Активы Сбербанка за
2013 год выросли на 19,9% и превысили 16,3 трлн
руб. Прирост активов в декабре составил
5,3%. Основой роста активов по-прежнему
остаются кредиты клиентам. Корпоративный
кредитный портфель Сбербанка за прошедший
год вырос на 15,1% - до 8 трлн 584,254 млрд руб.
За декабрь кредитный портфель корпоративных
клиентов увеличился на 4,0%.Кредитный портфель
физлицам увеличился на 31,8% - до 3 трлн 333,191
млрд руб. За прошлый месяц портфель розничных
кредитов вырос на 3,1%. Опережающими темпами
развивалось жилищное кредитование. Портфель
жилищных кредитов увеличился за год на
37,4% - до 1,4 трлн руб., а его доля в структуре
розничных кредитов возросла до 42,0%. За
год банком выдано порядка 650 млрд руб.
жилищных кредитов.Рост кредитного портфеля
сопровождался улучшением его качества:
доля просроченной задолженности в портфеле
сократилась за декабрь на 0,26 п.п. - до 2,24%.
В итоге за год доля просроченной задолженности
снизилась на 0,45 п.п. как за счет юридических
(-0,55 п.п.), так и физических лиц (-0,11 п.п.).Объем
денежных средств на балансе увеличился
в декабре до 685 млрд руб. в связи с сезонной
необходимостью обеспечения достаточного
запаса наличных денежных средств, в т.ч.
в банкоматах, на период новогодних праздников.Основой
ресурсной базы банка остаются средства
клиентов.Cредства физических лиц в декабре
увеличились на 644 млрд руб. и составили
8 трлн 041,492 млрд руб. Прирост за год составил
20,6%, что выше прироста за предыдущий год
(17,4%).Средства юридических лиц в декабре
увеличились на 87 млрд руб. и составили
около 3 трлн 165,424 млрд руб. Прирост за год
составил 13,7%.Капитал банка на 1 января
2014 года по оперативным данным составил
2 трлн 002,947 млрд руб. В декабре капитал
увеличился на 39 млрд руб. за счет заработанной
чистой прибыли. За год рост составил 19,3%.
2.3 Мероприятия по
оптимизации и развития кредитного
портфеля
На сегодняшний день
ОАО «Сбербанк России» представляет собой
единую расширенную банковскую сеть, состоящую
из территориальных банков, отделений,
филиалов, дополнительных офисов. Единым
руководящим центром всей системы является
ОАО «Сбербанк России», находящийся в
г. Москве. Именно он определяет основные
направления деятельности всех банков,
отделений и офисов, входящих в систему
ОАО «Сбербанк России». Поэтому пути совершенствования
качества кредитного портфеля в Дополнительном
офисе Сбербанка РФ должно рассматриваться
в совокупности с улучшением качества
кредитного портфеля в головном банке.
Следует отметить,
что ОАО «Сбербанк России» уделял и будет
уделять внимание созданию эффективной
системы внутреннего контроля одной из
задач которой является своевременная
идентификация, оценка и принятие мер
по минимизации риска. В ОАО «Сбербанк
России» считают, что внутренний контроль
– это непросто политика каждого банка,
набор предложений или систем оценки риска,
а постоянный (не прекращающийся) во времени
процесс, осуществляемый руководством
банка, отделами и всеми его сотрудниками.
Одной из важнейших
задач ОАО «Сбербанк России» на современном
этапе развития является создание инфраструктуры,
необходимой для эффективного функционирования
рыночного механизма, что подразумевает
бесперебойное осуществление всех видов
расчетов, расширение спектра финансовых
услуг, операции с реальным сектором экономики,
разработку новых банковских продуктов
и т.п. При этом главной задачей дальнейшего
развития банка является совершенствование
методов работы по привлечению, размещению
финансовых ресурсов, включая валютные
ресурсы, их удешевлению, развитию всех
направлений, сопровождению и поддержанию
наработанных взаимоотношений с клиентами,
для этого сначала необходимо:
1 Направить усилия
ОАО «Сбербанк России» и всех
его структурных подразделений на повышение
эффективности по привлечению клиентов
– юридических, физических лиц, предпринимателей,
работающих на внешнем и внутреннем рынках.Нужно
продолжить работу по поиску сетевых и
иных клиентов в своем регионе.
