Перспективы применения платёжных карт в России

Карты, выданные в рамках зарплатных проектов, конечно, в основном использовались для обналичивания  и первые годы мало способствовали расширению сферы безналичных расчетов. Тем не менее сам факт, что на руках у населения находилось все больше банковских карт, оказывал определенное давление на рынок, способствовал расширению сети обслуживающих карты магазинов, ресторанов, пунктов выдачи наличных. Большие возможности для реализации многофункциональных зарплатных проектов давали карты с микропроцессором, которые в середине 90-х гг. XX в. получили в России широкое распространение. С помощью чиповых карт на крупном предприятии уже в середине 90-х гг. возможно было реализовать локальные платежные системы. И такие локальные платежные системы действительно были созданы на промышленных предприятиях, особенно на Урале, в Сибири и других крупных промышленных регионах России. Работники предприятий с помощью таких карт могли не только получать зарплату в банкоматах, но и безналичным способом рассчитываться за обеды в заводских столовых, за коммунальные услуги и даже в магазинах за товары повседневного быта - когда речь шла о крупном градообразующем предприятии, торговые терминалы часто устанавливались и в магазинах города. Надо сказать, что такая возможность безналичного начисления зарплаты и последующих безналичных расчетов за потребительские товары была очень востребована в России середины 90-х гг., поскольку обычным явлением в регионах был острый дефицит наличности. Многие крупные предприятия даже были вынуждены пойти на экстраординарные меры - выпуск денежных суррогатов, которые в обиходе назывались "фантиками". Вот этими "фантиками" люди получали зарплату, ими рассчитывались в столовых предприятия за обеды и даже в магазинах за товары. В этой кризисной ситуации, которая по степени "кризисности" была вполне сравнима с послевоенной, будь то в России, Японии или Германии, карты с чипом оказались как нельзя кстати - они помогли вытеснить денежные суррогаты, расширив сферу безналичных расчетов.

Другим  важным клиентским сегментом - потенциальными держателями карт в новейшей истории России стали, конечно же, туристы. После того как  бывшие граждане Советского Союза получили возможность выезжать за границу, без особых проблем оформив паспорт в ближайшем ОВИРе, миллионы россиян воспользовались этой возможностью. Естественно, что в этом клиентском сегменте возник спрос на карты международных платежных систем. Туристы быстро оценили удобства пользования международной картой - возможность снять наличные в валюте страны пребывания (причем часто по лучшему обменному курсу, чем менять наличные доллары, к примеру), удобство и скидки при расчетах за прокат автомобилей и т.д.

На  начальном этапе российские банки  выдавали карты международных платежных  систем с большой осмотрительностью  и на достаточно жестких условиях. В середине 90-х гг. в тарифах по выдаче и обслуживанию пластиковой карты международной платежной системы любого банка обязательно присутствовала такая позиция, как "страховой депозит" или "гарантийное покрытие". Как известно, страховой депозит - это сумма, размещаемая на отдельном счете клиента (ее размер зависит от платежного лимита по карте), которая недоступна клиенту для расчетов с использованием выданной ему карты и возвращается клиенту только в случае закрытия карточного счета. Предполагается, что страховой депозит в определенной степени гарантирует банк от овердрафта по специальному карточному счету (СКС). Фактически же это были дополнительно привлекаемые банком денежные средства клиента, причем приличного размера и к тому же размещаемые в банке под пониженный процент (под предлогом, что это специальный депозит - страховой). Достаточно высокой (2-3%) была на начальной стадии и комиссия за обналичивание по карте (снятие наличных в чужих банкоматах "каралось" еще большей комиссией). Плата за годовое обслуживание была тоже немаленькой. Так, за Visa Classic или продукт того же ряда Master Card Mass годовая плата была на уровне $40-50, а для таких карточных продуктов, считавшихся элитными, как Visa Gold или Master Card Gold, - на уровне $100-120. Даже за продукты класса Electron порой взималась плата на уровне 10 условных единиц.

