Отчет по практике в ОАО «АСБ Беларусбанк»

 

  Источник: собственная разработка

   По данным,  таблицы можно сделать следующие  выводы  о том, что: 

финансовый результат филиал № 126 ОАО «АСБ Беларусбанк» за все три анализируемых года положительный, отклонение от прогноза на 01.01.2011г. составляет (+1578 млн.руб.), темп роста от прогноза 229,9%; на 01.01.2012г. (-1276,2 млн.руб.), темп роста от прогноза 73,7%;

рентабельность деятельности  характеризуется следующими показателями: 2010г.- 14,1%; 2011г.- 4,7%, отклонение от прогноза 2,5%; 2012г.- 6,2%, отклонение от прогноза -2,2%;

на 2010 год доходы банка  составляли 35630,3 млн.руб., что на 4395,7 млн.руб. больше чем расходы банка; такова же динамика и  в 2011г. (2792,9 млн. руб.), и в 2012г (3577,8 млн. руб.). Отклонение доходов от прогноза на 01.01.2011г. составило 5543,6 млн. руб., темп роста 109,8%, отклонение расходов 3965,6 млн. руб., темп роста 107,2%  эта информация свидетельствует о том, что темп роста доходов превышает темп роста расходов на 3,6п.п. Отклонение доходов от прогноза на 01.01.2012г. составило -958,4 млн. руб., темп роста 98,5%, отклонение расходов 317,9 млн. руб., темп роста 100,5%;

доходы на 1-го работника  с каждым годом увеличиваются  и составляют 2010г.- 104 млн. руб.; 2011г.- 185,16 млн. руб., отклонение от плана на 12,3 млн. руб.; 2012г.- 188,33 млн. руб., отклонение от плана на -2,6 млн. руб.

  Таблица 3.3 Увеличение ресурсной базы филиал № 126 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Показатели	2010 год	2011 год	2012 год
Средства клиентов	211935,2	246543,2	323543,7
В том числе
Средства юр лиц	40280,7	28505,8	55487,3
Средства физ лиц	172565	219261,6	269464,5

 

Источник: собственная разработка

По данным табл. 3.3, можно сделать вывод о том, что капитал банка в большей степени сформирован за счет привлеченных средств. За анализируемый период 2010-2012 года средства клиентов увеличились на 111608,5 млн. руб., при чем значительную часть занимают средства физических лиц. Разница между средствами юридических и физических лиц составляет 2010г- 132284,3 млн. руб.; 2011г- 190755,8 млн. руб.; 2012г- 213977,2 млн. руб.

  Таблица 3.4 Качество кредитного портфеля № 126 ОАО «АСБ Беларусбанк» млн.руб.

ПОКАЗАТЕЛИ	2010 ГОД	2011 ГОД	2012 ГОД
1	2	3	4
КРЕДИТНЫЕ ВЛОЖЕНИЯ	267637,2	293487,8	427249,2
КРЕДИТЫ ЮР ЛИЦ	119700,8	107046,5	165551
КРЕДИТЫ ФИЗ  ЛИЦ	147936,4	186441,3	261698,2
ПРОБЛЕМНАЯ  ЗАДОЛЖЕННОСТЬ	9,3	20,1	44,3

 

Источник : собственная  разработка

Филиал предоставляет  своим клиентам физическим и юридическим  лицам различные виды банковских продуктов и услуг. В филиале ведется активная работа в области кредитования – табл. 3.4. Сумма кредитной задолженности за каждый год увеличивается: за 2011г.- на 25850,6 млн. руб., за 2012г.- на 133761,4 млн. руб., проблемная задолженность также возрастает: на 2010г.- 9,3 млн. руб., на 2011г.- 20,1 млн. руб., на 2012г.- 44,3 млн. руб. В большей степени преобладают кредиты физических лиц (на финансирование недвижимости 2010г.- 126945,3 млн. руб., 2011г.- 171230,4 млн. руб., 2012г.- 250453,1 млн. руб.).

Расходы филиала № 126 ОАО «АСБ Беларусбанк» по обеспечению деятельности по  состоянию на 01.01.2012г. составили 12441,3 млн. руб., при плане 12070,3 млн. руб., перерасход 341 млн. руб. в основном за счет процентных расходов. Филиал постоянно работает по обеспечению экономии сметы расходов на свое содержание. В 2013 году этот вопрос остается также актуальным, и жесткий режим экономии остается по всем позициям – электроэнергия, бумага, канцтовары и пр., причем экономия на каждом рабочем месте. До каждого структурного подразделения филиала доведено  задание или норма расходования энергоресурсов.

