Особенности современного потребительского кредитования

 

Министерство образования  и науки Российской Федерации

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Кафедра Финансов и кредита

  

  Допускаю к защите

           Руководитель к.т.н., доц. И.А. Серебряник

И.О. Фамилия    
 
_______________________________________________

 

Особенности современного потребительского кредитования.

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

к курсовой работе по дисциплине

«Деньги Кредит Банки»

 

 

Выполнил студент группы     ФКб-11-2       __________             О.Н.Палкина

                                                    шифр                         подпись                   И.О. Фамилия

 

 

Нормоконтроль                                                             _______        И.А. Серебряник

                                                                                   подпись                  И.О. Фамилия

 

Курсовая работа защищена с оценкой ____________________________________

 

 

 

Иркутск 2012 г.

Министерство образования  и науки Российской Федерации

ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ 
ЗАДАНИЕ 
НА  КУРСОВУЮ РАБОТУ

 

По курсу «Деньги Кредит Банки»

Студенту Палкиной О.Н.

Тема курсовой работы: Особенности современного потребительского кредитования.

Исходные данные: учебно-методическая литература, периодическая печать, Интернет-ресурсы. 

Рекомендуемая литература:

1. Курманова Л.Р. Подходы к оценке рынка кредитных услуг и возможности его освоения на территории обслуживания коммерческого банка// Финансы и кредит.- 2007,  №10.
2. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков// Деньги и кредит.-2009, №10.
3. Мактусов Ю.В. Кредитные риски: угрозы и пути их нейтрализации// Аналитический банковский журнал.- 2009, №10.- С. 46.
4. Непомнящих А.В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ// Банковские услуги.-2009, №6.
5. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка.- М.: Логос,2009.

 

Дата выдачи задания  «15»  сентября  2012г.

Дата представления проекта  руководителю «1»  декабря  2012г.

Руководитель курсовой работы к.т.н., доц. Серебряник И.А.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

На современном этапе  развития банковской системы кредитование физических лиц является одним из основных направлений деятельности коммерческих банков. Несмотря на кризисное  состояние экономики потребительские кредиты составляют высокую долю активов банков и выступают главным источником их дополнительных доходов.

Рост денежных доходов  населения, увеличение притока в  банковскую систему среднесрочных  ресурсов, расширение платежеспособного  спроса, а также стабилизация экономической  и политической ситуации в стране, снижение темпов инфляции, способствуют благоприятному развитию потребительского кредитования.

Обеспечение развития кредитования физических лиц является актуальной и важной задачей деятельности многих коммерческих банков. Совершенствование  организации потребительского кредита  в современных условиях является и важной проблемой, решение которой  позволит повысить платежеспособный спрос  населения, сделать данный вид банковской услуги доступным большей части  населения страны, снизить кредитные  риски.

Таким образом тема исследования актуальна как в теоретическом  так и в практическом значении, т.к предоставление потребительского кредита населению способствует наиболее быстрому ускорению реализации товарных запасов и максимально своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения.

Предметом исследования являются потребительские кредиты.

Целью данного исследования является рассмотрение особенностей современного потребительского кредитования.

К основным задачам данного исследования можно отнести:

1. Рассмотрение понятие и роль потребительского кредита;
2. Изучение формы потребительского кредита;
3. Рассмотрение особенности кредитования физических лиц на современном этапе;
4. Рассмотрение проблемы и перспективы развития потребительского кредита в современной России.

Структура данной работы выражена в 3 основных главах:

1. Потребительский кредит как экономическая категория;
2. Основы кредитования физических лиц;
3. Перспективы потребительского кредитования в России на современном этапе.

Курсовая работа изложена в 30 листах. Список литературы состоит из 15 наименований.

 

 

1. Потребительский кредит как экономическая категория

 

1.1  История возникновения потребительского кредита

 

 

До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон  запретил такое рабство и обратил  личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого "hypotheke", что означает "залог, заклад".

Первые кредиты в истории  человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и  появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. 
Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, "брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть ".

Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся  отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство

Но займы "по нужде" не были единственным видом потребительских займов в  античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось  богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот  уровень потребления, который был  им необходим. Нуждой это вряд ли можно  было назвать, хотя мотивы аналогичные.

Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых "плохих" заемщиков, так как легко могли  решить не возвращать деньги.

В практике российских банков XIX –  начала ХХ вв. также существовало понятие  личного кредита. При этом личный кредит – это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной  платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин "личный кредит" употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо  развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников Нью-Йоркских "City-Corp" и "Bank of America",создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Теперь же банковский потребительский  кредит получил широкое распространение  практически во всех экономически развитых странах и во многих странах "третьего мира".

 

 

 

1.2 Понятие и роль потребительского кредита в экономике

 

 

Что же такое потребительский  кредит? Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования(квартиры, машины), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как  и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления  длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1. Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы  потребительского кредита обслуживается  всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Кредит в экономике  страны, выполняет определённые функции:

1. Обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. Стимулирует эффективность труда;
3. Расширяет рынок сбыта товаров;
4. Ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5. Является мощным орудием централизации капитала;
6. Ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7. Обеспечивает сокращение издержек обращения:

    - связанных с обращением денег;

    - связанных с обращением товаров.

 

Кредит играет большую  роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением. Экономия же на издержках  обращения металлических денег  достигается: