Особенности современного потребительского кредитования

В Великобритании, Канаде, Германии и других западных странах право  пользоваться овердрафтом предоставляется  наиболее надежным клиентам. В США  до недавнего времени овердрафт  был запрещен, но в современных  условиях банки практикуют и такую  форму кредитования.

Для открытия текущего счета  клиент банка заполняет так называемую аппликационную форму (стандартизованное  заявление) и направляет ее в банк. Анализ информации, содержащейся в  заявлении, позволяет работникам банка  сделать заключение о платежеспособности клиента и целесообразности открытия ему текущего счета с возможностью овердрафта. Признав финансовое положение  клиента удовлетворительным, и, получив подписанный клиентом договор (заявление на открытие текущего счета с возможностью овердрафта), банк открывает текущий счет и зачисляет на него средства клиента. Текущий счет, предусматривающий возможность овердрафта, открывается, как правило, лицам, достигшим 18-летнего возраста, имеющим возможность осуществлять платежи в погашение овердрафта.

В Великобритании потребительский  кредит предоставляется клиенту  для приобретения практически любого товара или оплаты услуг: ссуда на потребительские цели (consumer loan); формирование личного кредитного плана (personal credit plan); ссуда с погашением в рассрочку (instalment loan); потребительская денежная ссуда с разовым погашением (single payment personal cash loan); ссуда под страховой полис (policy loan); ссуда частному лицу на неотложные нужды (use-as-you-please loan) и др.

Спрос на потребительское  кредитование напрямую зависит от общего макроэкономического климата в  стране. Улучшение макроэкономических условий естественным образом отражается на благосостоянии населения - потребители  чувствуют себя более уверенно и  рассматривают возможность приобретения более дорогих товаров и услуг. Это, в свою очередь, приводит к повышенному  спросу на услуги потребительского кредитования. На рост сектора также положительно влияет недостаточный уровень развития розничного кредитования в России по сравнению с другими странами и постепенный рост доверия населения  к кредитным продуктам.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выводы по 2 главе

 

1. Дополнительные платежи, которые за заемщику приходится платить помимо погашения основного долга и процентов по кредиту. К ним можно отнести: кредитная ставка (% годовых) единовременные платежи: первоначальный взнос, плата за открытие, ведение счета клиента, комиссия за предоставление кредита, ежемесячные платежи: комиссия за ведение ссудного дела, комиссия при предоставлении кредита, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, комиссия за организацию кредита, за ведение кредитного досье; штрафы: пеня за несвоевременное внесение очередного платежа по кредиту, штрафные санкции за досрочное погашение кредита, за каждый день просрочки платежа.
2. Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:  скоринговые модели; методика определения платежеспособности;  андеррайтинг.
3. Операции потребительского кредитования являются перспективными и привлекательными для коммерческих банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению уровня кредитного риска и управлению им. Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения уровня риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация финансовых потерь коммерческого банка в случае невозврата кредита.
4. Спрос на потребительское кредитование напрямую зависит от общего макроэкономического климата в стране. Улучшение макроэкономических условий естественным образом отражается на благосостоянии населения - потребители чувствуют себя более уверенно и рассматривают возможность приобретения более дорогих товаров и услуг. Это, в свою очередь, приводит к повышенному спросу на услуги потребительского кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Перспективы потребительского  кредитования в России на современном  этапе

3.1 Анализ кредитования  в России

 

Данный сегмент начал активно  развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с  уникальными программами по предоставлению кредитов "на месте" является "Русский  стандарт". Именно, данный банк можно  с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год),

"Русский стандарт" предложил  покупателю совершенно новый  способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в  течение 30 минут), не требовалось  дополнительных поручителей для  заемщиков и сбора большого  количества документов. Несмотря, на  большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало  стремительно увеличивать объемы  продаж торговым организациям, а  банку получать солидные прибыли.  Единственной отличительной особенностью  таких кредитов являлся целевой  характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только  под покупку определенного товара.

Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный  рынок, "Русский стандарт" дал  развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками  к настоящему времени.

"Хоум Кредит", "ОВК", "Альфа-банк", "МДМ-банк" и многие другие считали за честь иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.

Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, что  сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических  агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: "М-Видео", "Эльдорадо", "МИР". На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.

Пытаясь увеличить спрос на потребительские  кредиты, банки выходят на рынок  с новыми условиями. Появляется такое  понятие как "акция", а соответственно банки вводят новые продукты: "бесплатный кредит", "кредит без первоначального  взноса", "10-10-10", "беспроцентный  кредит". Однако, такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку.

На самом деле банки применяют  изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру, широко распространен  способ включения недополученных процентов  в стоимость товара. На ценниках в магазинах можно встретить  две цены: первая – в кредит, вторая – за наличные. Разница таких  цен составляет порядка 6-9%. Таким  образом, покупая в кредит товар  за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы – 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить  не будет. Заманивая клиентов подобными  акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации объемы продаж.

Однако, несмотря на выгодность таких  продуктов, банки несут и большие  риски. За время, работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали  большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие  базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским  кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На "черных" рынках цена таких баз данных доходит  до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем  таких данных станет доступными в  широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским  кредитованием) риск невозвратности кредитных  ресурсов.

В начале 2000-х годов, "Русский  стандарт", "Хоум кредит" постепенно открывают представительства и филиалы в крупнейших городах России. В таких как: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других.

В регионах, крупнейшим московским банкам составляют большую конкуренцию  местные банки, которые также  готовы предложить клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный  продукт. Таким образом, московские банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах еще и с местными банками.

На сегодняшний день потребительское  кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о  том, что розничный банковский сегмент  развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные  черты.

К положительным можно отнести:

– получение банками стабильно  высокой прибыли;

– увеличение объема продаж торговыми  организациями и автосалонами;

– увеличение покупательской платежеспособности;

– увеличение клиентской базы, как  для банков, так и для торговых организаций.

К отрицательным:

– повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

– значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые  оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал  реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью  инфраструктуры принятия пластиковых  карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

В настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

 

 

3.2 Проблемы и перспективы  развития потребительского кредита  в современной России

 

В настоящее время в нашей  стране наблюдается стремительное  развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные  организации всячески стараются  утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование  кредитом, комиссиях и других скрытых  дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические данные говорят  о том, что большинство потребителей принимают поспешное решение  при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной  проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита  «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий  кредитного договора.

Если заемщик попытается внимательно  ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем  напечатанные мелким шрифтом соответствующие  пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших  проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик  не всегда способен самостоятельно тщательно  изучить и осмыслить условия  кредитного договора.

Вместо того чтобы оформлять  экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых  плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо  выгоднее обратиться в банк, который  предлагает 20% годовых и не требует  никаких дополнительных выплат. Как  правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями  кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом  и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения  к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа  необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее  время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных  заемщиков. В результате банки оставляют  клиентов наедине с агрессивной  рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими  способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой  является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время  наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих  необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Пока коммерческие банки имеют  возможность диктовать потребителю  свои условия и устанавливать  высокие процентные ставки. Но скоро  конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность  остаться и развиваться на рынке  розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень важной проблемой  потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.