Перспективы применения платёжных карт в России

 

 

 

 

 Негосударственное  образовательное  учреждение

высшего профессионального образования

«ИНСТИТУТ МЕЖДУНАРОДНОГО ПРАВА И  ЭКОНОМИКИ  имени А.С.ГРИБОЕДОВА»

 

 

 

 

Экономический факультет

 

Кафедра экономики

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ   РАБОТА

 

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

по направлению 080100 «Экономика»

квалификация(степень) –бакалавр  экономики

 

на тему: «Перспективы применения платёжных карт в России»

 

 

 

 

 

        Выполнила:

             студентка 2 курса гр. Э-23

       Беляева В.Д

 

 

                                                                                 Научный руководитель:

                                                               К.э.н, доцент                                                            

                                                                 Нестеров А.В

 

 

 

 

 

 

 

Петрозаводск   2013 г.

 

 

Оглавление

Введение…………………………………………………………………….3

Глава 1…………………………………………………………...………….5

1.1 История развития пластиковых карт в России………………..…..…5

1.2 Исторические аспекты развития карточного бизнеса российских банков……………………………………………………………………………...7

1.3 Основные преимущества банковских пластиковых карт…………..13

Глава 2……………………………………………………………………..15

2.1 Динамика количества пластиковых карт, эмитированных российскими банками…………………………………………………………...15

2.2 Деление мирового  рынка пластиковых карт………………………..17

2.3 Инфраструктура рынка  банковских карт в различных  странах мира……………………………………………………………………………….18

2.4 Количество и объем операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по видам клиентов……………………………...20

2.5 Рынок кредитных  карт России, I квартал 2013 года………………..22

Заключение………………………………………………………………..28

Список литературы……………………………………………………….30

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Социологи утверждают, что банковские карты находятся на втором месте после автомобилей в иерархии престижных материальных ценностей современного человека. Открыть кошелёк и «случайно» показать, что там несколько карточек, поколебаться в выборе нужной – этим грешили все обладатели первых банковских карт. Со временем элементы престижа отошли на второй план. Удобство пользования оказалось главным их свойством.

Банковская карта –  это, по сути, ключ к счёту в банке. Открывая карточный счёт, вы даёте  согласие на то, что банк будет переводить денежные средства с вашего счёта и на него. Банковские карты удобны при расчётах. Комиссия при пользовании картами значительно меньше, чем при банковских переводах. А ещё она достаточно компактная, а безопасность обеспечивает четырёхзначный PIN-код.

Банковские карты делятся  на:

1. Дебетовые карты используются для распоряжения собственными деньгами, находящимися на расчетном счете в банке.
2. Кредитные карты используется для распоряжения деньгами банка, которые при совершении платежа автоматически берутся у банка в кредит (их требуется вернуть банку).

Актуальность выбранной  темы заключается в том, что одним  из наиболее перспективных средств  современных безналичных расчетов являются банковские карты. Банковская пластиковая карта - это именной денежный документ, удостоверяющий наличие в организации - эмитенте счета держателя карточки и дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчету, а также на снятие наличных денег со счета.

Вместе с российским потребительским рынком так же стремительно развивается рынок пластиковых карт. Оплата по карте становится повсеместной нормой - одной из отличительных черт современной жизни.

Ни для кого не секрет, что российский рынок банковских карточек формировался в рамках зарплатной модели, достаточно уникальной с точки зрения мирового опыта. Как следствие, он имеет ряд важных структурных особенностей.

Целью данной курсовой работы является изучение современного состояния  рынка платежных карт и исследование тенденции развития и перспективы применения платежных карт в России.

Для более развёрнутого освящения данной темы в курсовой работе были поставлены следующие задачи:

1. Изучить историю развития пластиковых карт
2. Рассмотреть преимущества пластиковых карт
3. Количество и объём операций, совершаемых пластиковыми картами
4. Динамику количества пластиковых карт
5. Объём рынка кредитных карт на 2013 год.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1

1. История развития пластиковых карт в России.

