Пассивные и активные операции Cбербанка

Весьма  значительным источником привлечения  кредитных ресурсов являются векселя  Сбербанка России, остаток которых увеличился за 2007 год на 51,1% и составил 377 млн.руб. , в том числе остаток рублевых векселей 361 млн.руб., валютных - 500 тыс.дол. США. За 2008 год остаток по данной статье увеличился еще на 10% и составил 415 млн.руб., в том числе остаток рублевых векселей 413 млн.руб., валютных - 56 тыс.долл. США. Как видим, положительная динамика наблюдается по привлечению средств в рублевые векселя, в то время, как привлечение средств в валюте резко сошло на нет. Это объясняется снижением доходности по привлечению средств в инвалюте, а также возникшей в последнее время нестабильностью американского доллара.

Подводя итог, можно сказать, что валюта баланса  росла с одной стороны за счет увеличения объема привлеченных средств  в пассиве, с другой стороны - за счет роста ссудной задолженности  в активе. Как было сказано ранее, валюта баланса в 2007 году выросла на 30%. Из них 24% - это вклад ссудной задолженности. Остальная часть прироста приходится на основные средства и вложения в ценные бумаги. Та же ситуация наблюдалась и в 2008 году: рост валюты баланса составил 68,7%, вклад ссудной задолженности из них - 58,96%. Оставшиеся 9,74% прироста - это рост основных средств и фонда обязательных резервов.

Глава 4. Предложения по совершенствованию  эффективности банковских операций

В развитии банковской системы России важно значение вдумчивого и последовательного изучения зарубежной практики, приемов и форм аккумуляции  денежных ресурсов, кредитования  и  расчетов, которые являются продуктом  длительного исторического отбора в жестких условиях конкурентной борьбы и которые продемонстрировали высокую эффективность и приспособляемость  к разным условиям хозяйственного развития. Разумеется, все это не может быть скопировано и пересажено в неизменном виде на российскую почву. Новые формы  следует предлагать после тщательного  изучения потребностей клиентов банка, их способность воспринять финансовые инновации. Нужно учитывать и  рентабельность новых технологий и  новых видов услуг для самих  банков, подготовленность их персонала и т.д.Все это может привести к повышению уровня российских коммерческих банков, улучшить качество банковских операций.

Коммерческий банк уже сам решает вопрос о предоставлении кредитов предприятиям с учетом полученных льгот. Ярко выраженной тенденцией является постоянный рост процентных ставок по кредитам и сокращение сроков кредитования, так как долгосрочные кредиты  не являются надежными и выгодными  в условиях инфляции. Однако до сих  пор деятельность коммерческих банков не регулируется эффективно, как это  характерно для зарубежной двухуровневой  системы. Государственные органы воздействуют на банки законодательным путем, принимая те или иные нормы налогообложения, соотношения собственных и заемных  средств, предельных размеров кредитов и т.п. Вместе с другими факторами  — неразвитость финансового рынка, непредсказуемость инфляции, это  обуславливает стремление коммерческих банков к максимально возможному ускорению оборота капитала и  их готовность идти на рискованные  операции.

Для активизации привлечения  вкладов населения можно предложить следующее:

- внедрить новые виды  банковских услуг, удобных для  населения. К ним принадлежат  новые виды вкладов, которые  предоставляют клиентам дополнительные  удобства и повышают ликвидность  депонируемых средств. Примером  могут служить сберегательные  счета, с которых банк автоматически  переводит деньги на текущий  счет клиента, если там образуется  овердрафт.

- расширить спектр дополнительных  услуг, которые предоставляются  банковскими учреждениями частным  лицам. Приоритетное место должны  занять предоставление трастовых  услуг населению, разнообразных  операций с ценными бумагами, предоставление консультаций, аренда  сейфов, оплата счетов поручителя, оформление страховых полюсов;

- активизировать работу  по применению нового инструмента  банковского маркетинга – пластиковых  карточек, что дает возможность  обслуживать клиентов все 24 часа;

- практиковать выдачу  долгосрочных кредитов с применением  одной из новых современных  форм хозяйственных операций - лизинга.  Для банка лизинг – это новые  клиенты, значительное расширение  банковских операций и улучшение  финансового состояния.

- Ярко выраженной тенденцией является постоянное снижение процентных ставок по кредитам

Заключение

Современный банк выполняет  до 100 видов операций и услуг. Все  они связаны между собой. Прежде всего существует зависимость между  активными и пассивными операциями. Банки оперируют преимущественно  чужим капиталом, поэтому масштабы кредитования и инвестирования банковских средств во многом зависят от способностей кредитного учреждения привлечь свободный  денежный капитал и сбережения. В  то же время с развитием банковской системы зависимость активных операций от пассивных ослабевает. Помимо общей  связи активов и пассивов имеется  зависимость между отдельными видами операций. Острейшая конкуренция  на рынке ссудных капиталов заставляет банки вводить новые формы  обслуживания, предоставлять соответствующие  и дополнительные услуги,. Кроме  того, регулярные кредитные связи  между банком и заемщиком (например крупной компанией) побуждает банк инвестировать капитал клиента  в ценные бумаги, выполнять для  него комиссионные и посреднические операции, принимать его имущество  а управлении на доверительной основе, осуществлять расчеты в своем  электронно вычислительном центре и  т.д.

