Особенности информационных банковских систем и технологий

При выработке идеологии  построения АБС создается модель работы банка, объединяющая ряд уровней  и звеньев: разнообразие банковских услуг и операций, обслуживание юридических  и физических лиц, обеспечение внутренних и внешних информационных потребностей и т.д. Так как в российском банковском деле нет устоявшихся  магистральных технологий, то для  обеспечения устойчивого развития банка на рынке банковского сектора  предлагаются разнообразные семейства  АБС, в которых сочетаются различные  концептуальные (идеологические) подходы. Множество предлагаемых к использованию  автоматизированных банковских систем отражает сложнейший технологический  уровень развития банковского дела в России.

Западные банковские системы  обладают высокой функциональностью, что создает для банка существенный запас прочности в развитии бизнеса. Они позволяют решать задачи автоматизации  всех бизнес-процессов, начиная со стратегического  планирования и заканчивая хозяйственной  деятельностью. Такие системы дороги и доступны наиболее крупным банкам.

Использование информационной системы российского производства обеспечивает бухгалтерскую и операционную деятельность кредитной организации, но функциональность подобных систем в таких сферах бизнеса, как стратегическое управление, управление клиентскими  отношениями, управление рисками, значительно  отстает и является более узкой, чем у западных систем, хотя они  и дешевле.

Собственные разработки банка  в сфере автоматизации характерны для малых и средних банков, но они постепенно сходят на нет. Появилась тенденция перехода на аутсорсинг в сфере информационных технологий. Аутсорсинг означает передачу каких-либо функций, например по автоматизации банковских операций, внешнему исполнителю.

Рассмотрим важнейшие  направления развития банковского  бизнеса, которые на сегодня наиболее актуальны и определяют выбор  информационно-технологических решений.

Во-первых, это возросшая  конкуренция за клиентуру, особенно за качественного клиента. Необходимо, чтобы банк обладал достаточной  информацией о рынках и клиентах, мог гибко и оперативно реагировать  на запросы клиентов, прогнозировать меняющиеся потребности клиентуры  и разрабатывать новые продукты с учетом таких прогнозов. Такое  положение касается в первую очередь  тех банков, которые стали развивать  розничный бизнес, приватный банкинг  и т.д.

Во-вторых, возрос интерес  к системам, обеспечивающим комплексное  управление рисками, и прежде всего  кредитными.

В-третьих, внедрение современной  корпоративной информационной системы, охватывающей все стороны деятельности крупной кредитной организации, т.е. банка.

В-четвертых, насущной является проблема стратегического управления и планирования. Последние нормативные  документы и рекомендации Банка  России о бизнес-планах кредитных  организаций стимулируют банки  к использованию современных  информационных систем в сфере стратегического  развития бизнеса.

Во избежание технологического отставания банки должны определить свою нишу и сконцентрироваться на автоматизации избранных направлений  бизнеса. Чем более высокотехнологичный  банк, тем выше его конкурентоспособность. Происходящие в российской банковской системе процессы слияний и поглощений требуют адекватности развития информационных систем в банках для минимизации  риска и потери их управляемости.

Первой и самой важной задачей информационных технологий (ИТ) среди прочих является достижение бизнес-целей. Любая деятельность в области ИТ лишь тогда имеет смысл, когда она направлена на получение конечного результата и связана со стратегией развития банка. При правильной организации управления кредитной организацией ИТ-менеджер должен принимать непосредственное участие в определении целей и выработке стратегии их достижения. В области ИТ средствами достижения являются ресурсы, их сбалансированность. Основные ресурсы ИТ - это технологии, информация, персонал, программно-техническое оснащение.

