Основы организации банковской деятельности

разрабатывает общие методики краткосрочного и долгосрочного  кредитования и финансирования, методики определения кредитоспособности клиентов, методики организации перспективных  финансовых услуг;

изучает кредитные риски  и определяет механизм страхования  банковских кредитных операций.

Отдел краткосрочного кредитования:

распределяет кредитные  ресурсы по видам ссуд и заемщикам  исходя из кредитного потенциала банка;  

определяет потребности  в кредите;

организует выдачу и погашение  кредита, ведет кредитные дела; ; заключает кредитные договоры; проверяет  кредитоспособность клиентов; ,   ведет картотеку кредитоспособности; организует факторинговые операции.

Отдел долгосрочного кредитования ж финансирования:

разрабатывает основные направления  кредитования и финансирования исходя из'инвестиционного потенциала банка; организует кредитные операции и  финансирование;

заключает договоры по предоставлению ссуд, и оказанию услуг:

проверяет кредитоспособность клиента и ведет картотеку  кредитоспособности;

осуществляет кредитование, связанное с инновационной деятельностью  клиента, инновационное финансирование разработок клиента;

занимается организацией финансирования по поручению клиента; посреднической помощью в поиске партнеров по внедрению; а также  в подборе подрядчиков для  реализации долгосрочных

Отдел кредитования населения  организует: прямое и косвенное кредитование потребительских товаров и жилых  строений;

предоставление чековых  кредитов и кредитных карточек;

предоставление услуг  населению.

Отдел межбанковских операций призван организовывать и вести  учет и анализ всех межбанковских  операций, прежде всего с Центральным  банком и с другими коммерческими  банками, а также с банками  своей системы (филиалами и отделениями).

Отдел нетрадиционны ж  банковски ж операций, связанных  с кредитованием, предназначен для  организации таких операций банка, как, например, лизинг.

Важным звеном в коммерческом банке является валютное управление. Его функциями являются:

ведение валютной позиции;

ведение валютных счетов; 

покупка и продажа валют;

прием средств во вклады и выдача ссуд;

страхование рисков.

Специфика данного управления обусловливает создание четырех  отделов: аналитического отдела; отдела ведения ва-лютныж счетов и валютной позиции; отдела кассовых сделок; отдела срочных сделок.

Управление   депозитных   операций  предназначено  для учета и анализа привлеченных средств и собственного капитала

Основные функции отдела депозитных операций: учет депозитных средств банка по их срочности  и отдельным депонентам;

заключение договоров  на депонирование средств;

анализ депозитных средств, их структуры и динамики развития с целью оценки ресурсов банка  и их влияния на ликвидность его " баланса;

предоставление необходимой  информации для планирования ресурсов банка.

Фондовый отдел предназначен для учета и анализа собственных  средств банка. Он осуществляет: учет финансовых средств банка, их анализ и динамику развития;

операции по покупке и  продаже ценных бумаг, принадлежащих  банку, и по поручению клиентов;

управление финансовым портфелем  банка. Особое внимание в банке уделяется  расчетно-кассовому обслуживанию. Для  этих целей в банке создается управление расчетно-кассового обслуживания, в функции которого входят: открытие и ведение счетов, осуществление расчетов;

проведение кассовых операций.

Управление филиалами  банка — одна из важнейших сфер банковской деятельности. В зависимости  от статуса учреждения банка (представительство, отделение, филиал) по-разному будут  определяться его функции и формы  управления. Не все банковские операции можно осуществлять на уровне филиалов (операции с банками-корреспондентами, международные операции, инвестиционные и ряд других).

В функции управления филиалами  банка входят:

руководство деятельностью  филиалов;

контроль за правильностью  проводимой кредитной политики и  осуществления кредитных операций;

помощь при внедрении  новых методов работы, содействующих  повышению эффективности работы банка.