2 Продолжить работу
по сохранению положительной
динамики развития по основным
направлениям привлечения и размещения
средств. В структуре привлеченных
средств наибольшее внимание
уделять привлечению средств на длительный
срок через вклады и депозиты юридических
лиц, зарплатные проекты. Пересмотреть
качественно направление работы по привлечению
клиентов на зарплатные проекты с учетом
имеющейся нагрузки на конкретные банкоматы,
улучшения качества, доходности указанных
зарплатных проектов.
3 Продолжить работу
по обеспечению банка новейшей
оргтехникой.
4 Продолжить работу
по созданию валютных активов
(кредитов) для выравнивания ОВП
и повышению доходности валютных
операций. Организовать работу по
увеличению оборотов покупки-продажи,
доходности.
5 Повышение общего
и профессионального уровня сотрудников
ОАО «Сбербанк России» и его
структурных подразделений. Организация
учебы на всех уровнях (сотрудников)
и всех направлениях банковской
деятельности.
6 Совершенствование
рекламной политики Банка и
офиса в целом с использованием
единого информационного пространства
в сибирском регионе.
в октябре 2008 года,
предполагает в следующие пять лет увеличить
прибыль банка более чем в три раза, до
400 млрд руб., а активы более чем в четыре
раза, до $800 млрд. После чего Сбербанк намерен
войти в десятку крупнейших мировых банков
по капитализации. Однако достижение столь
амбициозных результатов будет сопровождаться
сокращением каждого четвертого сотрудника
Сбербанка.
В документах предложено
два сценария развития банка в следующие
пять лет — инерционный или модернизационный.
Руководство Сбербанка, согласно стратегии,
намерено реализовывать последний. «Сбербанк
является безусловным лидером российского
рынка, но стоит перед лицом нескольких
очень серьезных вызовов»,— говорится
в документах. При этом банк намерен выстроить
новую организационную модель управления,
в которой бизнес будет разделен на два
блока — корпоративный и розничный. Основная
ответственность за финансовые результаты
по каждому блоку будет возложена на территориальные
банки.
Стратегия Сбербанка
готовилась в период кризиса. По крайней
мере глава банка Герман Греф в начале
октября заявлял, что в кризисных условиях
банк, являющийся опорным кредитором российской
экономики, прекращает наращивать кредитный
портфель и готовится ужесточить условия
выдачи новых кредитов. Кризис уже сказался
на деятельности банка. В сентябре чистый
приток депозитов населения в Сбербанке
достиг 13 млрд руб., следует из отчетности
банка. Это меньше, чем в предыдущие месяцы:
в августе прирост средств на счетах физических
лиц составил 41,6 млрд руб., в июле — 30,9
млрд руб. Как кризис сказался на прибыли
банка, будет видно из его годовой отчетности.
В результате реализации
стратегии Сбербанк России станет более
конкурентоспособным, более лояльным
к клиентам, будет иметь самую развитую
операционную систему, при этом не менее
трех четвертей клиентов смогут получать
банковские услуги, не заходя в офис. Сбербанк
готов к реализации новой стратегии, главная
цель которой ускорить процесс обслуживания
и создать максимально комфортные условия,
как для юридических, так и для физических
лиц, при этом также изменится дизайн офисов,
сократятся очереди, увеличатся зоны самообслуживания.
Раздел 3Проблемы и перспективы функционирования
банковского кредита
3.1 Кредитная политика
ОАО «Сбербанк России»
Сбербанк России, несмотря
на сложные условия и существенно возросшую
нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру,
продолжает свою деятельность в полном
объеме, предоставляя все виды услуг постоянным
и новым клиентам, физическим и юридическим
лицам, предприятиям крупного, малого
и среднего бизнеса, работающим во всех
отраслях экономики.
