Особенности современного потребительского кредитования

И лишь суммирование всех плат и комиссий позволяет получить полное представление о реальной стоимости  кредита. В результате этого суммирования общая процентная ставка вырастает  в несколько раз, даже при условии  получения так называемого беспроцентного кредита.

Ограничением роста кредитования для многих банков являются размеры  их ресурсной базы и капитализации. Поэтому банки, занимающиеся кредитованием  населения, должны активизировать депозитную политику по аналогии с зарубежным опытом, который свидетельствует  о том, что значительным источником ресурсной базы потребительского кредитования являются вклады физических лиц. Развитие сравнительно новых видов кредитов (кредиты на образование, кредиты  молодым семьям на хозяйственно обзаведение  и т.п.) также требуют увеличения ресурсов. В связи с этим банкам необходимо обеспечить рост и оптимизацию  структуры ресурсной базы посредством  диверсификации привлеченных источников с учетом их преимуществ и недостатков. Реализация этой задачи возможна на основе развития таких способов привлечения  ресурсов, как: расширение Банком России инструментов рефинансирования; их универсальности  и доступности для банков; размещения коммерческими банками собственных  облигаций на рынке ценных бумаг; секьюритизации кредитного портфеля.

1.2 Способы оценки кредитоспособности физических лиц

Кредитоспособность заемщика представляет собой способность  к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и платности, или, другими  словами, способность к совершению кредитной сделки. В процессе управления кредитным риском коммерческие банки  используют совокупность критериев  и показателей, рассмотрение и анализ которых позволяют сделать вывод  об уровне кредитоспособности заемщика. Конкретный набор показателей, характеризующих  деятельность предприятия в разных банках, неодинаков и видоизменяется в процессе развития кредитных отношений.

Кредитоспособность клиента  в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность  к возврату долга связывается  с моральными качествами клиента, его  искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для  погашения ссуды и других обязательств.

Перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или  сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных  отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр.

На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы  отличаются друг от друга количеством  показателей, которые применяются  в качестве составных частей общей  оценки заемщика, а также разными  подходами к характеристикам  и приоритетностью каждого из них.

Существуют следующие  способы оценки кредитоспособности физических лиц:

1) скоринговые модели;

2) методика определения  платежеспособности;

3) андеррайтинг.

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт.

Скоринг представляет собой математическую (статистическую) модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банк определяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредит в назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента.

Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.

Преимущества скоринговых моделей очевидны:

1)  Снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений;

2)  Возможность эффективного управления кредитным портфелем;

3)  Отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного департамента;

4)  Возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.

Однако, несмотря на положительные  моменты, применение кредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей.

Одна из них заключается  в том, что определение оценивающих  характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил  кредит.

Другая и наиболее значимая проблема состоит в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа наиболее "ранних" клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель.

Следует отметить, что из анкеты-заявления, заполненной заемщиком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а остальные данные хранятся в статистической базе для  дальнейшего обновления и анализа  скоринга.

На текущий момент российские банки оценивают такие характеристики, как доход, количество иждивенцев, наличие  в собственности автомобиля (при  этом различают автомобиль отечественного и иностранного производства, обязательно  учитывая срок, прошедший с момента  его выпуска), наличие земельного участка (рассматривается его площадь  и удаленность от центра города), стаж работы, должность, образование.

Несомненно, сегодня это  основные параметры, по которым можно  определить степень кредитоспособности физического лица. Однако непрерывная  корректировка скоринговой методики позволит расширить и изменить перечень оцениваемых характеристик, и те клиенты, которые сегодня попадают в группу ненадежных заемщиков, при последующем анализе кредитной деятельности, возможно, будут отнесены к числу заемщиков, имеющих низкую невозвратность кредитов.

Более сложная и тщательная оценка заемщика применяется при  выдаче физическим лицам кредитов на неотложные потребительские нужды. Это, как правило, среднесрочные  ссуды на покупку дорогих вещей, оплату каких-либо услуг и работ. Примером может служить приобретение дорогостоящей мебели, плата за обучение, финансирование ремонта жилья и  т.п. В этом случае многие крупные  коммерческие банки определяют платежеспособность заемщика на основании документов с  места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данным анкеты. Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированный на поправочный  коэффициент и умноженный на срок кредита. Исходя из полученной суммы, рассчитывается максимальный размер кредита. Полученная величина корректируется с учетом влияющих факторов: предоставленного обеспечения  кредита, информации, содержащейся в  заключениях службы безопасности и  юридического департамента банка, остатка  задолженности по ранее полученным ссудам.

Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам  необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около  пятнадцати наименований. Обязательное их предоставление клиентом, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, а с другой, позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск.

Один из плюсов данной методики – применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые  позволяют упростить работу сотрудников  кредитного департамента банка и  рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее  следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее  однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно  остается, поскольку полностью устранить  его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень  кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем.

Важный момент в процессе андеррайтинга – оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет.

Среди количественных характеристик  – отношение общей суммы ежемесячных  обязательств заемщика к совокупному  семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание).

Качественные характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитную историю, обеспечение  кредита и т. п.

Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики – возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки – трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда.

Следует отметить, что понимание  целесообразности и актуальности использования, более совершенных методик возникает чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовой услуги.

Если же банк планирует  разворачивать масштабную программу, то для того чтобы преуспеть на рынке в условиях постоянного  ужесточения конкуренции и, как  следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков.

Обязательным условием здесь  будет правильное построение механизма, который будет осуществлять эту  деятельность. Образно говоря, нужно  создать своеобразный конвейер, состоящий  из определенного количества сотрудников, взаимодействующих с заемщиками и между собой по определенным четко обозначенным правилам и алгоритмам. В число таких алгоритмов входят методики анализа заявок и принятия решений о выдаче кредита.

Итак, операции потребительского кредитования являются одними из самых  доходных статей банковского бизнеса. За счет этого источника может  формироваться значительная часть  чистой прибыли кредитной организации, отчисляемой в резервные фонды  и идущей на выплату дивидендов акционерам коммерческого банка.

Операции потребительского кредитования являются перспективными и привлекательными для коммерческих банков, а, значит, важным становится и  разработка комплекса мероприятий по снижению уровня кредитного риска и управлению им. Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения уровня риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация финансовых потерь коммерческого банка в случае невозврата кредита.

2.3 Положения применения потребительского кредитования в России и за рубежом

В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые  населению для приобретения потребительских  товаров длительного пользования. Частные лица пользуются также и  другими ссудами (в т.ч. на строительство  и приобретение жилья, неотложные нужды  и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего, для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях по месту работы.

Аналогичная практика наблюдается  и в странах Западной Европы, где  практически все кредитные институты  от универсальных коммерческих банков (например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов (взаимосберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков.

Кредит по текущему счету (овердрафт). В индустриально развитых странах Запада с рыночной экономикой заключение договора между банком и  клиентом на открытие единого активно-пассивного текущего счета требует, как практически  единственное условие, «хорошее знание материальных условий клиента» в  течение 6 месяцев. (На практике решение  вопроса о выдаче кредита по текущему счету может приниматься и  быстрее - в пределах 1-3 месяцев). Если клиент имеет свой счет в банке  свыше 6 месяцев и получает в основном регулярные доходы (например, заработную плату, пенсию, стипендию или другие выплаты со стороны), то клиент практически  автоматически имеет право получить кредит в форме овердрафта.