Отчет по практике в ОАО «Росгосстрах Банк»

окончание табл. 1.3

Прочие чистые операционные доходы	-55 648	-52 030	-25 137
Административно-управленческие расходы	815 906	1 610 952	410 286
Резервы на возможные  потери	-418 789	-1 182 766	-354 798
Прибыль до налогообложения	180 554	187 563	150 397
Начисленные налоги (включая налог на прибыль)	130 449	238 051	92 521

 

Важнейшими  источниками доходов Банка являются процентные и комиссионные доходы. Основная часть процентных доходов  возникла за счет ссуд, предоставленных клиентам (юридическим и физическим лицам). Отметим все более нарастающие темпы увеличения данного вида доходов: в 2002-2003 гг. темп роста составлял 1,4 раза по сравнению с предыдущим годом, в 2004 г. – 2,38 раза, в 2005г. – 3,45 раза. По итогам 2006 г. значение показателя составило 250,47% от показателя на конец 2005 года.

Рост комиссионных доходов Банка также происходит увеличивающимися темпами: около 1,5 раза в 2001-2003 годах, 2,6 раза в 2004 - 2005 годах. По итогам 2006 года комиссионные доходы составили 132,35% от показателя на конец 2005 года.

Важной статьей  расходов Банка являются постоянно  возрастающие резервы на возможные  потери по ссудам. Рост этого показателя в абсолютном выражении произошел  в 2005 году: в 7,5 раза. За 2006 год резервы на возможные потери по ссудам увеличились в 2,82 раза от показателя на конец 2005 года.

В основе такого изменения лежит расширение спектра  предлагаемых банковских продуктов  и активное наращивание темпов потребительского кредитования в последние годы в рамках стратегии банка по расширению присутствия на рынке обслуживания клиентов - физических лиц.

В последние  годы Банк постепенно улучшал свои финансовые результаты, прибыль за пять лет выросла в 7,2 раза, с 20 млн. руб. по итогам 2001 года до 145 млн. руб. по состоянию на конец 2004 года.

 

Таблица 1.4

Обязательные  нормативы ЗАО «Кредит Европа банк» по состоянию на 1 квартал 2007 года

Условное обозначение (номер) норматива	Название норматива	Допустимое значение норматива	Фактическое значение норматива
H1	Достаточности капитала	Min 10% (K<5 млн.евро)	10,3
				Min 11% (K>5млн.евро)
Н2	Мгновенной  ликвидности	Min 15%	38
Н3	Текущей ликвидности	Min 50%	86,7
Н4	Долгосрочной  ликвидности	Max 120%	74,5
Н5	Общей ликвидности	Min 20%
Н6	Максимальный  размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков	Max 25%	24,3
Н7	Максимальный  размер крупных кредитных рисков	Max 800%	320,7
H9.1	Максимальный  размер кредитов, банковских гарантий  и поручительств, предоставленных акционерам (участникам)	Max 50%	2,1
H10.1	Совокупная  величина риска по инсайдерам	Max 3%	0,3
H12	Использование собственных средств для приобретения акций (долей) др. юр. лиц	Max 25%	0

 

Экономический анализ ликвидности и платежеспособности Банка основывается на значениях нормативов мгновенной, текущей, долгосрочной и общей ликвидности. За последние пять лет значение норматива мгновенной ликвидности Н2 было значительно выше минимально допустимого уровня в 15% (в среднем 40,3%); тот же уровень (38%) сохранился в первом квартале текущего года. Среднее значение норматива текущей ликвидности Н3 составило 90,6% в среднем за 5 лет и 86,7% в отчетном квартале, при минимально допустимом размере 50%.

Положительной тенденцией последних лет является постепенное значительное повышение  норматива Н4 из-за увеличения срока выдаваемых кредитов, в основном за счет роста доли обслуживания корпоративных клиентов в общем объеме кредитного портфеля банка.

Банк уделяет  серьезное внимание усовершенствованию методики управления и контроля за ликвидностью и платежеспособностью, стремясь обеспечить выполнение всех обязательных нормативов ликвидности, установленных Центральным Банком. Мониторинг состояния ликвидности на ежедневной основе, обеспечение эффективного соответствия по валютам и срокам объемов пассивных и активных инструментов, поддержание достаточного остатка высоколиквидных активов гарантируют исполнение обязательств, как в текущем периоде, так и в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.

По состоянию на 31 декабря 2006 г. активы ЗАО "Кредит Европа Банк" составляли $1.1 млрд (28.4 млрд руб.), собственные средства – $105 млн (2.7 млрд руб.), а совокупный капитал – $138 млн (3.6 млрд руб.). В течение последних четырех лет активы, собственные средства и прибыль ЗАО "Кредит Европа Банк" неуклонно растут, причем высокими темпами – значительно быстрее, чем российская банковская отрасль в целом, рисунок 1.1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 1.1. Динамика роста активов ЗАО «Кредит  Европа Банк» в 2001 – 2006 годах

 

Структура кредитного портфеля ЗАО "Кредит Европа Банк" отражает основные направления деятельности банка и стратегию его развития.

