Перспективы развития рынка межбанковских кредитов

МОСКОВСКИЙ БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

Факультет финансы и кредит

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа

по дисциплине «Деньги. Кредиты. Банки»

на тему:

 

 

 

«Перспективы развития рынка межбанковских кредитов»

 

 

 

 

 

Выполнила:

студентка 3 курса2 группы

Егорова П. С.

Проверила:

к.э.н., доц.

Веремейкина В.Д.

 

 

Москва  2012

Содержание

 

 

 

 

Введение……………………………………………………………………….........3-4

Глава 1.Сущность рынка межбанковских кредитов..………………………………5

1.1. Понятие и сущность межбанковского кредита...……………………...…5-8

1.2. Виды межбанковских  кредитов………………………………………….8-10

1.3. Функции межбанковского кредитного рынка………..…………..........10-11

1.4. Оформление  межбанковского кредита………………………………...11-13

Глава 2. Организация деятельности на рынке межбанковского кредитования…14

2.1. Условия  выдачи и погашения МБК…………….………………………15-19

2.2. Сущность лимитов кредитования на рынке межбанковских кредитов………………………………………………………………………19-21

Глава 3. Основные тенденции и перспективы развития межбанковского кредитования в России……………….…………………………………………….22

3.1. Динамика  показателей межбанковского кредитного  рынка в период кризиса……………………………………………………………………..…22-27

3.2. Проблема  доверия на рынке  МБК после  кризиса 2008 года и текущее состояние рынка …………………………………………………………………………27-32

3.4. Проблемы  и перспективы развития МБК  в России…………………...32-36

Заключение………………………………………………………………….……37-38

Список литературы………………………………………………………………….39

 

 

 

 

Введение

 

Рынок межбанковского кредитования (далее МБК) в России  начал  развиваться с начала  90-х годов 20-ого века. В конце 1989 г. начали появляться первые фирмы, оказывающие услуги на кредитном рынке, одна из них – созданная при Московском банковском союзе фирма «Ресурс», ориентированная на оказание помощи в получении кредитов.      

 Кредитная деятельность коммерческих  банков неотъемлема от операций  на рынке МБК. Получение кредитов одними банками у других дает им возможность пополнять свои банковские кредитные ресурсы. При избытке ресурсов банк размещает их на рынок МБК, при нехватке ресурсов банк покупает их на рынке. Рынок МБК является важной составляющей рынка кредитных ресурсов.     

Межбанковское кредитование относится к одним  из наиболее крупных сегментов финансового рынка, на котором продаются и покупаются краткосрочные кредитные ресурсы в форме межбанковских кредитов и межбанковских депозитов. И, хотя  рынок межбанковских кредитов в развитой рыночной экономике является одним из наиболее важных секторов финансового  рынка, к сожалению, данный сектор экономики переживает очень трудные времена.  
      Актуальность темы данной  работы связана с тем, что банки в условиях проблемного распределения ресурсов при их излишке или недостатке неизбежно пользуются услугами межбанковского кредитования. Но, что еще более важно, современные проблемы банковской системы во всем мире порождают серьезные трудности и для экономики России, и для ее граждан. Кризисное сокращение операций МБК приводят к недоверию между банками, к защитной политике. При этом если даже на межбанковском уровне кредиты получить стало на порядок сложнее, то получить финансирование предприятиям и гражданам почти невозможно. В виду этого повышается социальная напряженность, предприятия вынуждены сокращать производство или даже полностью его ликвидировать. Т.е. проблемы одного сектора экономики приводят к крайне негативным последствиям для другого. И именно сейчас важно предвидеть тенденции развития рынка МБК, чтобы реагировать на эти изменения эффективными мерами регулирования. Грамотная политика управления рынком позволит в более короткие сроки восстановить рынок. 

Сущность банковской системы во многом определяется взаимодействием ее участников, то есть межбанковскими отношениями, которые возникают у кредитных организаций по поводу привлечения и размещения денежных средств, проведения расчетов, реализации других банковских услуг и пр. и, по сути, представляют собой отношения по поводу их взаимодействия в финансово-кредитном механизме экономики.  
Фундамент, на котором стоит банковский сектор любой страны, - это доверие, которое должно быть не только между банками и Центральным банком, но и между самими банками, а также между кредиторами, клиентами и банками. 
      Рынок межбанковского кредитования в России  требует более широкого развития для целей более устойчивого функционирования банковского системы, и тому подтверждение неустойчивое состояние рынка МБК во время экономической нестабильности  в стране.  
    Цель данной курсовой работы заключается в изучении сущности межбанковского кредитного рынка, его становления, функций, видов, а также современного состояния. Также рассмотрение основных тенденций и перспектив развития межбанковского кредитного рынка в условиях экономического кризиса. 

Объектом исследования  выступают межбанковские кредиты и рынок МБК.

Предметом исследования  являются межбанковский кредит, функции  и цели МБК, участники рынка МБК  и организация межбанковского кредитования. 

1. Сущность рынка межбанковских кредитов.

 

1. Понятие и сущность межбанковского кредита.

Межбанковский кредит занимает своеобразное место в системе кредитных отношений и имеет значительное влияние на развитие банковской системы в целом. Система межбанковского кредитования, аналогично современной банковской системе России, имеет два уровня:

1. Отражает движение средств между Банком России и коммерческими банками
2. Между коммерческими банками.

Нормальное функционирование межбанковского кредитования является одним из непременных условий устойчивости банковской системы.

Межбанковский кредит - это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных средств кредитных учреждений. Субъектами кредитных отношений являются банки - коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают их на рынке межбанковских кредитов – денежном рынке. С помощью межбанковских кредитов банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы.