 

Первой платежной картой, появившейся в России (тогда еще - в Советском Союзе), видимо, следует считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов "Березка" в 1969 г. А спустя почти двадцать лет, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой международной платежной системы - Visa International. Но большого распространения международные карты по понятным причинам тогда не получили. И только после начала формирования в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать принятие в 1990 г. Закона "О банках и банковской деятельности") у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось в России большое будущее.

 

В 1993 г. в России были созданы  такие  платежные системы на картах, как STB Card (расчетный банк - "Столичный") и Union Card (расчетный банк - Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка  пластиковых карт и долгое время  таковыми оставались. Обе платежные системы активно завоевывали рынок, заключая с банками договоры на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 г. банками - участниками Union Card стали около 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в некотором смысле российский рынок был поделен - Union Card имела преобладание в регионах, STB Card - в Москве.

Следует отметить, что  карты этих двух платежных  систем (да и большинства других, в том  числе международных) в то время  были с магнитной полосой. Перспектива массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более - выработка ими единого стандарта EMV, была еще неясной. В России по состоянию на середину 90-х гг. прошлого века ситуация с чиповыми картами тоже была непростой. С одной стороны, сразу несколько компаний-разработчиков стали предлагать свои решения для построения платежных систем, основанных на чиповых картах (компания "СканТек", BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд других). Российские банки стали реализовывать на основе их решений локальные платежные системы, в том числе на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч карт (как правило, в рамках зарплатных проектов). С другой стороны, существовала та же проблема - отсутствие единого стандарта. В результате карты каждой платежной системы при всей их функциональной мощности принимались к оплате только в пределах одной платежной системы. Среди платежных систем на основе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две - "Сберкарт" (проект Сбербанка) и "Золотая Корона", которые (каждая своим путем) сумели выйти за пределы одного региона и стать если и не национальными по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов. К сожалению, экономическая и политическая ситуация в России не всегда была благоприятной для развития такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента, как платежная карта. После кризиса 1998 г. сначала STB Card, а затем и Union Card уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных карт. Вместе с тем российские платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с картами международных платежных систем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Исторические аспекты развития карточного бизнеса российских банков.

1951 — Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Island Bank (впоследствии он был поглощен конкурентами).

Итак, первые пластиковые  карты появились  в России в  начале 90-х гг. прошлого века и были по сути своей банковскими  платежными инструментами. К тому времени  банковские пластиковые карты уже  были широко распространены на Западе, но для России это было новшество (как, впрочем, и сами коммерческие банки). Для рядового советского человека, привыкшего расплачиваться за товары исключительно наличными рублями, банковская карта, позволявшая рассчитываться безналичным способом, получать зарплату не в бухгалтерии в определенный день из маленького зарешеченного окошечка, а через банкомат, была еще и символом комфортной жизни, организованной по западным стандартам. Наверно, поэтому в первые годы банковского бума в России одно только появление в арсенале банка пластиковых карт воспринималось клиентами как символ западных стандартов банковского обслуживания (что, конечно, далеко не всегда было так). Не стоит забывать и о том, что сами владельцы банков, топ-менеджеры - те, кто создавал в России банковскую систему, в большинстве своем были в недалеком прошлом такими же рядовыми советскими людьми - сотрудниками научно-исследовательских институтов, офицерами, партийными, комсомольскими работниками. Они испытывали своеобразное чувство гордости, что их банк предлагает клиентам не только стандартный кредит на расширение производства, но и "настоящие" банковские карты.

Психологические мотивы были очень важны на начальном  этапе появления пластиковых  карт в России, поскольку объективных  предпосылок для их массового распространения не было. Даже в крупных городах отсутствовала развитая инфраструктура приема и обслуживания карт. Магазинов, принимающих карты к оплате, было немного, в основном это были крупные супермаркеты, рассчитанные на обслуживание определенного, очень узкого контингента состоятельных клиентов. Банкоматы были большой редкостью - они только начали появляться на крупных предприятиях в рамках зарплатных проектов, в некоторых отделениях банков. При этом отсутствовала единая банкоматная сеть приема карт (в первую очередь это относилось к так называемым локальным картам).