Рисунок 1.2. Структура  кредитного портфеля ЗАО «Кредит Европа банк»

 

Структура кредитного портфеля По состоянию на конец 2006 г. доля кредитов частным лицам в кредитном портфеле ЗАО "Кредит Европа Банк" составила 55% против 61% годом ранее. В абсолютном выражении объемы кредитования частных лиц продолжают стремительно расти, однако банк намерен диверсифицировать свой кредитный портфель за счет увеличения доли кредитов, выдаваемых малому и среднему бизнесу и корпоративным клиентам. Это согласуется со стратегией банка, нацеленной на достижение соотношения кредитов частным лицам, малому и среднему бизнесу и крупным компаниям на уровне 40:20:40. За последние два года кредитный портфель ЗАО "Кредит Европа Банк" вырос в семь раз. Почти 29% всех кредитов населению составляют экспресс-кредиты, предоставляемые в точках продаж. Данный сегмент является наиболее рискованным, но и наиболее прибыльным. Кроме того, значительную долю в портфеле составляют автокредиты.

Активное развитие розничного бизнеса должно позволить банку накопить значительный объем кредитной статистики, что в перспективе должно привести к снижению рисков в области розничного кредитования.

Таким образом, на основе рассмотренных данных можно сделать вывод, что ЗАО "Кредит Европа Банк" отличается высоким кредитным качеством, что объясняется как его принадлежностью к международной группе ФИБА, так и заметными успехами в России. Группа ФИБА обеспечивает банку легкий доступ к кратко-, средне- и долгосрочным финансовым ресурсам как внутри группы, так и вне нее. Кроме того, положительное влияние на кредитное качество ЗАО "Кредит Европа Банк" оказывают репутация материнской компании и опыт ее менеджеров, непосредственно курирующих инвестиции в России. Само ЗАО "Кредит Европа Банк" стремительно расширяет свою деятельность в России – с точки зрения как объемов операций, так и географического охвата и перечня предоставляемых финансовых услуг. В последние годы активы банка стремительно росли. В частности, в 2006 г. они увеличились более чем в два раза, что заметно превышало темпы роста финансового сектора в целом, который является одной из самых быстрорастущих отраслей российской экономики. Высокая эффективность ЗАО "Кредит Европа Банк" и дальнейшее расширение финансового сектора обеспечат дальнейший рост операций и прибыли банка. В целом можно сделать вывод, что кредитное качество банка полностью соответствует рейтингу BB (Ba) и имеет все шансы оказаться еще выше благодаря стремительному расширению и диверсификации бизнеса.

1.3. Стратегические  планы развития банка

 

В рамках конкурентной стратегии развития Банк планирует  продолжать усиливать свои позиции  по трем основным направлениям деятельности.

Розничный бизнес продолжает оставаться очень привлекательным и быстро растущим сегментом рынка. Кредит Европа Банк планирует продолжать наращивать клиентскую базу. Для этого он постоянно расширяет доступность банковских продуктов, как в Москве, так и в регионах, за счет открытия новых отделений, экспресс-отделений и точек продаж в крупных торговых центрах и увеличения числа банкоматов. Кроме того, в ближайшее время банк планирует запустить несколько новых видов кредитных схем для своих клиентов, а также новый продукт для владельцев пластиковых карт.

Большинство российских банков не имеют наработок в области обслуживания малых и средних предприятий, в то время как именно этот сегмент является наиболее гибким, быстро развивающимся и прибыльным. Богатый опыт, накопленный сестринскими банками ЗАО «Кредит Европа Банк» в Турции и Румынии, дает возможность активно развивать отношения с предприятиями малого и среднего бизнеса. С 2004 года Банк сформировал подходящую для этого инфраструктуру, привел в соответствие с российской действительностью систему оценки и управления рисками и на такой основе планирует в ближайшее время быстрыми темпами увеличивать кредитный портфель в этом секторе деятельности. Важно также, что расширение географии присутствия Кредит Европа Банка создает преимущества перед другими банками в освоении этой ниши.

В фокусе работы с крупными корпоративными клиентами  находится усиление диверсификации портфеля по трем направлениям: география, сектор производства и предлагаемые продукты. Распространение сети отделений  в регионах России и использование накопленного опыта и знаний специфики внутреннего рынка помогут завоевывать все новых клиентов и постепенно сравнять число московских и региональных клиентов в портфеле.

Как уже отмечалось выше, одной из важнейших составляющих успешного развития Банка является создание разветвленной сети отделений и офисов не только на территории Москвы, но и, главным образом, в регионах. Если в настоящее время действует 14 отделений и 22 экспресс-отделения в Москве, 17 представительств и 6 кредитно-кассовых офисов в регионах, то к концу 2006 года планируется создать дополнительно порядка 40 отделений в Москве, охватить еще 10 регионов и открыть кредитно-кассовые офисы в 6 городах.

В то время как  обслуживание корпоративных клиентов входило в перечень основных видов  деятельности Банка с момента его основания, а активная работа с физическими лицами развивалась довольно быстрыми темпами, сотрудничество с предприятиями малого и среднего бизнеса Банк стал осуществлять лишь с недавнего времени. Тем не менее, в долгосрочных планах Банка пропорция распределения кредитного портфеля между крупным бизнесом, розничными услугами и малым и средним бизнесом выглядит как 40-40-20.