Общим ресурсом являются деньги, время. В области ресурсного обеспечения  ИТ использование сторонних ресурсов, т.е. аутсорсинг, для некоторых задач является более предпочтительным и все более расширяется. Например, банк приобрел у фирмы-разработчика банковских программ и технологий систему автоматизации банковской деятельности. Спустя некоторое время для расширения деятельности понадобилось добавить функцию работы с новыми фондовыми инструментами (допустим, с векселями). Аутсорсинговая услуга предполагает обращение банка к фирме-разработчику для проектирования и закупки информационной технологии, обеспечивающей банку работу с векселями. Новая функция в деятельности конкретного банка реализуется внешним исполнителем и его ресурсами, что является более экономичным способом ее реализации. Услуги по аутсорсингу могут быть связаны с переводом информационных технологий банка на новое программно-техническое оснащение (платформу), с заменой и обновлением сетевой операционной системы и т.д. При решении конкретных задач необходимо определить: какой вид использования ресурсов является более эффективным - внутренний или сторонний. С аутсорсингом связаны и новые специфические риски, управление которыми является частью оперативной деятельности ИТ-служб.

В международной практике банков для решения проблем оптимальной  организации информационных технологий используют не только опыт и знания менеджеров и другого персонала, но и применяют также какую-либо разработанную на стороне или  собственную методологию управления ИТ. Такие методологии содержат определение  основных целей и задач структуры  управления информационными технологиями, состава функций, технологий, организацию  работ по их внедрению. К преимуществам известных методологий относятся предложение проверенных подходов и решений, соответствующих международным юридическим нормативам и техническим стандартам, достижение поставленных целей и результатов и др.

Наиболее известными методологиями  и стандартами в области информационных технологий являются:

· СobIТ - управление, контроль и аудит всеми аспектами информационных технологий (используется в американской практике);

· ITIL, ITSM - управление обслуживанием  информационных систем (используется в европейских странах);

· ISO 9000 - управление качеством  информационных технологий и программных  продуктов;

· TickIT - управление качеством ИТ и программных продуктов;

· ГОСТы - государственные  нормативно-технические документы, устанавливающие определенные нормы  и правила создания и функционирования ИТ;

· BS7799 - организация информационной безопасности и т.д.

Внедрение указанных методологий  является сложной задачей и не всегда может быть осуществлено без  внешней поддержки. Связано это  с тем, что в процессе внедрения  необходимо оценить последовательность действий и сформировать систему  приоритетов. Для больших банков помимо выбора и использования проверенных  методологий необходимостью является централизация методологического  управления информационными технологиями, как в головном офисе, так и  в удаленных филиалах.

Разработкой и реализацией  таких методологий занимаются очень  крупные компании, преимущественно  международные, так как при этом требуются весьма объемная научная  и исследовательская работа и  ресурсы. Применение таких методологий  связано с более высокой эффективностью. В них предлагается структурированный подход к управлению ИТ, они соответствуют международным нормативам и стандартам и т.д.

Ключевым подходом в управлении ИТ является необходимость их постоянного совершенствования и оптимизации. Еще одной составляющей правильной организации и управления ИТ является документальное отражение главных аспектов внедрения и функционирования ИТ. В качестве примеров таких направлений можно привести следующие: стратегия в области ИТ, программно-техническая платформа, политика информационной безопасности, соглашения об обслуживании бизнес-процессов и их подразделений, ИТ-бюджет и др.

Эффективность работы банка  оценивается на основании ряда ключевых показателей, отражающих, насколько  успешно менеджеры управляют  собственными и привлеченными средствами, какова доходность процентных и непроцентных операций, степень прибыльности активов, капитала, долю расходов на аппарат  управления и др. Однако финансовые показатели надежны для оценки уже  проведенной работы и не в полной мере адекватны, когда речь заходит  о будущем развитии банка. У собственников банка в основном преобладает стратегический взгляд на его развитие. Они решают, в каких направлениях бизнеса обозначить приоритеты и придать им статус стратегических. Уделяя внимание отдаленной перспективе, необходимо обеспечить ресурсами программу развития банка. Тем самым подготавливается почва для реализации будущих конкурентных преимуществ. Опыт показывает, что банки, которые имеют ясную стратегию и четкие планы, чаще добиваются успеха.

Процесс перевода стратегии  и планов банка в действие неразрывно связан с развитием информационных технологий. Поэтому необходимо расширить  систему показателей, придать ей сбалансированность для отражения  не только прошедшего периода, но и  будущего, формируя цели и этапы  их достижения.