Управление (отдел) анализа  и статистики выполняет работу по:

накоплению и анализу  статистической информации;

оказанию информационно-справочных услуг клиентам (юридическим и  физическим лицам);

подготовке проектов планов, отчетов о деятельности банка;

статистической обработке  баланса банка;

подготовке и реализации экспертных исследований, оценок банка, в том числе и для клиентов.

Отдел кадров:

планирует численность и  использование персонала;

организует обучение и  повышение квалификации кадров;

управляет фондами заработной платы;

осуществляет набор персонала  и его расстановку.

Административно-хозяйственный  отдел, включая службы администрации, занимается строительством, планированием, приобретением, поддержанием и продажей банковских зданий, сооружений и оборудования. Совместно с отделом внедрения  ЭВМ осуществляет разработку и внедрение  электронных систем, оснащение банковских учреждений электронно-вычислительной и оргтехникой, ведет архив.

Юридический отдел:

разрабатывает нормативные  документы и изменения в уставе банка;

контролирует выполнение уставных положений и правильность оформления банковских сделок;

составляет договоры, акты залога и другие деловые бумаги;

участвует в унификации форм кредитования и расчетов;

ведет все дела банка в  судебных и административных учреждениях;

составляет разного рода акты, исковые заявления, отзывы, протесты и т.д.;

составляет заключения по всем возникающим в банке юридическим  вопросам.

Ревизионный отдел осуществляет проверку работы банка и его филиалов в соответствии с действующими нормами  учета, установленной советом банка  политикой и инструкциями.

Отдел внедрения и эксплуатации ЭВМ:

организует компьютерные системы банка;

осуществляет выполнение электронных расчетов и платежей;

занимается разработкой  программного обеспечения для отделов  и управлений банка;

разрабатывает программы  перспективного и текущего оснащения  банка электронно-вычислительной и  оргтехникой;

совместно с административным отделом реализует эти программы.

Одно из важнейших направлений  деятельности банка в условиях рыночной экономики — маркетинг банковских услуг.

Управление маркетинга:

обеспечивает установление контактов с новой клиентурой;

способствует развитию деловых  связей;

разрабатывает и содействует  внедрению новых операций и банковских услуг (проводит аналитические исследования);

изучает рыночную конъюнктуру;

оказывает организационную  и консультационную помощь 'клиентам.

Применение концепции  маркетинга требует ориентации на по требителя услуг.:В. новых для банковской системы условиях обостренной конкуренции для' получения дополнительных прибылей всоответствии с концепцией маркетинга руководство банка должно разработать долгосрочную стратегию развития данного кредитного учреждения и всех его филиалов. Составными частями такой стратегаиявляются:

1. Выделение основных  приоритетов,'что определяет распределение  имеющихся финансовых ресурсов

2,"Разработка.мотивировки  выбора приоритетов.

3. Определение основных  направлений изменений, которые  потребуется внести в работу  банка для тою, чтобы получить  прибыль от деятельности'в выделенных  приоритетных секторах рынка,

4. Уточнение момента'осуществления  тех или иных, стратегических  решений.

5. Оценка внешних условий,  в которых будет действовать  банк в перспективе.

6. Оценка ожидаемых теинов  реализации принятой стратегии.

Стратегические цели 'формируются  не голью с качественной, но и  с количественной точки зрения. В  частности, устанавливаются такие  целевые ориентиры будущей деятельности, как прибыль, объем, операций, качество обслуживания

Важную роль в разработке долгосрочной стратегии ...развития банка  играет оценка конкурентной позиции. Необходимо достоверно установить относительно сильные  и слабые стороны деятельности банка  с упором на такие показатели, как  удельный вес операций банка в  оказании тех или иных услуг или осуществлении тех или иных операций, качество предоставляемых услуг, уровень .относительных издержек. Все это затем сопоставляется с положением основных конкурентов на региональном рынке.

На основе долгосрочной стратегам  развития банка составляются планы действий в наиболее перспективных избранных секторах рынка» включая оценку ожидаемых финансовых результатов от проведения тех или иных мероприятий. Следует' разрабатывать конкретные планы мероприятий ,по достижению стратегических целей для каждого организационного уровня управления банка и каждого его учреждения.