Банк предвидит, что вследствие конкурентной борьбы в скором времени неизбежно произойдет снижение процентных доходов, поэтому он предпринимает шаги по поддержанию стабильного уровня непроцентных доходов от деятельности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ обслуживания физических лиц  в ЗАО «Кредит Европа Банк»

2.1. Общая  характеристика услуг оказываемых  физическим лицам

 

«КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» уделяет огромное внимание развитию филиальной сети не только в Московском регионе, но и расширяет свое присутствие по всей России. На сегодняшний день обслуживание физических лиц осуществляется уже в 22 региональных представительствах: Санкт-Петербурге, Самаре, Нижнем Новгороде, Казани, Ростове-на-Дону, Уфе, Перми, Челябинске, Новосибирске, Екатеринбурге, Омске, Краснодаре, Саратове,Воронеже, Тюмени, Оренбурге, Набережных Челнах, Сургуте, Нижневартовске, Кемерово и Красноярске. Для удобства клиентов  «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» работают семь дней в неделю с 9.00 до 21.00. Для регионов России введен единый номер 8-800-200-77-57. Звонок по России БЕСПЛАТНЫЙ. Обслуживание частных клиентов является одним из самых динамично развивающихся направлений деятельности «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКА.» Предлагая финансовые услуги клиентам в 12 европейских странах, банк приобрел огромный международный опыт, который используется в России с учетом всех особенностей рынка. Постоянное увеличение объемов операций, осуществляемых физическими лицами свидетельствует о высоком доверии частных клиентов к банку и высокой оценке качества предоставляемых услуг.

Обслуживание  частных клиентов является одним  из самых динамично развивающихся  направлений деятельности «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКА».  
предоставляет клиентам полный спектр банковских услуг. Основное внимание уделяется развитию потребительского кредитования и массовому выпуску кредитных карт.

Кредит Европа Банк предоставляет кредиты на приобретение жилья на первичном рынке недвижимости, на приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости, а также на ремонт и обустройство имеющегося в собственности жилья. В общем виде комплекс услуг банка предоставляемых клиентам – физическим лицам состоит из следующих услуг:

• кредитование;
• вклады;
• вложения средств в паевые инвестиционные фонды и доверительное управление;
• управление пенсионными накоплениями физических лиц;
• денежные переводы;
• оплата услуг.

Рассмотрим услуги, предоставляемые физическим лицам более подробно.

 

2.2. Кредитование  физических лиц

 

Банк предлагает широкий выбор различных потребительских  кредитов и частных вкладов. ЗАО "Кредит Европа Банк" обслуживает более 1.2 млн частных клиентов, причем благодаря развитой филиальной сети и активной работе агентов каждый день клиентская база увеличивается примерно на 2 тыс. человек. Структура выданных кредитов физическим лицам по состоянию на 2006 год представлена на рисунке 2.1

Рисунок 2.1. Структура  кредитного портфеля банка, выданных физическим лицам по состоянию на 2006 год

 

Как видно из рисунка, наибольшую долю в структуре кредитного портфеля физических лиц занимают автокредиты, доля которых на конец 2006 года составила 36,5%, а так же многоцелевые кредиты, доля которых составляет 30,8%. Доля экспресс кредитов составляет 28,9%.

В целях оптимизации работы сегмента розничных банковских услуг в банке создан специальный операционный центр.

В настоящий  момент банк предлагает частным клиентам пять основных кредитных продуктов:

1. кредит "Моментальный" выдается в магазинах и торговых центрах для покупки товаров для дома и бытовой электроники. Средняя сумма таких кредитов составляет $400-450, выдаются они в среднем на 11 мес.
2. кредит "Автоэкспресс" – самый последний банковский продукт ЗАО "Кредит Европа Банк" для физических лиц; выдается с марта 2005 г. на приобретение автомобилей. Средняя сумма составляет $8500, средний срок – 35 мес. Ежедневно выдается около 70 новых автокредитов
3. кредит "Многоцелевой" выдается на различные нужды. Средняя сумма кредита составляет $6 тыс., средний срок – 30 месяцев.
4. ЗАО "Кредит Европа Банк" расширил набор предлагаемых пластиковых карт, которые сейчас включают обычные платежные карты, платежные карты с овердрафтом, кредитные карты с 50-дневным периодом бесплатного пользования кредитом, а также кредитные карты "Ашан" (единственные карты, которые принимаются в сети гипермаркетов "Ашан" в России). Кредитный лимит может составлять до 200 тыс. руб. ($7,500). Для получения таких карт заемщику необходимо представить минимум документов, а держатели карт могут получать скидки в магазинах России и Турции, которая пользуется большой популярностью у россиян в качестве места проведения отпуска.
5. "отпуск в кредит" – банковский продукт, предназначенный для финансирования расходов заемщика во время отпуска. Средняя сумма кредита составляет $700, средний срок – 3.5 месяца.