На протяжении последних  несколько   лет филиал входит в первую десятку филиалов по рейтингу работы учреждений «АСБ Беларусбанк». При этом возможности для улучшения динамики показателей далеко не исчерпаны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. СТРУКТУРА И ДИНАМИКА ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ  В НАЦИОНАЛЬНОЙ ВАЛЮТЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ  в филиале № 126 ОАО «АСБ Беларусбанк»

При всей многогранной и  разнообразной деятельности особое внимание в филиале уделяется привлечению денежных средств граждан в депозиты в национальной и иностранной валютах, учитывая немаловажное значение таких мероприятий для устойчивого функционирования и развития народного хозяйства, а также стабилизации финансовой системы страны.

Депозитный рынок представлен широким спектром услуг, причем условия хранения средств по срокам, суммам минимальных первоначальных взносов, периодичности получения дохода, возврата средств и другим параметрам отвечают интересам любого вкладчика.

Для объективной оценки деятельности филиала на финансовом рынке банковских услуг необходимо проанализировать депозиты населения по объемам, составу, структуре и удельному весу в пассивах.

Для филиала депозиты населения – это главный вид пассивных операций, а следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций. В пассивах филиала удельный вес средств населения оставался стабильно высокий и составлял 76 % на 01.01.2012 г., 84,8 %  на 01.01.2011г., 79,6 % на 01.01.2010 г.(рис. 4.1).

 

   Рис. 4.1 Структура пассивов филиала №126 «АСБ Беларусбанк»

      Источник: собственная разработка

В течение долгих лет  депозитные вложения в банках для  населения являются практически  единственным легальным способом финансовых инвестиций. Сбережения населения в  национальной валюте, размещенные в филиале неуклонно росли (рис. 4.2). За 2012г. они увеличились на 6236,0 млн. руб. и составили 175426,3 млн. руб.; в 2011г. прирост составил 21124,7 млн.руб. (144460,4 млн.руб.);в 2010г. увеличение на 4108,2 млн.руб.(123334,7 млн.руб.) (приложение 2).

Рис. 4.2 Динамика привлеченных средств физических лиц в белорусских рублях №126 «АСБ Беларусбанк»

     Источник: собственная разработка

Неуклонный рост денежных средств, размещенных населением во вклады в филиале №126 «АСБ Беларусбанк» объясняется тем, что приоритетным направлением деятельности филиала является работа в области привлечения вкладов от населения. В этой сфере у банка устойчивые позиции благодаря эффективному сочетанию высокого качества депозитно-расчетных услуг с широкими возможностями по управлению накоплениями населения.

Наше население консервативно  в основной своей массе, когда  это касается денежных средств, и  по привычке несет деньги в банк, проверенный временем, учитывая, конечно, и выгоду хранения средств.

Целенаправленная работа по совершенствованию депозитных банковских услуг и расширение их спектра стало основой для значительного увеличения средств населения, привлеченных филиалом в депозиты.

Филиалом предоставляется  широкий перечень банковских депозитов  населению  в белорусских рублях:

 до востребования,  пенсионный, гарантированный доход,  накопительный, детский, гостинец, попечение, классик плюс, ваш выбор,  сберегательный, сберегательный сертификат.

Филиал осуществляет операции по приему разнообразных видов  вкладов с тем, чтобы граждане могли выбрать для себя наиболее удобную форму хранения и преумножения своих денежных средств. Им предоставляется гибкая система депозитных вкладов в белорусских рублях  на различные сроки; специальные виды депозитов, позволяющие объединить оперативность текущего счета и доходность срочного депозита.

Одной из задач филиала, как, впрочем, и любого банковского  учреждения, работающего с привлеченными  средствами, является оптимизация депозитного  портфеля в плане увеличения доли долгосрочных депозитов. На протяжении последних лет доля срочных вкладов в общем объеме привлеченных средств населения в белорусских рублях оставалась практически неизменной. На 2010г. их доля составляла 77,3 %, на  2011г. – 76,1 %, на  2012г. – 72,8 % (рис. 4.3).

Рис. 4.3 Структура  привлеченных средств населения  в национальной валюте  по видам  вкладов за 2010-2012 года

Источник: собственная  разработка

Для стабильности денежных средств, размещенных населением в  депозиты важен такой показатель как уровень оседания средств, поступивших во вклады. Коэффициент оседания вкладов используется в расчетах при определении возможности использования вкладных средств в качестве ресурсов кредитования. По филиалу за период с 2010 по 2012 годы коэффициент оседания вкладов составил: 8,7 % (2010г.), 9,6 % (2011г.), 10,6 %(2012г.). Данные достигнутые значения превышают уровень, запланированный Программой комплексного обслуживания населения в «АСБ Беларусбанк» (не ниже 7,5 %).

