Перспективы функционирования банковского кредита

3.2 Перспективы развития банковского кредитования населения.

В последнее время банковское кредитование, а особенно потребительское, у нас в стране развивалось стремительными темпами. И еще совсем недавно казалось, что на его перспективы в России ни что не сможет оказать своего пагубного влияния - такими уж они виделись грандиозными: постоянно увеличивалось количество кредитующих организаций и некоторые предполагали, что данная ситуация будет развиваться таким же образом и в дальнейшем.

Процедура, как выдачи, так и получения кредита, давно считается взаимовыгодной и не только для банков, но и для их клиентов. И это не удивительно, ведь кредитование является одним из самых удобных способов получения кредитов для физических лиц. Заемщики банков благодаря этому приобретают возможность быстрого использования товаров или услуг, а банки получают прибыль в виде денежных сумм, которые клиенты выплачивают за кредитные услуги. Но совсем недавно ситуация стала постепенно меняться. Рост рынка банковского кредитования стал немного замедляться, а также стали появляться отдельные прогнозы аналитиков и перспективы развития банковского кредитования даже о отрицательной динамике его развития.

В настоящий промежуток времени эксперты отмечают замедление, которое наблюдается в росте кредитного рынка. Такая ситуация на нашем рынке банковских услуг аналитиками объясняется несколькими причинами. Первая из них это замедление рынка кредитования, которое происходит из-за вовлечения в данный процесс почти всего платежеспособного населения нашей страны, а именно той части, которая обладает «белой» зарплатой. Одни из таких граждан являются заемщиками, другие созаемщиками или поручителями по кредиту.

Вторая причина, которая существенно повлияла на ситуацию и перспективы развития банковского кредитования, это недобросовестное поведение некоторых кредиторов, которое сказывалось при подписании договора с заемщиком - они умалчивали о наличии скрытых выплат. В результате этого их клиенты вынуждены были выплачивать большие суммы по кредиту, чем те, которые они предполагали изначально. Такая политика некоторых кредитных учреждений вызвала значительное недоверие не только к отдельным банкам, но и в общем ко всей системе кредитования.

Также многие из банков с целью увеличения объемов кредитования часто производят снижение требований при выдаче займов. В свое время банками было выдано значительное число необоснованных кредитов, которые в данный период не выплачиваются заемщиками. Согласно мнения аналитиков, именно они оказывают реальную угрозу банковскому кредитованию. Поэтому некоторые банки сейчас ужесточают требования к своим клиентам, а также повышают ставки процентов по данным продуктам. Из-за того, что у нас в стране отсутствует эффективная система по взысканию долгов, поэтому увеличение числа невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. Возможный кризис кредитования может не только причинить финансовые проблемы определенному количеству банков, но и способствовать замедлению роста всего данного сегмента.

Также отрицательный отпечаток на рынок банковских услуг в целом, в том числе и на кредитование, оставил и разразившийся экономический кризис. Его результатом стало значительное уменьшение числа желающих совершить оформление кредита. Но, любой, даже совсем незначительный экономический подъем, дает надежду в построении планов на будущее, в связи с чем население начинает снова повлиять значительный интерес к банковским услугам кредитования.

Но независимо от произошедших изменений на рынке банковских услуг перспективы развития банковского кредитования у нас в стране все же остаются достаточно высокими. Для восстановления утраченного взаимного доверия между банками и их заемщиками требуется какое-то время, после которого кредиторы начнут снова делать условия кредитования более доступным для большего количества населения в результате этого существующие радужные перспективы кредитования воплотятся в реальность.

3.3 Проблемы кредитования и пути их решения.

В силу специфики банковского бизнеса, кредитные операции являются основополагающими для кредитно-финансовых институтов. Кредитная деятельность направлена в первую очередь на повышение доходности банка, а также на обеспечение ликвидности.

Основными проблемами кредитования бизнеса являются несколько причин:

- многие представители  бизнеса не могут взять кредит, поскольку их финансовая отчетность  не соответствуют жестким требованиям  банка;

- низкий уровень  прозрачности, проблемы с ликвидным  обеспечением, необходимость выстраивания специальных технологий по выдаче кредитов малым предприятиям;

- наличие "черной  кассы" в большинстве малых  предприятий и, соответственно, бухгалтерская  отчетность, пригодная только для  минимизации выплаты налогов. Отсюда следует, что кредит таким предприятиям давать очень дорого, так как требуется тщательная проверка.

В Сбербанке эта проблема решается при помощи без залоговых кредитов. Но хотя их размер может составлять около 1 млн руб., размеры все равно ограничены в связи с высокими рисками, которые несет банк. Возможен также вариант, при котором лимит без залогового кредитования определяется в зависимости от оборотов по расчетному счету – это овердрафт по расчетному счету. Однако многие предприятия малого и среднего бизнеса до сих пор не полностью проводят обороты по расчетному счету, в результате чего снижается лимит кредитования.

Еще одна проблема в отсутствии четкого механизма поддержки малого и среднего бизнеса на федеральном уровне. Существующая в настоящее время законодательная база утверждает необходимость поддержки малого и среднего бизнеса, предусматривает определенные программы, но при этом набор конкретных мер, направленных на реализацию заявленных целей, очень ограничен.

