложение заключить сделку,

 

в которой отражаются следующие условия:

• сумма и валюта межбанковского кредита
• процентная ставка и сроки уплаты процентов
• даты зачисления средств на соответствующие корреспондентские счета
• инструкции по осуществлению соответствующих платежей
• ссылка на номер и дату действующего генерального соглашения

В кредитном договоре определяется размер процентной ставки. В его основе лежат рыночные ставки, которые зависят от спроса и предложения на кредитные ресурсы. Уровень процентной ставки по межбанковским кредитам зависит от срока вида и валюты кредита.

Важным моментом кредитного договора является обеспечение своевременного возврата кредита. Межбанковский кредит может быть предоставлен и без обеспечения (в зависимости от уровня банка, его капитала, финансового положения). Но в большинстве договоров по межбанковским кредитам фиксированные обязательства предоставляют определенное обеспечение счету, генеральным соглашением на рынке межбанковских кредитов.

Условия кредитных сделок по межбанковским кредитам зависят от сотрудничества с ним. От банка, которому впервые предоставлена межбанковский кредит требуют более детальных расшифровок балансовых данных и их подтверждение аудиторской компанией, более надежных гарантий обеспечения возвратности кредита. Кредит предоставляется под более высокий процент на меньшие сроки. Сумма кредита ограничивается размером собственного капитала банка-заемщика.

 

2. Организация деятельности на рынке межбанковского кредитования.

 

Новые экономические реалии диктуют банковским организациям необходимость самостоятельной разработки концепции и стратегии своего развития, оценки имеющихся ресурсов и влияния внешней среды. Это приводит к существенному усложнению функции управления, а вместе с ней методов рационального принятия решений в рамках поставленных задач. Для правильного управления процессами на рынке межбанковского кредитования необходимо выявить особенности этого рынка, его взаимосвязь с макро- и микроэкономическими процессами, происходящими между всеми субъектами хозяйствования. Несомненно, что межбанковский рынок есть часть денежного (финансового) рынка. Под последним понимается совокупность отношений, содержанием которых является самостоятельное (без встречного движения товаров) и возмездное движение денег, как специфического предмета купли-продажи. 

Рынок межбанковских кредитов обладает такой особенностью, что его участниками как со стороны (предложения), так и со стороны (спроса) являются только банки (кредитные организации). В результате рассматриваемый рынок как механизм (передвижения) денежных средств играет важную роль в формировании денежной массы, находящейся в обращении, и ее конкретной структуры.

Способность мультипликативного расширения денежной массы можно считать характерной чертой межбанковского кредитного рынка. Важной особенностью межбанковского кредитного рынка является и то, что здесь кредиты выдаются только в форме безналичных денег. Денежные суррогаты могут выступать только в качестве залогового обеспечения межбанковских кредитов.

Межбанковские кредиты способны оказывать большее или меньшее влияние на экономику страны, включая ее реальный сектор, поскольку они помогают расширять ресурсную базу конкретных кредитных организаций. 

 

1. Условия выдачи и погашения МБК

 

Процесс кредитования является сложной процедурой, состоящей из нескольких взаимодополняемых стадий, пренебрежение каждой из которых чревато серьёзными ошибками и просчётами.

Первая стадия кредитного процесса - программирование, заключается в оценке макроэкономической ситуации в стране в целом, региона работы потенциальных заёмщиков в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка-кредитора к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов.

Исходя из проведённых исследований руководство банка (обычно правление банка) принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно на год). В этом документе излагаются:

1) Основные направления кредитной  работы банка на предстоящий  период, конкретные показатели кредитной  деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень  рентабельности и защищённости  от кредитных рисков, например, соотношения  кредитов и депозитов, соотношения  собственного капитала и активов, клиентские активы и т.д..

2) Следующим внутрибанковским нормативным  документом по кредитной работе  является Положение о порядке  выдачи кредитов, где отражается:

- организация кредитного процесса;

- перечень требуемых документов  от заёмщика и стандарты подготовки  проектов кредитных договоров;

- правила проведения оценки  обеспечения.

Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к второй основной стадии кредитования.

Вторая стадия - предоставление банковской ссуды.

В соответствии с разработанными и принятыми у каждого банка направлениями отбора сотрудники (инспекторы) кредитного подразделения осуществляют приём заявок на получение ссуды. В зависимости от видов кредитования к заявке на кредит идёт получение и подбор необходимой документации. Здесь сотрудник кредитного подразделения обязан провести экономический анализ представленной документации, сделать выводы о рыночной возможности и привлекательности проведения кредитуемой операции. При проведении такой работы от сотрудника кредитного подразделения требуются навыки и умения экономиста, специалиста по маркетингу, знания макроэкономики, отраслевых и региональных тенденций развития народного хозяйства. Во избежание ошибок, допущенных в анализе сторон и элементов деятельности ссудополучателя практика подсказывает использование максимально формализованного документа, заполнение (ответы на вопросы) которого позволяет составить полную картину кредитуемой сделки.

На основе проведённого анализа требуется выбрать наиболее оптимальный метод кредитования, вид ссудного счёта, срок кредитования, провести переговоры о величине и виде ссудной ставки, о способе погашения ссуды.

Отдельным вопросом в современной российской банковской практике проходит решение проблемы обеспечения. Гипертрофированное этого вопроса объясняется отсутствием практически действующего механизма обращения судебного взыскания на недобросовестного заёмщика. Пока в России кредитор не будет видеть реальной возможности взыскать свои средства через арбитраж, до тех пор одним из показателей профессионализма кредитных работников будет являться наличие навыков работы с обеспечением. Кризис ликвидности и банкротство многих российских банков впрямую зависело от рисковой кредитной политики руководства банков и неумение работать с обеспечением сотрудников кредитных подразделений.

Основными видами обеспечения обязательств являются:

- залог;

- банковская гарантия;

- поручительство.

Именно второе место вопроса с обеспечением после экономического анализа отличает банковское кредитование от ссудных операций небанковских кредитных учреждений, например, от ломбардов. Правда, в существующей российской банковской практике надо отметить, что вопрос обеспечения выходит зачастую на первое место. Это происходит, вероятно, из-за повышенной рискованности кредитуемых банками операций, наличия большого количества рисков в банковском рыночном пространстве, отсутствием качественных, высоко надежных с длительной кредитной историей заёмщиков.

Желательно для банка наличие тесных контактов с наиболее профессиональными участниками рынка, товары которого принимаются банком в качестве обеспечения. Профессионалы окажут содействие в проведении качественной экспертизы товара, возможно, предоставят информацию о заёмщике и его рыночной позиции в тот или иной период, составят оптимальную схему возможной реализации в случае невозврата.

Важнейшей завершающей процедурой стадии предоставления кредита является подготовка и заключение кредитного договора.

Третья стадия кредитного процесса- контроль за использованием кредита.

Использование ссуды означает направление выделенных банком средств на совершение платежей по обязательствам хозяйственно-финансовой деятельности. Важнейшее условие использования ссуд - эффективность кредитного мероприятия, позволяющая обеспечить поступление денежной выручки и прибыли для погашения долга банку и уплаты процентных денег.