При анализе депозитов  населения необходимо уделять внимание процентным ставкам по вкладам граждан с точки зрения доходности и привлекательности. Уровень и динамика процентных ставок по депозитам – это важнейшие индикаторы эффективности проводимой депозитной политики. С другой стороны, процентные ставки по депозитам - наиболее простой инструмент, с помощью которого банки регулируют привлечение ресурсов. Как показывает практика, увеличение процентной ставки по депозитам означает либо недостаток ресурсов, либо отражает ожидаемое снижение их объема в результате  определенных финансово-экономических затруднений банка. А снижение ставок по депозитам, соответственно, является следствием избытка ресурсов.

На  2012 год  общее количество  вкладных счетов в ОАО «АСБ Беларусбанке»  составило 15896 тыс., из них счетов по срочным депозитам имеет 1260 тыс. человек. Количество вкладных счетов в белорусских рублях за минувший год увеличилось на 122 тысячи. Прошедший год характерен тем, что вкладчики предпочитали размещать денежные средства на срочных вкладах с длительными сроками хранения. Доля долгосрочных вкладов в общей сумме привлеченных средств населения составила 72,8%.

ОАО «АСБ Беларусбанк» всегда старается  максимально удовлетворить потребности  населения в банковских услугах, в том числе и по размещению денежных средств. В настоящий момент предлагается 14 видов вкладов в национальной валюте. Причем банк постоянно интересуется спросом населения. Процентная политика Национального банка РБ неизменна на протяжении длительного периода. Она строится таким образом, чтобы с одной стороны, было выгодно делать вклады в белорусских рублях, а с другой – стимулируется процесс снижения процентных ставок по кредитам как для населения, так и для реального сектора экономики. Объемы привлечения депозитов в белорусских рублях превышают объемы привлечения в иностранной валюте.

Высокая стоимость банковских пассивов (на основе привлеченных средств  населения в депозиты) определяется как нехваткой привлеченных средств  коммерческими банками, так и  высоким уровнем инфляции, темпы  которой имеют тенденцию к снижению. Однако в условиях  снижения ставки рефинансирования Национального Банка Республики Беларусь «АСБ Беларусбанку» и его филиалам становится все труднее использовать процентные ставки по депозитам как средство конкурентной борьбы за вкладчика. Однако процентная политика «АСБ Беларусбанк» направлена на поддержание предлагаемых процентных ставок физическим лицам на уровне, обеспечивающем реальную доходность. Причем, если в развитых рыночных странах величина процентной ставки зависит, в основном, от суммы вклада, то в «АСБ Беларусбанк» – от срока хранения в месяцах. Но как показывают результаты анализа ЦИОМ РБ, высокая процентная ставка сейчас не является для населения главным аргументом при выборе банка, уступая фактору надежности и имиджа стабильности. Однако, с введением системы гарантирования вкладов государством, стабилизацией уровня инфляции и ростом реальных доходов населения проблема привлечения клиентов  и их средств обостряется между коммерческими банками.

Доверяя свои сбережения банку, вкладчик в любом государстве, в том числе и Беларуси, стремится, прежде всего, сохранить свои денежные средства и иные ценности. Сохранность денежных средств в банках следует рассматривать трояко: во-первых – это сохранность от несчастных случаев (хищений, пожаров), во вторых, от случайной траты (функция реализации семейного бюджета), в – третьих – это сохранение суммы денег в смысле их стоимости (функция сбережения реальных денежных запасов населения). Нельзя обойти и такой важный момент, как тайна вклада. Это также одна из целей вкладчика и обязанностей банка.

Рассматривая вклады физических лиц филиала с позиций  доходности долгосрочных вкладов, режим  которых допускает как увеличение суммы вклада в течение срока  его действия, так и частичное  снятие средств со счета. В течение срока действия такого вклада на все дополнительные взносы будет уплачиваться процентная ставка, установленная в начале года, несмотря на то, что процентные ставки по вновь открываемым вкладам на этот момент могут быть существенно ниже. С другой стороны, если процентные ставки в течение года все же вырастут, то у вкладчика есть возможность в любой момент без потерь снять часть вклада и вложить полученные средства в новый вклад под ставку, действующую на этот момент.

В сфере работы с депозитами гибкие условия, возможность свободно оперировать счетом выделяют вклады, размещенные в «АСБ Беларусбанк» и всей его филиальной сети среди других банков, так как широкая сеть филиалов и отделений делает банк ближе к частному клиенту, а его услуги – доступней. Тем самым, проводимая депозитная политика позволила стать ему крупным универсальным банком, реализующим все основные виды банковских услуг.