Психологические мотивы были очень важны на начальном  этапе появления пластиковых карт в России, поскольку объективных предпосылок для их массового распространения не было. Даже в крупных городах отсутствовала развитая инфраструктура приема и обслуживания карт. Магазинов, принимающих карты к оплате, было немного, в основном это были крупные супермаркеты, рассчитанные на обслуживание определенного, очень узкого контингента состоятельных клиентов. Банкоматы были большой редкостью - они только начали появляться на крупных предприятиях в рамках зарплатных проектов, в некоторых отделениях банков. При этом отсутствовала единая банкоматная сеть приема карт (в первую очередь это относилось к так называемым локальным картам).

Отсутствовала и такая  важная предпосылка, как  определенный уровень культуры пользования  пластиковыми картами для безналичных  расчетов, у клиентов - держателей карт не было навыка расплачиваться за покупки с использованием карты. Так, вполне распространенной была ситуация, когда держатель зарплатной карты обналичивал через банкомат зачисленную на нее зарплату, а потом шел в магазин, где была возможность оплатить покупки картой, и расплачивался наличными.

Но  не только "карточная  культура" клиентов была низкой - культура организации  пластикового бизнеса  в самих  банках тоже была невысокой. Клиент, пришедший  получить карту, частенько вместо четких, отлаженных действий сотрудника банка мог наблюдать за стойкой паническую суету операционистки, которую недавно перевели из бухгалтерии на обслуживание карт. Из одной папки ей нужно было достать бланк заявления на выпуск карты, из другой - бланк договора на ее выпуск и обслуживание, из третьей - бланк поручения на зачисление на карту рублевой зарплаты, из четвертой - заявление на конвертацию рублевых денежных средств в валюту (если карта была валютной) и т.д. Все эти бумаги клиенту нужно было заполнить самостоятельно и без ошибок. В магазине, принимающем карты к оплате, клиента тоже порой ждали неприятности. Например, из-за помех на телефонной линии могла отсутствовать связь POS-терминала с центром авторизации, так что разрешение на совершение платежа получить было невозможно по техническим причинам (хотя деньги на карточном счете в банке были). Или другая вполне распространенная ситуация - кассир, который принимал у клиента карту для оплаты товара, элементарно не умел обращаться с POS-терминалом или импринтером, в результате минутная операция оплаты с помощью карты могла отнять у всех вольных и невольных участников процедуры - держателя карты, кассира, других покупателей, стоящих в очереди к кассе, неопределенное количество времени.

Несмотря  на все перечисленные  сложности, банковские платежные карты  получали в России все большее  распространение. Российские банки  нашли простой и правильный путь к их массовому распространению - так называемые зарплатные проекты. Суть зарплатных проектов проста - между банком и предприятием заключается договор, согласно которому банк открывает работникам предприятия специальные карточные счета, выдает им банковские карты, а предприятие перечисляет в банк зарплату своих работников (для зачисления на открытые карточные счета). В результате банк получал в свое распоряжение остатки на карточных счетах, которые в случае крупных предприятий становились существенным дополнительным источником ресурсов, а предприятие экономило на упрощении процедуры выдачи зарплаты, уменьшении расходов на кассовых работников и ряд других преимуществ (в зависимости от типа зарплатного проекта). Разумеется, банк брал на себя обязательство организовать выдачу наличных по картам. Способов выдачи наличных могло быть несколько - установка банкомата на территории предприятия (для крупных предприятий), организация выдачи наличных по картам в дни выдачи зарплаты (выезд на предприятие сотрудников банка с импринтерами и слипами - для малых и средних предприятий), выдача наличных в помещении банка (если предприятие и банк находились рядом).