В России более 90% вкладов  населения находится на счетах Сберегательного  банка, что вызвано высоким доверием к нему, а так же доступностью его учреждений. Сберегательный банк является фактически единственным в  России, кредитующим физические лица. Новые коммерческие банки, в основном, не интересуются мелкими клиентами. Причем доля вкладов населения в  пассиве коммерческих банков устойчиво  остановилось на уровне 0.5%. В последнее  время намечается тенденция по развитию системы депозитов, то есть срочных  вкладов, сберегательных сертификатов, а так же выпускаются векселя, акции и облигации.

Что касается активных операций Сбербанка, то здесь первенство принадлежит кредитованию юридических лиц (35-37% активов). Характерен чрезвычайно высокий удельный вес краткосрочных кредитов (95-96%). Средний срок кредитов составляет 3-4 месяца, что вызвано высоким уровнем риска и неопределенности в условиях кризиса и инфляции. К другим видам активных операций коммерческих банков относятся вложения в свободно конвертируемую валюту (40% активов) и выдача межбанковских кредитов (2 активов). Не получили пока широкого распространения иные виды банковских операций: вложения в ценные бумаги и паи (0.5-0.6% активов), трастовые  операции, лизинг и др.

Из источников средств  банков можно выделить средства на текущих и расчетных счетах предприятий (25-27% пассивов), кредиты других банков, в первую очередь Центрального (17-20% пассивов), собственные средства банков (5% пассивов). Кроме того, минимальная  и максимальная процентные ставки в  июне 1993 г. составляли по депозитам  соответственно 100% и 180%, по коммерческим банковским кредитам — 100% и 240%. При  этом на рост процентных ставок по кредитам влияет увеличение учетной ставки Центрального банка Российской Федерации.

Список использованной литературы:

1. Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах. М., 2004.
2. Баринов Э.А., Пятненков В.М. Банки капиталистических стран и их операции. М., 2011.
3. Бишоф А. Краткий обзор истории и теории банков. Ярославль.2000.
4. Вайденгаммер Ю.А. Банк и его операции. М., 2003.
5. Вавилов Ю.А. Государственный кредит: прошлое и настоящее. М.,2003.
6. Валенцева Н.И. Кредитный механизм и его составные элементы. М., 2007.
7. Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. Л.,2007.
8. Голубкова Н.Л. Коммерческие банки в условиях становления рыночной экономики. Автореф. дисс. канд.экон.наук. М.,2009.
9. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М.-Л.,2007.
10. Дьяченко В.П. Теория денег и кредита СССР. М., 2008.
11. Евзмин З.П., Дмитриев-Мамомнов В.А. Теория и практика коммерческого банка. Пг., 2006.
12. Ефимова Л.Г. Банковское право. М., 2004.
13. Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 2005.
14. Канценеленбаум З.С. Учение о деньгах и кредите. Ч.1-2. М., 2006.
15. Кауфман И.И. Кредит, банки и денежное обращение. Спб., 2011.
16. Кленович С. Банки за границей. М.,2010.
17. Кленович С. Система международного кредита. М., 2010.
18. Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. М., 2009.
19. Лупандин К. Проблема банковского кредита в СССР. М., 2009.
20. Миловидов В.Д. Современное банковское дело: Опыт США. М.,2007.
21. Обст Г. Чеки и чековое обращение. Спб., 2011.
22. Основы предпринимательского дела / Под ред. Ю.М.Осипова. М., 2002.
23. Очерки кредитного права / Под ред. А.Э.Вориса. М., 2006.
24. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Комерческие банки. М., 2003.
25. Роде Э. Банки, биржи, валюты капитализма. М., 2006.
26. Рафалович Л.А. Акционерные коммерческие банки, их операции и балансы. Спб., 2007.
27. Рубинштейн Я.Е. Роль банков в советском хозяйстве. М.-Л., 2008.
28. Ровинский Н.Н. Финансовая система СССР. М., 2011.
29. Саниев М.С. Банковская система в условиях рыночной экономики. Алма-Ата. 2001.
30. Судейкин В.Т. Операции Государственного Банка. Спб. 2008.
31. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.,2004.
32. Ухтуев Г.А. Банковское право: Учебное пособие. М., 2010.
33. Фиске А. Современные банки в Северо—Американских Соединеных Штатах и других государствах. Очерк банковских систем. Спб., 2010.
34. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитные правоотношения. М., 2006.
35. Цитович П.П. Учебник торгового права. Спб., 2011.
36. Черкасов В.Е., Плотицына Л.А. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты. М., 2005.
37. Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права. М., 2004.
38. Шимановский М.Ф. Кредит и общественные банки. Варшава, 2002.
39. Шварц Г.А. Безналичный оборот и кредит в СССР. М., 2003.
40. Эпштейн. Эмиссионные и кредитные банки. Спб, 2003.
41. Эльяссон Л.С. Деньги, банки и банковские операции. М., 2006.
42. Экономика: Учебник / Под ред. доц. А.С.Булатова. М., 2005.

Приложения

Приложение 1

БАЛАНС

Приложение 2