Продавцу банковских услуг  очень важно знать факторы» под  влиянием которых покупающая организация  принимает решение о покупке  уедут. Они подразделяются на две  группы:

1, Внешние  общая экономическая конъюнктура в стране, политическая обстановка., юридические моменты, экономическая конъюнктура на данном рынке банковских услуг, воздействие технологического развития.

2. Внутренние — структура  организации ~- потребителя банковских  услуг, уровень адекватности восприятия  информации, доводимой до организации,  внутренние личностные взаимоотношения  в организации, личные качества  людей, непосредственно участвующих  в принятии решения о покупке  услуги. ~" Обязательным требованием  маркетинга является «хорошее  знание продавцом банковсжиж  услуг клиентуры на обслуживаемой  банком территории. Обычно осуществляется  классификация имеющихся клиентов, а также потенциальных потребителей  банковских услуг по их потребностям  в тех или иных услугах и  по финансовым возможностям. Затем  составляется карта обслуживаемой  территории с выявлением приоритетных  точек продажи банковских услуг,  определением среднегодового числа  потенциальных посещений клиентов  и числа посещений клиентов  по выделенным на основании  проведенной классификации группам.

Для повышения (Эффективности  работы банка следует четко онг  ределить оптимальный для данного  учреждения рынок. Для этого нужно  по. возможности точно ответить на следующие вопросы:

1. Кто является1 клиентами  банка?

2. Каковы их потребности?

3. Какие операции и  услуги банка удовлетворяют эти  потребности?

4. Может ли банк предоставлять  необходимые услуги ш осуществлять  операции эффективно, прибыльно  и с приемлемой степенью риска?

5. Какие дополнительные  ресурсы необходимы банку для  того, чтобы предоставлять клиентам  эти услуги?

6 Каковы возможные источники покрытия затрат на расширение круга операций и предоставляемых услуг?

Важным направлением определения  стратегам роста банка является пристальное внимание к жачеству обслуживания и к тому, в какой  степени оно удовлетворяет клиента. Особенностью банковских услуг является функциональное качество, т.е. все аспекты  взаимоотношений, между банком и  клиентом рассматриваются с точки  зрения потребителя услуг. Уровень  функционального качества тем выше, чем больше доверия испытывает клиент к представителям банка. Если потребитель услуг вступает во взаимоотношения с рядом структурных подразделений банка, то он должен чувствовать, что каждое из них оказывает ему дополнительные реальные услуги и поддержку.

Особую роль в определении  функционального качества играет персонал банка. Личные контакты с любым сотрудником  банка рассматриваются потребителем как элемент обслуживания. Если взаимоотношения  с представителем банка повышают взаимное до- 

псрие, значит, выполнена  существенная часть маркетинговой  задачи. А это зависит от профессиональных знаний, деловитости и по-нсдения  сотрудников банка, ставит новые  задачи перед управленческим аппаратом  банка на всех уровнях.

Руководитель обязан оказывать  помощь персоналу, вступающему в  контакт с клиентами, путем обеспечения  необходимой информацией, консультирования, корректировки линии поведения  подчиненных. Маркетинговая деятельность банка как таковая не сможет оказать  реального воздействия на положение  банка, если персонал не заинтересован  в повышении уровня функционального  качества. Безразличное отношение к  своим обязанностям, являющееся следствием незаинтересованности работников, серьезно подрывает функциональное качество и в конечном счете конкурентоспособность  банка. Напротив, наличие высокого функционального  качества услуг (быстрота обслуживания, уверенность клиента в своевременном  осуществлении операций, высокая  квалификация, умение сотрудников адаптировать то или иное решение к конкретным нуждам клиента) равнозначно экономии средств клиента и может рассматриваться  как один из элементов сокращения его издержек. Поэтому высокое  функциональное качество банковских услуг  является защитой от ценового давления со стороны конкурентов.