У рынка кредитования малого и среднего бизнеса очень хорошие перспективы. В ближайший год сохранятся текущие тенденции – это снижение ставок по кредитам, увеличение сроков кредитования, упрощение процедуры получения кредита. Поэтому Сбербанку необходимо удержать уже завоеванную нишу в кредитовании малого и среднего бизнеса, а также по возможности увеличивать объемы данного сегмента кредитования.

Проблемы при управлении кредитным риском часто связаны с тем, что кредитная организация иногда предоставляет кредиты своим постоянным клиентам, не считаясь с установленными лимитами, иначе она рискует потерять партнеров.

Следует отметить, что банку необходимо анализировать диверсификацию поручителей. Так наличие у банка разных поручителей, дифференцированных по банковским продуктам, снижает рискованность вложений, так как проблемы с исполнением обязательств одним поручителем не помешают другому исполнить свои обязательства в полном объеме.

Несмотря на то, что работа отдела по кредитованию физических лиц отделения Сбербанка в целом характеризуется как успешная, существуют отдельные проблемы, решение которых приведет к повышению прибыли и улучшению имиджа банка. Среди основных проблем потребительского кредитования можно назвать следующие:

1. Продолжительный срок рассмотрения кредитной заявки потенциального заемщика;

2. Несовершенство системы погашения кредитной задолженности и процентов по кредиту.

Рассмотрим подробнее эти проблемы и варианты их решения.

Для получения потребительского кредита в Сбербанке заемщику необходимо подготовить пакет документов. После чего соответствующие службы банка рассматривают эти документы и принимают решения о представлении или непредставлении ссуды. Рассмотрение кредитной заявки клиента занимает минимум 7 рабочих дней. Естественно, многих потенциальных заемщиков не устраивает такой продолжительный срок принятия решения, и они обращаются за кредитом в другой банк.

Для решения данной проблемы отделениям Сбербанка можно воспользоваться опытом других кредитных организаций, например Банк "Русский стандарт" сократил период рассмотрения кредитной заявки потенциальных клиентов до 15 минут. Это стало возможным благодаря внедрению автоматической системы моментальной оценки кредитных рисков, на основе скоринговой системы оценки кредитоспособности, закупленной у американской фирмы "NCR". Претенденту на кредит нужно заполнить специально составленную анкету. Ответы сверяются с характеристиками смоделированного в системе "добросовестного плательщика". Таким образом, внедрив автоматизированную систему оценки кредитоспособности, Сбербанк и его отделения смогут ускорить работу кредитной службы и сократить срок обработки предоставленных потенциальным заемщиком сведений.

Проблема возврата кредита и процентов по нему также достаточно актуальна. Некоторые заемщики в силу своей занятости не всегда вовремя вносят платежи. В практике заемщики Сбербанка вынуждены тратить свое время, простаивая в очередях у касс, принимающих платежи, а также у банкоматов или терминалов самообслуживания.

Решить эту проблему достаточно просто. Например, при выдаче так называемого корпоративного кредита Сбербанк может заключить договор с предприятием, на котором работает заемщик о перечислении денежных средств непосредственно со счета предприятия на ссудный счет клиента в период выплаты заработной платы. Это не только сэкономит время клиента, но и позволит Сбербанку снизить риск не возврата кредита. Кроме того, необходимо предоставлять детальную информацию о возможности погашения кредита с использованием он-лайн доступа, либо научить клиентов пользоваться данной услугой.

Несмотря на то, что в настоящее время Сбербанк стал уделять должное внимание рекламной и маркетинговой деятельности, многие кредитные продукты до сих пор оказываются невостребованными. Особенно это характерно для периферии, где население недостаточно активно интересуется банковскими новинками, а удовлетворяется традиционными видами кредитных продуктов. Для решения данной проблемы можно предложить активизировать рекламную деятельность, а также создание маркетингового подразделения, которое бы взяло бы на себя мероприятия по посещению предприятий и организаций города с целью проведения презентаций кредитных продуктов.

Хотя при планировании своей деятельности Городское ОСБ ориентируется на цели, установленные территориальным отделениями Сбербанка, для улучшения экономических и финансовых показателей ему необходимо анализировать существующие тенденции местного банковского рынка. Схемы потребительского кредитования, предлагаемые банками-конкурентами должны тщательно анализироваться. Результаты этого анализа помогают определить перспективы развития банка и его отделений.

Кроме того, целесообразно уделить большое внимание развитию таких перспективных новинок, как прием платежей в погашение кредитов через Интернет и использование кредитных карт.

Привычные среднему классу всего мира кредитные карты, дающие свободу потребительского поведения, стали массовым продуктом и на российском рынке. Рынок потребительского кредита в России вступил в новую фазу. Чтобы быть конкурентоспособным, Сбербанку необходимо также наращивать объемы предоставления кредитных карт, тем более что у Сбербанка в наличии большая база заемщиков, имеющих положительную кредитную историю.

Следует отметить, что для более успешной работы отделений Сбербанка имеет смысл предоставить им более широкие полномочия. В частности отделения могли бы самостоятельно устанавливать схемы кредитования, соответствующие специфике конкретных регионов и населенных пунктов. Это позволило бы оптимизировать их деятельность и повысить доходы по кредитам.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Кредит  стимулирует  развитие  производительных  сил,   ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и. льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.