Участниками рынка межбанковских кредитов являются банки, которые проводят свои операции нерегулярно, в зависимости от складывающихся финансовых условий. Наиболее активные операторы рынка межбанковских кредитов – банки-дилеры, действующие от своего имени и за свой счет, которые могут выступать в качестве заемщика или кредитора, их доход – процентная маржа, разница между ставками размещения и привлечения средств.    Свободные кредитные ресурсы имеют банки, у которых солидные клиенты. Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового рынка. Межбанковские кредиты являются самым оперативным источником для поддержания ликвидности баланса банков второго уровня, а также для проведения активных операций и пополнения корреспондентских счетов.

Межбанковское кредитование представляет собой денежные ресурсы, размещаемые или привлекаемые коммерческими банками друг у друга в форме кредитов или депозитов. Как правило, данный вид ссуды носит краткосрочный характер, обеспечением выступают ценные бумаги: акции, векселя, государственные долговые обязательства.

Основной характеристикой межбанковского кредита является перераспределение ресурсов между субъектами кредита, которыми в данном случае выступают банки. Кроме субъектов кредита, сущность межбанковского кредита определяется его элементами – банковскими ресурсами и залоговой стоимостью; характером движения межбанковского кредита, который представляет платный обмен ресурсами и залоговой стоимостью; направлениями движения при выдаче межбанковского кредита и его погашении. В общем виде сущность межбанковского кредита – это обмен кредитной и залоговой формами стоимости между банком-кредитором и банком-заемщиком.

Залоговая стоимость - стоимость имущества, обеспечивающего кредит, которую кредитор надеется получить от продажи на рынке данного актива в случае неплатёжеспособности заёмщика.

Фундаментальное свойство межбанковского кредита определяется его сущностью и заключается в платной обмениваемости ссуженной стоимости на залоговую стоимость. Функциональные свойства межбанковского кредита заключаются в расширении ресурсной базы для кредитования отраслей производства, ускорении процесса мультипликации кредита, перераспределении банковских ресурсов между сегментами финансового рынка.

Использование межбанковского кредита в целях расширения ресурсной базы для кредитования отраслей материального производства в настоящее время не имеет широкого распространения, что объясняется, прежде всего, краткосрочностью привлечения межбанковских ссуд, не согласующейся со сроками размещения средств в реальный сектор экономики, и недостаточной развитостью механизма гарантирования возврата ссуд.

Свойство межбанковского кредита ускорять мультипликацию кредита, напротив, только усиливается короткими и сверхкороткими сроками предоставления межбанковских ссуд и, в свою очередь, приводит к серьезной зависимости функционирования банковской системы от стабильности рынка межбанковского кредита. Возникший в одном месте неплатеж быстро распространяется по всей цепи взаимосвязанных банков и их клиентов, что при значительном объеме межбанковских кредитных вложений может привести к тяжелым последствиям.

Опыт развития банковской системы страны в последние десятилетие подтверждает, что кризисная ситуация в банковской системе начинается прежде всего именно со сферы межбанковского кредитования и обладает высокой скоростью распространения. Значительное расширение объемов межбанковского кредитования на этапе экономического роста приводит к большей зависимости банков от данного вида заемных средств. Резкое сокращение (вплоть до полного разрушения) рынка межбанковского кредитования в результате неплатежей, разрыва доверительных отношений и ухода с рынка наиболее крупных банков вызывает частичный кризис банковской системы. Который в свою очередь выражается в приостановлении платежей по счетам предприятий и организаций, приостановлении и прекращении выплат по вкладам и депозитам, что провоцирует массовые волнения вкладчиков и значительный рост предъявляемых с их стороны требований в отношении исполнения обязательств. В этих условиях при отсутствии возможности оказания достаточной кредитной помощи коммерческим банкам со стороны Банка России частичный кризис банковской системы имеет предпосылки для перерастания в системный.

 

 

2. Виды межбанковских кредитов.

 

Вид кредитов представляет собой совокупность свойств, характерных для той или иной сделки в экономическом и организационном отношении. Экономические свойства кредитной сделки представляют собой свойства самого кредита, организационные свойства различаются в зависимости от порядка выдачи и погашения ссуд.

Кредитные ресурсы, покупаемые и продаваемые на рынке межбанковского кредита, в зависимости от экономических свойств можно разделить на две большие группы: межбанковские кредиты и межбанковские депозиты.

По организационным свойствам возможна следующая классификация межбанковского кредита.

В зависимости от срока различают:

• межбанковские кредиты до востребования
• срочные

Срочные межбанковские кредиты привлекаются и размещаются на следующие сроки: 1 день, 2 - 7 дней, 8 - 30 дней, 31 - 90 дней, 91 - 180 дней, 181- 1 год, 1 – 3 года, свыше 3 лет.

Форма межбанковского кредита до востребования предусматривает предоставление межбанковского кредита на минимальный установленный договором срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть востребован кредитором в любой момент по предварительному уведомлению.

В зависимости от критерия плотности кредита можно выделить:

• ссуды с рыночной процентной ставкой
• ссуды с повышенной процентной ставкой
• ссуды с льготной процентной ставкой

Рыночная процентная ставка – это ставка, которая складывается в момент предоставления ссуды исходя из соотношения спроса и предложения на рынке.

Межбанковские кредиты с повышенной процентной ставкой возникают в связи с высоким риском предоставления средств данному конкретному заемщику, при нарушении им условий кредитования, при прогнозе роста стоимости кредитных ресурсов.

Льготная процентная ставка является элементом дифференцированного подхода к кредитованию и вследствие особенностей рынка межбанковского кредита применяется крайне редко.

В зависимости от обеспечения кредита можно выделить:

• межбанковские кредиты обеспеченные
• частично обеспеченные
• необеспеченные

 Как правило, в качестве обеспечения межбанковского  кредита используется залог требований  или материальных ценностей.