Особенности ипотечного кредитования

Как подтверждает практика, предоставление безвозмездных субсидий на приобретение жилья, оказалось гораздо  эффективнее бюджетного финансирования нового строительства. В условиях высокой  инфляции и острого бюджетного дефицита в нашей стране, финансирование строительства  жилья за счет федерального бюджета  приводит к росту незавершенного строительства жилых домов, находящихся  в федеральной собственности. В  то же время механизм предоставления безвозмездных субсидий на приобретение жилья позволяет гражданам приобретать  на рынке жилья уже готовые  квартиры. Благодаря этому граждане имеют право свободного выбора качества и местоположения жилья, что повышает контроль конечных потребителей за целевым расходованием бюджетных средств, за качеством строительства, снижает объемы незавершенного строительства. За счет повышения заинтересованности граждан в скорейшем получении жилья и их готовности частично использовать собственные или кредитные средства происходит экономия бюджетных средчтв. Но даже в этом случае остается проблема недостатка бюджетных средств.

Заключение

Приобретение  жилья в кредит является распространенной практикой во многих странах мира. Выплаты по кредиту, отложенные на много  лет, включающие в текущие расходы, дают возможность эффективно планировать  семейный бюджет и направлять часть  средств на другие долгосрочные цели: крупные покупки, образование детей, путешествия…

В данной работе были рассмотрены: развитие и эволюционное становление ипотечного кредитования, его модели и механизмы, а также  перспективы развития ипотечного кредитования: возможность в короткий срок стать собственником жилья и вселиться в новую квартиру; возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость, в то время, как проценты по кредиту сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру; возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту, заемщику и членам его семьи; выгодное вложение средств; возможность досрочного погашения кредита.

Но пока в  этой области остается множество  нерешенных проблем, сдерживающих развитие ипотечного кредитования в России (законодательство ограничивает ликвидность залога, и у кредитора нет уверенности, что его права в случае дефолта заёмщика не будут нарушены; фонд временного проживания отсутствует, рынок жилья не развит, предложение квартир ограничено; консервативная система оценки платёжеспособности потенциальных заёмщиков, в частности при кредитовании по стандартам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, учитывают только официальный заработок; высокие накладные расходы - около 10% от суммы кредита; отсутствие развитой филиальной сети; высокие кредитные и процентные риски; отсутствие долгосрочных и относительно дешевых ресурсов; недостаточно высокий уровень доходов и отсутствие достаточных накоплений населения; экономическая нестабильность предприятий-работодателей; неразвитая инфраструктура ипотечного рынка и рынка жилья и колебания цен на нем), и при содействии государства их можно решить. Решение этих проблем приведёт к более быстрому внедрению ипотечного кредитования в России, и как следствие этого решить проблему обеспеченности жильём граждан РФ, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Пока эти  проблемы будут решаться можно выделить бюджетную модель ипотеки как  перспективу развития ипотечного кредитования в России. Главной целью которого является создание работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильём российских граждан со средними доходами, которая будет основываться на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счёт собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Ипотека в  условиях рынка пока еще только набирает обороты, интерес к ней со стороны  банков, инвесторов и населения довольно высок. Но пока в этой области остается множество нерешенных вопросов и  государство должно создать институт ипотеки и условия надежного  эффективного функционирования всей системы  ипотечного кредитования. Необходимо провести институциональные реформы  и создать правовое поле в целях  стимулирования ипотечного рынка. Ипотека  является мощным инструментом экономического развития, решающим не только социальную задачу - обеспечение граждан жильем, но и стимулирующим все смежные  отрасли экономики.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ.
2. Закон РФ «О банках и банковской деятельности».
3. Корчагин Ю.А. Деньги. Кредит. Банки. – Ростов-на-Дону., «Феникс», 2006
4. Загорская Т.П., Е.В. Беляевская Организация кредитного процесса в коммерческом банке. – СПбГИЭУ, 2008. – 102 с.
5. Деньги. Кредит. Банки.: Учебник / Под. ред. Г.Н. Белоглазовой. –М.: Юрант –Издат, 2005
6. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / под. ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевой. – М.: Юрайт – М, 2006
7. Разумова И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие – Спб.: Питер, 2005