Сложные экономические
условия вызывают необходимость изменения
кредитной политики Банка. Эти условия
характеризуются следующими факторами:
- недостаток ликвидности
в экономике, как у банков, так
и у предприятий;
- кризис доверия
в экономических отношениях (компании,
банки, физические лица);
- низкая доступность
кредитов и их повышенная стоимость
из-за возросших рисков («кредитное
сжатие»);
- снижение платежеспособного
спроса как со стороны физических,
так и со стороны юридических
лиц;
- значительное падение
цен как на товары, сырье и
материалы, так и на активы (недвижимость,
ценные бумаги, предприятия);
- повышенные колебания
курсов всех валют.
По оценкам экспертов
Сбербанка России, этот период будет длиться
до полутора-двух лет.
В этих условиях Сбербанк
России будет придерживаться следующих
приоритетов в кредитовании юридических
лиц:
1) поддержка следующих
отраслей и секторов экономики:
- отрасли, гарантирующие
удовлетворение ежедневных и
самых необходимых жизненных
потребностей населения (розничные
сети, аптеки и т.д.);
- отрасли, выполняющие
жизнеобеспечивающие функции (электро-
и водоснабжение, транспорт и т. д.);
- оборонно-промышленный
комплекс;
- малый бизнес;
- сельское хозяйство;
2) поддержка существующих
клиентов Сбербанка России и
выполнение Банком уже взятых на себя
юридических обязательств по кредитованию
в рамках заключенных договоров, поддержка
заемщиков Банка, непрерывность деятельности
которых является критичной для других
заемщиков Сбербанка России;
3) кредитование
оборотных средств и текущих
потребностей бизнеса клиентов.
Осознавая особую ответственность
перед акционерами и вкладчиками в это
сложное время, Сбербанк России вводит
дополнительные меры по эффективному
управлению рисками:
1) изменение критериев
устойчивости бизнеса клиентов
применительно к деятельности в сложных
условиях;
2) усиление обеспеченности
кредитов:
- достаточными и
своевременными денежными потоками
от операционной деятельности заемщика;
- операционной доходностью
бизнеса;
- залогами ликвидных
активов;
- гарантиями/поручительствами
государства или собственников
бизнеса;
3) повышение уровня
и качества контроля со стороны
Сбербанка России за ответственным
поведением собственников и менеджмента
путем введения дополнительных условий
и ограничений на деятельность заемщика,
в том числе:
- снижение лимита
максимальной долговой нагрузки;
- введение дополнительных
ограничений по смене контроля
над бизнесом;
- расширение перечня
событий, влекущих досрочное истребование
задолженности Банком;
- более четкое
определение критериев кросс-дефолта
по обязательствам клиента перед другими
кредиторами.
Для этого Сбербанк
России усиливает внимание:
- к источникам
погашения и их надежности;
- к уровню текущей
ликвидности клиента;
- к уровню долговой
нагрузки;
- к качеству и
ликвидности обеспечения;
- к адекватности
финансовых планов и действий
заемщиков относительно резко изменившихся
внешних условий;
- к консервативности
подходов в прогнозах платежеспособности
клиентов;
- к мониторингу
ссудной задолженности для ранней
диагностики потенциальных проблем
у заемщиков.
В отношении физических
лиц Сбербанк России будет следовать следующим
приоритетам:
- повышение доступности
кредитов, различные способы их
погашения — равными ежемесячными (аннуитетными)
или дифференцированными платежами, с
обязательным разъяснением клиентам всех
возможностей и ограничений того или иного
вида платежей;
- помощь клиентам
избежать принятия на себя
чрезмерной долговой нагрузки, усилив
внимание к индивидуальной платежеспособности
при выдаче новых кредитов;
- обеспечение повышения
финансовой грамотности населения,
консультации и разъяснения по
всем продуктам и услугам Банка;
- усиление работы
по сохранению и повышению
качества кредитного портфеля, тщательная
оценка финансовые возможности заемщиков
и предлагаемое обеспечение.
Сбербанк России работает
исключительно в соответствии с действующим
законодательством. Он усиливает борьбу
с коррупционным и иным незаконным давлением
на своих сотрудников и непримирим к недобросовестности
в своях рядах. Для этого Банк открывает
круглосуточную телефонную линию для
получения информации, которая поможет
обеспечить полное соблюдение прозрачных
и справедливых правил предоставления
кредитов клиентам Сбербанка России..