Описанная выше ситуация была нормальной на начальном  этапе, когда российских банков, выпускающих  карты международных платежных  систем, было немного, а желающих получить их для поездки за границу достаточно. Ситуация стала меняться, когда все больше российских банков получили возможность распространять карты среди своих клиентов на правах агентов.

Очень скоро российские банки - полноправные члены международных  платежных систем открыли для  себя новый бизнес - распространение  своих карт через банки-агенты. При  распространении карт по агентской  схеме банк-агент, заключив специальный договор с банком-эмитентом, получал право распространять среди своих клиентов карты этого банка. Здесь следует подчеркнуть, что с точки зрения международных платежных систем российский банк-агент не был эмитентом карт, поскольку не имел никаких договоров с платежными системами, не являлся их членом. Более того, платежные системы могли не подозревать о его существовании, поскольку с их точки зрения все выпущенные банком-агентом карты являлись картами банка-эмитента. Что касается позиции Центрального банка РФ, тут ситуация была несколько иная. В соответствии с нормативным документом Банка России банк-агент считался эмитентом карт, если в банке-агенте открывались и велись карточные счета клиентов. Поскольку некоторые банки - полноправные члены международных систем предоставляли своим агентам такую возможность, а некоторые - нет, то именно в соответствии с этим критерием Банк России и определял, является банк-агент эмитентом или нет.

Перед клиентами банки-агенты, как правило, не афишировали свою посредническую роль. Клиентам всегда объявлялось, что  банк эмитирует международные карты, даже если на самом деле банк-агент всего лишь принимал наличные от клиентов и перечислял их в банк-эмитент на специальные карточные счета. В любом случае - велись карточные счета у агента или у эмитента - все расчеты между банками по операциям с выданными картами производились через корреспондентские счета, открытые в банке-эмитенте (таких счетов могло быть несколько - расчетный рублевый, расчетный валютный, специальный корсчет со страховым депозитом).

В процессе развития агентского бизнеса  некоторые банки пошли на создание специальных партнерских программ (например, программа "Альянс" Мост-Банка). В этом случае банки-агенты получили возможность выпускать карты нейтрального дизайна, содержащего наименование программы, и с указанием названия банка-агента.

Следует отметить, что  на определенном этапе бурное развитие агентских схем в России стало  вызывать беспокойство у Visa International. Данная платежная система стала вести  планомерную целенаправленную работу по выявлению таких неофициальных "эмитентов" и приданию им официального статуса в рамках своей платежной системы. Связано это было с двумя важными факторами. Во-первых, законное беспокойство у Visa вызывал рост числа неофициальных участников платежной системы, которые активно пользовались престижным международным брэндом и фактически ничего не платили за это. И во-вторых, что тоже было существенно, этот рост "банков-неплательщиков" привел к реальному снижению уровня сервиса держателей карт. И вот примерно со второй половины 90-х гг. у банков-эмитентов появились программы, позволявшие банкам-агентам вступать в международные платежные системы на правах ассоциированных членов при спонсорстве полноправных членов. Агентские же схемы (по крайней мере, по линии Visa Int) фактически сошли на нет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Основные преимущества банковских пластиковых карт

Кроме того, что банковская пластиковая карточка предоставляет  круглосуточный доступ к банковскому  счету, у ее держателя появляется целый ряд преимуществ перед  наличными деньгами. К ним относятся:

1) Надежность.

Потеря банковской карточки не означает, что денежные средства пропали. Карточку могут украсть, вы можете ее потерять, она может сгореть при пожаре, но Ваши деньги все равно будут благополучно храниться на банковском счете. Если даже кто-либо и завладеет вашей карточкой, он не сможет воспользоваться Вашими денежными средствами вследствие надежной защиты.

2) Удобство.

У держателя карточки так же исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары, услуги или работы. Вам не смогут всучить фальшивые купюры, обсчитать и недодать сдачу, а ваш кошелек не будет распухать от банкнот маленького достоинства, к тому же не всегда стерильных.