Сведение стратегической задачи банка к мониторингу (контролю) отдельных показателей, многие из которых  надо отслеживать в процессе оперативной  деятельности, и представляет собой  в будущем перевод стратегии  в действие. Степень выполнения отдельных  целей определяется обратной связью, столь необходимой для корректировки  развития банка по осуществлению  долгосрочной программы.

Для оценки, анализа и  прогнозирования состояния информационных технологий необходимо так же, как  и для банка в целом, иметь  объективную систему показателей  по основным аспектам деятельности АБС. Такие показатели обеспечивают контроль, управление и достижение конечных результатов  деятельности по направлениям ИТ. В  зарубежной практике такие показатели называют ключевыми индикаторами выполнения. В качестве примеров можно привести следующие: удовлетворенность пользователей  работой служб ИТ, количество поддерживаемых пользователей на одного работника АБС, процент загруженности работников АБС, рост бюджета АБС по сравнению с ростом операций, время разрешения проблем у пользователей, процент проектов ИТ, не укладывающихся в сроки или бюджет, доступность критичных ресурсов (100% означают, что определенные ресурсы доступны 24 часа) и т.д. Важно определить, какие из показателей необходимо учитывать при оценке деятельности ИТ банка.

Одним из основных аспектов реализации стратегии развития банка  является организация информационных технологий в направлении комплексной  автоматизации банковской деятельности на основе интеграции функций управления банком в целом. Поэтому автоматизированная банковская система АБС кредитной  организации должна функционировать  как интегрированный комплекс, в  котором кроме традиционных решений, современных средств, имеет место  система визуализации ключевых показателей, в том числе и о будущей  деятельности банка.

Уровень автоматизации любого кредитного учреждения в силу достигнутого прогресса в области ИТ определяется целесообразностью, потребностями специалистов и ресурсными возможностями банка. Главная задача банковского менеджмента состоит в поиске оптимального решения в отношении цены и качества, экономичности и прибыльности. Для этого управляющим банка приходится искать ответы на целый ряд вопросов.

· Какова ценность каждого  конкретного бизнес-процесса для  банка, с какими функциями он связан и в какой степени?

· Какие свойства того или  иного бизнес-процесса действительно  нужны банку?

· Какие выгоды извлечет банк за счет его автоматизации (либо снизятся расходы, либо вырастут доходы)?

· Каким образом автоматизировать данный процесс и сколько ресурсов рационально в него вложить?

Одним из ведущих направлений  в деятельности банков становится развитие отношений с клиентами и их индивидуализация. Главной проблемой  при этом является взаимообусловленность  спроса и предложений банковских продуктов и услуг на основе глубокого  понимания потребностей клиентов. Для  этого требуется обеспечение  четкой и координированной работы всех подразделений банка. Управление клиентскими  отношениями (customer relationship management, CRM) дает знание запросов и потребностей клиентов и позволяет выработать экономически целесообразные способы их обслуживания. Таким образом создаются предпосылки для более активного ведения бизнеса. Автоматизация клиентского направления в деятельности банка базируется на таком построении информационно-технологической системы, которое обеспечивало бы эффективное создание и применение интеллектуальных активов, коими являются знания о клиентах. Управление клиентскими отношениями позволит в будущем получать дополнительный доход от использования знаний о клиентах, но для этого требуется:

· создание единого информационного  клиентского пространства;

· интеграция взаимодействия информационных технологий на уровне межсерверного обмена;

· обеспечение «прозрачности» работы клиентских менеджеров, поддерживающих их работу подразделений и других пользователей CRM-системы;

· введение ключевых показателей  оценки деятельности клиентоориентированных подразделений и т.д.

Дистанционное банковское обслуживание клиентов, применение новых технологий требует интеграции телефонных и  компьютерных систем, но в конечном счете позволяет предоставлять потребителям новые услуги. Растущая сеть филиалов диктует необходимость их интеграции в общую автоматизированную банковскую систему. Клиент в удаленном отделении банка должен получать весь набор услуг, доступный в центральном офисе,