3) Простота.

При выезде за границу  у держателя банковской карточки возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карточка является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а  значит, ее не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.

4) Экономия.

При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются  связанные с этим расходы, так  как конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах.

5) Доход.

В отличие от наличных денег, которые представляют собой  мёртвый груз, средства, размещённые  на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

6) Контроль.

Имея карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю  карточки не надо ломать голову, вспоминая, сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить выписку со счета.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2

2.1 Динамика количества пластиковых карт, эмитированных российскими банками

По данным Банка России, количество банковских карт, эмитированных российскими кредитными организациями, в 2012 г. возросло на 19,7% до рекордных 239,545 млн. шт. на 1 января 2013 г. Структура пластиковых карт по типам карт сложилась следующим образом (по данным на 1 января 2013 г.): расчетные карты – 169,010 млн. шт. (70,6%), из них расчетные карты с «овердрафтом» – 31,788 млн. шт. (13,3%); кредитные карты – 22,483 млн. шт. (9,4%) и предоплаченные карты – 48,052 млн. шт. (20,1%).

На рисунке 1 представлена динамика количества пластиковых карт, эмитированных российскими банками, в 2008-2013 гг.

Рисунок 1. Динамика количества банковских карт, эмитированных кредитными организациями России, в 2008-2013 гг., тыс. ед.

По данным Центрального банка России, объем операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов, в 2012 г. увеличился по сравнению с 2011 г. на 32,5% до рекордных 21,284 трлн. руб. В том числе объем операций по снятию наличных денежных средств возрос на 28,3% до 18,018 трлн. руб., объем безналичных операций по оплате товаров и услуг – на 61,9% до 3,266 трлн. руб. Как следствие, удельный вес безналичных операций в структуре операций с пластиковыми картами повысился с 12,6% в 2011 г. до 16,5% в 2012 г.

При этом количество операций, совершенных с использованием банковских карт, в 2012 г. увеличилось на 38,6% до рекордных 5,602 млрд. ед., в том числе количество операций по снятию наличных денежных средств – на 16,3% до 2,844 млрд. ед., количество безналичных операций по оплате товаров и услуг – на 72,8% до 2,758 млрд. ед. Доля безналичных операций в количестве операций с банковскими картами возросла в 2012 г. до 52,2% против 39,5% в 2011 г.

По состоянию на 1 января 2013 г., в России 956 кредитных организаций осуществляли эмиссию и/или эквайринг платежных карт. По данным на начало текущего года, в России установлено 220876 банкоматов и платёжных терминалов (из них 129769 банкоматов и платёжных терминалов с функцией приема наличных денег «cash-in»), 695023электронных терминалов и 22988 импринтеров.

Общее количество банковских учреждений в России по состоянию на 1 января 2013 г. составило 46451 единиц. В результате количество банков в расчете на 1 млн. жителей составляет 325 единиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Деление мирового рынка пластиковых карт

Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить  весь мировой рынок пластиковых  карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.

Рис. 2 - Деление мирового рынка пластиковых карт на основные платежные системы.

Российские банки всегда отличались стремлением активно  развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени это объясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года.

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3 Инфраструктуры рынка банковских карт в различных странах мира

 

Межстрановые сопоставления  также показывают, что в России очень высокое количество наличных денег в обращении. Признано, что  транзакционный спрос на наличные деньги составляет 7–15 %, а в России значение этого показателя на 1 января 2012 г. составило 24 %.

В условиях преобладания кэш-эквайринга (снятия наличных) некоторые функции АТМ, такие как: оплата услуг через банкомат, обмен валюты, перевод с карты на карту, предлагаемые фактически всеми банками, продолжают оставаться невостребованными в должном объеме. Отвечая потребностям населения, кредитные организации стараются увеличивать возможности для создания насыщенной платежной инфраструктуры. Сравнивая показатели с международной статистикой, положение России представляется возможным отметить как перспективное (рис.1).